鄉村振興下的農業保險發展

曹春雨

摘要：本文基于鄉村振興背景，分析研究山東省目前農業保險發展的現狀及問題，并提出意見與建議，旨在為促進山東省乃至全國范圍內的農業保險發展貢獻一份力量。

關鍵詞：農業 農業保險 鄉村振興 山東省

黨的十九大報告指出，農業農村農民問題事關國計民生，解決好“三農”問題是全黨工作的重中之重，必須實行鄉村振興戰略。為響應國家實現鄉村振興以及提高農民幸福感的號召，近年來，山東省從保障農業增產增收方面入手，持續推進農業保險“擴面、增品、提標”，加大對農業保險的支持力度，提升農業保險的創新水平，切實采取一系列措施加大對農業以及農產品的風險保障水平，進而促進農業的可持續發展，增加農民收入。

（一）農業保險的覆蓋面不斷擴大，險種不斷豐富

2021年山東省的農業保險的覆蓋面不斷擴大已覆蓋全省的所有農業縣，年農險保費收入首次突破50億元，風險保障超過1200億元，主要糧食作物承保覆蓋率連續3年保持75%。險種不斷豐富，省級以上農業保險政策險種23個，獎補險種60個，其中70%是種植業險種。財政對市縣補貼保費總額補貼50%-60%，大量特色經濟作物、園藝作物、水產品納入保障。例如三面環海的威海榮成地區，各種海洋資源十分豐富，2021年山東省有關部門為當地的海藻養殖企業創建了“藻類養殖風力指數保險”。同樣的還有棗莊薛城的石榴種植保險以及菏澤-城的肉鴨保險等。

（二）保障水平不斷提高，不斷探索農業保險新試點

2021年山東省有關部門將小麥和玉米保險金額分別提高到了500元每畝和450元每畝，在商河、惠民兩縣開展的玉米收入保險，保險金額更是達到了 1000元每畝。此外山東省政府還在56個產量大縣推行三大糧食作物的完全成本保險，其中玉米完全成本保險投保面積超過了1000萬畝。

此外山東省政府還在濟南市濟陽區和臨沂市蘭陵縣等5個縣（區）進行玉米整建制“保險+期貨”項目的試點，預計保費總規模達1.2億元，投保總面積177萬畝。在煙臺的蓬萊區和棲霞市以及威海的文登區等7個縣（區）進行蘋果的“保險+期貨”試點，投保總面積達3.2萬畝，投入總保費共計1900余萬。在臨沂市的羅莊區以及蘭陵縣等51個縣區啟動高標準農田建設工程質量保險，在惠民縣探索農業保險精準投保和精準理賠試點。在東營市的墾利區有很多的農戶從事大閘蟹的養殖工作，養殖面積達到了6萬余畝，為降低農戶養殖風險，當地有關部門聯合中國人壽財產保險股份有限公司東營市支公司開展了大閘蟹氣象指數保險的試點工作，作為一項減輕農戶風險、增加農戶收入的政策性保險，其繳費方式按照“個人繳費+財政補貼”的方式，養殖戶自己只需承擔20%，繳費14元/畝；其他部分由政府財政補貼，完成承保面積10354畝，這切切實實使養殖戶從中感受到益處。

（三）“農業保險貸”，助力鄉村振興

為響應鄉村振興的號召，2021年山東省財政聯合24家農商銀行推出了“農業保險貸”，并選取14個縣進行試點工作，還在臨沂市成立了改革試驗區。

已經參加農業保險的農戶可向當地的農商銀行申請“農業保險貸”，貸款資金可用于進行保險范圍內的生產活動。不僅農商銀行會給予辦理農業保險貸款的農戶以較低的優惠利率，財政部門也會根據不同的貸款額度的給予一定的補貼。“農業保險貸”將農業保險作為質押，能夠降低農戶經營風險，有效提升其貨代能力，緩解擔保難題。

各試點農商銀行還開展“便捷獲得信貸”，推行“無紙化”辦貸活動，精簡辦貸繁雜程序和瑣碎資料，對于“農業保險貸”小額線上貸款做到“見單即貸”。大大縮短了農戶貸款審批時間的同時切實讓農戶感受到政策帶來的便利。同時山東省政府還指導農商銀行與保險公司共同開展金融知識下鄉等活動等，做好金融宣傳工作，讓農戶更好地了解農業生產的相關政策。

