“共富式”金融的生成邏輯與發展取向

曾學文 徐拓遠

摘? ?要：金融是現代經濟的核心，是促進農民增收致富的重要力量。“共富式”金融是中國特色社會主義市場經濟有效運行的內在要求，是強化金融工作政治性和人民性的重要體現。浙江高質量發展建設共同富裕示范區在探索農民農村共同富裕方面取得了階段性進展，為“共富式”金融體系發展創造了良好的氛圍與條件。目前，浙江高質量發展建設共同富裕示范區在轉型金融、綠色金融、普惠金融、農村產權金融、金融科技等領域深入開展產品和服務體系創新，充分發揮了金融的要素配置功能，助推了農民農村共同富裕的實現。未來“共富式”金融體系的完善仍需在強化頂層設計與協調機制、擴大轉型金融成果運用范圍、提升農村集體經濟組織金融服務精準性、構建完善金融產品創新政策體系、建立“三農”數據統籌共享機制等方面不斷優化調整。

關鍵詞：“共富式”金融；收入分配；共同富裕示范區；共同富裕

中圖分類號：F832.0? ?文獻標識碼：A? ?文章編號：1003-7543（2023）02-0093-12

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基金項目：中國農業銀行、農業農村部農村經濟研究中心聯合課題“新時代金融服務農民農村共同富裕的對策研究”；國家社會科學基金社科學術社團主題學術活動資助項目“大型商業銀行支持智慧農業的有效路徑研究”（21STA057）。

作者簡介：曾學文，中國農業銀行首席經濟學家，享受國務院特殊津貼專家；徐拓遠，中國農業銀行戰略規劃部博士。

金融是現代經濟的核心，是促進農民增收致富、推動鄉村全面發展的重要驅動力。近年來，中央“一號文件”針對農村金融改革作出了一系列重要部署，圍繞農村金融制定了多項政策措施，有效促進了我國農村金融的快速發展。伴隨農村改革的不斷深化以及全國脫貧攻堅取得全面勝利，我國農村金融體系已經逐步建立，形成多層次、廣覆蓋、差異化的金融服務體系［1］。但是，必須清醒地認識到，農村金融仍然是我國整個金融體系中的薄弱環節，農村資金流入不足與資本流出過多問題并存，城鄉金融資源之間配置失調的狀況仍然沒有得到根本性改變［2-3］。當前，我國已經進入實現第二個百年奮斗目標的歷史新階段，扎實推進全體人民共同富裕是這一階段的重要使命。習近平總書記指出，“促進共同富裕，最艱巨最繁重的任務仍然在農村”。瞄準第二個百年奮斗目標全面推進鄉村振興，對農村金融提出了更高要求，為我國農村金融結構更好適應新時代農業農村發展需要創造了重大的歷史機遇［4］。

近年來，金融促進共同富裕實現的問題受到了學術界的普遍關注。在理論探索層面，較多學者從金融影響共同富裕的底層邏輯出發，基于馬克思主義政治經濟學理論、金融抑制理論、金融趕超理論等，詳盡闡釋金融如何通過要素配置、社會財富分配與再分配、生產關鍵產品和社會公共產品投資、對社會生產進行管理和調節等促進共同富裕實現［5-7］。在政策實踐層面，回歸實體經濟，擴大內需，促進高質量發展，縮小城鄉差距，促進低收入群體增收，發展普惠金融，有效推動金融科技等，被認為是金融促進共同富裕實現的主要著力點［8-10］。在農村金融領域，有學者指出，我國普惠金融體系、農村金融體系的有效構建，以及金融扶貧發揮的巨大作用極大程度降低了金融排斥、提高了金融包容性，為金融服務農民農村共同富裕奠定了堅實基礎［11］。鄉村振興和共同富裕統一于建設社會主義現代化強國百年奮斗目標［12］，農村金融服務要將推動鄉村振興和共同富裕結合起來，注重普惠金融與綠色金融的有效銜接，大力支持城鄉融合、產業發展、鞏固脫貧攻堅成果、促進農民消費、發展數字經濟等重點領域，扎實推進農民農村共同富裕［13-15］。

總體來看，當前關于金融服務共同富裕的研究整體處于初步探索階段，對金融服務農民農村共同富裕的理論闡述、實踐探索等方面的研究有待進一步加強。本研究立足于理論研究和實踐需要，從金融服務農民農村共同富裕視角出發，以浙江高質量發展建設共同富裕示范區（以下簡稱“浙江共同富裕示范區”）為研究案例，系統梳理金融服務農民農村共同富裕——“共富式”金融的生成邏輯，詳細闡述浙江省在轉型金融、綠色金融、普惠金融、產權金融、金融科技領域服務農民農村共同富裕的金融創新與實踐，剖析“共富式”金融與傳統“發展式”金融的本質差異，探討“共富式”金融的邏輯內涵與時代表征，并就“共富式”金融的長遠發展提出相關政策建議，以期為金融更好服務農民農村共同富裕提供決策參考。

