誠信建設的多元協作長效機制研究
——基于深圳市金融業的考察

鐘俊菘，魏紅英，胡 海

（1.中信銀行信用卡中心合規部，廣東 深圳 518000；2.深圳職業技術大學，廣東 深圳 518055；3.中國銀行深圳蛇口網谷支行，廣東 深圳 518000）

導 言

黨和國家重視誠信建設。誠信作為黨的十八大提出社會主義核心價值觀之一，在黨和國家的重要文件多次被提及。黨的十九大報告專門要求“推進誠信建設”制度化。2020 年，國務院辦公廳專門出臺了關于構建誠信建設長效機制的指導性文件，進行工作指引。金融誠信建設是社會誠信體系建設至關重要的組成部分。它既能保證金融市場體系運行的規范性、可持續性和穩定性，又能為營造良好的社會誠信環境做出示范。為此，早在2016 年，中國銀監會辦公廳發出《關于進一步加強銀行業誠信建設的通知》，對銀行業誠信建設做了全面部署。

現實中，金融行業誠信建設面臨著規則碎片化、自律機制虛化、監管體制機制僵化、信用信息管理“泛信用化”的“四化”難題。如何在黨和國家法律法規的指導下，發揮政府、企業、行業協會、社會、服務對象各自的作用，構建多元協作的誠信建設長效機制，成為目前研究的重大問題。各地進行了探索：上海通過加強監管力度、政務誠信引領、加強市場誠信法治環境建設等路徑推動誠信建設[1-3]；青海玉樹州采用金融誠信教育體系建設的路徑[4]；山東威海加強失信聯合懲戒營造社會誠信氛圍[5]；重慶加強商務誠信建設[6]等。深圳市作為中國特色社會主義示范區，其誠信建設如何推進，這既是“深圳樣本”的實踐問題，也是誠信建設中具有方向性和指導性的基礎理論問題。金融業是深圳的支柱產業。在深圳經濟社會發展中，金融發揮了重要支撐作用。近年來，深圳市的金融業發展一直居于全國前列。2023 年前三季度，深圳市金融業的增加值、稅收分別達到3987.08 億元、1662 億元，穩居各行業首位。因此，研究深圳金融行業誠信建設，探索先行示范區視域下解決誠信建設突出問題的機制與路徑，具有現實意義和示范價值。

一、金融行業誠信建設面臨的“四化”難題

深圳金融行業誠信建設以問題為導向逐一展開，它所面臨的問題帶有一點普遍性，主要為“四化”難題。

（一）金融行業誠信建設規則碎片化

法律法規是規范金融誠信行為的重要約束工具，具有基礎性的制度保障作用，包括立法、執法、司法、守法四個層面。其中立法層面規范深圳金融業誠信建設的規制文件如下表。

總體上看，信用建設法律體系還不完善，主體多，政出多門，缺乏統一的公平信用法規。體現公平法律精神的個人權益保護的立法精神只能在個別具體法律條款和政策措施中顯示。相關法律法規的體系化程度較低，內容呈現碎片化。有關互聯網金融的基礎性立法、涉及戰略性金融行業規范和技術標準還未完善。深圳市《深圳經濟特區社會信用條例》2023 年3 月才正式實施。

（二）金融行業誠信自律機制虛化

由于金融行業內部從業人員、外部服務對象、社會責任虛化的金融企業等道德風險導致金融業丑聞，甚至金融事件，既造成金融行業的重大損失，又影響誠信建設和整體社會誠信氛圍，是金融業誠信建設長效機制應對的重要問題。

