基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理的策略研究

蔡昱嘉

摘要：信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，商業(yè)銀行信貸管理應(yīng)積極做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢做好商業(yè)銀行信貸管理已成為商業(yè)銀行人員近年來思考和研究的重點(diǎn)。文章利用文獻(xiàn)研究法，從用戶體驗(yàn)、評分模型、營銷效果三方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理問題，以問題為導(dǎo)向針對性提出優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；信貸管理

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)態(tài)的不斷融合，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為新時代商業(yè)銀行發(fā)展研究的必經(jīng)之路。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的“重中之重”，如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢突破自身發(fā)展局限已是商業(yè)銀行工作人員研究和思考的重點(diǎn)。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競爭愈演愈烈，部分商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)板塊無法借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，導(dǎo)致出現(xiàn)用戶體驗(yàn)有待完善、評分模型精準(zhǔn)度不高、營銷效果缺乏理想等問題，全文將以此類問題為導(dǎo)向提出優(yōu)化對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，國內(nèi)眾多商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)板塊走上互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型道路，然而隨著市場競爭日益激烈，如何做好特色化、針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行人員思考的重點(diǎn)。現(xiàn)階段，部分商業(yè)銀行受到數(shù)據(jù)能力應(yīng)用有限、客戶風(fēng)險識別不足、多頭授信情況嚴(yán)重等原因影響，信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)發(fā)展止步不前的情況。

（一）數(shù)據(jù)應(yīng)用能力不足，用戶體驗(yàn)有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，國內(nèi)眾多商業(yè)銀行希望搶占客源，積極站在客戶服務(wù)角度為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，例如在信貸業(yè)務(wù)中從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、放款流程、還款操作等均將客戶的操作體驗(yàn)納入到優(yōu)化設(shè)計(jì)中，但是目前仍在面簽、查詢征信、授信審批方面出現(xiàn)審批通過率低、審批額度與客戶期望不匹配等影響用戶體驗(yàn)的問題。從審批通過率低而言，大部分商業(yè)銀行對貸款的不良率要求較高，如客戶在一年內(nèi)多次發(fā)生貸款逾期未還、信用卡額度使用過高、征信查詢次數(shù)過多等情況均會影響客戶信貸審批；從審批額度與客戶期望不匹配而言，現(xiàn)階段部分商業(yè)銀行在對客戶的信貸審批額度主要以人民銀行征信中心和數(shù)據(jù)征信報告為決策依據(jù)，銀行在未調(diào)查客戶的信貸情況下無法給出精確的貸款額度，若客戶征信符合信貸標(biāo)準(zhǔn)，那么進(jìn)行下一步流程，若不符合則降低貸款額度。而導(dǎo)致此類問題出現(xiàn)的原因包含以下兩點(diǎn)：第一，客戶信息完整度不足；第二，數(shù)據(jù)挖掘及分析力度不足。從第一點(diǎn)而言，銀行對客戶的流水變動、理財資產(chǎn)變化、貸款還款連續(xù)性等情況掌握不足；從第二點(diǎn)而言，部分銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)雖發(fā)展時間較長，但是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)仍有一定差距，分行、支行沒有專職的數(shù)據(jù)分析師，導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析無法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

（二）客戶風(fēng)險識別不足，評分模型精準(zhǔn)度不高

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，國內(nèi)諸多商業(yè)銀行對現(xiàn)代業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行調(diào)整，但是最終取得的效果卻不盡如人意，例如出現(xiàn)部分有強(qiáng)烈信貸欲望的客戶受到個體因素限制無法申請到理想額度的情況，這類問題在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中可被稱為評分模型精準(zhǔn)度不高的問題。商業(yè)銀行面對客戶的信貸申請，無法通過評分模型對客戶的資產(chǎn)實(shí)力、還款能力、風(fēng)險等級進(jìn)行分析，例如，同樣為3000元/月收入的客戶，公務(wù)員、事業(yè)單位的人員與自由職業(yè)的人員在還款能力上的風(fēng)險系數(shù)有所不同。然而在此類風(fēng)險因素的分析過程中，部分商業(yè)銀行僅是機(jī)械性地通過客戶的月收入、資產(chǎn)實(shí)力進(jìn)行分析，無法對背后的風(fēng)險因素進(jìn)行分析，所以總體準(zhǔn)確不高，無法為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)客戶分析提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐。