一、“共富式”金融的生成邏輯

“共富式”金融是以強化金融服務政治性、人民性為宗旨，以助推經濟高質量發展為根本，以縮小地區差距、城鄉差距、收入差距為方向，以深化金融供給側結構性改革為主線，通過不斷深化金融市場改革、創新金融產品與服務，扶持低收入群體、壯大中等收入群體，建立助推共同富裕實現的金融體系［8］。當前，我國發展最大的不平衡是城鄉發展不平衡，最大的不充分是農村發展不充分。農民農村共同富裕是我國共同富裕的重要組成部分。深入了解農民農村共同富裕，深化“共富式”金融支持農民農村共同富裕研究，對更好滿足農民群體金融需求、探索中國特色金融發展之路、推動實現全體人民共同富裕具有重要的現實價值。總體來看，農民農村共同富裕視角下的“共富式”金融始終統一于中國傳統社會認同，符合中國特色社會主義市場經濟有效運行的內在要求，是強化金融工作政治性和人民性的重要體現。浙江共同富裕示范區在探索農民農村共同富裕方面取得了階段性進展，為“共富式”金融體系發展創造了良好的氛圍與條件。

（一）“共同富裕”是中國傳統社會認同的一種理想社會狀態

“共同富裕”的思想自古有之。《禮記·禮運》有云：“故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，矜、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養。”《詩經·大雅·民勞》中同樣記載了“民亦勞止，汔可小康”的美好社會形態［16］。而后，中國古代思想家圍繞上述理想社會狀態并結合農耕社會現實開展了進一步論證，“共同富裕”思想愈發明晰。如孟子提出了“有恒產者有恒心，無恒產者無恒心”的觀點，強調“仁政”就是“制民之產”；老子從自然法的高度強調分配財富的必要性，提出“民之饑，以其上食稅之多”，對政府過度干預導致的分配不均進行了批判；韓非子認為沒有必要采用“濟貧”辦法抑制貧困，而應該采取“論其稅賦以均貧富”；董仲舒始終強調抑制土地兼并的重要性，主張除在土地上“限民名田”外，還要做到“薄賦斂，省徭役，以寬民力”［17］7-20。古代先哲們提出的“天道均平”“小康”“大同”等觀點無不彰顯出共同富裕始終是中國傳統社會所認同的一種理想社會狀態。

（二）農民農村共同富裕是中國特色社會主義的內在要求，是中國共產黨矢志不渝的奮斗目標

“共同富裕”包含兩層意思，其中“富裕”是指如何創造財富，屬于“效率”范疇；“共同”是指如何分配財富，具有公平的含義。按照馬克思主義理論的闡述，“共同富裕”本質上是實現生產力與生產關系的統一。

中國共產黨自成立之日起，就將消滅剝削、實現生產資料公有制作為奮斗目標，并立足我國國情農情，帶領全國人民探索共同富裕之路，領導億萬農民譜寫了農村改革發展的壯麗篇章。新民主主義革命時期，以毛澤東同志為主要代表的中國共產黨人最早提出農民問題的重要性，主張平分地權、“打土豪、分田地”，改變了舊的農村生產關系，探索出一條符合我國國情的社會主義革命和建設道路。新中國成立后，為了盡快擺脫貧困落后的面貌，我國加快進行社會主義改造，建立社會主義公有制［18］9-13。在農村地區，我國探索農業合作化道路，開展了大規模的農田水利建設，促進了農業生產力的迅速恢復和快速發展。黨的十一屆三中全會以后，鄧小平同志提出了“先富帶動后富”“消除兩極分化”，達到“共同富裕”的發展思路。中央支持農民包產到戶的改革行動，開啟了我國市場化改革的歷史新進程，支持發展鄉鎮企業、民營經濟，找到了一條以鄉村改革推動全方位改革開放的改革道路，促進了社會主義經濟的發展［19］13-22。此后，以江澤民同志為主要代表的中國共產黨人和以胡錦濤同志為主要代表的中國共產黨人持續深化發展理念，不斷豐富農民農村共同富裕思想內涵。

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央在推動共同富裕道路上繼續深化“三步走”戰略，始終將消除貧困和改善民生作為兩個重要著力點，并指出“全面建設小康社會，一個也不能少；共同富裕道路上，一個也不能掉隊”，堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，持續加大強農惠農富農政策支持力度，扎實推進鄉村振興戰略，精準扶貧取得舉世矚目成就，為促進農民農村共同富裕創造了良好條件［20］。但是，我國城鄉二元結構仍然較為明顯，廣大農村地區的居民收入、消費、社會保障、公共資源配置等與城市相比還有較大差距，這不僅是制約我國“三農”發展的主要癥結所在，也是影響我國經濟結構、分配結構轉型的重要因素。2021年1月，習近平總書記在十九屆中央政治局第二十七次集體學習時指出，“現在，已經到了扎實推動共同富裕的歷史階段”。實現共同富裕，農民農村是關鍵。為此，我們黨對共同富裕理論進行新的闡釋，對農民農村共同富裕目標作了新的部署，強調應堅持在發展中保障和改善民生，努力縮小地區差距、城鄉差距、收入差距，推動就業、收入分配、教育、社保、醫療、住房、養老、扶幼等資源向農村、基層、欠發達地區傾斜。

