金融科技驅動下商業銀行信貸業務的數字化轉型策略

摘?要：信息化時代背景下，金融業務領域中互聯網、大數據以及人工智能等新型科技的優勢不斷展現，推動了融資模式的創新性、高速化發展。對于商業銀行而言，信貸業務屬于基礎性、核心性業務類型，金融科技的發展必然會對信貸業務發展帶來影響與沖擊。為確保商業銀行信貸業務數字化轉型的高效性、順暢性實施，文章闡述了當前商業銀行轉型發展現狀，分析了金融科技對商業銀行所產生的影響，而后在此基礎上總結了商業銀行信貸業務數字化轉型面臨的現實困境，并從模式調整、平臺構建、數據治理、團隊建設、體系優化幾個方面給出了利用金融科技推動信貸業務數字化轉型的具體策略，旨在助力商業銀行信貸業務成功完成數字化轉型。

關鍵詞：金融科技；商業銀行；信貸業務

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）18-0000-00

作為商業銀行重要業務內容的信貸業務，在開展過程中存在數字化信貸渠道不夠完善、信貸業務處理出錯率高、數據安全風險隱患多等問題，導致商業銀行信貸業務低效、低質開展，加之商業銀行工作人員的數據分析能力薄弱，大規模、結構復雜性數據的分析處理效果不佳，有價值的信貸工作信息提取不精準且不及時，削弱了商業銀行信貸業務開展的實效性。而金融科技在商業銀行業務開展過程中的結合應用，利于優化日常業務流程，可促進業務信息由物質狀態向數字化狀態轉變，能夠推進商業銀行信貸業務數字化建設進程，是信貸業務質量及效率提升的有效方式。

1?商業銀行轉型發展的現狀分析

得益于社會經濟的快速發展，商業銀行存款及貸款規模呈現出了高速增長的趨勢，提高了商業銀行的利潤獲取能力，不良貸款率逐步降低。在利率市場化發展的同時，誕生了互聯網金融，進一步加劇了金融脫媒現象，且客戶需求發生了巨在轉變，商業銀行以往采取的傳統借貸款利差盈利模式受到了嚴重沖擊。商業銀行需要通過業務模式調整與優化，提高自身的利潤率。而商業銀行的轉型，既要實現負債的多元化，也要以資產多元化作為目標導向。除了要正確看待與有效利用新型金融工具優勢，以資產證券化業務作為發展重點外，應同步重視收益提升及風險防控，拓展投資渠道、優化投資產品，將投資業務納入重要業務范疇，需要加強銀行業務及非銀行業務合作，采取租賃、信托服務等多種方式，增強資產業務發展穩定性，且要注重于客戶結構的合理調節，提升信貸業務開展的精細度與靈活性。

2?金融科技對商業銀行產生的影響

新經濟時代背景下，商業銀行需要提高金融技術布局速度，加大報入比例，以促進信貸產品創新、提高服務品質、增強經營管理能力，并實現業務結構合理調整及人力資源有效優化。金融科技的誕生與發展，對商業銀行帶來了巨大的沖擊，主要體現在以下兩個方面：

2.1科技投入占比提升、信息化建設進程逐步加快

通過成本分析發展，近年來商業銀行的總成本收入比率呈顯著下降趨勢，然而科技方面的投入金額卻連年提高。以交通銀行為例，其在科技方面的投入比年度增長幅度約為6%，而中國銀行則是將每年營收的1%作為下一年度科技創新的投入金額。此外，平安銀行、招商銀行兩個全國性股份制銀行，也在科技方面投入了較高的資金，意味著商業銀行的信息化建設進程逐步加快，為商業銀行信貸業務的數字化轉型奠定了良好的條件基礎。

2.2銀行系金融科技子公司相繼建立、布局速度逐步提升

自2019年開始，我國股份制銀行率先設立了金融科技公司，而后國有銀行、城商銀行也紛紛建立了金融科技子公司。這些公司有兩種建設形式，一是與其他機構合資構建，二是商業銀行全資建設。立足產品體系的層面分析，這些銀行系金融科技公司的建立利于提升金融科技服務，可將金融服務延展至前臺、中臺、后臺各個階段，并以云服務解決方案提供作為業務重點。從發展路徑方面分析，銀行系金融科技子公司的發展應從內部開始，逐步向外部拓展。最開始是為本集團及集團下屬子公司提供金融科技服務，在發展成熟后，業務范圍逐步擴大，可為其他機構提供金融技術服務支持。

