以數字化轉型賦能新市民金融服務

袁文霞

近幾年，隨著新產業、新業態的快速發展，各行各業正在積極吸引更多全新的面孔參與到城市建設中，全國各地的城市人口結構也在發生著深刻變化，“新市民”正逐步成為城市發展的重要力量，做好新市民服務已成為國家治理和社會發展的必要舉措。自2022年3月，中國銀保監會和中國人民銀行聯合印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》以來，各家金融機構正積極研究并不斷加大新市民金融服務方面的規劃和布局，針對涉及新市民的創業、住房、醫療、教育、養老等方面積極創新金融產品、優化服務流程，不斷提升金融服務的便利性和可得性。商業銀行作為我國金融業的重要主體，同時也是服務實體經濟的關鍵橋梁，更需要積極踐行金融工作的人民性和政治性，以做好普惠金融、服務百姓民生為己任，通過深化推進數字化轉型，積極應用科技和數據要素推動管理模式創新和業務流程重塑，著力實現新市民金融服務和需求的有效適配，幫助新市民更好地融入社會主義現代化進程。

做好“新市民”金融服務，首先要明確新市民的范疇，才能精準對接需求，提升相關群體的獲得感。2014年7月，國務院常務會議中提出，對于長期居住在城市并有相對固定工作的農民工，要逐步讓他們融為“新市民”，享受同樣的基本公共服務，不能把他們視為城市“二等公民”。2015年12月，中央政治局會議中指出，要化解房地產庫存，通過加快農民工市民化，推進以滿足新市民為出發點的住房制度改革，擴大有效需求，穩定房地產市場。2021年12月24日，國家發改委在解釋“十四五”規劃綱要中的名詞時提到，“新市民”是指在城市穩定就業的農民工其他外來務工人員、新就業大專院校學生等常住人口。2022年3月4日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，進一步明確了新市民的標準和范圍。

新市民的總體情況

從新市民群體范圍看，新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等。

從新市民群體分類看，目前新市民群體的規模約有三億左右，以戶籍劃分，初步可分為三類。

第一類是入戶籍不滿三年的群體。截至2021年底，該群體共計0.5億人。這類群體在學歷、技能等方面具備優勢，獲得戶籍后可進一步催生住房、醫療就業等需求，是金融服務中的優質群體，但也存在收入不穩定、流水短、征信不完善等制約。

第二類是鄉城轉移人口。該類群體多為進城農民工，截至2022年底，我國外出的農民工人數約為1.7億，收入水平（月薪約4000元）和教育水平（僅17%受過高等教育）普遍偏低，且征信覆蓋不足，是銀行信用下沉的主要對象（見圖1）。

第三類是城際轉移人口，主要是指由于一線城市的人口虹吸效應，異地創業、就業、求學和投靠子女等進行的人口遷移。根據第七次人口普查，我國城際流動人口約1.2億人。

從新市民群體畫像看，大部分新市民生活和工作狀態相對穩定，多數有家庭，來城市的主要目的是工作就業；來城市多年，收入來源主要是工資獎金，收入水平普遍偏低，全職工作人群中有73%購買了社保（見圖2）。

從新市民群體行業分布看，吸納新市民較多的區域主要是新市民較為集中的重點區域、城市、城鎮、創新創業基地、產業工業園區等。吸納新市民較多的行業主要為制造業，建筑業，批發和零售業，交通運輸、倉儲和郵政業，居民服務等重點行業。圖3是2020年新市民中占比較大的農民工群體行業分布的統計情況。

從新市民金融服務需求看，新市民對于金融服務的需求主要包括九大類，分別是理財、保險、信用卡、住房貸款、教育培訓貸款、消費貸款、個人經營貸款、金融投資者教育和其他。進一步調查反映，上述需求中，新市民需求最高的金融服務是住房貸款、教育培訓、消費貸款等；而相關領域的金融服務供給與新市民需求存在一定的差異，是新市民金融服務亟需解決的主要領域（見圖4）。