總體而言，中國共產黨共同富裕思想在中國傳統文化的思想與馬克思主義理論的影響下，較好地平衡了經濟發展與基本社會公平兩種價值［19］61-64。特別是進入新時代，我國積極引導各種生產要素和資源配置向農村地區流動，努力消除城鄉二元經濟結構，提升農村全要素生產率，增強經濟社會發展的平衡性、協調性、包容性［21］，實現了經濟發展方式由“效率優先兼顧公平”向“兼顧公平與效率”的轉變。

（三）浙江共同富裕示范區建設實施路徑基本形成，農民農村共同富裕探索取得階段性進展

促進全體人民共同富裕是一項長期艱巨的任務，既需要理論構建，又需要部分地區先行先試、作出示范。2021年5月，中共中央、國務院印發《關于支持浙江高質量發展建設共同富裕示范區的意見》，提出將浙江省建設成為全國共同富裕示范區。浙江省委、省政府切實承擔主體責任，立足省情和發展實際，構建新型工作體系和推進機制。當前，浙江省已經明確推進共同富裕的總體目標、“三步走”時間表和20多項考核指標，各部門共出臺60多個專項政策，圍繞六大領域和四大類別分兩批實施56個共同富裕試點項目①，制定了26個山區縣優先發展政策舉措。各地市、區（縣）也都根據浙江省總體部署，因地制宜制定了各自行動方案、主攻方向和配套措施。例如，湖州市重點圍繞“縮小城鄉差距”制定行動方案，將村集體經濟年經營性收入50萬元以下的欠發達村清零、打造組團式“未來鄉村”等作為突破性抓手，通過集體經濟抱團發展帶動農民共同致富。

同時，浙江省緊緊抓牢科技創新“牛鼻子”推動產業轉型升級，破解資源、要素和生態約束難題，筑牢農民農村共同富裕基礎。一方面，推動農業從“靠天吃飯”向“靠技術吃飯”轉變。如湖州市南潯區利用物聯網感知設備，實施魚塘數字化升級改造，構建“平臺+大腦”智慧養魚體系。另一方面，浙江省以科技創新“火車頭”引領工業產業高質量發展，提升產業帶動農民增收致富能力。如衢州市龍游縣深入實施“科技龍游”戰略，通過考核倒逼促進企業研發提檔擴面、加大對創新主體的培育力度等方式推動技術創新，加快產業轉型升級，龍游特種紙企業通過上馬新技術、新工藝，實現提質、增效、降耗。

此外，浙江各地遵循區域特色，統籌考慮各地資源稟賦優勢、產業基礎、環境承載力及發展潛力等因素，多元化、差異化推進農民農村共同富裕。例如，湖州市南潯區東遷街道5家“強村公司”②通過承擔物業管理、綠化養護、小額工程等任務，2021年總營收超1 700萬元，總分紅超800萬元，村均分紅達36萬元，帶動就業600余人。為破解農村三產融合發展中的土地制約難題，湖州市在全國首創了農業“標準地”改革，明確滿足特定投資標準、特定用途、特定規模的土地，經相關政府部門確權頒證后，可轉化為具有流轉和建設功能的“標準地”。湖州市安吉縣余村積極推動農民資源、資產（土地、竹林、房屋）入股，由村集體集中整合發展生態旅游和民宿產業，農民獲得租金（土地流轉）、薪金（企業工資）、股金（村集體分紅）。“兩入股、三收益”的機制創新讓農村的“綠水青山”真正變成農民的“金山銀山”。同時，依托工業園區帶動、特色產業帶動、公共服務均等化、農業專業市場建設、鄉村文化引領等的共同富裕模式也都形成了典型經驗，具有一定推廣價值。

總體來看，浙江省各級政府對推進共同富裕認識充分、干勁十足；各地區因地制宜、分類創新，探索形成了多樣化的農民農村共同富裕模式；更加強調以科技引領產業轉型促進農民農村共同富裕。浙江省推動農民農村共同富裕的實施路徑已經基本成型，農民農村共同富裕探索已經取得良好進展，為“共富式”金融體系發展營造了良好的氛圍與條件。

（四）探索“共富式”金融服務農民農村共同富裕是強化金融政治性和人民性的重要體現

習近平總書記指出，“金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，金融制度是經濟社會發展中重要的基礎性制度。”改革開放以來，我國金融體系不斷完善，金融參與創造了“兩大奇跡”：一方面，金融創新活力持續增強，對推動經濟社會發展起到了重要的支持作用，使得國民收入與財富出現前所未有的增長［6，22］；另一方面，在中央的政策激勵和銀行業的共同努力下，我國普惠金融體系和農村金融體系的構建取得了顯著進步，尤其是大型銀行的金融服務在體制和技術的支撐下向農村群體、弱勢群體下沉效果明顯，有效滿足了較大比例的中小微企業和農民的資金需求［3］。此外，在扶貧過程中，不同規模、不同層次的金融機構都深度參與到金融減貧行動中，帶動大量金融資源進入鄉村，改變了長期以來農村資金凈流出的狀況［11］。