一是金融行業內部從業人員的自律不足。受制于目前我國金融行政管理體制，有的高級管理人員權責不匹配，權大于責，缺乏自律，亂用權利、甚至與被監管者狼狽為奸；有的作為金融秩序、金融安全的守門人，棄守監管職責，甘于被“圍獵”；有的直接干預業務，將信貸審批權作為謀取個人私利的工具，違法發放貸款；有的對于金融業務中違規行為、P2P 非法平臺，放棄監管責任；有的高管道德約束力低，對下屬不加約束，或放任不法行為；有的工作人員在大量的金融信息中迷失自我，產生受賄、證券內幕交易、融資信息欺詐、挪用公款、尋租等不誠信甚至違法犯罪行為；還有的由于專業能力不足，風險防范意識薄弱，無法及時識別各種風險。

二是金融市場上“外部人”的道德缺失。金融市場上的“外部人”指金融從業人員以外的包括投資者在內的市場主體，包括作為服務對象或投資對象的自然人、法人。有的出于責任淡薄，逃避債務的心理通過操縱欺騙處于信息劣勢的投資者，或者利用監管漏洞追逐不該獲得的金錢或信用。

三是金融企業社會責任的虛化。一般而言，金融企業社會責任的意識與道德風險發生的可能性成相反關系。有的小貸、融擔公司為了自身利益，社會責任感匱乏，導致風險增加。如2021 年深房理事件中查處的相關小貸公司、融資擔保公司等。在內外約束分離情況下，有的企業為了實現利益最大化，不按照相關的法則處理事務；有的因為競爭或過度競爭導致道德風險。還有的企業過度創新金融衍生品，缺乏相應的風險意識。

（三）金融監管體制機制僵化

誠信制度建設除了法律法規約束之外，還需發揮監管體系的作用。完善的金融監管體系包括金融主管機構監管、金融機構的內部控制、同業自律性組織的監督。盡管深圳在短短的四十年間走過了歐美國家四百年金融發展的道路，在金融監管和信用管理方面構建了以地方金融監管機構為核心的監管系統，但是仍然存在監管體制機制不完善的問題。

一是金融主管機構監管的問題。表現在：地方金融主管機構監管權力不足；監管機構監管定位不清，在“保護投資者，保證市場公平高效和透明，減少系統風險”三個目標中出現失衡，搖擺不定；現有的深圳人行、深圳銀保監局、深圳證監局的分業監管體系在互聯網金融混業發展的背景下顯示出太多的不適應，導致監管漏洞、盲區或真空；監管部門之間在數據共享、風險預警、聯合執法等方面的監管協調不足，協作成本高。

二是金融機構內部控制機制不完善。金融行業中仍然存在忽視內控制度的動態匹配的問題，缺乏行業事務運行過程中動態監督相關機制。目前銀行信貸業務中，信貸前后的風險預警、動態追蹤等工作還遠遠不夠。信用卡行業因為個人征信系統的非全覆蓋，信用風險、內部操作風險、欺詐風險等風險類型的管控措施還不夠精準。

三是行業監督力度不足。深圳市成立了許多行業協會、同業公會，如1994 年的深圳市證券業協會、2004 年成立的深圳市信用協會和深圳市期貨業協會、深圳市金融科技協會（2005）、深圳市投資基金同業公會（2013）、深圳市互聯網金融商會（2015）、深圳市綠色金融協會（2021 年）等行業商協會，許多金融企業還是國家級相關協會的單位會員。各協會商會將行業自律、行業監管作為自己的工作職責，制定了行業誠信公約，但是，由于我國行業商協會發展不成熟，權威性不強，專業人才缺乏，資金短缺，社會認同度不高，政府干預過多、內部治理體系不完善等問題，導致它們不敢、不能、不愿對行業進行監管。

四是科技金融的監管數字化智能化水平有待提升。以互聯網、大數據、人工智能為代表的科技在改變金融生態，重塑金融格局，提升金融服務的同時，也帶來了誰監管、監管什么等監管主體權限與協作界定不清、監管對象錯配等新問題。深圳金融科技的監管機構僅為中央金融監管部門的派駐機構，受制于上層政策和規則，難以實現金融風險的全面覆蓋和金融監管的體系化。