而導(dǎo)致此類問題出現(xiàn)的主要原因是銀行對客戶風(fēng)險識別不足。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)辦理需要客戶、經(jīng)理完成雙人面簽流程，欺詐風(fēng)險系數(shù)較小。然而在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中，由于客戶經(jīng)理與客戶無須見面，所以客戶風(fēng)險只能依靠專家經(jīng)驗(yàn)，通過人工方式進(jìn)行識別，然而此種方式存在一定局限性，例如對欺詐行為進(jìn)行全面覆蓋則會出現(xiàn)誤報率較高的問題，降低客戶通過率。

（三）崗位空缺素質(zhì)待提升，營銷效果缺乏理想

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)營銷模式應(yīng)當(dāng)積極向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型，然而現(xiàn)階段仍有部分商業(yè)銀行仍然按照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營銷模式，按照“總行→分行→支行”的層級下達(dá)業(yè)務(wù)指標(biāo)，考核銀行業(yè)務(wù)完成進(jìn)度。此種營銷模式受到信貸業(yè)務(wù)的特殊性，客戶數(shù)量龐大的同時加之稍顯幼稚的客戶體驗(yàn)，導(dǎo)致營銷效果不盡如人意。從商業(yè)銀行總行而言，總行負(fù)責(zé)對整個銀行體系信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)具有專業(yè)的營銷策略設(shè)計(jì)人員、宣傳推廣人員；分行、支行則以總行指示為依托開展業(yè)務(wù)實(shí)踐，細(xì)化營銷職能。然而由于部分商業(yè)銀行總行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)團(tuán)隊(duì)匱乏，營銷策略設(shè)計(jì)尚待完善，而分行、支行部分人員在多次營銷不成功的經(jīng)歷打擊之下極易喪失信貸業(yè)務(wù)推廣熱情，降低營銷效果。

而導(dǎo)致此類問題出現(xiàn)的主要原因是部分銀行缺乏對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，未能從上級營銷策劃，到中級營銷統(tǒng)籌，到基層營銷實(shí)施缺乏完善的崗位設(shè)置。同時，部分商業(yè)銀行分行、支行人員素質(zhì)有待提高，缺乏對信貸業(yè)務(wù)營銷的積極性和抗壓能力，導(dǎo)致營銷效果不盡如人意。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理優(yōu)化對策

根據(jù)上述所出現(xiàn)的問題，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的原因包含信貸服務(wù)、評分模型、營銷推廣三板塊。基于此，為了緩解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行信貸管理問題，建議從上述三方面原因出發(fā)，針對性地進(jìn)行優(yōu)化完善。

（一）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，提升客戶滿意度

在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，國內(nèi)各大商業(yè)銀行競爭日益激烈，如何走好特色化道路，開展精準(zhǔn)化、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)已成為商業(yè)銀行思考的重點(diǎn)。基于此，建議商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下可從以下兩方面優(yōu)化改進(jìn)。

1. 簡化服務(wù)流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大部分商業(yè)銀行針對信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)出獨(dú)有的貸款流程，例如，針對消費(fèi)貸款，客戶可直接通過手機(jī)銀行APP點(diǎn)擊貸款申請，并依序完成個人信息、貸款類型等內(nèi)容的填寫，進(jìn)而完成消費(fèi)貸款申請；而針對企業(yè)貸款，則要求客戶通過電話、電子郵件等方式向銀行遞交申請，銀行接收到信貸申請后通過計(jì)算機(jī)自動化和大數(shù)據(jù)處理完成客戶信貸審批。然而由于互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展速度較快，信貸額度、信貸政策等調(diào)整頻率較高，所以銀行后臺審批速度無法保證。基于此，銀行應(yīng)當(dāng)針對信貸業(yè)務(wù)類型優(yōu)化服務(wù)流程，例如針對消費(fèi)貸款，銀行首先可將貸款功能放在手機(jī)銀行APP首頁醒目處，同時縮減客戶信息申報內(nèi)容，以選擇項(xiàng)的形式讓客戶錄入信息，進(jìn)而提高客戶信息填寫效率，間接提高審批效率；而對企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，銀行則需要實(shí)時跟進(jìn)變化的信貸政策、信貸額度，更新系統(tǒng)內(nèi)部客戶信息，建立完善的信用評級體系，同時密切關(guān)注客戶內(nèi)外部環(huán)境變化，并以票據(jù)的方式錄入系統(tǒng)，保證能夠及時調(diào)出客戶信息，從而提高審批效率。