但是，我國金融發展過程中也面臨脫實向虛、資本無序擴張、金融供給與需求錯位等問題。一方面，資金過度向房地產、大企業、平臺公司等集中，容易產生較大的風險隱患；另一方面，在服務“三農”、小微企業、民營經濟、制造業等重點領域仍存在短板，降低了金融資源配置效率，這也是導致收入分配惡化的一個重要因素［23］。特別地，農村金融仍然是我國金融體系的薄弱環節，農村市場缺乏有效性，信息不對稱嚴重，缺乏有效抵押擔保，交易成本和制度成本較高，農村“融資難”“融資貴”問題依然存在，金融服務鄉村振興的普惠性和精確性還存在較大不足［24］。這些問題的出現是金融政治性和人民性趨于弱化的表現。如何構建更加優化、更加有效支持農民農村實現共同富裕的金融體系，顯得尤其重要。

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視金融在經濟社會發展中的重要地位和作用，不斷強調金融工作的政治性、人民性。習近平總書記指出，“金融要為實體經濟服務，滿足經濟發展和人民群眾需要……發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務”。進入新時代，積極探索“共富式”金融新模式，進一步提升金融資源配置效率，解決好農村金融難題，使低收入群體也能分享增長紅利，切實提高金融支持鄉村振興的能力和水平，是深化金融供給側結構性改革、更好滿足人民群體多樣化金融需求的重要體現，也是強化金融工作政治性、人民性的重要體現，更是服務農民農村共同富裕的應有之義。

二、“共富式”金融的實踐探索：以浙江共同富裕示范區為例

“共富式”金融作為一種新理念、新目標、新探索，當前正處于起步階段，隨著宏觀調控、金融監管、金融環境的優化調整，金融市場與主體協同發力加速推進金融產品與服務的創新，“共富式”金融將逐漸發展成完整的金融體系。為了解浙江共同富裕示范區建設狀況，筆者及研究團隊先后赴浙江省湖州市、衢州市、溫州市、麗水市等地開展調研，與相關政府部門、監管機構、強村公司、村集體、專業大戶（家庭農場）、中小農戶等座談，深入了解浙江省金融服務農民農村共同富裕基本情況、典型經驗及存在的問題。總體來看，與中西部地區相比，浙江農村地區的金融資源供給相對充足，農村金融創新更快，利率的市場價格發現機制相對完善。在政府引導下，浙江省“共富式”金融創新進入活躍期，在金融產品和服務創新方面積累了較為豐富的經驗，服務農民農村共同富裕的“共富式”金融思想開始萌芽。

（一）不斷推動農村普惠金融下沉，提升低收入群體金融服務覆蓋面

共同富裕的核心要義是實施“中等收入群體倍增計劃”，加快構建“橄欖型”社會。現階段我國仍是一個低收入群體為主的國家，收入分布呈現偏態分布格局，相對貧困人口89%集中在農村［25］。農村低收入群體是金融排斥的重點對象，金融需求一直得不到有效滿足，依托普惠金融確保脫貧地區和欠發達地區農戶增收是促進農民農村共同富裕的有力抓手。

浙江省持續推動農村普惠金融下沉，提高普惠金融服務農民農村共同富裕的適配性。一是持續加大對農村地區脫貧人口、易返貧致貧人口的金融支持傾斜力度。浙江省素有“七山一水兩分田”之稱，山區縣是浙江省建設共同富裕示范區的“短板”。浙江省財政始終對“26+3”①山區縣低收入農戶按照3%的年利率給予貼息補助。2022年，浙江省農業農村廳、浙江省財政廳、中國人民銀行杭州中心支行、中國銀保監會浙江監管局四部門聯合印發的《浙江省低收入農戶小額信貸管理辦法》規定，在原有貸款優惠基礎上新增“按實際貸款利率50%比例貼息補助”的可選項。同年，中國人民銀行杭州中心支行會同浙江省發展和改革委員會等部門出臺《關于金融賦能山區26縣跨越式高質量發展? 助力共同富裕示范區建設的實施意見》，明確提出設立山區26縣央行資金專項，安排再貸款再貼現資金，編制金融支持“一縣一方案”等一攬子金融服務方案。二是創新多元化金融服務模式。為提升金融服務適配性，金融機構不斷強化普惠金融產品服務創新。如浙商銀行推出龍游生豬、三門青蟹等11個“數智共富貸”產品，有力支持了山區縣特色產業發展。三是組建“共同富裕聯盟”，建立共同富裕基金。基于“先富帶后富”的理念，浙江省多地組建了“共同富裕聯盟”。如湖州市安吉縣政府積極發動社會力量幫扶困難弱勢群體，聯合當地金融機構、企業啟動富民、強企、助困的“共同富裕聯盟”，設立共同富裕基金，支持以工廠手工訂單外包的形式，讓貧困人員足不出戶便能就業。浙江省紹興市建立“金融支持強村共富聯合體”服務模式，聚焦全市農業農村主導產業，量身定制金融服務方案。四是擴大基礎金融服務覆蓋面。一方面，通過手機銀行、網上銀行等方式，打破金融服務斷點和物理網點約束，拓寬金融服務渠道，實現線上線下一體化金融服務；另一方面，通過流動服務點和助農取款服務點等方式，如中國農業銀行浙江分行“惠農通服務點”、地方政府“金融共富班車”，不斷向偏遠地區和農村地區拓展物理服務網絡，為低收入群體、偏遠地區人群和城鎮弱勢群體提供小額取款、轉賬、繳納公共事業費、金融業務咨詢等基礎金融服務，打通農村普惠金融“最后一公里”。