金融科技模糊了金融與科技的界線，出現監管對象模糊現象。有的金融科技公司借助技術優勢，通過資本控股和鏈接方式實施混業經營，形成完整的金融牌照格局，卻未被納入監管范疇，造成監管對象錯配。有的金融科技公司的“類金融機構”角色被現行監管制度忽略，出現監管缺位。在互聯網金融活動中，金融機構與非金融機構受到的監管尺度不一，出現自律程度不一、風險控制水平不一，導致監管重疊和真空。信用信息跨境轉移與信用國際合作存在困境。跨境電商經貿合作對境外企業和個人信用信息需求無法滿足，深圳獲取的包括港澳臺在內的境外信用信息仍然有限，監管困難且敏感。

（四）信用信息管理“泛信用化”

在金融誠信建設中，誠信名單作為獎懲依據發揮了重要的作用。但是，存在信用信息管理不規范，激勵懲戒效果不佳的問題：

一是信用獎懲機制缺乏。缺乏對信用行為的有效管理。金融領域的失信者尤其是有影響力的失信公司，沒有得到應有的懲處，或懲處力度不大，造成失信成本低，給誠信建設帶來負面影響。商業銀行追求信用卡發行數量及交易量獲得經濟利益，疏于風險管理、忽視信用卡潛在風險。信用卡套現、欺詐等行為的專業化、集團化、科技化、跨區域趨勢，導致銀行風險損失增高，社會信用受損。

二是信用名單管理不規范。由于我國缺乏統一有效的信用名單管理的法律規制，失信信息列入過于寬泛，出現個別金融機構動輒將服務對象的違法行為列入“黑名單”的現象；出現金融機構對失信懲戒過罰不合理、不關聯或者連帶懲戒等“泛信用化”現象；出現有的金融信用信息失信修復不及時不規范、失信行為認定法律依據不足等現象。信用主體的合法權益難以得到法律保障。

三是分門別類的信用獎懲機制未建立。目前深圳建立了個人信用獎懲機制，以及部分企業的信用獎懲機制，而引領、主導誠信建設的政府信用獎懲機制還沒有在深圳全覆蓋。雖然政府的績效評估中會涉及投訴、不良行為等不誠信因素，但是缺乏多層次多領域的信用獎懲機制。

四是信用修復制度還不夠完善。2019 年國務院提出，要探索建立信用修復機制。信用修復機制的建立健全直接關系到深圳市營商環境的優化。目前，由于缺乏統一的法規，深圳的企業信用修復仍存在著部門間程序不同、標準不統一等問題，這導致了信用修復流程繁雜、修復程序困難等障礙，增加了企業信用修復成本。2022 年4 月，深圳人民銀行、市場監管局、網信辦、公安局等四部門聯合開展深圳市“征信修復”亂象專項治理工作[7]，印證了上述問題。

二、多元協作：深圳金融行業誠信建設的實踐探索

金融誠信是金融業可持續發展的重要基礎，也是經濟健康發展的生命線。深圳在金融企業建立之初，采取各種措施，推動金融行業誠信建設，確保金融對社會經濟發展釋放出最大的“正能量”。從中國知網的歷時態看相關研究，經歷了從職業道德建設到道德風險防控，再到誠信建設的過程。最早的金融業“職業道德”的研究始于上世紀八十年代。如1982 年沈開文、李安定的論文[8]。九十年代出現了金融業“道德風險”的研究，如歐陽潤平1998 年的研究[9]。之后，出現了“誠信”研究，代表性作品有秦池江2002 年[10]的論文。不過，“信用”的研究比它們更早。有黃達1958 年的研究[11]、鄧家榮1964 年的研究[12]。可見，理論和實踐界的關注點從行業內部的職業道德、到內外相關的道德風險，再到誠信環境，呈現出從內到外，從點到面的擴展，顯示出誠信建設的拓展與深化。不過，深圳地區性的個案分析并不多。代表性的有：吳燕妮2020 年的金融監管體系的研究[13]，李佳佳的相關報道[14]等。深圳市作為國際金融中心，如何構建誠信建設長效機制，其核心做法就是多元協作。