3?商業銀行信貸業務數字化轉型所面臨的現實困境

自金融科技誕生后，其對銀行業的發展產生了積極的影響，商業銀行的金融科技應用深度逐步加強，各大銀行均認識到了金融科技對自身業務發展、效益提高所帶來的巨大推進作用。然而由于金融科技的誕生時間較短，各大商業銀行在應用過程中，沒有充足可借鑒的成功應用案例，因而信貸業務數字化轉型過程中金融科技作用未能充分展現，導致數字化轉型進程受到了一定影響。

3.1數字化轉型戰略定位不明確、經營理念相對陳舊

對于不同的商業銀行而言，其發展基礎并不一致，且各個銀行的數字化建設及發展進度差異顯著。例如，招商銀行以零售業務為主，其發展戰略制定較為清晰，早在多年前便提出了以自身業務規劃為依據，根據當前信息技術掌握情況，逐步實施數字化轉型的戰略策略。主要實施方向是構建數字化系統平臺、搭建信貸業務數字化應用場景、調整現有組織結構、培養掌握專業數字化技術的人才，通過全面化的數字化轉型措施實施，將自身打造成為金融科技性銀行。相較于招商銀行而言，其他銀行由于經營理念相對陳舊，數字化轉型戰略定位不夠清晰，對數字化轉型的內涵把握不夠深入，信貸業務數字化轉型的價值及意義了解也有所不足，因而未能投入充足的資金，未能實現自身組織結構的快速調整，所制定的數字化轉型方案還存在目標性不強、組織性不足以及長效性缺失等問題。

3.2應用場景基礎條件不足、線上產品缺乏競爭力

利用先進的科學技術為金融業務開展提供動力能源，是驅動商業銀行信貸業務數字化轉型的關鍵所在，為確保商業銀行信貸業務的高效率、優質化、精細性開展，需要依托于信息技術手段搭建適用于金融技術價值發展的基礎性數據應用場景。現階段，雖然各個商業銀行逐步將信息技術引入到客戶管理及信貸業務開展環節，然而未能有效利用大數據、云計算等先進的技術手段展開客戶相關信息數據的深入性、全面性分析，存在有價值數據挖掘提取能力不足、客戶數據未能有效提煉與利用的問題，未能搭建出充足、有效的線上獲客場景，無法實現客流的規模化引入。與此同時，與線下信貸業務產品的多元種類相比，商業銀行線上產品類別較少，因此，線上產品競爭優勢不夠突出，存在產品功能少、流程不順暢、客戶體驗不佳等問題。

3.3數據管理能力不足、存在數據監聽與泄露隱患

商業銀行信貸業務開展過程中，需要以多種類型、大規模的數據為支持方可做出科學的業務決策，這些信息包括資產負債信息、內部管理信息、客戶信息、納稅信息等多種類型。其中，若個人客戶或法人客戶的基本要素不夠完善，會影響客戶信息的精準性。同時，商業銀行信貸業務數字化轉型時，所應用的數據標準未能構建完全，數據挖掘能力也有所不足，由于數據信息資產具備可復制性、易于流動性、高價值性等特征，數據泄漏或被篡改的風險發生幾率較大。而商業銀行內部成員、外部合作單位均是數據傳遞與存儲的主體，若是數據管理設施安全性欠佳、流程管控不嚴格，均可能導致重要信息數據泄露。而且商業銀行的數據中包含大高價值性信息，黑客會利用網絡對銀行數據管理系統進行攻擊。除此之外，我國商業銀行的軟件硬件設施及數據服務供應商中多為國外企業，因而第三方數據監聽隱患較高。

3.4人力資源配置不合理、缺少兼具科技及金融知識的復合型人才

商業銀行信貸業務數字化轉型中，需要大量掌握先進金融科技應用能力的專業技術人才，然而受到商業銀行自身人才引進與培養機制不完善的影響，具備專業金融技術能力、金融技術應用經驗豐富的人才相對較少，并且人力資源配置方面也存在不夠合理的問題，從而對商業銀行信貸業務的數字化轉型產生了一定阻礙。一直以來，商業銀行的人才招聘，主要是從高校或金融機構中吸納金融類、經濟類專業人才，所招聘人才中兼具金融科技應用能力及銀行業務知識水平的人才較少。同時，商業銀行未能立足時代發展形勢的轉變，針對性優化人才引進與培養機制，人才招聘時未以金融科技人才引進與培育作為重點，導致商業銀行研發人員極為短缺。各大商業銀行中，曾經從事過科技類型崗位工作的員工僅占據銀行內部員工總量的5%左右。