（二）充分發揮綠色金融杠桿撬動作用，加快農村生態資源資產轉換

綠色發展是保持經濟社會可持續發展的必然條件，共同富裕的實現要順應生態經濟內在協調發展規律。自2003年開始，打造“綠色浙江”就成為浙江省“八八戰略”的重要內容。2005年8月，時任浙江省委書記習近平在余村考察時，提出了“綠水青山就是金山銀山”的科學論斷。浙江省金融業以“兩山”理論為指引，以湖州市、衢州市綠色金融改革創新試驗區以及麗水市綠色發展綜合改革創新區建設為抓手，不斷健全體制機制，創新綠色金融產品和服務。經過近20年的探索，綠色金融已經成為推動農民農村共同富裕的重要抓手。一是擴大生態產品抵質押規模，加快生態資源資產“資本化”。浙江省積極探索鄉村環境要素類質押融資，破解鄉村綠色產業“融資難”“融資貴”問題。例如，麗水市以森林資源為突破口，2006年推動完成集體林權制度改革之后，在地方政府“三中心一機構”②體系的支撐下，成功啟動林權抵押貸款試點工作。此后，生態公益林收益權、水利工程產權、河道經營權、農產品倉單、生態產品商標權、生態系統生產總值（GEP）等各類生態資產抵質押貸款擴面增量，先后得到了多項政府財政貼息、工作獎勵和風險補償等扶持激勵政策支持。二是圍繞全國碳市場建設，加強碳金融產品開發，探索更多生態產品價值實現機制。如湖州市安吉縣創新推動竹林碳匯共富項目，在全國首創縣級竹林碳匯收儲交易平臺——“兩山”竹林碳匯收儲交易中心，實現了“林地流轉、統一經營、碳匯收儲、平臺交易、收益反哺”的全鏈條閉環管理，打通了碳匯交易區域市場。目前，地方金融機構創新推出碳匯惠企貸、碳匯收儲貸、碳匯共富貸等相關產品，通過對購碳企業實行金融讓利、對產碳竹農實行保險托底等方式，有效惠及相關企業和安吉縣大量竹農。三是打造一體化、綜合化綠色金融服務體系。例如，衢州市常山縣積極推動“兩山銀行”建設，在區域內成功搭建資源集聚、資產交易、信用擔保、招商對接、農業投資和生態補償六大平臺，依托平臺創新推出金融產品與服務，目前已為411家經營主體發放生態貸款2.25億元。

（三）積極創新構建轉型金融體系，促進縣域勞動力高質量就業

習近平總書記指出：“大農業的思路離不開以工補農和以工促農。”［26］71-75隨著我國城鎮化水平的逐步提高，第二產業在縣域經濟發展中占據日益重要的地位，對促進農民高質量就業、帶動農民增收致富的影響越來越大。金融服務只有與縣域產業結構轉型高度匹配，才能在推動產業鏈發展中尋找到新的增長點，最大限度地發揮金融促進農民農村共同富裕的有力支撐作用［27］。浙江共同富裕示范區始終將推進高質量發展作為實現共同富裕的主要路徑之一，隨著浙江省“騰籠換鳥”產業轉型升級的不斷推進，大量傳統“兩高一剩”產業依托科技創新實現了綠色低碳轉型，重新迸發出較強的活力，為推動縣域經濟發展、帶動大批農村勞動力高質量就業貢獻了重要力量。在此過程中，傳統金融服務框架難以適應產業轉型升級需要的問題愈發顯現，建立轉型金融標準體系變得十分迫切。浙江省湖州市在綠色金融總體框架的基礎上，積極構建轉型金融服務方案，推動形成與低碳轉型相適應的金融服務體系，通過出臺《深化建設綠色金融改革創新試驗區探索構建低碳轉型金融體系的實施意見》，從能源、工業、建筑、農業四大領域編制轉型金融支持目錄，科學界定低碳轉型活動范圍。同時，在全國首創“能源碳效碼”，實現了對企業單位產值碳排放水平的有效核算。以中國農業銀行湖州分行為代表的商業銀行依托“能源碳效碼”，創新推出碳效貸、碳惠貸等產品，對企業的擴大產能、節能降碳技改等項目在信貸準入、貸款額度、利率等方面給予差別化政策支持。不僅如此，圍繞碳密集行業低碳轉型的金融需求，浙江省湖州市加速構建以信貸、保險、債券、基金為主的多層次轉型金融服務體系。

