數字金融促進商業銀行產品技術創新路徑

摘?要：數字金融的不斷發展，倒逼越來越多的傳統金融機構進行數字化變革轉型，利用數字金融來實現其金融業務創新。產品創新作為商業銀行在數字金融時代下進行內部要素變革和重組的重要方面，使金融機構的職能更加健全和完善，金融成本得到降低，金融服務得到提升，提升客戶的滿意程度。文章研究數字金融時代下商業銀行產品技術創新路徑，在頂層設計、團隊組建、信息化建設、金融服務、數字思維等方面提出五大策略，幫助商業銀行找準自身定位，加快數字化發展。

關鍵詞：數字金融；商業銀行；產品技術創新

中圖分類號：F830.33?文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）18-0000-00

隨著數字經濟時代的到來，數字金融應運而生。從本質上看，數字金融是大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等新興數字科技賦能金融后所產生的一種新型金融模式。金融每一階段的發展都與技術的革新息息相關。金融機構歷來以技術作為創新的主要驅動力，金融產品創新離不開技術支持。研究表明，無論在企業還是城市層面，數字金融都具有顯著的創新驅動作用（何志含，2021）。在數字金融時代下，商業銀行主要依靠數字科技進行產品類型創新、產品技術創新和產品服務創新。

在中國人民銀行印發的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》中，將金融科技定義為“技術驅動的金融創新”，而這技術包含了大數據、人工智能、通信技術、云計算、物聯網等，在金融領域，特別是銀行業具備豐富多樣的應用場景。在商業銀行披露的財報信息中，大數據、通信技術被頻頻提及，這充分說明了這兩項技術的應用實現更為成熟。商業銀行可以充分借助這些成熟的技術力量挖掘客戶需求，打造服務渠道，建設智慧銀行。

1?理論概述

1.1?金融發展理論

金融發展理論核心關注點在于金融在經濟社會中所發揮的作用，如何進行優化資源配置來構建有效的金融體系，來實現經濟增長。金融發展理論至今經歷了以下幾個階段：

1.1.1??金融結構論

以雷蒙德·戈德史密斯為代表的金融結構論，認為金融發展的本質是結構變化，分析金融結構才能了解國家的金融發展水平和經濟趨勢。

1.1.2??金融深化論

該理論認為經濟發展中嚴重的金融抑制是阻礙經濟發展的重要因素。它主張推動金融自由化，反對政府過多干預金融市場，健全和完善金融市場，并且要真正地實現利率和匯率的自由化。

1.1.3??金融約束論

該理論針對發展中國家國情，認為經濟效果才是金融運行的目的，認為需要通過政府溫和性的干預方式來實現資源的有效配置，幫助個人、企業和國家實現經濟增長。

基于金融發展理論，可以認為金融發展帶來的資金流入能幫助銀行提高新產品開發能力，激活銀行的積極性，產生技術進步和服務水平提升，從而提高銀行的全要素生產率和銀行的核心競爭力。

1.2?金融創新理論

金融創新特指20世紀60年代以后金融機構為防范或轉移業務風險、降低業務成本，以實現提高流動性、安全性和盈利性為目的，建立并整合的一種新型高效的資金運作系統。金融創新理論是一種由需求誘發利潤驅動的金融現象的理論，金融創新的根本目的就是獲取利潤。金融創新理論主要分為金融創新動因研究和金融創新效應研究兩大類。金融創新動因研究包括需求主導型金融創新理論、需求驅動型金融創新理論、規避管制型金融創新理論；金融創新效應研究包括對微觀經濟效應的研究和對宏觀經濟效應的研究。

基于金融創新理論，金融創新的主要原因在于金融科技的應用。尤其是商業銀行運用先進信息技術融入銀行業務，形成一種新的經營理念，促成金融創新。

2?商業銀行金融產品特點

商業銀行既屬于金融行業，但又帶有服務行業的性質，且區別于一般服務行業。因此，商業銀行的金融產品有其獨特之處，具體包括虛擬性、易復制性、整體性以及收益與風險并存性。