3.5風控體系適應性改造滯后、線上信貸業務配套制度不完善

風險控制是商業銀行業務管理中最為重要的內容，然而在金融科技逐步引入與應用下，商業銀行信貸業務數字化轉型進程雖得到了有效推進，但同時也帶來了更高的信貸業務風險。當前階段，許多商業銀行并未建立起完善的線上信貸業務風險政策及制度，所制定的信貸業務流程不夠科學，信貸業務系統功能開發也不夠完善，無法通過風險防控政策及制度有效實施、通過科學的業務流程規范及業務系統合理運行而規避線上信貸業務風險。與此同時，部分商業銀行在線上業務風險特征把握方面有所不足，未能根據線上信貸業務的風險特征針對性優化自身的風險防控體系。金融科技應用背景下，數據體量大增、機器指令可實現自動化發布，商業銀行線上信貸業務處理時會產生更加復雜的業務邏輯及業務規則，會誕生一些難以發現、易于變化、具有傳染特性的技術性風險，為信貸業務的數字化發展產生了阻礙。

4?基于金融科技驅動商業銀行信貸業務數字化轉型的可行性策略

4.1做好數字化定位并調整經營理念、重構數字化精準營銷服務模式

金融科技發展背景下，商業銀行應對自身的經營管理理念進行調整，科學制定信貸業務數字化轉型戰略，應圍繞客戶需求，采用大數據技術方式，做好用戶標簽的重新定義，打造符合客戶個性需求的新型營銷方案，為客戶提供金融產品定制服務，進而增強客戶業務體驗感受，提升客戶對金融服務的滿意度。所制定的信貸業務數字化轉型戰略中，應涵蓋行業數據及內部數據收集與整合內容，以便有效利用互聯網公開數據，打造數據中控平臺，實現內部及外部數據的有效匯總與利用。還要基于大數據分析，構建具有個性化的營銷方案，建立相匹配的服務體系，引入決策式營銷方法，通過實時營銷、接觸點營銷等多元化營銷方式應用，及時了解客戶需求，與客戶進行實時的溝通交流，進而做出科學的營銷決策。

4.2構建線上綜合金融服務平臺、實現客戶分層分群管理

商業銀行信貸業務開展過程中，需要充分利用大數據優勢針對客戶實施分層管理，明確客群之間的差異特征，為其提供針對性金融服務。需要加強金融性場景搭建與優化，突出融資信貸功能、投資理財功能，并提供一些增值服務促進數字化信貸業務產品的有效創新。與此同時，需要持續性開發多元化非金融性場景，加快場景搭建進程，納入客戶工作生活相關服務內容，通過應用頻次較高的非金融服務，對應用頻次較低的金融服務起到影響促進作用。還應圍繞企業網銀這一核心，開發標準化、定制性的多類型線上金融服務產品，增強企業客戶的業務體驗，并加強企業掌銀移動端開發，擴展業務功能，通過掌上銀行客戶覆蓋率提升，助力商業銀行信貸業務服務的深入化開展。

4.3加強數據治理利用、提升數據安全保障程度

4.3.1拓展外部數據來源、加強客戶行為數據收集

對于商業銀行而言，其具備兩個數據獲取途徑，一是內部系統沉淀，在商業銀行經營發展中，本行客戶數量不斷增多，客戶金融數據將會逐步積累，主要可利用此途徑獲取客戶喜好、行為習慣等基本性數據信息。二是外部數據引入，商業銀行可利用工商部、稅務部等政府部門公布或共享的信息數據，也可聯合天貓、唯品會等商業平臺，采用采購服務的方式收集客戶行為數據等價值性數據，或是通過消費、民生等多元化金融場景構建擴大客戶群體范圍，同時收集客戶的行為數據。

4.3.2制定統一性數據標準、構建數據資產統一性視圖

商業銀行數據治理的過程中，需要加強數據標準建立與推行，應打造銀行業內部通用的數據語言。應在多元化數字管理平臺有效建立的基礎上，實現數據資產視圖的統一化構建。需要建立完善性數據集市模型或客戶分析模型，通過分類繪制客群特征畫像，制作高完整性客戶及業務視圖，打造全行客群地圖，以實現目標客戶的有效篩選。如可根據客戶的不同，對其身份信息、資產信息、負債信息、行為偏好信息、金融產品喜好等相關信息內容進行全面提取，通過完整的客戶視圖繪制為其信貸業務的推薦提供支持。

4.3.3構建數據分析挖掘模型庫、實現信貸閉環管理

商業銀行信貸業務開展中涉及的數據體量大且類型繁多，從中提取出有價值數據是數據分析利用的基礎，是發揮數據作用價值的關鍵環節。因此，商業銀行需要建立各類庫群。一要注重于自身數據資產利用及管理能力的提升，打造統一化的數據指標庫、建立各部門共享的數據標簽庫、構建數據模型庫，以此組建資產共享中心。二要構建跨領域、多場景性的共享標簽體系，為客戶畫像繪制提供支持，增強數據服務的靈活性與高效性。三是構建具備集約性管理特征、能夠實現數據智能分析的數據價值挖掘模型庫，并對模型流水線進行持續性優化，以提升數據信息向業務價值的轉化速度，從而實現信貸業務的閉環化管理。