（四）農業保險邁入高質量發展新階段

山東省政府聚焦保糧食安全和促農民增收，政府組織領導，使農民深入了解農業保險與其他保險品種的差別，為農戶提供有關農業保險的知識，使農戶形成保險意識。

政府也引導保險公司不斷研發新保險產品，更加符合農戶的需求，擴大宣傳力度。同時發揮市場主體作用，深化科學管理，明晰政府與市場職責，保護農業保險機構的經營自主權，規范農業保險的業務開展流程，并建立動態考評機制規范農業保險市場的發展。

強化政策引導機制，推動產品創新升級，優化財政補貼機制，實施創新保護機制，推動特色農產品創新型發展，鼓勵有關機構加快保險科技賦能，推動農業保險產品轉型升級。加大各部門協同配合，建立農業保險的信息數據庫，依托大數據實現農業保險的信息共享，同時加大對農業保險領域的監督檢查力度，營造良好市場環境。

發展目標更加明確。山東省政府從實際出發，出臺《關于加快山東省農業保險高質量發展的實施意見》，力爭到2022年實現三大糧食作物覆蓋率達到80%、保險密度達到500元/人、保險深度達到1%的目標，到 2030年，基本建成“多層次、廣覆蓋、可持續”的農業保險保障體系。

（五）農業保險潛在需求巨大

山東省屬于自然災害頻發的省份，干旱、雪災、雹災、洪澇等都是常見災害。如2018年進入盛果期的煙臺櫻桃遭受了冰雹。根據數據統計，果實受害率高達75%左右，造成殘次果4500噸。2018年的臺風“溫比亞”給山東各地帶來了不同程度的暴雨災害，此次暴雨造成農作物受災面積達3萬公頃。

農戶的主要收入來源單一，承擔風險的能力小，主要就是其種植的作物或者養殖的海產品。一旦發生自然災害給農戶的造成的經濟損失不可估量。如果參加了保險，雖然不能對農戶的損失進行全額補償，但是可以帶來一定程度的損失彌補，從而減輕農戶生產中的后顧之憂，增加農戶對風險的承受能力。

（一）高風險與低收入之間存在著矛盾

農作物種植的高風險性與低收入兩者之間的矛盾是導致農戶參保意愿不強的根本性原因，山東省自然災害頻發且一旦發生造成的的損害也是巨大的，這不僅制約了農戶參保意愿不強而且也使得保險公司的承保意愿也不高。由于農業具有準公共產品的屬性且事關國計民生，關系到國家的糧食安全問題，如果沒有國家或地方政府的財政的支持，農戶參加農業保險的意愿將會非常低，保險公司也不會參與到其中來。

而且農戶文化程度有限，對農業保險的認識不足或者是存在偏差，使其投保意識淡薄，積極性不高。有的農戶甚至認為保險是“騙錢”行為，交錢容易理賠難，對保險極為不信任。還有非常重要的一點就是我省目前還是以家庭為單位的小戶經營進行農業生產，小農覺得可以經過家庭和自身的努力，可以承擔自然災害。

山東省作為全國產糧大省，三大糧食作物保險覆蓋率在2018年以來達到了75%，農業的保險深度為0.53%，保險密度為153.71元/人，雖然相比以前有了很大進步，但保險密度及保險深度仍低于全國平均水平保險密度比全國平均水平低132.29元/人。保險深度比全國平均水平低0.35%。

（二）缺乏完善的農業保險法律體系

農業保險發展還缺乏相關的法律法規來作為支撐。目前關于農業保險的法規《農業保險條例》雖然已經頒布，但其涉及到的主要是政策性農業保險，商業性農業保險涉及內容較少，還沒有一部完整的、包含各的方面法律對農業生產發展進行規范和扶持，目前有關農業生產發展的文件都還是一些政策性條文，還沒有達到國家法律層面的高度。所以政府在引領農民在進行農業保險是也只是從自身所處的地域和自身的農業保險發展現狀情況及國家發布的政策性文件進行的，并沒有一個嚴格的標準，而且目前政府對農業保險的支持力度還遠遠不夠，財政投入不足，農業保險還處在一種在政府呼吁下自行發展的行為，農業保險對自然災害防御力還遠達不到要求，它還需要與商業性農業保險、巨災保險相結合。