（四）不斷擴大農村產權金融抵質押物范圍，有效彌補農民財產性收入不足

城鄉間土地不同的配置方式是土地增值收益在城鄉間分配不公、城鄉收入差距擴大的重要原因。深化農村產權制度改革、破除城鄉要素交易壁壘、盤活農村“沉睡資本”，對于增加農民財產性收入、促進農民農村共同富裕具有重要意義。目前，浙江省堅持以壯大集體經濟為核心，不斷深化“三塊地”改革，依托探索建立土地流轉風險保障金、流轉費履約保證保險等制度，有效撬動金融資本促進農民農村共同富裕。一是大力支持農業“標準地”改革。調研發現，為破解農村三產融合發展的土地制約難題、促進農民農村共同富裕，湖州市在全國首創農業“標準地”改革，明確滿足特定投資標準、特定用途、特定規模的土地，經相關政府部門確權頒證后，可轉化為具有流轉和建設功能的“標準地”。中國農業銀行湖州分行創新推出農業“標準地”使用權和農業設施產權抵押貸款，目前已授信4 515萬元。二是助力農村宅基地“三權分置”改革。全國推行農村宅基地“三權分置”改革以來，浙江省積極探索制定宅基地使用權流轉制度，積極引導銀行機構開展宅基地使用權流轉抵押貸款，鼓勵保險機構探索創新關于宅基地使用權抵押貸款的還款履約保險和民宿綜合保險等。目前，浙江瑞安農村商業銀行已成功開發出用于閑置農房盤活的經營性貸款產品——“瑞宅貸”和“瑞宿貸”。中國農業銀行湖州分行在德清縣發放全國首單農村集體經營性建設用地抵押貸款，創新推出全國首個“三權分置”貸款產品，向全國第一位獲得宅基地“三權分置”不動產證的民宿業主發放貸款。三是支持村集體經濟發展。為解決浙江省村集體經濟組織資金缺口問題，中國農業銀行浙江分行創新推出村集體經濟組織股權質押貸款等村集體經濟組織貸款產品，促進村集體真正實現“股金”變“資金”，不僅滿足了村集體的短期生產經營性流動資金需求，而且滿足了村集體購置大型農機具、廠房建設等中長期固定資產建設資金需求。近年來，隨著“強村公司”逐漸發展成為帶動村集體經濟發展的重要力量，中國農業發展銀行浙江分行、浙江農村商業聯合銀行積極開展金融強村行動，創新推出“強村共富產業貸”“強村產業貸”“富村貸”等產品，持續為村集體經濟發展注入金融“活水”。

（五）金融科技加快創新，有效促進城鄉金融資源配置均衡化發展

數字鴻溝是數字時代貧富差距的重要成因，推動城鄉社會數字化轉型和數字經濟快速發展是實現共同富裕的新挑戰。2019年國家實施數字鄉村戰略以來，浙江省信息技術發展迅速，各級政府部門、金融機構和互聯網公司不斷加大數字服務系統平臺建設力度，在縣鄉村三級政務管理、生態資源、農戶信息、金融服務等方面取得較大進展，城鄉“數字鴻溝”不斷縮小。浙江省較高的信息化發展水平為金融科技快速發展創造了條件。在B端，智慧農業、農業特色產業鏈、智慧農業批發市場等數字化場景加速建立，數字供應鏈金融、固定資產中長期貸款等金融產品與服務加速上線；在G端，鄉村政務、村集體“三資”管理平臺、農村產權交易市場等線上政務平臺快速建立，如中國農業銀行蘭溪支行通過與第三方公司合作的方式創建了集“村莊治理線上化、農村生活商圈、金融惠農服務”三大服務亮點于一體的數字鄉村平臺；中國農業銀行湖州分行創新推出“強村公司”云平臺系統，有效滿足了村集體資產管理、資金歸集、支付結算等金融服務需求；在C端，以浙江農村商業聯合銀行為代表的金融機構依托金融科技全面融入鄉村治理，線下、線上雙管齊下鞏固縣域鄉村市場，目前已搭建“豐收驛站”便民服務點超過1萬家，服務網絡覆蓋浙江省99.44%的鄉鎮，累計評定信用戶超1 000萬戶，創新推出了全線上純信用的“農戶小額普惠貸款”，累計授信農戶956萬戶，覆蓋率超70%，較好地滿足了農戶貸款、信用卡、投資理財等農村個人線上金融需求。

除上述探索外，“共富式”金融服務農民農村共同富裕在資本市場方面也在不斷探索創新。如中國建設銀行浙江分行成功發行全國首單“鄉村振興、共同富裕”債權融資計劃，全力支持農村人居環境改善。可以說，浙江建設共同富裕示范區以來，“共富式”金融創新進入集成發展階段，財政資金杠桿作用不斷增強，農村金融服務體系不斷健全，形成了不同于傳統“發展式”金融的底層邏輯。浙江省“共富式”金融發展經驗具有較強的典型性、引領性、示范性。

從浙江省的相關實踐與發展趨向來看，“共富式”金融與傳統趨利避害、嫌貧愛富的“發展式”金融邏輯存在本質不同。“共富式”金融不再片面追求“高風險、高回報”的產業項目，而是更傾向于在有效統籌市場力量、科技賦能、政府扶持力量的基礎上，遵循“適度讓利”的原則，一方面探索形成與要素稟賦結構決定的產業結構相適應的金融結構，以服務實體經濟為導向推動高質量發展，促進全要素生產率提升［28］；另一方面，積極克服金融引發的不合理收入分配問題［29-30］，通過降低門檻限制，將支持重點由傳統優質“頭部客戶”向“中間客戶”“底層客戶”轉變，促進金融資本流向共富帶動能力較強的中小微企業、集體經濟組織、新型農業經營主體等，低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，以及教育、醫療等促進城鄉社會服務均等化等共同富裕重點領域。可見，“共富式”金融順應了我國共同富裕由“效率優先兼顧公平”向“兼顧公平與效率”轉變的要求，致力于從根本上改變“發展式”金融效率低下的問題，試圖通過降低交易成本、提高資源配置效率促進社會整體福利水平的提升［31］155-164。