4.3.4加強數據安全監測與測評管理、增強數據資產安全性

大數據技術應用下，數據的高度集中提升了信息泄漏體量，因而信貸業務數字化轉型過程中，需要將數據資產安全強化作為重點。首先，應提高互聯網應用系統的安全管理力度，采取24小時不間斷監測方式，以便及時發現網絡攻擊，并采取可行性安全防護對策有效攔截與中斷黑客攻擊。其次，需要強化終端設備安全管控力度，所有接入內網的終端設備均要取得相應授權，且要遵循最小化原則設置訪問權限。此外，應定期評測網絡安全性，在自主評測的基礎上引入外部眾測方法，于主動檢測的同時進行系統漏洞的掃描與修復。

4.4組建復合型金融科技團隊、加強專業性數據分析師培育

商業銀行信貸業務的數字化轉型，需要以充足掌握金融科技的專業化數據分析師作為基礎，因此，商業銀行需要在現有金融類、經濟類業務人才的基礎上，引進具有科技崗位從業背景的專業人員，組建復合型金融科技團隊，負責金融科技發展趨勢分析，為商業銀行信貸業務創新提供金融技術支持。為增強信貸業務開展中大數據分析的精準度及數據利用的高效性，商業銀行需要培育專業化的數據分析師，由科技管理部門核心團隊、信貸條線業務團隊共建數據分析師隊伍，在科技團隊的數據深入理解能力、創新思維意識、數據分析服務理念等優勢展現的基礎上，發揮信貸業務部門對業務分析與理解、業務實施及數據治理等功能，從而推動信貸業務數字化轉型進程。

4.5推進風控體系適應性改造、建立健全線上信貸業務配套制度

4.5.1構建風險評估機制、及時更新信貸風控模型

面對社會經濟形勢的持續波動，商業銀行數據不斷變化且數據分析技術逐步更新，但其原有信貸業務風控模型的數據分析能力會日漸消退，因此，商業銀行需要及時調整與優化信貸風險控制模型，或是結合當前信貸業務的發展趨勢，構建新的風控模型，以實現對潛在風險問題的動態性、全面性監控與識別。由于風控模型的創新與優化屬于動態發展過程，因而需要建立與之相匹配的長效性風險追蹤機制，安排專門的風控人員擔負新風險點采集、匯總及分析職責，并聘請專門針對性評估信貸風險，結合評估結果實現風控模型的合理優化。此外，還需要加強信貸政策的關注度，了解新的制度及業務產品類型，及時實施風險評估，進而總結出信貸風控模型研發的新需求。

4.5.2構建完善性容錯糾錯機制、強化線上信貸產品停牌與復牌管理

傳統信用管理模式實施下，商業銀行需要嚴肅追究各個形成風險的信貸業務，而信貸業務數字化轉型后，可在決策模型支持下，由線上管理系統自動完成業務審批，決策流程發生了轉變。為此，商業銀行需要調整責任追究制度，清晰給出盡職免責認定標準，明確具體的免責條件，應在銀行內部建立問責申訴機構，制定與推行完善性的容錯糾錯機制。同時，在線開展的信貸業務產品，應采用停復牌管理方式，科學制定線上信貸業務逾期率上限，確定具體的不良率容忍度標準。一旦還貸逾期率超限，或是不良率過高，則需要針對該信貸業務產品采取停牌措施。待進一步優化模型、完善客戶準入標準后，且經審核風險已完全化解，方可恢復此信貸業務。若產品停牌且風險控制后，業務風險仍然存在，則需清退此信貸業務產品。

5?結論

商業銀行信貸業務開展中，金融科技的融合逐步深入，加快了信貸業務數字化轉型進程，各大商業銀行針對信貸業務中金融科技的創新應用方式展開了多元探索，商業銀行紛紛構建了金融科技子公司或設立了專業的金融科技部門。面對信貸業務發展中同行競爭的日益加劇、互聯網巨頭的跨行競爭，商業銀行需要充分發揮金融科技優勢，轉變經營管理理念，引入數字化精準營銷服務模式，打造綜合化金融服務平臺，引入客戶分群管理方式，還需要加強數據治理利用力度，確保數據存儲利用的安全型，組建復合型金融科技團隊、培育專業性數據分析師，加快風控體系改造，完善線上信貸業務配套制度，從而通過金融科技作用展現，驅動商業銀行信貸業務數字化轉型步伐的加快。

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[作者簡介]劉彬（1985—），男，漢族，山東仁，博士在讀，研究方向：金融學。