新市民金融服務的難點

新市民群體理財意識比較薄弱。新市民在改善生活、創業周轉等方面有較大的理財及融資需求。但由于部分新市民學歷水平不高，可支配資產較少又缺乏專業金融知識，沒有清晰系統的理財規劃，往往同時在不同理財平臺購買理財產品，且呈現出較大的從眾性、隨意性和保守性特點，需要研究做好新市民投資理財的客戶教育，引導新市民群體接受和使用商業銀行的規范化金融服務產品。

新市民群體融資條件受限。雖然新市民群體貸款時會優先考慮銀行類金融機構，但大部分新市民的金融需求具有小額分散的特點，且個人信用記錄不一定完善，其信用等級難以被金融機構識別，因此在獲得信貸支持方面存在一定的難度。部分新市民在尋求金融服務時，可能被傳統金融機構所需的工作證明、收入證明、社保公積金、抵押物等準入條件擋在門外，需要根據新市民客戶群體的特征進行進一步的細分和業務規則設計。

新市民群體的收入穩定性較差。新市民群體面臨著諸多風險：行業發展受限，工作可替代性強，學歷低，收入穩定性差；養老、醫療資金規劃和儲備不足，大病返貧；外來務工人員，如外賣騎手、快遞員、網約車司機等新型業態從業人員，面臨意外人身傷害風險與失業風險；小微企業主由于收入不穩定，面臨信用風險及養老風險，以上情況都對新市民群體的金融服務產品提出了更高要求。

新市民客群的數據支撐相對匱乏。由于新市民群體普遍流動性較高，居住地址、工作單位甚至聯系方式都比較不穩定，加上就業、社保、醫保、養老、公積金等政務信息分散在不同的部門，信息不對稱，數據獲取難度較大，商業銀行難以對其進行精準“畫像”并設計專屬金融產品和服務，在一定程度上制約了金融服務的支持力度。

商業銀行新市民金融服務的探索實踐

為切實提升新市民群體的獲得感、幸福感、安全感，各商業銀行積極響應國家政策，聚焦新市民特點需求，持續加強金融服務的支持力度，積極探索金融產品和服務創新。針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的“金融+非金融服務”需求，各商業銀行推出一系列的惠民措施，為新市民群體提供多重服務與配套權益，在滿足新市民群體多元化金融需求的同時，為實體經濟發展不斷注入活力。

打造專屬介質及權益，提升新市民群體獲得感。作為新市民身份識別最直觀的載體，各家銀行基于不同的主題和場景，紛紛推出新市民專屬借記卡和貸記卡。專屬介質的推出切實降低了用卡成本，提高了新市民群體的獲得感。以交通銀行的銀聯無界卡為例，根據新市民身份特點的不同推出四個版本的主題借記卡——創業精英版、職場精英版、城市建設者版和金色年華版，持卡人可以享受年費、工本費、手機銀行轉賬、同城和異地取款等多項手續費減免以及為四大版本配置的出行等權益。

聚集重點行業和領域，促進新市民創業就業。為幫助吸納新市民較多的小微企業解決創業難、貸款難、融資難的問題，商業銀行根據信貸政策指引，聚焦新市民比較集中的行業和創業群體，推出差異化融資方案，為新市民群體提供優質便捷的金融服務。交通銀行通過加大與政府、各類平臺App、小程序的數據對接，深度參與當地政府服務新市民客群的相關數字政務建設，并有針對性的推出政采快貸、場景快貸、單一窗口關稅保函等線上信用類場景授信產品，優化小微企業融資環境，完善面向新市民的金融服務模式與生態場景，集成新市民服務內容，提供更多自動化、智能化的服務體驗和內容，讓新市民群體充分享受“金融+生活+政務”三大生態融合場景帶來的便利。

優化住房金融服務，滿足新市民安居需求。新市民群體住房金融需求的主要特點是“以租為主，兼顧購房”，商業銀行一方面通過加大租賃住房的支持力度，幫助其實現住有所居；另一方面對具備購房能力，收入相對穩定的新市民群體，提供定制化、差異化的首套住房按揭貸款準入政策，提升對新市民的購房信貸服務能力，讓新市民群體能夠“住得起、住得穩、住得好”。交通銀行在商業可持續的基礎上，積極把握公租房、保障性租賃住房等租賃住房業務機遇，擇優支持保障性住房開發和城鎮老舊小區改造，參與重大城市更新建設項目，服務市民居住質量提升。同時，針對新市民群體探索推出房貸額度優先保障、房貸利率優惠等系列專屬權益，積極探索為承租保障性租賃住房的新市民定制惠民貸、信用付等產品，滿足其房租支付、公共繳費、生活娛樂等日常消費需求。