（一）構建政府主導多元參與的金融行業誠信建設組織架構

21 世紀初，深圳市以誠信建設推動金融中心城市建設，構建政府主導多元參與的金融行業誠信建設組織架構。

一是深圳政府構建誠信建設主體框架。遵循“政府推動、社會參與、市場運作”的多元參與原則，構建政府主導的深圳金融行業誠信建設組織框架。2003 年2 月成立深圳市企業信用信息中心。2015 年8 月更名為深圳市公共信用中心。2020年1 月成立深圳市信用促進會，規范和促進信用服務。

二是深圳市金融機構與政府部門合作，約定共建信用。2005 年國家開發銀行與深圳政府簽訂金融合作協議，開展信用共建活動。國家開發銀行深圳分行與政府部門建立多個信用建設工作組。

三是金融行業加強內部誠信的組織制度建設。建立全國首家以銀行為發起人的金融信用自律組織——深圳市信用協會，由國家開發銀行深圳分行倡議并聯合深圳其他18 家銀行發起于2004 年成立。建立各種信用制度，運用組織增信控制整體風險。加強內控機制建設，積極推進金融企業法人治理結構建設。開展誠信活動，2005 年深圳市信用協會與深圳市總商聯合策劃、組織舉辦了“誠信與發展”論壇。

（二）促進金融信用信息硬件平臺建設與清廉金融文化建設的結合

2014 年10 月國務院公布《企業信息公示暫行條例》，要求對企業信息進行公示。2016 年中國銀監會辦公廳做出了進一步加強銀行業誠信建設的通知。上述條例和指導性文件促進了深圳市金融行業通過硬件平臺和社會監管推動誠信建設。

1.建立了深圳市商事主體信用監管公示平臺。該平臺于2014 年建成，加強了金融信用信息基礎設施建設，使社會公眾和政府管理部門、行業組織都能夠方便、及時、全面地獲取金融企業的年報公示信息、抽查檢查結果、異常經營名錄、行政處罰信息、違法失信信息查詢，支持和推動社會信用體系建設。同時，建立了市民對企業公示的信息虛假的舉報監督制度，以及政府隨機搖號的抽查檢查制度。對于經營異常名錄等“黑名單”企業，政府招投標采購中采取限制或禁入措施。這些促進了企業誠信自律。

2.政府主導示范區建設，金融業制定誠信建設規劃。繼2019 年深圳建設中國特色社會主義先行示范區的戰略定位之后，2021 年10 月深圳市獲批全國社會信用體系建設示范區，深圳金融行業完善誠信建設長效機制成為示范區建設的應有之意。為此，（1）將誠信建設與信用管理結合起來。銀行業將誠信建設納入公司治理，成立領導機構，納入考核評價體系，進一步強化信息披露。（2）深圳市政府運用規劃工具指導具體建設內容。制定《深圳市金融業高質量發展“十四五”規劃》，在地方金融監管體制機制、社會信用和居民金融素養水平、強化信用激勵約束作用等方面提出了具體要求。通過政府信用建設，提供保障，引領市區共建打造“信易+”生態圈，助力營商環境優化。（3）各部門協同稅務、海關、質檢等聯動，推動金融企業誠信意識普及。

3.開展清廉金融文化建設，打造“四清三同”資本市場行業文化建設的深圳樣本。這些為深圳銀行業保險業高質量發展提供堅強有力的思想保證、文化支撐和紀律保障。

早在2019 年，深圳市開始資本市場行業文化建設，2021 年集中開展“清廉金融文化建設年”活動，取得了階段性成果。一是壓實各銀行保險機構主體責任。二是確定了金融文化建設的“四清”目標，即金融監管清正、金融干部清廉、金融主體清朗、金融生態清明。三是實施了“三同”的建設路徑，即清廉金融文化建設與企業文化、合規文化、風險文化建設同步推進，使清廉成為金融機構的價值取向[15]。這樣，構建了深圳市清廉金融的“四清三同”深圳樣本。2022 年率先建立了全國首家跨行業的資本市場文化建設委員會，推動“合規、誠信、專業、穩健、擔當”的行業文化在深圳薪火相傳。

