金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風險管控中的應(yīng)用研究

黃一

結(jié)合金融服務(wù)工程技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)財務(wù)監(jiān)管中的應(yīng)用優(yōu)點，經(jīng)過實地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)創(chuàng)新中存在的各種重要問題，本文提出有效的解決措施，完善財務(wù)風險管理制度、增強決策能力、合理使用衍生品、完善監(jiān)管機制以及加強資信評價等。以某網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)為例，深入探討金融工程在其風險管控中的實際運用，以期提高網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的經(jīng)營風險控制水平。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，給人們的生活和工作帶來了從未有過的變化。然而，由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)兼具創(chuàng)新型、高收益、高風險等特征，因而必須對其形成的經(jīng)營風險加以控制。為此，金融工程應(yīng)運而生，以化解網(wǎng)絡(luò)金融在創(chuàng)新過程中面臨的風險問題，并加大相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管力度，提高服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的沖擊和影響，為擺脫此困境，傳統(tǒng)金融經(jīng)濟行業(yè)迫切地需要進行創(chuàng)新。為幫助傳統(tǒng)金融企業(yè)盡快適應(yīng)新的環(huán)境，需要對產(chǎn)品和服務(wù)進行改革升級，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融，與此同時，傳統(tǒng)金融企業(yè)的高層們必須通過全面的改革創(chuàng)新，尋求新發(fā)展，才能在不斷變化的市場中獲得自己的生存空間。

一、金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控中扮演著重要角色

通過利用網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)風險管控技術(shù)，可以有效提升金融服務(wù)系統(tǒng)工程的應(yīng)用效果。為此，可以借助金融衍生工具來降低風險，因為它們能夠捕捉到金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部的價格波動，比如，期貨和現(xiàn)貨期間的價格變化或許會略有不同，但本質(zhì)上是相同的，并且會對雙方產(chǎn)生重大影響。隨著金融工具的發(fā)展，衍生品也在不斷演變，它們的價格變化可以準確地反映市場的變化，從而有效弱化傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生的局限性，達到提高金融業(yè)運行效率的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的大力普及，能夠大大減輕金融機構(gòu)面臨的各種風險，提高金融機構(gòu)對管控風險的操作效率，而且金融衍生品的財務(wù)杠桿更高，這使得風控部門能夠以更低的成本費用獲得更多的交易信息資料，進而推動網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展。通過在交換商品的進程中，有效地減少獲取信息資料的成本費用，不僅可以提高交易數(shù)量，而且還能夠有效地減少整體成本，進而有效地減少對沖風險的生產(chǎn)成本。通過運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司可以有效地加強內(nèi)部風險管控，從而更好地在網(wǎng)絡(luò)金融市場進行經(jīng)營管理。金融工程技術(shù)可以幫助中小企業(yè)采取多種有效手段合理部署生產(chǎn)經(jīng)營流程，大大消除企業(yè)內(nèi)部容易產(chǎn)生的生產(chǎn)風險，從而提高企業(yè)的競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風險

（一）監(jiān)管風險

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展而日新月異，為了應(yīng)對不斷變化的市場，政府相繼出臺各種限制性政策，但這些政策也可能帶來各種政策風險。盡管我國的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)蓬勃發(fā)展，但由于開展時間較短，有關(guān)立法尚需完善，仍有待繼續(xù)規(guī)范。由于監(jiān)管工作稍顯滯后，部分網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)容易產(chǎn)生因合規(guī)性資質(zhì)不達標而鉆政策的空子，很容易出現(xiàn)洗錢等違法犯罪行為，信息盜用問題也日益猖獗，所以說網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)在穩(wěn)定的服務(wù)體系和良好的售后服務(wù)方面也需要提升工作標準。

（二）技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在不斷進步，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也在不斷演進。然而，如果這些技術(shù)存在風險，就會對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)造成影響。例如，如果沒有采取有效的安全措施，不法分子可能會利用這些漏洞進行攻擊，給傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)帶來難以估量的損失。特別是在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)高速發(fā)展的當下，由于其開放性特征，個人信息被侵害和盜用的可能性也在不斷增加。如果無法正確核對交易雙方的真實身份，將會導致嚴重的損失。此外，如果從業(yè)者操作不規(guī)范，也會給現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融體系帶來潛在的經(jīng)營風險，從而大大降低客戶資金的安全性，給客戶造成巨大的損失。

（三）政策風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受國家政策的影響較大。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，發(fā)展到現(xiàn)在仍處于初級階段，法律法規(guī)還不夠健全，缺乏專門監(jiān)督管理機構(gòu)。目前，我國在體制和監(jiān)管上還存在著不足，對金融市場上的一些風險問題和違規(guī)行為，還沒有采取有效的防范措施。我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的政策，僅僅只有實名制，而且實施的范圍還不夠全面，仍有不法分子想方設(shè)法去避過實名制，因此，僅靠實名制是遠遠不夠的，我國應(yīng)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律政策，健全監(jiān)管體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

（四）交易風險

網(wǎng)絡(luò)因自身是虛擬的，容易被別有用心之人利用，而互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易的，因此，系統(tǒng)風險是不可避免的。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中需要借助第三方平臺，第三方平臺的運用會導致交易雙方獲取信息具有滯后性，容易產(chǎn)生風險。

三、應(yīng)用金融工程優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風險的有效措施

（一）搭建風險管控系統(tǒng)

