中小銀行數字普惠金融發展的措施及建議

胡鑫?劉文姣

以數字技術為代表的新一輪科技革命，為普惠金融的發展帶來了機遇和挑戰，數字普惠金融正在我國蓬勃發展。本文從中小銀行數字化普惠金融業務開展過程中遇到的困難出發，探討中小銀行發展數字普惠金融業務的措施。

當前互聯網技術不斷發展，傳統金融行業正在發生重大變革。從線下網點到線上服務，從人工審核到智能審核，金融機構在不斷進行轉型升級。特別是在數字化時代，隨著“互聯網+”技術的不斷深化，金融科技的應用越來越廣泛。在新技術的支持下，金融機構開始從線下業務向線上業務轉移，這為普惠金融發展提供了更多可能性。

一、數字化普惠金融概述

普惠金融是指為缺乏或難以獲得有效金融服務的社會各階層和群體，特別是弱勢群體提供的、可獲得性價比高、成本合理、高效便捷的金融服務。在傳統普惠金融模式下，由于信息不對稱等原因，導致銀行服務成本高、效率低、風險大，無法滿足中小微企業和個體工商戶對融資的需求。數字普惠金融通過運用大數據、云計算等現代信息技術，解決了傳統普惠金融模式下無法克服的信息不對稱等問題，降低了交易成本和風險，為我國普惠金融事業的發展提供了新思路。

數字普惠金融是以數字技術為手段，以大數據分析為基礎，以實現普惠金融為目標。相比傳統普惠金融模式，數字普惠金融具有以下幾個特點：一是能夠精準了解客戶需求；二是能夠精準營銷客戶；三是能夠實現線上化、批量化服務；四是能夠提高資源配置效率；五是能夠實現數字化管理。

二、中小銀行數字化普惠金融發展現狀

2019年4月，人民銀行、銀保監會聯合發布《關于銀行業保險業支持高水平對外開放的意見》，要求銀行保險機構要堅持以市場需求為導向，持續深化改革創新，不斷提升金融服務實體經濟能力。面對數字化時代，數字化技術與普惠金融的結合是大勢所趨。作為服務中小微企業和“三農”的重要力量，中小銀行應當積極順應時代要求，充分利用數字技術提升自身普惠金融服務能力，打造數字化普惠金融模式。近年來，隨著我國數字經濟的蓬勃發展和數字技術的成熟，數字普惠金融已經成為中小銀行服務中小企業、農戶等客戶群體的重要工具。

（一）中小銀行普惠金融發展背景

發展普惠金融是我國金融行業重要的戰略方向，也是我國經濟轉型升級和高質量發展的必然要求。2017年，中央經濟工作會議首次提出要“發展普惠金融”，此后國家出臺了一系列政策支持普惠金融，并將其納入國家戰略層面。在政策的支持下，我國普惠金融取得了一定進展，但仍面臨著諸多挑戰，如小微企業、農村地區以及弱勢群體的金融服務需求得不到滿足。因此，加快普惠金融體系建設成為當前重要的任務。

為了推動普惠金融發展，國家和各地方政府也出臺了一系列政策措施。我國的普惠金融體系主要包括三個層次：一是以政策性銀行、商業銀行等為主體的政策性普惠金融體系；二是以大型商業銀行為主體的大型商業銀行普惠金融體系；三是以中小銀行為主體的中小商業銀行普惠金融體系。從政府、銀行業、中小商業銀行三個層面看，中小銀行是我國普惠金融體系中不可缺少的重要組成部分，我國中小銀行數量眾多，但真正在開展普惠金融業務方面具備規模優勢和品牌優勢的不多。因此，在當前數字化時代背景下，中小銀行應充分發揮自身優勢，利用互聯網技術提升普惠金融服務質量和效率，這既符合國家宏觀經濟發展戰略導向，又符合中小銀行自身業務的發展需要。

（二）中小銀行數字普惠金融實踐

近幾年來，中小銀行在普惠金融業務領域取得了顯著成績，逐漸成為我國普惠金融的重要力量。具體來說，中小銀行在數字普惠金融領域主要開展了以下幾個方面的工作：

第一，積極搭建數字化平臺。中小銀行積極運用大數據、云計算、人工智能等技術搭建數字化平臺，并通過該平臺實現對客戶信息、產品信息、交易信息等數據的有效整合和利用，從而提升金融服務效率和質量。

第二，加強數字化產品創新。中小銀行積極運用互聯網思維推動產品創新，打造出了一批具有品牌影響力的數字普惠金融產品。例如，浙江網商銀行推出的“小微易貸”，主要面向小微企業和個體工商戶提供無抵押、無擔保的純信用貸款；四川新網銀行推出的“新網微貸”，主要面向小微企業提供無抵押貸款。