三、“共富式”金融的發展取向

共同富裕目標導向下，我國經濟發展方式、要素和資源配置方式將發生深刻變化，收入分配制度將迎來全面變革，傳統“發展式”金融將難以適應新時代需求，“共富式”金融體系構建必將是當今社會亟須深化研究的重要課題。從浙江省的相關實踐來看，“共富式”金融在現有金融體系下進行了初步的探索嘗試，但是一直未能形成體系化發展格局，不同金融體系間難以相互協調、相互支撐。此外，金融供需之間長期存在結構性矛盾，“過度供給”和“供給缺位”問題并存。部分金融機構圍繞農村重點領域的“掐尖”行為導致市場出現局部過度競爭問題，個別銀行以吸收存款為目的下沉農村，客觀上抬高了農村資金成本，降低了金融資源配置效率。這主要是源于“共富式”金融體系尚未有效建立，“共富式”金融發展仍存在較多體制機制障礙。未來，“共富式”金融發展亟須強化服務農民農村共同富裕的社會責任，探索形成符合新時代需求的金融體系。

（一）強化“共富式”金融頂層設計，構建完善金融統籌協調體系

持續深入踐行金融為民的理念，將金融資源配置到社會發展的薄弱環節，探索構建高效服務共同富裕的新時代金融體系。一是兼顧市場發展要求和社會責任使命，扛起共同富裕的金融擔當。強化對“共富式”金融內涵、服務目標、服務對象等內容的研究，在理論層面形成系統性思考和機制設計，處理好政策支持與市場化可持續發展的關系，有效推進“共富式”金融與普惠金融、綠色金融等其他金融的協同發展。二是利用好金融政策的再分配效應，加大結構性貨幣政策工具使用力度，發揮好政策工具的引導激勵作用。三是加快推進金融領域市場化改革，盡量減少實體經濟的債務和利息負擔、信貸配給和金融機構的設立限制等，提高居民的財產性收入。四是推動不同金融業態的組合，發揮系統合力，加快推進信貸、保險、期貨、擔保、資本市場等組合創新，進一步發展資本市場，增加直接融資比重，形成服務共同富裕的金融合力。五是立足農村金融的復雜性與特殊性，建立差異化監管與評估機制，利用市場化改革激勵和引導金融機構持續擴大服務覆蓋面與有效性。

（二）加快轉型金融迭代升級速度，擴大轉型金融成果運用范圍

從浙江省的相關實踐來看，部分地區轉型金融推進過程中還存在不足之處，不少正在推動或已經實現轉型升級的傳統行業仍面臨難以獲得信貸支持的問題。例如，衢州市龍游縣某特種紙企業依托技術革新已成功實現“綠色、衛生、安全、環保”轉型，但由于造紙業是重點限制性行業，因而仍難以獲得銀行信貸支持。究其原因是國家關于轉型金融相關活動的界定缺少明確統一的標準，加之金融機構對重點排放行業的轉型路徑、排放技術等缺乏深入了解，往往難以捕捉客戶個性化、多元化的融資需求，以致限制了轉型金融的體系化發展。未來，探索轉型金融創新還需要進一步明確轉型發展框架、體系標準，在已有轉型金融目錄的基礎上不斷細化、充分迭代，明確轉型金融服務的重點行業、重點環節，提升金融服務的精準性、覆蓋面。具體而言，應從如下方面著手：一是在信貸政策上進一步細化行業分類。特別是對縣域傳統產業的轉型發展需要區別對待，結合地方政府產業發展規劃，研究制定轉型金融支持目錄，精準識別傳統行業中的新技術、新業態，將技術含量較高、污染能耗較低的轉型產業納入支持范圍，適當降低準入門檻。二是對轉型產業的部分重點企業探索實施名單制管理，綜合考慮技術水平、環境治理、共同富裕等因素，對清單內的重點企業給予差異化支持。三是針對轉型金融探索實行分類分級授權，適當增加縣支行的創新自主權和一級分行的審批權限，加大對共富產業的支持力度。

（三）提升農村集體經濟組織金融服務精準性，規范化推動農民農村共富模式創新

村集體經濟“公司化”治理屬于新生事物，全國各地仍處于發展探索初期。從調研實際情況來看，當前浙江省“強村公司”規模差異較大，注冊資金從幾百萬元到幾千萬元不等，但資金缺口較大，無論是農業基礎設施建設、土地流轉費用、文旅設施升級等前期資金投入，還是后期運營，均需要大量資金支持。金融服務集體經濟組織發展，需重點關注如下問題：一是“強村公司”的共富帶動能力。發展“共富式”金融，金融機構不僅要關注“強村公司”持續發展能力和長期盈利能力，而且要高度關注“強村公司”在促進農民增收、就業以及社會公共服務改善等方面的輻射帶動能力。在此基礎上，重點關注“飛地經濟”“抱團經濟”“強村公司”等新型農村集體經濟組織經營模式創新，及時跟進新型農村集體經濟組織在資金托管、理財、授信、抵押貸款等方面的金融新需求，服務新型農村集體經濟組織發展。二是“強村公司”的經營規范性。目前，不少“強村公司”的運營較為依賴政府在啟動資金、土地指標、項目承接等方面的傾斜扶持，政府主導性較為明顯。金融服務需高度關注公司治理結構的完善性，在確保農村集體經濟組織運行合法合規的基礎上，圍繞村集體經濟組織經濟狀況、財務情況、治理機制，結合地方政府對農村集體經濟組織的信用評級等，分級分類制定農村集體經濟組織綜合金融服務方案，防范村集體經濟發展的潛在風險。

