金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響探析

鄧暉

【摘? 要】金融科技的工作效能通過利用各類科技手段，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)模式來體現(xiàn)。因此，為明確金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的實際影響，論文以理論分析與實證分析為切入點。在理論分析中，論文介紹了金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的積極影響和消極影響。在實證分析中，論文提出了金融科技可以提高商業(yè)銀行盈利能力的假設(shè)，并選取2013-2022年我國60家不同類型的商業(yè)銀行作為研究樣本，通過建立GMM數(shù)據(jù)模型進(jìn)行實驗分析。研究結(jié)果表明，金融科技可以提高商業(yè)銀行的盈利能力，我國商業(yè)銀行在發(fā)展后期應(yīng)利用金融科技增強(qiáng)自身投資優(yōu)勢，以切實提高自身盈利能力，促進(jìn)銀行持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融科技；商業(yè)銀行；盈利能力；GMM模型

【中圖分類號】F832.33；F830.42【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A【文章編號】1673-1069（2023）05-0176-03

1 引言

根據(jù)金融穩(wěn)定理事會的定義，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈的一系列技術(shù)創(chuàng)新，可全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，現(xiàn)已成為金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢[1]。近年來，我國各類商業(yè)銀行均參與了發(fā)展金融科技的相關(guān)工作，以期通過合理應(yīng)用金融科技的方式，助力銀行利潤的高效提升。從大型商業(yè)銀行的角度來看，2020年初，我國大型商業(yè)銀行均增加了對金融科技的投資，尤其是中國工商銀行和中國建設(shè)銀行，投資資本超過200億元，占年度營業(yè)收入的3%。從股份制銀行的角度來看，我國各類股份制銀行均將金融科技的運用作為銀行發(fā)展的首要任務(wù)，豐富了金融科技在銀行運營中的應(yīng)用手段。例如，平安銀行通過推出數(shù)字銀行、平臺銀行的轉(zhuǎn)型策略，實現(xiàn)了對金融科技的高效應(yīng)用。從中小型商業(yè)銀行的角度來看，我國中小型商業(yè)銀行的金融科技能力分化明顯，民營銀行在金融科技的應(yīng)用上所取得的成就要顯著高于城商銀行和農(nóng)商銀行，截至2022年底，已有超過80%的中小銀行設(shè)立了金融科技的一級部門，可見金融科技在其發(fā)展中的重要地位[2]。因此，基于金融科技高效應(yīng)用的背景，本文以理論分析與實證分析為切入點，研究金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響，為支持我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化進(jìn)程提供數(shù)據(jù)，推動金融科技高效利用。

2 金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響的理論分析

2.1 積極影響

金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的積極影響主要體現(xiàn)在以下3個方面：

第一，金融科技的應(yīng)用可提高商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力，有效防止各種業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)商業(yè)銀行更好地開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作，以此提高盈利能力。由于商業(yè)銀行是我國最為主要的金融機(jī)構(gòu)，其在運營時匯聚了大量的風(fēng)險，如市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等[3]。通過金融科技的加入，一方面，可憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)大量性、高速性的特點，對業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分析，準(zhǔn)確辨別出每位用戶所具有的交易特征和信用水平，降低了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險；另一方面，可借助區(qū)域鏈技術(shù)透明化、不可篡改和偽造的特點，使銀行內(nèi)部各項交易信息向著透明化的方向發(fā)展，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也更具真實性，有效降低了商業(yè)銀行的操作風(fēng)險。例如，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)開展數(shù)據(jù)調(diào)研，商業(yè)銀行可在授信評審初期自動校驗受審客戶是否存在經(jīng)營納稅等不良記錄，判斷其是否可以進(jìn)入授信評審的下一階段，并通過稅務(wù)系統(tǒng)端口收集企業(yè)的經(jīng)營納稅數(shù)據(jù)，從而自動匹配對應(yīng)的授信額度[4]。