如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的各類風險隱患，成為需要重點加以研究的內(nèi)容。本文建議通過將金融工程技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機結(jié)合，建成高效的風險控制網(wǎng)絡(luò)。金融工程涉及多個學科，因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用IT的靈活性，根據(jù)不同的情況選擇最佳的應(yīng)對措施。在當今金融市場中，信用評估的重要性不可忽視。因此在構(gòu)建風險控制網(wǎng)絡(luò)時，應(yīng)該把工作重心放在授信環(huán)節(jié)，特別是優(yōu)化信用評估方法上，充分體現(xiàn)用戶的信用度。只有選擇信用優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和個人用戶，才能彰顯其市場價值，從而為金融機構(gòu)更準確地提供發(fā)放貸款的依據(jù)，有效降低風險。我國信貸系統(tǒng)發(fā)展速度迅猛，面向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域仍需加強。因此，必須優(yōu)化整合當前的系統(tǒng)資源，使風險管理系統(tǒng)更加安全合理，實現(xiàn)信貸領(lǐng)域資源的信息共享，加深行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)，促進彼此的優(yōu)勢互補，實現(xiàn)雙贏。同時，應(yīng)當制定相應(yīng)的統(tǒng)一標準體系和行業(yè)規(guī)范，規(guī)范監(jiān)管系統(tǒng)。

（二）完善監(jiān)督管理系統(tǒng)

企業(yè)管理層應(yīng)當主動提出具體措施，建立完善的監(jiān)控系統(tǒng)，以有效控制網(wǎng)絡(luò)金融風險。為此，應(yīng)當設(shè)立風險監(jiān)測機構(gòu)，利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，精準識別和處理各類財務(wù)風險，以盡可能地減少投資人和中小企業(yè)的損失。企業(yè)應(yīng)當利用金融工程技術(shù)建立一套完善的預(yù)警制度體系，經(jīng)過對內(nèi)部風險的詳細分析，制定針對性的管控措施，有效降低風險。此外，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)從業(yè)人員也應(yīng)當加強金融風險的學習，增強風險意識和風險認知能力，在嚴格遵守崗位職責的前提下，積極發(fā)現(xiàn)、合理處置，不斷提高企業(yè)的風險管控水平。

（三）增強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)決策能力

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融系統(tǒng)中的合理運用，推動著金融企業(yè)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其工具在現(xiàn)代金融體系中占據(jù)著重要的地位，它們的應(yīng)用可以有效推動金融市場的現(xiàn)代化進程。企業(yè)經(jīng)營管理人員應(yīng)當積極把握金融工程技術(shù)的最新發(fā)展動態(tài)，以便盡快熟悉市場經(jīng)營條件和法律法規(guī)等，并強化對風險的管理，以提升公司的決策水平，更好地應(yīng)對金融領(lǐng)域的挑戰(zhàn)。

四、金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控中發(fā)揮著重要作用

為了更明確地展示高效的金融工程是如何合理地應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控中的，我們以一家優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為例，詳細分析合理的金融工程是如何高效地控制金融系統(tǒng)風險的。

（一）優(yōu)化金融工程技術(shù)

為了有效地控制網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)經(jīng)營風險，應(yīng)當及時進一步優(yōu)化金融服務(wù)技術(shù)，以便更好地滿足多種交易需求。金融工程技術(shù)的應(yīng)用范圍極其廣泛，它不僅可以用于市場投機交易和套利，還可以有效地幫助企業(yè)實現(xiàn)風險管控。對于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)中的市場投機交易經(jīng)營風險情況，由于其具有極高的不確定性，使得其難以量化。因此，通過進一步設(shè)計優(yōu)化金融服務(wù)技術(shù)和開發(fā)工具，可以有效提升市場的活動度，并且讓投資者和投機者獲取更高的收益，有效降低風險。在市場中，套利是一個常見的融資手段，它可以通過比較不同商品的定價差異來實現(xiàn)。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，這種套利存在現(xiàn)象或許會被擴大。因此，進一步優(yōu)化金融工程技術(shù)，有助于更好地控制內(nèi)部風險，從而推動網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的發(fā)展。

（二）搭建信用風險模型

一般來說，將網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展趨勢與互聯(lián)網(wǎng)金融工程技術(shù)相融合，能夠構(gòu)建合適的信用風險模式來研究網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)內(nèi)部的信用風險。在提供常規(guī)信貸服務(wù)之前，放貸公司應(yīng)該仔細審查貸款企業(yè)的經(jīng)營情況、規(guī)模、財務(wù)能力和抵押物擔保等，以便更好地理解其發(fā)展趨勢，并為其設(shè)定合理的信用等級。金融市場伴隨著風險而生，嚴謹高效的信用風險模型對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說是非常必要的。一般來說，對一個企業(yè)的了解要基于以下四個非常重要的信息要素：企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的運營狀況；投資后的資產(chǎn)狀況分析；操作人員在金融專業(yè)的能力；申請貸款的人或企業(yè)的還款能力。

（三）科學管控金融工程技術(shù)風險

要提升金融工程技術(shù)問題的管控力度，與之相關(guān)的工作人員應(yīng)該清楚地了解其本身的危險指數(shù)，例如金融市場價格波動情況、資金結(jié)構(gòu)復(fù)雜化情況等。在金融市場價格波動時，應(yīng)適時觀測相應(yīng)金融市場中的交易量，并根據(jù)對交易量的監(jiān)控來調(diào)節(jié)風險敞口。在投資組合方面，應(yīng)加大投資結(jié)構(gòu)的總量，以減少各種金融工程設(shè)備自身風險的因素，從而提高網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)營風險總體監(jiān)管效率。

五、結(jié) 語

隨著網(wǎng)絡(luò)時代下金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟也萌發(fā)了更加青春的活力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)部存在的風險隱患，需要機構(gòu)內(nèi)部的專業(yè)人員充分運用金融工程有關(guān)的處理方法和辦事原則，在準確把握互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展特點的基礎(chǔ)上，不斷推陳出新，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展添加更新的活力。