這類存款利率翻倍！要去轉存嗎？

唐普林

最近，隨著美國聯邦基準利率節節攀升，國內美元存款的利率也大幅走高，有些甚至超過人民幣存款近一倍。那么，有必要把自己的錢轉存美元嗎？

小葵一大早看到央行下調LPR（貸款基準利率）的消息，不由嘆了口氣：“看來銀行理財產品的收益率還得降，今年想賺點兒外快真是太難了。”“就是！”小君在一旁附和，“收益率下降還算好的，我有一個銀行理財產品到現在還虧著。股票基金更別提了，看了就來氣！”

“看來還是存款最安穩呀。”小依有點兒得意地說。“安穩有什么用？”小葵不以為然地回答，“那么點兒利息，連通貨膨脹都跑不贏。”“人民幣不行，你可以存美元嘛。”小依炫耀地說，“我存的美元定期存款，一年期的利率已經有3%了，聽說現在有些銀行甚至能到4%！我都后悔存早了。”“這么高！”小葵和小君異口同聲地問，“這能保本保息嗎？”“那當然。美元存款也是存款，當然保本保息。”小依介紹道。

“4%比大多數銀行理財產品都高了，就算只有3%也不低，而且還不用擔心虧錢。我得把銀行里的錢全部拿出來轉美元存款！”小葵馬上準備行動。“我勸你還是不要沖動。”M姐趕忙提醒，“美元存款也是有風險的，得三思而后行。”“存款不是沒風險嗎？”小葵不解地問。“存款是沒風險，但是美元有風險呀。”M姐給大家解釋：“第一，如今美元匯率正在上行周期，今年以來美元兌全球各主要貨幣的升值幅度已經接近15%左右，這意味著美元匯率已經來到了近兩年的高點附近。雖然市場普遍預期美聯儲將繼續加息，有望繼續推高美元匯率，但一方面后續美聯儲加息的空間越來越小了；另一方面，如果全球主要經濟體跟進加息的話，美元匯率是否會高位轉跌也不好說。因此，如果現在才買入美元，就需要承擔一定的匯率風險。如果未來美元貶值幅度超過3%甚至4%（即美元兌人民幣回落到6.85附近），那么，存美元就可能得不償失。”

M姐接著說：“第二，兌換美元本身的匯兌損失也不小。我們以某國有大型銀行的美元牌價為例，美元現匯買入價和賣出價之間的差額達到了0.42%。這意味著名義上3%利率的美元存款，如果是用人民幣買入美元，最后再換回人民幣的話，實際到手的收益率只有2.58%。”

“你的意思是別存？”小君疑惑地問。“倒也不是，現在的確是存美元的良機。但我不建議你倆全部轉存美元。”M姐建議道：“首先，作為分散資產配置的一種方式，確實可以考慮把一小部分人民幣存款換成美元存款。金額方面建議存8000～10000美元，這也是很多銀行享受優惠存款利率的起點金額。其次，從心態上，可以把美元存款的利息當作匯率波動的安全墊，如果美元升值自然皆大歡喜，萬一貶值了，至少貶值3%以內可以做到不虧。最后，期限上建議存一年期為主，最長不要超過兩年。主要原因還是在于美國貨幣政策的不確定性以及全球的金融博弈。一方面，美國的高利率環境未來兩三年應該不會改變，因此即使到期續存，利率和現在相比也不會差太多；另一方面，可以在存款到期以后根據美元匯率的運行趨勢，靈活決定是否需要續存。”

“好，我決定了！我要把銀行理財統統換成美元存款！”小葵信誓旦旦地表示。“這個可能有點兒難度……”M姐提醒小葵。

“為什么？銀行還會嫌錢多？”小葵不解地問。“因為每人每年的換匯額度只有5萬元人民幣，實在滿足不了你這個小富婆的需求啊。”M姐說道。