新經濟形勢下欠發達地區普惠金融助力經濟發展探究

潘潔華

【摘? 要】論文以經濟欠發達地區廣西壯族自治區為例，通過分析廣西普惠金融的發展現狀并研究其中存在的問題，探究普惠金融如何助力廣西鄉村振興戰略的推進和共同富裕的實現，并為其他欠發達地區提供借鑒。

【關鍵詞】普惠金融；鄉村振興；共同富裕

【中圖分類號】F832.7；F327【文獻標志碼】A【文章編號】1673-1069（2023）05-0167-03

1 引言

2020年11月，在廣西全區廣大群眾干部的努力和來自四面八方的支援下最后的8個貧困縣宣布脫貧摘帽，脫貧攻堅戰取得決定性勝利，“三農”工作重心發生歷史性轉移，開始走在全面推進鄉村振興的新征程以及為實現共同富裕而奮斗的新起點上。在新經濟形勢下，包括廣西在內的各省市特別是中西部欠發達地區面臨新的挑戰：一是鞏固脫貧攻堅成果，實現鄉村振興，努力實現農村農業的現代化；二是縮小貧富差距，既要縮小區內城鄉貧富差距，還要努力縮小與國內其他發達地區的差距，實現共同富裕。要實現共同富裕，鄉村振興是必經之路，而普惠金融關注中小微企業、低收入群體和農民等弱勢群體，研究普惠金融發展的現況并找到進一步發展的可行路徑，可以為廣西的鄉村振興事業和實現共同富裕助力，對其他經濟欠發達地區也具有現實參考意義。

2 廣西普惠金融發展現狀

2.1 政府發揮主導作用創新財政金融聯動，普惠金融貸款實現“增量”“降本”及“擴面”

2020年11月30日，廣西壯族自治區人民政府辦公廳印發的《關于深入開展“桂惠貸”支持廣西經濟高質量發展的實施方案》對財政貼息政策進行了創新，財政金融聯動打造了“桂惠貸”產品體系，各金融機構積極參與“桂惠貸”投放。在“桂惠貸”的引領作用下，截至2022年12月末，廣西全區普惠型小微企業貸款余額4 237億元，首次突破4 000億元，實現了普惠金融貸款的“增量”。同時，“降本”達到了新水平——新發放普惠型小微企業貸款的平均利率僅為4.62%，為全國最低水平之一，共惠及11.55萬戶市場主體，實現了“擴面”。

2.2 全面發展普惠金融，促進經濟高質量發展

除了銀行業的融資支持外，廣西配套推出了“桂惠擔”“桂惠通”“桂惠保”“桂惠資”等非銀行金融機構服務產品，通過提供政府性融資擔保增強融資增信功能，并匹配搭建高效融資服務平臺，完善廣西綜合金融服務平臺功能，建設民營小微企業首貸續貸線上平臺，加大針對普惠保險產品的扶持力度以強化民生保障。另外，通過建設資本市場六大證券期貨基地等方式多渠道擴大直接融資，促進企業融資方式和融資渠道的多元化發展，進而推動經濟高質量發展。

2.3 實施金融服務鄉村振興幫扶工程，助推實現共同富裕

在全區開展“政府+銀行+保險+擔?！彼奈灰惑w新型農業經營主體金融服務提升行動，充分滿足新型農業經營主體的信貸、增信、保險需求。截至2022年12月末，全區新型農業經營主體貸款余額超670億元，服務各類新型農業經營主體1萬多戶次，累計向76.74萬戶脫貧戶、防止返貧監測對象發放脫貧人口小額信貸482.3億元；強化鄉村振興重點幫扶縣支持，聯合鄉村振興局試點免抵押免擔保、利率低至3.75%的“富民貸”業務，為縣域發展賦能；指導保險機構積極開發地方優勢特色農業保險，持續推動“防貧?！睌U大覆蓋面，共計為7萬戶、52萬脫貧人口提供224億元防貧風險保障。

總體而言，在政府政策的積極引導下、各金融機構的積極參與下，廣西在發展普惠金融促進經濟發展中取得了一定的成績，但還存在不容忽視的問題。

3 廣西普惠金融發展存在的問題

第一，中小微企業缺乏低成本的融資渠道，企業融資方式仍過度依賴銀行貸款，間接融資比重過高。雖然政府采取了一些措施，但直接融資渠道還沒有完全打通，中小微企業想要獲得直接融資仍然存在不小的難度。直接融資發展緩慢，一方面是由于中小微企業的管理者金融素質不高，對于直接融資方式不夠熟悉，主動嘗試的意愿不足；另一方面是對于廣西的中小微企業來說，目前直接融資的門檻仍然比較高，企業未能達到要求。