（四）構建完善金融產品創新政策體系，加強與農村要素市場化配置的協調貫通

我國農村產權制度改革進程仍在推進過程中，金融服務農村要素市場盤活仍需不斷試錯和調整。例如，浙江省多地開展以盤活要素市場、撬動金融資本為目的的綠色金融探索，促進了以林權、生態系統生產總值（GEP）、竹林碳匯等一批農村新型抵押物的快速涌現。但是從實踐成效來看，目前浙江省改革多以試點為主且處于試行階段，缺乏明確的法律法規、制度體系支撐，推廣示范作用尚不明顯，金融機構的介入仍存在較大難度。如在麗水市調研發現，中國人民銀行麗水市中心支行積極鼓勵金融機構發展集體林權抵押貸款，但集體林權改革配套措施尚不完善，林權市場交易較少，銀行業服務經常面臨抵押物處置難的困境，林權抵押貸款變成“純信用貸款”。面對相關法律制度約束，浙江省金融機構要持續關注國家關于共同富裕、農村產權制度、土地制度等及其相關配套措施改革進程，及時跟進浙江省“標準地”改革、“兩山”銀行改革等盤活農村要素市場的實踐探索，積極對接地方農村產權交易中心、林權交易中心和碳匯交易市場等相關機構新模式、新做法，針對性開展農村要素抵質押物產品創新。其中，要重點推進土地經營權、林業碳匯、“標準地”、農用設施等立法相對清晰、發展相對成熟的農村抵質押物產品創新，不斷完善金融產品創新政策體系，探索形成與農村要素市場化體制機制相協調的金融服務模式，推動構建更加完善的農村要素市場化配置體制機制。

（五）探索建立數據統籌共享機制，充分激發“三農”數據要素價值

數字鄉村建設激發了農村數據生產要素活力，顛覆了傳統農村金融的供給思路，有助于構建新的農村金融業態。值得注意的是，城鄉數字化發展程度雖然較高，但數據信息整合共享仍存在障礙，社會各方資源統籌力度不夠，信息共享不充分，標準不一、重復建設等問題日漸突出。如，2010年中國人民銀行麗水市中心支行在全國率先開發了農戶信用信息管理系統，集中管理全市35萬農戶的基礎信用信息。但是，該平臺只提供信用評價信息查詢功能，而不提供數據系統對接功能，導致農戶、小微企業的深層次信息無法獲取，各銀行在使用該平臺時不方便，便紛紛投入大量資源開展自有農戶信息建檔工作。未來，亟須強化金融科技與相關數據系統銜接能力，多渠道豐富大數據維度，利用隱私計算等相關技術實現農戶、小微企業等基礎信息的共享，加快推動社會各方數據信息整合共享、統一標準，避免信息重復收集和資源浪費。同時，加強大數據統籌管理能力和分析使用能力，將“三農”大數據作為核心資產，利用“數據+算法”驅動數字鄉村金融服務的產品創新、客戶營銷、智能決策、風險控制，充分激發“三農”大數據要素價值，更好服務農民農村共同富裕。

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The Generation Logic and Development Orientation of "Common Prosperity" Finance： Example of Zhejiang's High-quality Development and Construction of Demonstration Zone for Common Prosperity

ZENG Xue-wen? ?XU Tuo-yuan

Abstract： Finance is the core of modern economy and an important force to promote farmers to increase their income. The "common prosperity" finance is an internal requirement for the effective operation of the socialist market economy with Chinese characteristics and an important embodiment of strengthening the political and people-oriented nature of financial work. Zhejiang's high-quality development and construction of demonstration zone for common prosperity has made good progress in exploring common prosperity of farmers and rural areas， creating a good atmosphere and conditions for the development of the "common prosperity" financial system. At present， Zhejiang's high-quality development and construction of demonstration zone for common prosperity has carried out in-depth exploration and innovation of "common prosperity" product service system in the fields of transformation finance， green finance， inclusive finance， rural property finance， and financial technology， giving full play to the allocation function of finance， and boosting the common prosperity of farmers and rural areas. In the future， the improvement of the "common prosperity" financial system still needs to be constantly optimized and adjusted in areas such as strengthening the top-level design and coordination mechanism， expanding the application scope of transformation financial achievements， improving the accuracy of financial services of rural collective economic organizations， building and improving the policy system for financial product innovation， and establishing the mechanism of data collection and sharing.

Key words： "common prosperity" finance; income distribution; demonstration zone for common prosperity; common prosperity