（三）健全自我承諾+行業監管+法律約束+社會監管的四方聯動監管體系

深圳市構建自我承諾+行業監管+法律約束+社會監管的四方聯動監管體系。

首先，企業自我承諾。2022 年在第40 個國際消費者權益日，包括四大銀行的深圳分行、部分保險公司在內的深圳41 家金融機構發布誠信宣言，表達了它們秉承誠實守信服務理念，承擔企業公民責任，守護金融安全、共促消費公平的決心。深圳各大銀行積極完善內部治理問責機制。

其次，行業監管。簽訂了行業誠信承諾，開展行業自律。深圳市行業協會商會100%將行業自律寫入章程，為行業商協會健康發展提供制度化保障。實施誠信承諾與誠信掛牌并舉，以示范單位推動金融全行業的誠信建設工作。所有金融企業對行業服務內容、服務方式、服務對象和收費標準進行告知、公開，簽訂誠信協議。

再次，法律約束。一是全面推進信用立法工作。深圳市已出臺《公共信用信息管理辦法》《個人破產條例》《數據條例》《社會信用條例》。二是發布地方標準和團體標準。如《公共信用信息編碼規范》《公共信用信息資源目錄規范》和《信用服務業分類及編碼規范》。三是逐步完善配套制度。出臺了信用數據歸集、信用修復、獎懲、分類監管等覆蓋信用監管全流程的制度文件。四是強化綠色金融法治保障。2020 年出臺《深圳經濟特區綠色金融條例》。

最后，社會監管。聯動高校智庫，與深圳大學共建清廉金融文化教育研究基地，為金融后備軍扣緊人生“第一粒扣子”。加強新聞媒體監督宣傳，增進社會共鳴共識。聯動金融消費者，構建“親”“清”銀企、保企關系。

總之，政（府）企（業）行（業協會）社（會）四方相互配合，各司其職，共同發揮金融監管的作用。

（四）推動“法人+自然人”大誠信體系模式建設

深圳市通過信用基礎設施建設，構建了“兩全一共”一體化信用服務平臺，推動信用信息歸集全覆蓋。將公共信用信息和個人公共信息歸集在相應的平臺和目錄中。2020 年12 月實現個人公共信用信息報告上線，推進“法人+自然人”大誠信體系模式建立。全市年滿18 周歲的深圳市民都可通過“一網三端”及線下窗口的渠道查詢本人信用報告[16]。

實施金融征信數據與涉企信用信息共享和交流。建立了市場化運作的征信服務公司，完善了以政府數據為主、地方性信貸數據和商業性數據為輔的統一的社會信用服務平臺。市區共建打造“信易+”生態圈，助力營商環境優化。

（五）實施科技賦能誠信合力建設

利用以大數據、人工智能為代表的金融科技，實現對主體穿透、業務屬性穿透和資金來向流向穿透三個層面的監管，形成誠信建設合力。2018年5 月，全國首家市場化個人征信公司——百行征信有限公司在深圳正式揭牌，之后，一些重要的金融科技機構落戶深圳，為金融科技發展提供了實體保障。2020 年4 月，深圳被納入中國人民銀行金融科技創新監管試點，明確監管主體和監管業務，為中小微企業融資智慧風控、信用普惠服務、跨境人民幣收款以及供應鏈金融等金融應用場景，對金融科技主體和產品實現雙向穿透。同時，加強金融數據管理與協作，強化數據安全與保護，推動數據開放與共享，構建金融數據共享平臺，通過數據交易流通打破數據壟斷。通過上述措施，深圳市配全了金融科技資源要素、健全了金融科技發展生態體系，創新了金融科技監管工具，增強了征信系統的利用能力。