豐富服務支持，助力新市民職業培訓及子女教育。為助力新市民培訓及子女教育，商業銀行從職業技能培訓、助學貸款、托育和學前教育等方面加大對新市民群體的金融支持，幫助其解決后顧之憂，增強創業就業能力。交通銀行在助力新市民職業培訓和子女教育方面，以“交銀慧校”服務品牌為依托，提供學費繳納、助學貸款、校園一卡通等智慧教育服務；為在職人員提供專屬在職教育貸產品，為新市民子女教育服務提供商業助學貸款。

加強銀政合作，提高健康保險服務水平。為提高新市民群體的保障水平，商業銀行發揮商業健康保險的保障作用，針對新市民中各類細分客群特征推出定制意外險及其他專屬保險產品。交通銀行推出的“惠民就醫”，依托“交政通”平臺，在長三角地區打通區域醫保查詢、異地就醫一件事等政務事項，為區域內新市民提供便捷服務。同時，針對快遞騎手、外賣員、網約車司機等職業風險較為突出的新市民群體，定制開發新市民安心意外保障計劃。

打造養老品牌，豐富養老金融服務內涵。商業銀行積極參與養老保險第三支柱建設，強化數字化科技支撐，為新市民客戶提供“一站式”養老財富管理及增值服務。交通銀行積極打造“交銀養老”品牌，立足“養老+健康”兩個主題，構建差異化服務體系，按照新市民群體的不同養老需求，針對到城鎮生活的養老新市民，鼓勵其增加意外風險保障，購買老年意外險、骨折險等保險份額，抵御異地醫保賠付的缺口或高額的護理費用；基于新市民在新城市安享晚年的資產增值需求，定制推出專屬養老或適老化的年金保險、儲蓄、理財、基金等產品及組合套餐。根據政策要求，積極對接個人養老金信息管理服務平臺及相關金融行業平臺，實現個人養老金賬戶的系統建設及政策落地。

創新服務模式，提升便民惠民質效。基礎金融服務和新市民群體息息相關，增強基礎金融服務的可得性和便利性，是他們安居樂業的重要保障。商業銀行通過“線上+線下”的渠道共同發力，加強服務渠道的觸達性和便捷性。交通銀行持續結合新市民客群需要，通過優化線上App、微信小程序、云端銀行及線下網點自助終端等功能體驗，提供個性化的服務內容。在網上銀行、手機銀行等渠道端，實施適老化改造，特別提供了愛心版長者線上專區功能，操作流程更簡化，隨遷老人可以更便捷地進行線上化業務辦理，有效彌合了數字鴻溝。

豐富產品創新，解決供需不匹配問題。在依法有效保護個人信息權益的基礎上，各家銀行積極探索大數據技術應用，綜合運用新市民社保、稅務、住房公積金等數據，優化各類信貸產品的專屬模型策略，強化對新市民的定制服務和差異化應用，在保障該類客戶服務效率的同時，加強數字化風險過濾與防控。交通銀行依托數字化平臺，根據場景特質與平臺屬性，為新市民的城市生活進行全方位賦能，依托銀行現有產品、標簽體系，結合新市民特性及風險偏好進行建模，優化組合方式，形成更具競爭力的產品組合拳。

結語

做好新市民的金融服務，切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感，是時代發展賦予金融機構的重大任務和歷史使命，也是商業銀行的責任擔當。商業銀行應持續為新市民群體及新市民就業企業提供全方位、多維度的綜合金融支持，陪伴眾多新市民在他鄉扎根、奮斗，成長為社會的中流砥柱，為實體經濟的穩定發展貢獻的積極力量。

（作者系交通銀行數據管理與應用部總經理）

責任編輯：孫 爽