2.1?虛擬性

商業銀行金融產品相對于普通制造業產品來說沒有具體的實物形態，呈現虛擬性。因此，客戶在商業銀行購買金融產品時難以從產品的外形、質量等形態角度進行判斷，因此商業銀行金融產品質量判斷往往依靠商業銀行的信譽、品牌等無形價值。

2.2?易復制性

由于商業銀行金融產品的虛擬性，在新型產品推出后，商業銀行無法通過申請技術專利來阻止其他商業銀行復制該銀行金融產品，其推出的所有金融產品在合規的情況下適合于國內所有商業銀行，因此很容易被其他商業銀行復制并產生市場競爭。

2.3?整體性

客戶在商業銀行購買金融產品，不僅僅是購買產品本身，還包括該產品配套的相關金融服務，客戶也購買前不只關注產品本身的收益，也十分注重提供該金融產品的商業銀行品牌價值和服務價值，因此，商業銀行的金融產品是產品和服務的一個整體。

2.4?收益和風險并存性

一般而言，客戶購買商業銀行金融產品是為了實現資產的保值增值，抵抗通貨膨脹帶來的貨幣貶值，但是所有的投資都是伴隨風險的，收益與風險通常呈現正相關關系，金融產品的收益越高，風險越大。

3?商業銀行金融產品創新相關技術及應用

3.1?大數據技術及應用實踐

3.1.1?大數據技術

大數據技術目前已經被廣泛應用于各個產業，金融業也不例外。互聯網金融企業的崛起大多依靠大數據技術的支持提高自身的競爭能力。基于大數據技術，各類金融機構可以將用戶的多項信息整合起來，包括交易信息、瀏覽偏好、行為指標等，將這些信息轉化為編程語言，利用計算機的數據處理能力對海量的數據進行分析整理，幫助金融機構了解用戶需求，實現產品的對口研發和精準營銷。銀行業作為金融業的重要組成部分，是大數據技術應用的前沿陣地。已有眾多銀行將大數據技術納入自身體系，應用于管理、支付、營銷等各個方面。

實現數字化轉型是商業銀行金融創新的第一步。在具體的應用層面，大數據技術布局的思路十分明確，立足數據應用的全生命周期，數據收集、傳輸、存儲、應用多個環節都需要一個數據平臺、數據庫的支持。對商業銀行而言，需要權衡外部合作與數據安全方面的要求，在有限的技術框架下，探索出最大化的應用模式。不同的商業銀行具備不同優勢領域，所以，商業銀行引入外部數據時，要充分利用內部資源，將其與外部資源充分結合，擴大自身在數據、用戶和金融生態方面的優勢。

3.1.2?大數據技術應用實踐

以重慶農村商業銀行為例，該行運用大數據技術以行內數據為基礎，結合外部數據構建了客戶級評分指標體系和風險、營銷等多維度評分子模型，并將客戶級評分模型結果應用于多個業務場景。通過借助大數據及機器學習等金融科技手段，精準分析和預測客戶行為需求，有效制定業務營銷策略，節約營銷投放人力和費用成本，增加產品收入，提升業務規模。