三、深圳市金融行業誠信長效機制建設路徑

（一）進一步完善金融信用的法律制度，構筑“不敢”失信的底線

1.國家應盡早構建完備的信用法制體系。現代經濟是信用經濟，金融是現代經濟的核心。金融行業完善誠信建設長效機制，首先國家要做好頂層設計。貫徹依法依規、保護權益、審慎適度、清單管理原則，完善相關法律法規。目前我國信用領域尚無全國性專門法律，需要在《征信業務管理辦法》的基礎上，盡早出臺社會信用基本法，確定基本規則、基礎目錄、基礎清單等統一部署，主導制定基本規則等頂層設計內容。

其次，劃分中央與地方政府在誠信建設長效機制的權責。厘清深圳市金融誠信建設管理機構及職責。建議，在國家發改委、中國人民銀行印發的全國公共信用信息基礎目錄和失信懲戒措施基礎清單的基礎上，深圳市制定補充目錄、補充清單，并實施一定期限的動態更新。

2.深圳市要用好特區立法權，加快推進信用立法和標準建設。一是加快推進信用立法。用好特區立法權，堅定執行《深圳經濟特區社會信用條例》。在《條例》的基礎上，出臺了一系列的規則制度。二是加快推進標準建設。“籌備深圳市社會信用標準化技術委員會，推進深圳市信用地方標準的建設”[14]。三是深圳市金融監管部門出臺《征信業務管理辦法》的完善版，補充該辦法中的相關內容，如增加征信機構主管機關協調功能；構建統一的嚴重失信主體名單認定標準和程序，進一步完善失信懲戒、信用修復等重要制度；增加對信用信息異議處置的規定等內容[17]。四是完善互聯網金融征信法律。五是在執法方面建立一些有效的協調機制。注重與國家金融管理機構有效協同。

（二）創新信用監管和內控機制，建立“不能”失信的清單制

1.進一步建立完善金融綜合監管體制機制，提升地方金融監管能力。在互聯網金融混業發展的背景下，建議深圳利用“兩區”身份，探索分業監管體系走向綜合監管體系，“實施由機構性的監管向功能性監管的轉變”[18]，進行前期試點。

實現職能、手段、機制的“三轉變”，全面推進深圳金融監管數字化轉型，建立深圳金融組織非現場監管系統，以及年審、分類評級等現場檢查制度，加強事中事后管理。運用科技手段，對采集的信息進行數字化管理，并且能夠針對相關金融服務類別，做到后臺管理和前端交易數據實時同步。由單一監管體制機制轉變到協同監管，需要做好信息共享以及政府相關職能部門的工作協同（如市場監督管理局），建立完善監管協調工作機制，如聯席會議機制、會商機制、監管的協調機制、打擊非法金融活動協調機制等，形成工作合力。

2.做強做大金融行業商協會，發揮行業自律作用。行業協會加強行業自律，完善誠信建設長效機制。目前深圳已經率先在全國建立起來了包括銀行、證券、保險、基金、期貨等行業協會商會公會，但是存在許多問題，需進一步加強行業協會建設。首先政府放權，將行業性職能交給金融商協會，增強行業協會活力；其次，建立樞紐型金融商協會，統籌金融行業的自治事宜。再次，金融商協會加強自身建設，依照章程完善內部管理體制，建立管理制度，接受社會監督，提高專業服務質量和水平。尤其要制定行業自律規范，完善行業糾紛解決機制。