第二，縣級及以下政府部門對于普惠金融的重視程度不夠，未能對本轄域的金融資源進行統籌規劃和充分使用，存在普惠金融特別是數字普惠金融的基礎設施建設滯后問題，對發展普惠金融事業促進鄉村振興、實現共同富裕的作用認識不夠。另外，基層干部的金融素養較低，不能很好地帶動村民合理利用普惠金融產品發展生產、提振經濟。

第三，普惠金融的商業可持續性不足。目前，普惠金融產品的發展主要依靠財政貼息、稅收減免和政策性擔保等財政扶持政策，例如，上文提到的廣西“桂惠”系列的各金融產品都是政府財政政策支持的產品。如何讓金融機構在獲得合理利潤的情況下積極主動地推進普惠金融產品，以此進一步服務實體經濟發展成為亟待解決的問題。

第四，普惠金融產品需要進一步創新。一是從服務對象來看，部分弱勢群體的普惠金融需求未得到充分開發和滿足。共同富裕是全體人民的富裕，要實現共同富裕就不能有缺漏。目前，普惠金融主要集中于為中小微企業助力，城鎮低收入群體、農民、老年人、殘疾人群體等弱勢群體不應該被忽視，應該針對目前的普惠金融產品的目標市場進行查缺補漏。二是從產品形式來看，目前普惠金融產品以儲蓄、小額貸款產品為主，其他金融產品如保險、期貨等種類較少。此外，其他金融機構如保險公司、期貨公司、信托公司、金融科技企業等參與促進廣西普惠金融的發展還處于初級階段，對經濟高質量發展的貢獻度還有很大的提升空間。三是在普惠金融產品的期限結構、利率結構方面存在缺陷，可以針對服務的行業與對象更靈活地進行設置與調整。四是普惠金融的商業模式比較傳統，需要與時俱進，打造新的商業模式，找到新的發展增長點。

第五，普惠金融的消費者金融素養較低。中小微企業、中低收入者、社會弱勢群體和偏遠貧困鄉村人群等是普惠金融服務的主要對象，這些對象往往存在以下問題：缺乏學習金融知識的主動性，對普惠金融產品不甚了解，很少主動前往金融機構尋求普惠金融服務，在接受金融服務的過程中處于被動地位且自我保護意識較差，容易被高利息、高回報等虛假宣傳所欺騙。消費者的金融素養偏低限制了普惠金融業務的進一步發展。

第六，農村普惠金融的發展較為緩慢。主要表現在以下方面：一是農村金融機構配置不齊全、不完善，體現在農村金融機構以銀行、信用社為主，且農村一般只有1～2家金融機構，其他金融機構如保險公司等基本上在農村未設置網點。部分銀行采用建立村級普惠金融服務站的方式擴大服務覆蓋面，但是存在設站缺乏全局規劃、服務站點設置不合理等情況，且服務站點提供的服務簡單，一般為代繳醫保和小額取現等，同時，業務量較少，導致農村金融服務站點的收入微乎其微，甚至無法負擔電費等成本。收入不足導致農村普惠金融服務網點的負責人缺乏維護網點的積極性，導致部分農村普惠金融服務站存在無法持續性提供服務的可能。二是農村信用體系的建設進度慢，很多縣級政府沒有針對本區域農村的相關數據進行梳理、整合，未建立相應的信用數據體系，即使部分縣級政府已整合信用數據，也存在后期維護不當、數據更新不及時等問題，導致涉農信用數據不真實、不準確，難以為涉農貸款等業務提供信用支持服務。三是普惠金融的服務對象，特別是偏遠山區的農民的金融排斥問題未得到根本性改變，金融服務的可得性、覆蓋面和滿意度還有很大的提升空間。

4 推動廣西普惠金融發展的對策建議

4.1 加強政府主導方面

第一，完善相關普惠金融政策。一是可以出臺幫扶措施，積極推進區域內符合條件的企業通過多層次的資本市場進行直接融資，如發行股票、債券以及股權投資、風投等，降低對商業銀行貸款等間接融資的依賴度，同時，可倒逼商業銀行更積極主動地進行普惠金融業務的開發與轉型。二是對金融機構普惠金融業務的數量和質量進行監督與考核，并限制鄉村存款等金融資源的外流，從政策上確保鄉村的儲蓄存款資源主要為“三農”服務、為鄉村振興助力。三是加強對金融機構的監管。當前，金融機構的創新主要表現在利用金融新科技進行數字金融產品的創新，新的產品必然帶來新的風險，監管機構也要提高監管水平，控制新型金融風險。

第二，推進金融基礎設施建設。一是加強頂層設計，特別是優先利用政府的資源優勢主導建立金融資源數據庫，推進中小微企業信用數據體系、農村信用數據體系、弱勢群體信用數據體系等普惠金融相關群體的信用數據體系建設，為金融機構授信提供確實可靠的依據。二是加強農村地區的數字基礎設施建設，包括提高農村地區互聯網的覆蓋率，實現互聯網服務的提速降費，降低農村地區使用數字基礎設施的成本；完善農村地區特別是偏遠山區的支付體系，加強引導非現金支付方式，提高對非現金支付的信任度，使偏遠山區的農戶能夠使用先進的支付方式從而提升支付體系的使用效率。

