信用體系建設與助力實體經濟融資探究

林仕取

當前信用體系建設促進了社會公眾信用意識水平提高和助力經濟主體融資取得一定實效，但也存在著政府領域公共信用信息分散且標準不一、部門間信息壁壘導致統一歸集共享難度大等問題。因此，本文以廣東省為視角分析社會信用體系建設現狀以及在穩經濟大盤下助力實體經濟融資實踐。提出發揮幾家抬合力、完善信用體系建設保障機制和加強信息安全管理等建議。

近年來，國務院高度重視、持續推進社會信用體系建設，多次在各大工作會議上強調社會信用體系建設工作的必要性和重要性。2014年，國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》用以指導增強社會成員誠信意識，營造良好信用環境工作。2021年，國家通過《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二零三五年遠景目標綱要》強調，健全社會信用體系是建設高標準市場體系的重要舉措。

一、廣東省信用體系建設現狀

廣東政府部門通過開發地方征信平臺，經過多年的不斷努力，逐步完善社會信用體系建設制度，并穩步推動社會信用體系建設工作向前發展。主要成果有：

（一）制定信用行業的地方性法規，規范信用行業健康發展

例如，2021年，廣東出臺《廣東社會信用條例》，分別對社會信用環境建設、社會信用信息管理、守信激勵與失信懲戒、信用主體權益保護、信用服務行業規范與發展、法律責任等方面作出了規定。地方發展和改革部門牽頭，聯合人行、銀保監、工商、財政、稅務等職能部門印發文件對各自領域違法失信相關責任主體實施聯合懲戒。

（二）建立地方征信平臺，促進信息公開

例如，廣東金融工作局建立“廣東省中小企業融資平臺”，利用廣東“數據資源”為企業提供多維度商業信用畫像，量身定做提供融資方案。再如，廣東發展和改革委運行“全國中小企業融資綜合信用服務平臺”以地方政府信用信息共享平臺為樞紐，歸集中小企業公共信用信息和相關監管信息等，以信用撬動金融資源，破解中小企業融資難問題。

（三）統籌推進廣東農村信用體系規劃實施

建立健全地方政府引導、金融部門推動、多方共同參與的工作機制，牽頭會同農業農村、銀保監、地方金融局等部門，推動建設有地方特色的農村信用體系。例如，云浮市制定《“美麗圩鎮+信用村建設”工作實施方案》，打造“政府主導+金融機構共建”的農村信用體系建設模式；清遠市制定《整村授信“雙百工程”行動方案》，構建“信用＋產業”鏈接機制的整村授信模式。

（四）強化征信宣傳和服務，社會公眾信用意識顯著提升

自社會信用體系建設以來，通過樹立典型、加強信用知識宣傳、營造守信激勵失信懲戒等方式，有效帶動了社會公眾形成了比拼趕超的良好氛圍，社會公眾對自身信用的關注程度顯著提高，信用維權意識不斷增強。2017年，廣東省轄內（深圳除外）人民銀行網點的個人信用報告查詢量為161.2萬筆，到2021年達477.96萬筆，近5年增長了195.4%。由于社會公眾守信意識逐步提升，積累信用觀念深入民心，信用報告“經濟身份證”名片效應逐步凸顯，信用結果運用領域逐步擴大，信用的場景應用由金融領域拓展到了商務、職場、消費、公務員管理、婚姻擇偶等領域。例如廣東公務員入職時要求提供個人信用報告，用于防范入職人員履職信用風險。

二、廣東運用信用體系助力實體經濟融資實踐

近年來，廣東金融系統結合廣東地方實際，充分發揮社會信用體系建設牽頭作用，在建立和完善信用政策、信息采集、信用評定、信用培育機制等方面持續發力，促進“信用財富”有效轉化為“信貸資源”。

（一）創新“粵信融”征信平臺功能，實現資金供需雙方線上高效對接

“粵信融”征信平臺，是人民銀行廣州分行牽頭會同廣東省政府有關部門搭建的省級地方征信平臺，通過整合跨層級跨部門跨地域的信用信息，來實現信用信息互聯互通，由此激活征信數據賦能企業融資，破解信息壁壘導致的融資難融資貴，有效支持助企紓困。具體是通過采用大數據、云計算等金融科技手段，對稅務、不動產、市場監管、社保、海關、司法、科技以及水電氣等不同數據賦予不同權重，通過特定評價模型，使各類數據聚焦在還款意愿和還款能力兩個維度，實現對市場主體信用的精準刻畫，釋數據潛能，體現信用價值。據公開數據顯示，截至2022年5月末，“粵信融”征信平臺累計采集政務數據8.25億條，覆蓋1467.86萬家市場主體；累計撮合銀企融資對接34.35萬筆、金額1.92萬億元。

（二）搭建“珠三角征信鏈平臺”，撮合銀企融資對接

“珠三角征信鏈平臺”運用大數據金融技術創新手段，實現企業信息采集、信息共享、信用評價、客戶畫像、市場征信機構產品服務、金融產品發布和融資對接等一體化線上智能融資服務，全力解決中小微企業融資難融資貴的問題。該平臺目的是通過建立信用信息共享機制，打破信息孤島，解決商業銀行發放中小微企業貸款過程中存在的數據來源少、數據格式不一致、授權標準不統一、查詢方式落后等問題。據公開數據顯示，截至2022年5月末，金融機構依托“珠三角征信鏈”累計查詢企業信用報告222.84萬筆，幫助5.23萬戶企業獲得融資3233.48億元。

（三）強化涉農信用信息系統建設，打造“農融通平臺”