第三，強化線上線下協同發展。中小銀行在推進數字普惠金融業務時，既要積極發展線上業務，也要注重線下業務的發展。例如，浙江網商銀行針對小微企業“短、頻、急”的融資需求特點，推出了“網商貸”等線上產品。

第四，開展數字化生態建設。中小銀行積極推動數字化生態建設，與互聯網企業、第三方支付機構、保險機構等加強合作，推動金融服務全流程線上化和智能化。

三、中小銀行數字普惠金融發展存在的問題

（一）數字普惠金融產品服務有待進一步完善

一是數字普惠金融產品服務還不夠豐富，能夠滿足中小微企業多元化需求的數字普惠金融產品較少。中小銀行數字普惠金融產品服務主要以線上信貸產品為主，且以信貸額度、還款方式等傳統信貸產品為主，缺乏豐富的線上信貸產品。

二是數字普惠金融服務能力還有待提升。部分中小銀行數字普惠金融機構在服務能力方面與中小微企業實際需求相比仍有差距，客戶經理業務技能及風險控制能力有待進一步提升，數字普惠金融技術水平有待進一步提高。

三是中小銀行數字普惠金融產品服務體系不夠完善，尚未建立起有效的風險定價機制，缺乏相應的風控措施與風險保障措施。同時，由于缺乏專業化人才和專業的運營團隊，客戶體驗感不強，導致中小銀行數字普惠金融服務能力不足。

（二）數字普惠金融服務網絡體系建設有待進一步加強

數字普惠金融服務網絡體系構建缺乏有效統一的標準與規范，存在數據安全隱患，難以滿足中小微企業融資需求。一是中小微企業數字化基礎設施不完善，金融機構獲取信息的渠道受限，金融機構與中小微企業之間存在“數字鴻溝”；二是中小微企業征信體系不健全，獲取數據的準確性和完整性不足，造成信息不對稱、風險控制難度大；三是由于我國處于數字經濟轉型升級階段，中小微企業數字化轉型的需求也在不斷增加。在中小微企業數字化轉型過程中，數字技術應用的廣度和深度仍存在較大不足。

（三）數字普惠金融的風險防控有待進一步提升

隨著數字技術在金融領域的深入應用，金融業務模式也隨之不斷創新，數字普惠金融的風險防控也面臨著新的挑戰。一是數據安全與隱私保護問題。在傳統金融領域，金融機構在業務經營過程中積累了大量數據，這些數據如果沒有妥善保管，很容易被不法分子竊取、篡改、濫用，成為不法分子實施違法犯罪活動的“武器”，從而給金融機構造成重大損失。而在數字普惠金融領域，由于數字技術的應用使得數據信息在采集、傳輸、存儲和處理方面更具開放性和敏感性，從而使數據信息面臨更易受到黑客攻擊、病毒入侵或個人隱私泄露等風險。二是風控體系不完善。傳統金融機構對中小微企業的風險評估手段比較單一，大多以抵押、擔保等形式為主，在一定程度上增加了中小微企業的信用風險、操作風險、法律風險、市場風險等，加大了中小微企業融資的難度。

（四）數字普惠金融生態環境有待進一步優化

一是政策環境有待優化，中小銀行數字普惠金融發展仍面臨政策支持不足、數字基礎設施建設滯后等問題，尤其是數字普惠金融發展的基礎設施建設、數據安全保護等方面還需進一步完善。二是中小銀行數字化轉型發展能力有待提升，中小銀行數字化轉型的頂層設計、數據安全、人才隊伍等方面存在短板。三是數字普惠金融產品體系有待進一步完善，產品創新能力不足，應用場景、服務模式等方面相對單一，尚不能滿足中小銀行多元化的金融需求。

（五）數字普惠金融支持實體經濟的成效有待進一步提高

當前，數字普惠金融的發展在一定程度上緩解了中小微企業融資難題，但在實際操作中，由于數字普惠金融服務成本較高、風險較高、覆蓋面小、無法滿足中小微企業的多元化需求等原因，中小銀行數字普惠金融支持實體經濟的成效還有待進一步提高。數字普惠金融服務中小微企業成本高，主要是因為數字普惠金融業務的本質是數字化轉型，這一轉型需要大量的人力物力投入。此外，數字普惠金融的風控難度較大，要想獲得客戶信息、評估風險大小并做出準確判斷，需要投入大量的人力物力，才能確保獲得較好的效果。

四、中小銀行數字普惠金融發展的措施

（一）以政府為主導，建立健全數字普惠金融發展的制度保障

1.完善相關法律法規，規范數字普惠金融發展

一是要加快數字普惠金融立法。針對數字普惠金融涉及的各種風險，在現有法律法規的基礎上，建立數字普惠金融的法律體系；明確數字普惠金融服務中各方主體的權利與義務，避免各參與方出現責任不明、利益沖突等問題。