第二，商業(yè)銀行通過應(yīng)用金融科技，可切實降低自身的經(jīng)營成本，實現(xiàn)盈利能力的間接提升。在商業(yè)銀行的日常工作中，其業(yè)務(wù)推進(jìn)是以客戶為中心構(gòu)建業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，通過確定各部門的工作職責(zé)，以此形成合理的業(yè)務(wù)流程，為客戶提供更為快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但在實際實施中，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程較為繁雜，極易浪費客戶大量的時間，不利于銀行經(jīng)營效率的提升。但在金融科技的支持下，商業(yè)銀行通過引入智能機(jī)器人、智能客服、智能發(fā)卡機(jī)、智能業(yè)務(wù)終端等設(shè)備，使人工核算轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄芎怂悖诮档腿斯げ僮麇e誤率的同時，節(jié)省了客戶辦理業(yè)務(wù)的時間，直接提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，降低了實際運營成本，達(dá)到了盈利能力穩(wěn)步提升的目標(biāo)[5]。

第三，金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實踐中的綜合應(yīng)用，可切實提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率，保障商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的精準(zhǔn)度，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。例如，金融科技的應(yīng)用突破了商業(yè)銀行金融服務(wù)中的地域限制和時間限制，不再依賴物理網(wǎng)點開展實際業(yè)務(wù)，可充分借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使更多的產(chǎn)品和服務(wù)實現(xiàn)“一點對全國”的跨區(qū)域服務(wù)，并能隨時提供在線服務(wù)，使商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)開啟“無所不在、無時不在”的工作模式，切實提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率，助推商業(yè)銀行盈利能力的提升[6]。

2.2 消極影響

金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的消極影響主要體現(xiàn)在以下兩點：第一，金融科技的應(yīng)用雖拓寬了商業(yè)銀行的獲客渠道，但增加了獲客成本。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，互聯(lián)網(wǎng)中公域流量的紅利正在逐漸消退，商業(yè)銀行與金融科技公司的市場競爭逐漸加劇，使得銀行的獲客成本逐年上升，對于傳統(tǒng)金融模式帶來的沖擊，切實降低了商業(yè)銀行自身的獲利能力[7]。2022年的銀行財報顯示，多家主流銀行的信用卡發(fā)卡量、信貸余額、交易規(guī)模等核心指標(biāo)僅有個位數(shù)增長，大多數(shù)信用卡業(yè)務(wù)已停滯不前，甚至出現(xiàn)負(fù)增長。造成此現(xiàn)象的原因多為金融科技公司通過開設(shè)多種靈活化的信貸業(yè)務(wù)，如支付寶平臺的花唄、抖音平臺的抖音月付等線上消費金融服務(wù)，造成了商業(yè)銀行大部分信貸用戶的流失。為保證銀行信貸業(yè)務(wù)的正常開展，商業(yè)銀行則需再次進(jìn)行用戶引流，由此增加了銀行的獲客成本，使得商業(yè)銀行的盈利能力間接下降。第二，金融科技的應(yīng)用盡管提高了商業(yè)銀行貸款的效率，但對于信貸數(shù)據(jù)的獲取，商業(yè)銀行則需付出大量成本，而由于數(shù)據(jù)獲取成本的增加，對商業(yè)銀行的盈利能力造成了消極影響[8]。例如，商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲取交易數(shù)據(jù)時，只有獲得多維度、全面的數(shù)據(jù)，才能準(zhǔn)確評估和分析信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險，所以高質(zhì)量的數(shù)據(jù)通常是從各種來源獲得的，并且存在大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這導(dǎo)致商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)收集過程中花費了大量的人力資源，尤其是對數(shù)據(jù)的清理和集成造成數(shù)據(jù)收集成本的再次增加，不利于商業(yè)銀行盈利能力的提升。

3 金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響的實證分析

3.1 假設(shè)提出

金融科技對商業(yè)銀行盈利能力影響的理論分析表明，金融科技的使用對商業(yè)銀行的盈利能力既有積極影響，也有消極影響。通過結(jié)合我國商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用逐漸普及化的發(fā)展趨勢，本文提出金融科技可提高商業(yè)銀行的盈利能力這一假設(shè)[9]。