具體來說，重慶農商行首先基于客戶身份信息、交易流水、消費行為等海量行內數據，結合三方數據，利用大數據挖掘和數據分析技術構建客戶屬性、信用風險、產品持有、客戶價值等多維度全行客戶級指標。然后根據全行客戶級指標變量池，進行信用風險、客戶價值、產品偏好等多個子維度評分模型開發。根據樣本數據情況、業務需求、以及模型的業務解釋性和穩定度來確定使用的模型類別，包括基于無標簽體系的無監督模型和基于有標簽的有監督模型。綜合運用邏輯回歸和機器學習等多種建模技術進行模型開發和訓練。模型建立之后，對模型區分能力和穩定性進行評估、驗證和迭代。以信用卡預借現金分期產品營銷為例，利用客戶級評分多維度子模型對客戶進行風險分級，并結合客戶的可支配收入情況，根據個人信貸的產品特征和額度范圍，對信用卡預借現金分期產品營銷響應度較高的客戶進行產品定向推薦。業務策略使用投放后，將產品營銷和運營結果數據進行回收，后續用于評分模型和策略的評估驗證以及調優。該零售客戶級評分應用以重慶農商行信用卡產品“渝快借”營銷為落地場景，以減少營銷成本投放，增加產品收入，提升業務規模，為重慶農商行零售業務帶來更好的經濟效益。

此次實踐對重慶農商行金融產品營銷模式實現了創新和試點，由傳統的業務人員依據經驗進行客戶篩選的模式，轉向基于大數據分析與建模對特定營銷場景下的客戶進行評級的模式。針對“渝快借”產品具體實現的營銷目標有兩方面，一是對沒有使用過現金分期的存量信用卡發卡客戶提高轉化率，即提升營銷轉化率；二是對有過現金分期的客戶提高使用率，即提升用卡活躍度。營銷轉化率和用卡活躍度的提升的依據都來源于零售客戶級評分模型的預測。重慶農商行建立的零售客戶級評分體系及其在營銷場景中的應用具有先進性，切實落地大數據技術和金融科技創新實踐。

3.2?5G通信技術及應用實踐

3.2.1??5G通信技術

在5G時代，消息作為最基礎的通信業務也被升級，應用于多項金融場景。現階段，數字金融發展模式加速了金融服務的線上化，線上渠道的觸點對金融業的發展起到重要的推動作用，但目前線上渠道還在客戶數據精準度、場景融合能力、數據安全等方面存在進步的空間，而5G消息為這些方面的進步提供了可實現的路徑。5G消息的終端具有原生性，可以使金融機構以很低的成本聯通客戶，提高客戶線上轉化率，拓展出更多金融應用場景。

銀行業是5G消息應用的重要領域，基于5G消息開放、安全、公平、公正等特點，銀行可以將5G消息與手機銀行、網銀、自助終端等現有渠道共同構成銀行對客服務渠道，創新客戶服務方式和營銷手段，增強客戶體驗，提升對客服務能力及營銷效率。通過打造5G消息新生態，推進場景金融建設，為商業銀行數字化轉型提供新動能。

通過5G消息交互體驗和多輪會話的特性，可以使5G消息與商業銀行的業務進行對接，使5G消息成為商業銀行新的對客業務的觸點，為客戶提供業務咨詢、產品演示、業務辦理等服務，創新對客服務模式，具體可以從下幾個方面開展產品技術服務創新：

一是對已有的信息業務進行更新。利用5G消息提供豐富的信息，如卡片、視頻、音頻、位置等，對原有的信息內容和體驗進行全方位的提升，從而達到客戶的服務革新，從而有效地克服了以往短信內容格式單一、容量有限等問題。與此同時，5G消息的安全性也得到了極大的提高，一方面發送信息的號碼和身份由運營商在網絡側設置和審核，?Chatbot上線前也要經過運營商的嚴格審核。另一方面是通過5G消息的密碼機制，實現5G消息的安全傳輸，有效地阻止了諸如身份驗證代碼等的信息被截取和篡改。二是打造互動服務。通過5G消息的Chatbot銀行可以與客戶進行多次對話，提供菜單、按鍵、卡片和對話框輸入等多種互動形式，為客戶提供互動性的服務，打破了傳統的短信以文字為主的限制。5G消息與人工智能、語音識別等技術結合在一起，可以根據客戶的需要，對客戶的要求進行智能處理，并根據客戶的語音提示，將客戶的賬號和金額等信息自動輸入到匯款頁面中。三是實現業務閉環處理。商業銀行根據業務情況在5G消息中加入對應的處理方案，客戶可以通過5G消息完成業務辦理，直接實現業務閉環，從而避免了客戶接到常規的短信后需要通過商業銀行APP、微信等其他方式進行不同的通道間的轉換操作。