（三）農業保險產品的供需不匹配

山東省各市因為地理位置不同，環境差異也巨大。比如臨海的威海、煙臺等地，多種植蘋果、櫻桃，海產品養殖業也非常發達；日照地區適合茶樹種植，當地的茶葉也是聞名全國；菏澤地區適合牡丹生長，當地很多農戶從事牡丹種植，還存在大量牧民養羊。農業保險的需求是復雜的，但是目前農業保險產品的供給是相對單一的，這就造成了供需之間的不匹配。

自然災害多樣且頻發使得農業風險具有復雜性，這就使得農戶對農業保險的需求是多樣的。但目前來看，我省主要有種植業保險和養殖業保險，保險產品相對單一。另有多種保險產品處在試點當中，尚進行大范圍的推廣。農產品的高風險性、低收入性、保險公司的高賠付率三者共同造成了農業保險覆蓋率偏低，使得全省農業保險供需不匹配。

（四）保險公司自身存在問題

一是保險公司長久以來給農戶留下的不好印象，在農民投保時花言巧語吸引農戶投保，出現災害時卻不承擔賠償責任，或者是核實損失時拖沓導致理賠時間很長，這些都給農戶留下了很不好的印象。這也是目前我國很多保險公司都面臨的一種情況，保險公司還需要很長的時間來發揮完善自己以提升農戶對自身的信任程度。

二是保險公司愿意經營政策性農業保險的原因在很大程度上是因為可以得到政府補貼，對保險公司來說是一種穩賺不賠的買賣，隨意大多數的保險公司都想進行政策性農業保險而不愿意進行商業性農業保險，保險公司必須要改變這種長久以來的想法，不斷提高自己，而不是固步自封。

三是保險公司目前還缺乏專業性的農業保險人才，農業保險與其他保險不同，農業保險本身的復雜程度以及保費和賠付率的難以核定問題也在很大程度上制約了保險公司農業保險產品的發展速度。

四是由于二、三產業的突飛猛進，對經濟貢獻程度越來越高，財政向農業傾斜的力度變小，在一定程度上造成了保險行業的人才流失。

（一）農戶自身要積極轉變

從農戶自身而言，農業生產是農民最主要的收入來源，農業發生災害切實關系到農民的生活，而我省又是自然災害常發的省份，比如2019年的臺風利奇馬經過我省時，帶來了長時間的、大范圍的，高強度的降雨天氣，全省21個縣市降水量打破多年的降水極值，給我省的魯中、魯南及魯西北東部等地帶來了非常嚴重的洪澇災害，一些地區的糧食作物被洪水完全淹沒，很多地區的農作物大幅減產甚至是完全絕產，全省農作物受災面積46.3千公頃，農業經濟損失達到4.04億元，可見自然災害帶給我們的經濟損失程度是遠遠預想不到的。

災害不能完全被時時能預測，所以農戶必須加強自身風險防范意識，增強風險防范能力，根據自身經濟水平，購買相應的農業保險產品以應對災害的發生，要將以往的思想進行轉變，緊跟時代發展要求，多多根據國家政策去了解相關保險產品，對于經濟條件較差的農戶可以購買政策性農業保險，因為政策性農業保險是由政府引導給予財政補貼，農戶只需繳納很少的錢就可以購買保險，對于經濟條件較好或者是擁有土地較多進行大規模機械化農業生產以及專門進行特色農業產品生產的農戶而言，可以在購買政策性保險的基礎上再購買商業性保險，加大保障力度。

（二）發揮政府導向作用

一是農戶自身生還存在的缺陷在短時間內是很難進行改變的，這就要當地政府必須發揮作用，不斷向農戶宣傳關于農業保險，改變保險公司在農戶心中的固有印象，讓農戶切實體會到農業保險能為他們帶來益處，農戶只有了解農業保險的好處才會參與到其中來。目前我省的農業保險多為政府牽頭的政策性農業保險，農戶實際繳納的保費很少，政府可以多舉辦農業保險下鄉活動，帶領專業保險人員到村、鎮上進行宣講，這會在很大程度上提高農戶的參保積極性。