第三，地方政府要主導發展產業鏈金融，促進地方優勢產業發展。一是認真分析地方資源優勢，確定優先發展產業，與其他地方進行錯位競爭并確保形成比較優勢，打造一批有一定影響力的品牌，從而形成聚集效應，讓金融機構積極主動參與到產業鏈金融平臺，為產業發展提供多元化金融產品和服務。例如，構建產業鏈上中下游相互斜接的金融服務，利用產業鏈中的訂單發放“訂單貸”“經營貸”等小額信用貸款。二是完善財政貼息政策，聯合相關部門、商業銀行等信貸機構推出更多滿足區域產業發展需求且符合財政貼息政策的貸款產品。三是制定和完善相關配套措施，如建立政府性質的融資擔保體系和農業信貸擔保體系。在政府鼓勵發展的產業中，一些符合要求但缺少抵押擔保物的企業的大額貸款可由相應的信貸融資擔保公司提供擔保。四是完善和執行農業保險保費補貼政策，持續加大財政支持力度，推動全區農業保險快速發展，并推進利用“保險+期貨”等模式保護產業投資者的利益，促進產業發展，降低金融風險。政府要做好政策的推廣宣傳工作，幫助符合條件的企業用好用足政策，積極利用金融資源促進產業鏈特別是農業優勢產業鏈的全面發展。

第四，政府要重視居民財經素養的培養和提高工作?？捎墒屑壱陨险雠_政策，由基層政府組織，鼓勵金融機構、相關高等院校參與居民財經素養的培育工作。例如，由社區組織轄區內居民特別是弱勢群體參與金融財務基礎知識的普及宣傳、教育工作；由縣級相關部門組織鄉村基層干部、鄉村產業帶頭人等在鄉村有一定影響力的人員先進行培訓，通過其財經素養的提高及感受普惠金融產品帶來的好處起到宣傳帶動作用，以點帶面讓更多人積極了解學習金融知識，主動接受普惠金融服務，提高普惠金融服務效率，降低普惠金融風險，助力鄉村振興和共同富裕的實現。

4.2 金融機構積極參與方面

第一，金融機構特別是商業銀行應該合理布局金融服務網點。一是合理撤并原金融服務網點。隨著金融科技的快速發展，金融機構實施撤并營業網點、網點內減少人工服務增加自助服務及增加線上服務等措施來降低營業成本，這些措施對客戶的金融素質、新科技運用能力要求較高，這正是普惠金融的服務對象所欠缺的。金融機構調整金融服務網點及服務形式的速度應該與客戶的接受度相匹配，不能操之過急。二是合理布局新網點。鄉村振興背景下鄉村網點的設置，不能為了搶占市場盲目設置農村金融服務網點，應該綜合考慮地理位置、交通、金融需求等因素科學設置，避免造成資源浪費，可合理地使用移動金融服務工作站，在鄉鎮的圩日進行金融服務的宣傳和教育、數字金融服務的演示及現場業務的辦理等，這樣既可以使金融機構工作人員真正下沉基層了解農村、農業、農民的金融需求，增強金融服務的親民性、便民性，還可以起到金融知識進萬家的宣傳作用。

第二，利用金融新科技積極進行數字化轉型。普惠金融業務是各金融機構未來發展的藍海，數字化轉型一是可以有效降低普惠金融業務的成本，提高業務利潤，增強普惠金融業務的商業可持續性；二是可以創新金融服務模式，拓展市場廣度和深度；三是利用金融科技可以更好地開發適合弱勢群體特別是偏遠地區弱勢群體的線上普惠金融產品，提高普惠金融產品和服務的可得性、覆蓋率及業務效率。普惠金融產品的設計需注意以下幾點：一是金融機構要深入基層實地調研“三農”、老年群體及其他弱勢群體的金融服務需求及特點進行研發，如普惠信貸產品的研發可針對弱勢群體金融素養較低、缺少抵押擔保、信貸期限需求多樣化等特點設計操作簡易、期限靈活的小額信用貸款；二是金融機構要主動對接地方政府，為地方發展優勢產業提供金融服務，設計與特定產業金融需求相匹配的產品，促進地方經濟發展，實現互利共贏；三是針對業務下沉鄉村的趨勢，要提高鄉村基層工作人員的職業素質，充分融合當前的數字技術，改進內部控制制度，實現對普惠金融業務的動態持續監控，降低操作風險和道德風險。

5 結語

當前，政府要強化金融調控職能，金融業要牢記金融為實體經濟服務的使命，大力發展和改進普惠金融服務，助力鄉村振興和共同富裕，為完成從現在起到21世紀中葉，全面建成社會主義現代化強國、全面推進中華民族偉大復興這一中心任務貢獻力量。

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