該平臺收集農戶的基本信息、經濟信息、銀行信息、非銀行信息，為農戶等經濟主體建立電子信用檔案，并在此基礎上引導、推動農村金融機構對涉農經濟主體開展信用評價、信用村創建等工作，減少農村經濟主體與金融機構間的信息不對稱，引導金融機構增加對涉農領域信貸投入，推廣“整村授信”模式；對于破解農業融資難題，促進農村經濟發展，實現農民增收和農村金融良性發展。據公開數據顯示，截至2021年末，金融機構對已建立信用檔案的農戶和新型農業經營主體累計提供融資2615億元。截至2022年5月末，“農融通”平臺在全省縣域應用實現全覆蓋，累計采集680萬農戶、3.1萬家新型農業經營主體信息，推動評定信用戶466萬戶、信用村1.3萬個、信用鄉（鎮）314個，幫助109萬戶農戶獲得貸款，不良貸款戶占比僅1.5%。

三、存在的主要問題

（一）政府領域公共信用信息統一歸集共享難度大

數據是社會信用體系建設的核心，目前，除金融信貸數據已全部歸入金融信用信息基礎數據庫供銀行機構等部門使用外，還有大量的公共信用信息分散在各行業主管部門，如供電、稅務、海關、環保、法院、住建等部門，未被很好地歸集應用。這些職能部門出于行政監管的需要，按照自己的行業標準，在職責范圍內開展公共信用信息的征集、分析、整理等工作，各自建立了相應的數據庫。現階段，數據的條塊分割現象比較突出，信息壁壘現象尤為嚴重，且各部分數據的采集、匯總標準以及數據存儲的結構和格式各異，當有數據需求時，很難實現統一歸集，制約了信用信息流通共享。

（二）保障措施不到位，推進效果大打折扣

一方面，國家層面對社會信用體系建設的目標及任務進行了明確，但在實際實施過程中，由于沒有對目標和任務進行細化，地方財政劃撥專項資金投入也較少，影響社會信用體系建設工作的開展。另一方面，現有法律法規相對滯后，難以有效應對復雜的失信行為和失信現象，許多不誠信行為如何認定沒有明確的規定，造成違約成本較低，極大地限制了社會信用體系建設深入推進。

（三）地方征信平臺安全管理措施缺乏，信息安全問題隱患大

數據作為數字經濟時代最核心、最具價值的生產要素，正深刻地改變著人類社會的生產和生活方式。一方面，目前廣東地方政府建立了一些征信平臺，平臺納入的涉企信息較多，除了企業基本注冊信息，還有繳納社保、水電、對外投資擔保等各類信息。然而，由于此類信息的監管主體缺乏明確的規定，缺乏具體的安全管理措施，導致部分單位在收集、使用方面未建立安全管理機制，信息安全問題有較大的隱患。另一方面，人工智能、云計算、區塊鏈、產業互聯網、泛在感知等新技術、新模式、新應用無一不是以海量數據為基礎。如，部分打著大數據公司、金融科技公司等旗號在未經授權的情況下過度采集個人信息，并用于非法營利的現象時有發生。此外，隨著征信新業態不斷涌現，征信邊界不清，信息主體權益保護措施不到位等問題不斷出現，信息安全問題不容忽視。

四、相關對策建議

（一）發揮幾家抬合力

政府機關掌握了大量企業和自然人的公共信用信息，這些信息具有較高的權威性，有利于金融機構防范信用風險，普遍得到金融機構的認可。公共信用信息分散且標準不一、數據條塊分割現象突出、部門間信息壁壘嚴重，需當地政府高度重視并牽頭統籌推動，采取行政干預的手段才能得到有效解決。如，指定某一部門專人負責社會信用體系建設工作，搭建運行地方統一數據歸集平臺，確定平臺定位、運行架構及服務內容，用行政手段要求各單位數據庫與平臺對接，確定數據歸集標準及平臺對接接口規范，推動各單位定期按標準格式向平臺報送、更新各自領域掌握的信用數據，對未能按照規定報數，或報數不準確不及時影響數據質量的部門進行督導并通報批評。在平臺運行平穩后，在信息主體授權的條件下，讓市場征信機構、商業銀行能夠快捷地獲取信用資料，打破信息不對稱問題，使得各類經濟主體在達成合作意向之前能夠對彼此的信用狀況有一個清晰的認識，使商業銀行在提供貸款支持時能全方位了解借貸人的信用狀況，避免出現資金詐騙、 逾期不還款的現象。

（二）完善信用體系建設保障機制

加快推進社會信用體系建設的法治化和規范化進程，對社會信用各個層面、各個環節、各種要素之間的權利、責任進行規范，使社會信用體系建設涉及的信用信息采集、歸集、交換、共享以及信息安全和信息主體權益保護等內容有法可依。加大對社會信用體系建設成員單位財政預算的投入。財政資金支持成員單位成立社會信用體系建設內設部門，配備專職人員負責數據采集報送、信息主體權益保護、信用知識宣傳等業務，確保工作持續有效推進。

（三）加強信息安全管理

加強公共信用信息管理制度建設，提高各單位敏感數據保護意識，正確處理好信息公開與隱私信息保護之間的關系問題，對涉及隱私信息，要通過科技手段將這些關鍵數據進行加密處理，做到有效規避風險，對數據報送和整理、數據的查詢、異議處理、用戶安全管理等方面進行嚴格管控。如嚴格控制平臺用戶開立程序，用戶的創設必須需經過審批，對于非單位正式員工一律不準擔任。加強信用信息安全監管力度，建立跨部門的信用安全管理協調機制和信息安全保障機制，對地方信用信息進行統籌監管，定期對信息安全管理工作進行檢查，發現問題及時整改落實，對于發現泄露信息等違法行為報司法機構處理。

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作者單位：中國人民銀行陽江市中心支行，經濟師。