2. 提高審批通過率

過低的審批通過率極易影響客戶的體驗(yàn)，而過高的審批通過率則極易增加商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款逾期率。而針對上述審批通過率的問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極從以下兩方面入手優(yōu)化：第一，強(qiáng)化風(fēng)險政策部門溝通；第二，提高客戶準(zhǔn)入要求。從第一點(diǎn)而言，在風(fēng)險可控的前提下，將部分非核心拒貸規(guī)則調(diào)整為審慎評估因子，例如，降低“征信查詢次數(shù)過多”這一因素；就第二點(diǎn)而言，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)需要為貸款的資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，所以為了減少不符合條件客戶的盲目申請，銀行需要提高客戶準(zhǔn)入門檻。同時針對不同月收入、月還款額度的客戶發(fā)放不同標(biāo)準(zhǔn)的貸款額度，以互聯(lián)網(wǎng)快消貸款業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行可建立《互聯(lián)網(wǎng)快消貸款額度對應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)》（如表1所示）。此種措施能夠?qū)⒕苜J率較高的客戶“擋在門外”，降低客戶對貸款額度的預(yù)期，同時為降低銀行貸款逾期率做好保障。

（二）提高評分模型精準(zhǔn)度，做好客戶風(fēng)險識別

針對現(xiàn)階段對客戶信用評估停留于主觀判斷這一層面的客戶風(fēng)險識別問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從提高數(shù)據(jù)分析能力、提高反欺詐能力兩方面出發(fā)提高評分模型精準(zhǔn)度，做好客戶風(fēng)險識別功能。

1. 提高數(shù)據(jù)分析能力

為了有效提高商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力，銀行應(yīng)當(dāng)針對客戶風(fēng)險識別建立客戶信用風(fēng)險評估模型。在該模型當(dāng)中，銀行首先需要建立《風(fēng)險可能性排序和標(biāo)準(zhǔn)》《風(fēng)險可能性產(chǎn)生的影響排序和標(biāo)準(zhǔn)》，例如在《風(fēng)險可能性排序和標(biāo)準(zhǔn)》中將客戶風(fēng)險可能性劃分為高風(fēng)險、較高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險、較低風(fēng)險五大層級，而對應(yīng)的風(fēng)險情況發(fā)生則是多數(shù)情況發(fā)生、多數(shù)情況可能發(fā)生、可能發(fā)生、多數(shù)情況可能不發(fā)生、多數(shù)情況不發(fā)生。而在《風(fēng)險可能性產(chǎn)生的影響排序和標(biāo)準(zhǔn)》，銀行可將客戶風(fēng)險行為發(fā)生可能性劃分為輕微、較輕、中等、較重、非常嚴(yán)重五大層級，對應(yīng)的銀行承擔(dān)風(fēng)險后果為無傷害低損失、輕傷害小損失、中傷害中損失、較大傷害較大損失、大傷害重?fù)p失；隨后，在前期客戶調(diào)查工作中，將客戶的理想貸款金額、基本信息等納入到模型當(dāng)中；緊接著，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)跟蹤技術(shù)等按照對客戶的風(fēng)險系數(shù)進(jìn)行等級劃分；繼而，基于標(biāo)準(zhǔn)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款類型做好貸前調(diào)查，例如針對快消類貸款則放寬資質(zhì)審核。針對大額個貸業(yè)務(wù)，則要求客戶經(jīng)理與客戶進(jìn)行面簽，做好面談、實(shí)地調(diào)查、電話核實(shí)等貸前調(diào)查工作；最后，在銀行內(nèi)建立“航標(biāo)查詢”系統(tǒng)，實(shí)時跟進(jìn)客戶的資產(chǎn)變更、司法輿情等情況，做好個人資質(zhì)的實(shí)時跟進(jìn)。

2. 提高反欺詐能力

反欺詐能力是幫助銀行抵御風(fēng)險的必備能力，基于此，建議商業(yè)銀行從提高反欺詐能力入手，采用多種方式防范網(wǎng)絡(luò)欺詐。首先，銀行可利用黑名單、灰名單系統(tǒng)初步識別客戶風(fēng)險。黑名單客戶主要是催收成功率低于30%的客戶，灰名單客戶主要是逾期少于三個月或尚未達(dá)到黑名單“入單”標(biāo)準(zhǔn)的客戶；其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)用好通信設(shè)備識別欺詐，通過IP定位等功能驗(yàn)證客戶信貸申請遞交的生活地、工作地等位置信息是否準(zhǔn)確，同時根據(jù)手機(jī)軟件定位系統(tǒng)識別多頭借貸風(fēng)險，若出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸、以貸還息等客戶，則可將其備注為高風(fēng)險客戶。

（三）注重多場景營銷推廣，提升業(yè)務(wù)營銷效率

營銷效率是考察商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵因素。針對現(xiàn)階段所出現(xiàn)的商業(yè)銀行營銷效率較差的問題，建議可從完善營銷團(tuán)隊(duì)組織、注重多場景營銷推廣入手提高業(yè)務(wù)營銷效率。