3.2.2??5G通信技術應用實踐

根據中國信息通信研究院在2021年10月發布的《金融業5G消息應用研究報告》中的資料顯示，目前，國內已有眾多商業銀行開展5G消息的應用實踐，這些銀行的5G消息進展情況取得一些實質性進展，如表1所示：

以瀘州銀行為例，2020年10月，瀘州銀行通過5G消息拓展了移動支付的業務的范圍，對接了“5G消息金融服務平臺”和其原有的業務核心系統，展開了在線業務處理、手機號碼轉賬、手機號小額支付、銀行業務富媒體推廣等多項功能。這一工程的5?G信息應用場景涵蓋了普惠金融服務、便民生活服務、便民自助服務三個方面。

瀘州銀行普惠金融服務已覆蓋手機號碼支付注冊、手機號碼支付轉賬、云閃付一鍵綁卡、金融產品推薦等多項應用場景。以手機號碼支付轉賬功能為例，在瀘州銀行的5G消息平臺，客戶通過點擊轉賬卡片消息即可進入轉賬頁面，支持從通訊錄中選擇并填入收款人手機號碼，選擇收款銀行后自動顯示收款人姓名、賬號信息（掩碼顯示），輸入轉賬金額和密碼即可完成轉賬，解決了卡號長、不易記的問題，通過5G消息觸達客戶，使轉賬變得更加快速便捷。瀘州銀行便民生活服務支持客戶通過5G消息平臺進行水、電、燃氣、居民醫保、話費等項目日常繳費，未來還會推出更為豐富的第三方生活服務，為客戶提供更多生活便利。

4?商業銀行金融產品技術創新路徑

商業銀行金融創新必須充分借助數字技術的力量，以提高運營效率，降低服務成本，滿足客戶需求為戰略目標，最終實現數字化轉型。商業銀行金融產品技術創新應用策略包含五個方面：

4.1?完善監管頂層設計

金融監管部門發布的相關政策為商業銀行發展金融科技、創新產品技術提供了方向指引。借鑒英國“監管沙盒”模式，可以允許國內技術水平較高的商業銀行先行先試，鼓勵其大膽展開創新工作，并給予一定的監管余地，平衡好創新風險和創新發展之間的矛盾，堅守安全底線，針對商業銀行的金融創新監管要求，監督指導商業銀行結合自身發展的實際情況，有效識別技術創新的科技風險。

4.2?組建專業智能技術團隊

金融技術的創新離不開技術人才這項基石。商業銀行，尤其是中小銀行可以合作組建一支專業化水平高的智能技術團隊，為其開發數據挖掘技術、應用5G消息平臺技術、完善科技金融的戰略布局提供人才支撐。銀行金融產品創新從客戶信息的收集、處理、存儲、分析等各個環節到各項平臺技術的應用實踐的各個維度，以及應用后期的系統維護都離不開專業的技術人員支持，如果銀行單體實力較小，難以獨自組件一支專業化技術團隊，可以通過上述合作機制，融合多家銀行的力量，共同打造一支專業化的智能技術團隊，其研究發展的成果在各銀行之間共享。

4.3?加快商業銀行信息化建設

商業銀行的信息化建設包含兩個具體路徑，一是不斷拓展新的技術領域，二是已有的技術系統和開拓的新技術進行技術整合。

在拓展全新技術領域方面，目前，還有很多的技術成果沒有在銀行業實踐落地，或者應用成果不夠理想，比如人臉識別技術等。這些技術剛剛發展起步，但是未來的應用場景十分豐富，對商業銀行的金融創新具有十分重要的作用。當前，人臉識別技術在商業銀行領域的應用需求主要在遠程在線開戶業務辦理中，在這一業務領域，很多互聯網金融企業已經走在前列，而在商業銀行的實際應用還不夠成熟，主要是由于技術的安全性至今還在評估中。商業銀行要不斷在這些全新的技術領域加大探索，不斷找到各項技術在商業銀行各類業務場景中的應用實踐路徑，加快創新腳步。