3.2 樣本與變量選取

本次實證分析選取我國60家不同類型商業(yè)銀行2013-2022年的年度數(shù)據(jù)作為研究樣本，包括大型銀行8家、股份制商業(yè)銀行14家、中小型商業(yè)銀行38家。研究數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站、國泰安數(shù)據(jù)庫與商業(yè)銀行年報。變量匯總?cè)绫?所示。

3.3 實證方法

本次實證分析利用2013-2022年我國60家不同類型商業(yè)銀行的年度數(shù)據(jù)，通過建立GMM模型的實證方法驗證金融科技可提高商業(yè)銀行盈利能力的假設(shè)是否成立。本文結(jié)合表1的實際變量，構(gòu)建如下模型：

ROAi_t=α₀+β₁FINTECH_it+β₂NIM_it+β₃NPL_it+β₄LD_it+β₅CTL_it+β₆lnTD_it+β₇lnTL_it+β₈lnTA_it+β₉GDP_it+β₁₀M2_it+β₁₁CPI_it+φ_i+ε_it

式中，α₀為常數(shù)項；ε_it為隨機(jī)擾動項；φ_i為個體效應(yīng)；其余變量含義見表1。

3.4 實證結(jié)果分析

3.4.1 描述性統(tǒng)計分析

本文依照GMM模型，對我國60家不同類型商業(yè)銀行2013-2022年的年度數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計分析，分析結(jié)果如表2所示。

從表2可以看出，第一，總資產(chǎn)收益率（ROA）的最小值為0.111，最大值為2.595，表示不同類型商業(yè)銀行的盈利能力具有相對區(qū)別。第二，金融科技指數(shù)（FINTECH）的平均值為0.692，標(biāo)準(zhǔn)差為0.464，最大值與最小值的相差值為1，表示隨著金融科技水平的提升，金融科技指數(shù)也在發(fā)生變化。因此，通過變量的描述性統(tǒng)計分析結(jié)果可知，對于不同類型的商業(yè)銀行來說，各銀行的年度數(shù)據(jù)存在較大區(qū)別，例如，不良貸款率（NPL）的最大值與最小值相差14.07%，表示不同銀行貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量存在較大差異。由此可知，不同類型的商業(yè)銀行存在異質(zhì)性，本次實證研究的結(jié)果具有較高的借鑒價值。

3.4.2 回歸分析結(jié)果

為驗證金融科技可提高商業(yè)銀行的盈利能力的假設(shè)是否成立，本文采取分組回歸的形式驗證金融科技的影響效果，分析結(jié)果如表3所示。

從表3可以看出，第一，金融科技指數(shù)（FINTECH）的系數(shù)為0.396，顯著為正，表示金融科技可切實提高商業(yè)銀行的盈利能力，符合本次實證猜想。第二，在控制變量層面，凈利差（NIM）在1%顯著性水平下顯著，系數(shù)同樣為正，表示凈利差也與商業(yè)銀行的盈利能力正相關(guān)。當(dāng)生息率-付息率的值越大時，商業(yè)銀行的盈利能力也就越強(qiáng)。第三，不良貸款率（NPL）的系數(shù)為-0.092，說明不良貸款率（NPL）與總資產(chǎn)收益率（ROA）呈顯著負(fù)相關(guān)，即當(dāng)不良貸款率數(shù)值不斷升高時，商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險也就越大，直接造成了商業(yè)銀行盈利能力的明顯下降。

4 結(jié)語

綜上所述，本文以理論分析與實證分析為切入點，探析金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響，可得出結(jié)論：金融科技可提高商業(yè)銀行的盈利能力。即使當(dāng)前金融科技的推廣應(yīng)用會為商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)的開展帶來一定的消極影響，但在后期發(fā)展中，我國商業(yè)銀行也應(yīng)借助金融科技的技術(shù)優(yōu)勢，從加大對金融科技的投資力度入手，將金融科技作為推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要手段，將技術(shù)更新作為激發(fā)商業(yè)銀行工作者前進(jìn)的動力，建立完善的金融科技風(fēng)險防控體系，以此有效降低商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險與操作風(fēng)險，保證金融科技的應(yīng)用在可控范圍之內(nèi)，促進(jìn)商業(yè)銀行健康持久發(fā)展。

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