二是政府還可以組織農戶建立農業保險合作，農戶以自身土地參與入股經營，不愿從事農業活動但是卻又有土地的農戶可以參股分紅，這樣還可以在一定程度上促進農業的規模化經營，小面積農作物農戶可能覺得購買保險并不劃算，但是大面積的農作物農戶就會覺得購買農業保險是劃算的，因為一旦發生災害，就會給農戶造成無法彌補的經濟損失，同時大規模經營也有利于保險公司進行承保，保費和損失賠付就會更方便厘定，在一定程度上還可以避免道德風險和逆向選擇。所以政府發揮牽線帶頭作用。如昌邑宏豐農機專業合作社采用“龍頭企業+合作社+基地+農戶”的運作模式，走出了一條合作社參與農業生產、服務鄉村的振興之路，帶動農民年增收3000多萬元。

三是政府還需要制定一系列保障農業保險發展的文件措施，完善再保險與巨災風險機制給予農業保險發展以堅強的后盾，光有政策也不行，政府的財政支持必須要到位。農業具有特殊性，一方面它既是準公共物品，另一方面它又是個人財產，農業發展事關民生大計，政府必須加強扶持，不僅要發展農業保險，還要建立巨災風險保障機制以及巨災風險準備金，因為一旦農業發生巨災所造成的損失僅僅靠財政補貼是遠遠不夠的。完善農業保險制度，更好支持農業發展。

四是政府還可以制定農業保險的稅收優惠政策，尤其是對開展商業性農業保險的公司而言，大多數的保險公司是不愿意開展商業保險業務的，因為承擔的風險是巨大的，政府可以對這些保險公司進行稅收優惠來吸引以保險公司開展商業性農業保險業務。

（三）保險公司自身需改進

保險公司必須改變過去以往的不好形象，重宣傳的同時，最應注重的還是自身產品的設計，要創新農業保險產品，沒有好的產品就無法長久地吸引農戶參加保險；還要合理劃分風險區域，提高農業保險的覆蓋面，不僅僅是種植業，保險公司還可以大力研發海水養殖業和畜牧業保險產品，創新農業保險產品，形成全方位覆蓋，讓想參加保險的人都有保險可參加；培養專業性人才，提高保險公司保費的計算和理賠核算的能力；保險公司還需要提升自身的風險防范能力，完善自身管理機制和合規機制，按照國家法律和銀保監會的要求開展保險業務，建立一整套完善的服務標準。

保險公司還要提高自身服務水平和服務能力，建立起一整完整的考核機制和專門的人才培養團隊。開展線上線下全流程服務體系，讓農戶從入保險到獲得理賠這一段期間都能隨時跟保險人進行溝通、交流，而不是說入保險是說得很好，理賠時沒人管。

保險公司還應該加強同當地農業發展部門以及金融機構的聯系，保險公司自己進村宣傳農戶可能不會相信，宣傳力度就會大打折扣，所以和當地政府的合作就很重要，而且政府作為國家的執行機關，會比保險公司更早的知道國家發布的農業保險政策，和政府合作就能更好的知道最新信息，確定新的研發方向和開展新的保險產品制定。例如中國人保財險是蘭陵縣支公司在當地積極開展政策性農業保險，積極參與發展改革部門推動的蒜薹、大蒜、辣椒的目標價格保險，致力于推進特色農產品目標價格保險高質量發展，為促進當地農民增收發揮了積極作用。

參考文獻：

[1]林森，陳盛偉.精準扶貧背景下山東省政策性農業保險發展路徑探究[J].農村經濟與科技，2017（24）：146

[2]許睿智.我國保險業發展的問題及對策——以農業保險為例[J].中國商論，2016（33）：64-65

[3]岳琳琳，劉翔.農業保險需求影響因素分析：以山東省為列[J].農村經濟與科技，2021，32（11）： 110-112.

[4]初文麗，崔果.農戶農業保險需求影響因素分析：基于16省農戶的調研[J].農業展望，2017，13（10）：113-116

[5]陳同富.推進山東省農業保險發展的對策[J].金融發展研究，2015（5）：49-53

[6]魏超，陳盛偉.山東省農業保險發展現狀存在問題及對策[J].河北農業科學，2021，25（1）： 9-12+39

（作者單位：新疆財經大學）

責任編輯：李政