3.創新金融跨業監管體制，發揮科技金融優勢。建立“以金融委為主導，一行兩會為執行機構，網信、市場監督、外匯管理等多部門聯合執法的跨業監管體制”[19]。

（三）加強誠信思想道德建設，營造“不想”失信的氛圍

加強誠信思想道德建設是完善誠信建設長效機制的思想保障。其中道德建設主要是構建金融職業道德體系和提升金融業道德自覺建設。

1.依托金融機構重要節點，開展誠信宣傳教育活動。以增強誠信意識為重點，加強社會公德、職業道德、個人品德的宣傳教育工作。提升從業人員的思想道德水平，從根本上降低管理人員道德風險。重塑金融市場價值，構建金融職業倫理道德體系，培養相關人員的契約意識、誠信觀，讓誠信成為一種習慣，融入所有成員的骨子里。同時，建立健全具有金融特征的職業道德規范，提高職業道德水準和價值判斷能力。

2.利用各種形式，擴大教育宣傳的影響力。繼續在金融行業開展“清廉金融文化建設”活動。通過公布誠信典型案例、解讀政策權威、組織“信用日”宣傳等形式，以及走進校園、企業、進街道社區、進村鎮等方式，開展“誠信筑萬里”等信用相關宣傳活動。在“深圳信用網”發布宣傳活動文稿，擴大信用宣傳影響力。

3.建立完善各種教育制度，提高教育實效。道德風險是金融窗口行業防范的重點。金融行業加強誠信建設必須從源頭上防范道德風險的產生。要建立各種教育制度，包括示范教育、警示教育、合規教育、崗位廉潔教育制度等。同時，將誠信納入工作考核。構建“誠信創評+誠信檔案+誠信崗位”的誠信教育建設模式，提高教育的效果。

4.開展居民金融素養提升工程。聯動監管機構、區（街道、社區）、行業組織、金融機構等，通過建立金融安全社區、特色金融安全服務活動等群眾喜聞樂見的形式，開展居民金融素養提升工作。

（四）加強失信聯合懲戒，重刑典產生“不愿”失信的效果

當前深圳金融行業失信聯合懲戒存在的問題表現在：一是不一致。各部門對本領域失信“黑名單”界定標準不一致，不統一，導致獎懲不一致，該懲罰的懲罰不了，甚至受到獎勵。二是聯不上。部分領域信息共享不及時，不連貫，信息壁壘、信息碎片化等現象存在，導致聯合懲戒聯不上。三是懲不全。盡管失信聯合懲戒領域不斷拓展，但覆蓋面仍然不足，在醫療、教育、就業、社會保障等公共服務領域，黑名單尚未出臺。四是效果差。當前失信聯合懲戒以行政性措施為主，市場性、行業性等措施運用不夠，導致效果不理想。

為了解決上述問題，建議：

一是建立深圳金融失信聯合懲戒領導機構，內設于中央金融監管部門駐深機構，與深圳市信用中心聯合辦公，專門推動金融行業誠信建設。

二是推進信用信息采集和信用監管“兩個全覆蓋”。信用信息全覆蓋，既包括企業信用信息、個人信用信息，還要有政府信用信息；既要有基本信息、消費信用信息，也要有醫療、教育、就業、社會保障等公共服務領域的信用信息。

三是統一規范名單制度。嚴格實施失信懲戒清單管理，制定統一的嚴格的《嚴重失信主體名單制度》，并定期編制、更新失信懲戒措施補充清單，杜絕“黑名單”制度各行其是、各自為政的問題。

四是依法依規開展失信懲戒。根據合法、關聯、比例原則，制定深圳市失信懲戒條例，對失信懲戒的范圍、程序、措施、救助等做出詳細規定，確保過懲相當。

五是健全公共信用信息共享機制。進一步加強金融機構與信用服務企業和政府部門的信息共享，推動信用建設和企業合規建設融合發展；推進與國家“信易貸”平臺深度對接。整合升級監管科技系統，不斷健全跨境資金流動等風險監測、預警和防控機制。深化信用數據治理，提高公共信用信息數據合規性。

六是推動信用獎懲結果的應用。將信用獎懲措施應用于讀書、就業、從軍、考公、出國等各個方面，也用于企業的行政許可、單位個人的評優表彰、項目的資助獎勵審批等政府業務辦理環節。