1. 完善營銷團(tuán)隊(duì)組織

“人”是互聯(lián)網(wǎng)時代背景下信貸業(yè)務(wù)開展的前提與保障。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性特征以及信貸業(yè)務(wù)的營銷性特征，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)現(xiàn)狀完善營銷團(tuán)隊(duì)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立總行—分行—支行“金字塔式”營銷管理團(tuán)隊(duì)，總行營銷管理隊(duì)伍需要分設(shè)營銷策劃、營銷管理、營銷統(tǒng)籌、營銷推廣等崗位，做好商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)板塊營銷上層管理工作。分行和支行則需要依照在編人員數(shù)量開設(shè)營銷管理、營銷實(shí)施等崗位，并落實(shí)專人專崗的崗位原則開展工作。同時分行、支行營銷工作直接向總行營銷管理團(tuán)隊(duì)匯報，開展縱向管理模式；其次，從技術(shù)層面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極完善技術(shù)性崗位，完善研發(fā)類、用戶研究及產(chǎn)品設(shè)計(jì)類、信息科技類崗位，并且不同崗位積極下到分行、支行開展技術(shù)性培訓(xùn)工作，提高基層人員的業(yè)務(wù)能力。

2. 注重多場景營銷推廣

多場景營銷是實(shí)現(xiàn)全面覆蓋商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)之路。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)聚焦客戶類型開展多元消費(fèi)場景營銷、移動端營銷。從開展多元消費(fèi)場景營銷而言，可將不同貸款產(chǎn)品與客戶的消費(fèi)場景進(jìn)行匹配，從而提高營銷轉(zhuǎn)化率。例如客戶在快消過程中，可將支付第一選項(xiàng)修改為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，在給予客戶多元購物選擇的同時給予客戶完美的購物體驗(yàn)；從開展移動端營銷而言，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)用好大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像、精準(zhǔn)營銷，例如根據(jù)客戶消費(fèi)年報為其匹配對應(yīng)的產(chǎn)品。例如部分客戶消費(fèi)年報中占比較大的是“購物”，則可為其匹配“隨心貸”“E秒貸”等貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)快速貸款，滿足客戶購物需求。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)態(tài)的融合為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)指引了新的發(fā)展方向，而如何借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢突破商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及管理局限已成為思考的重點(diǎn)。全文利用文獻(xiàn)研究法等方法，針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所出現(xiàn)的用戶體驗(yàn)有待完善、評分模型精準(zhǔn)度不高、營銷效果缺乏理想等問題，針對性提出優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，提升客戶滿意度、提高評分模型精準(zhǔn)度，做好客戶風(fēng)險識別、注重多場景營銷推廣，提升業(yè)務(wù)營銷效率三點(diǎn)策略建議，以期為廣大商業(yè)銀行工作人員提供思路借鑒。

參考文獻(xiàn)：

[1]薛可楨，湯琪，朱鑫雨.大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控研究[J].中國商論，2023（04）：106-108.

[2]楊偉鋒.昆侖銀行信貸審批機(jī)制創(chuàng)新與實(shí)踐[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2023（05）：76-77.

[3]譚志娟.1月信貸迎來“開門紅”? 企業(yè)融資需求大幅提升[N].中國經(jīng)營報，2023-02-20（A02）.

[4]黃威棟，張偉，王碩.金融供給側(cè)改革下金融資源錯配緩解對銀行信貸的影響——兼論數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)節(jié)效應(yīng)[J].管理現(xiàn)代化，2023（01）：47-53.

[5]崔睿雯，陳文浩，劉夢娜.房價波動對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響——基于面板數(shù)據(jù)的研究[J].河北企業(yè)，2023（02）：11-15.

[6]田懿.數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代我國體育產(chǎn)業(yè)投融資體制的革新路徑[C].第七屆中國體能訓(xùn)練科學(xué)大會論文集，2022：1684-1693.

[7]金庫瑩，郭瑩.基于Stacking算法的不平衡銀行信貸數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)測方法[C].第十九屆沈陽科學(xué)學(xué)術(shù)年會論文集，2022：399-403.

[8]趙南岳.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險剖析[J].中國銀行業(yè)，2021（09）：62-64.

[9]徐軻，謝長青.融資約束與出口產(chǎn)品質(zhì)量升級[C].開放合作 命運(yùn)與共論文集（上），2020：143-150.

（作者單位：中國建設(shè)銀行上海市分行）