在技術整合方面，各項技術在商業銀行金融產品創新中都發揮著重要作用，商業銀行需要做的就是將這些技術渠道進行整合，減少信息孤島，提升信息的價值，據此不斷進行系統升級。對于已有的傳統金融體系，商業銀行需要放棄已經落后的部分，保留仍具備商業價值的遺留系統，并提升原有系統的兼容性，比如采用“服務導向架構”改造、更新這些遺留系統，提供一些標準化的接口，允許程序之間通過這些接口相互訪問，也允許這些組件在商業銀行整個體系內通過網絡建立松散的耦合關系，并被重復使用。對于一些無法滿足當前信息化程度的核心系統進行升級改造，以適應不斷發展的技術成果、快速變化的外部市場以及層出不窮的創新金融產品和服務。

4.4?開展個性化金融服務

商業銀行金融產品技術創新是為了更好地提供符合客戶需求的個性化金融產品，運用智能技術進行精準營銷。傳統的金融產品只是為了滿足大多數客戶的普遍需求，市面上的金融產品同質化嚴重，難以滿足民眾日益增長的金融需求。從商業銀行角度來說，過去商業銀行了解客戶需求的渠道也相對狹窄，主要通過人工渠道進行連接，設計個性化金融產品和服務的成本過高，從盈利角度來說并不合理。從客戶角度來說，面對幾乎相同的金融產品，可選擇的余地太少，往往找不到符合自身需求的金融產品。進入數字金融時代，實時更新的數字金融產品為客戶提供了更大的選擇余地，如果商業銀行的金融產品依舊原地踏步，不進行創新，很可能會流失大量原有客戶。

商業銀行利用數字技術進行金融產品創新，可以將市面上長效的金融產品納入數據模型進行拆解，充分挖掘這類金融產品的特征，包括其起售金額、收益率、付息方式、銷量等，再結合該類產品對應的購買客戶群體的年齡個、職業、資產等相關信息，通過回歸模型和分類算法等，快速、準確識別出不同客戶群體對金融產品和服務的個性化需求點，然后據此進行金融產品和服務的設計，并對新型金融產品的定價作以指導，對其銷量作出預估。隨著數據庫規模的不斷增大，商業銀行的計算能力會不斷提高，智能技術的學習能力會不斷增強，對于客戶信息的處理和分析會更加高效，在滿足客戶個性化需求方面會更加精準，形成一個良性循環機制。

4.5?樹立數字思維

商業銀行發展技術創新，背后離不開組織系統的支持。不僅需要高層管理人員保持統一的發展思路，避免出現不同部門的相互掣肘現象，實現發展目標的精確定位，還要將在全商業銀行組織體系范圍內營造數字化的商業銀行文化氛圍，使商業銀行自上而下，全面支持技術創新工作，將這種發展愿景傳遞給每一位銀行員工，讓他們共同參與進創新工作中來，形成一種合力，不斷推動創新工作的腳步前進，摒棄傳統思維模式，樹立數字思維，實現商業銀行全面地移動化、網絡化、數字化的管理模式。

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[基金項目]浙江省哲社基金項目“金融發展的碳減排效應：理論、機制與對策研究”（項目編號：22NDJC333YBM）；浙江金融職業學院高水平科研創新團隊建設計劃“金融支持高質量發展團隊”（項目編號：2021XS06）。

[作者簡介]龔夢雪（1988—），女，講師，研究方向：數字金融、企業管理等方向的教學科研工作。