二是要出臺相應監管政策，促進數字普惠金融規范發展。監管部門應制定關于數字普惠金融的相關標準，鼓勵銀行加大對數字普惠金融業務的投入，為中小銀行數字化轉型提供制度保障。

三是要建立健全中小銀行數字化轉型中所遇到的法律問題和風險處置機制。例如，為應對數字普惠金融中出現的技術風險和操作風險，應建立相應的技術安全管理體系；同時，要建立健全中小銀行數字化轉型中所面臨的法律問題和風險處置機制，增強其抗風險能力。

2.加強監管，為數字普惠金融的健康發展保駕護航

首先，我國應積極研究建立數字普惠金融的監管框架。建議監管部門根據數字技術發展的最新情況，建立健全數字普惠金融的監管框架，將數字技術創新應用與金融業務監管有效結合，實現對數字普惠金融業務的有效監管，為金融科技的發展保駕護航。

其次，監管部門應加強對銀行的監管和指導。

一方面，監管部門應加強對銀行數字化轉型的指導，幫助銀行實現數字化轉型；另一方面，監管部門應加強對中小銀行的監管和指導，及時了解中小銀行在數字普惠金融方面的發展情況，及時發現中小銀行在數字普惠金融業務開展過程中出現的問題并提出相應建議。同時，監管部門還應對中小銀行進行定期培訓和指導，幫助其提升自身數字化轉型能力。

（二）加大財政支持力度，建立多元化的資金投入機制

中小銀行由于規模小，資金實力弱，可用于支持數字普惠金融業務發展的資金有限，建議政府出臺相關政策，鼓勵中小銀行增加對數字普惠金融業務的資金投入。

一是制定專門針對中小銀行的財政專項扶持政策，如政府為中小銀行提供一定比例的風險補償資金，增強中小銀行服務中小微企業的能力；二是適當放寬對中小銀行資本金補充的限制條件，增加其對小微企業、“三農”等領域的資金投入；三是加大對中小銀行資本補充工具創新力度，包括發行金融債、二級資本債等工具，拓寬其融資渠道。

同時，建議監管部門積極引導市場資金流向中小銀行。

一方面，通過財稅政策激勵中小銀行加大普惠金融業務投入力度，如減免或降低其增值稅、所得稅等稅費，對其利息收入實行稅收減免等；另一方面，適當提高普惠金融業務風險權重標準。普惠金融業務具有風險高、收益低的特點，若以風險權重來衡量其風險高低可能會導致金融機構不愿開展普惠金融業務。因此，建議監管部門根據普惠金融業務的特點和風險水平，適度提高其風險權重標準，以提高中小銀行參與數字普惠金融業務的積極性。

（三）完善普惠金融產品體系，擴大數字普惠金融服務的覆蓋面

為解決中小微企業和個體工商戶的融資難、融資貴等問題，我國的金融機構應不斷創新金融產品，逐步完善普惠金融產品體系。為了擴大數字普惠金融服務的覆蓋面，中小銀行應該在傳統產品的基礎上，不斷完善普惠金融產品體系。第一，根據市場需求、客戶特點和銀行資源情況，在充分考慮風險控制的前提下，打造出個性化、定制化的普惠金融產品。針對中小微企業和個體工商戶融資難、融資貴的問題，中小銀行可以為他們提供利率低、期限短、期限靈活的普惠金融產品。比如，針對一些有房產、汽車等固定資產的中小微企業和個體工商戶，可以提供抵押類貸款。中小銀行應該積極主動地與政府部門、擔保公司、保險公司等合作，運用大數據分析技術探索，推出滿足不同類型小微企業和個體工商戶需求的個性化、定制化金融產品。第二，為滿足中小微企業和個體工商戶的融資需求，中小銀行可以加大數字技術在普惠金融產品創新中的應用。比如，利用區塊鏈技術實現貸款資金來源的透明性與可追溯機制，有效提升對中小微企業和個體工商戶放貸過程中貸款資金的安全性。

結語：

中小銀行發展數字普惠金融業務，能夠有效解決普惠金融服務中存在的問題，也能發揮自身優勢，推進傳統金融機構數字化轉型，實現協同發展。但數字普惠金融業務也存在著風險大、成本高、業務拓展難度大等問題，需要中小銀行做好風險防控措施、完善監管制度體系。同時，數字普惠金融業務需要中小銀行與客戶建立長期穩定的關系，不斷提升客戶粘性，加強客戶維護。此外，中小銀行要加強內部管理和隊伍建設，建立完善的普惠金融服務體系，借助大數據等新技術推動普惠金融數字化轉型。相信在多方努力下，中小銀行能夠在數字普惠金融領域走得更遠。