鄉村振興視角下臨沂市農村普惠金融存在的問題及其對策

崔家蕙

摘 要 近年來，山東省臨沂市農村普惠金融發展取得較大進步，但仍面臨著諸多問題。為充分發揮普惠金融在助力鄉村振興中的作用，分析臨沂市農村普惠金融發展存在的農村居民普惠金融意識有待提高、服務體系亟待完善、服務產品創新不足及風險防范管理體系尚不健全等問題，并針對問題提出深入普及普惠金融知識、構建多層次服務體系、加快金融產品創新及健全風險管理體系等對策。

關鍵詞 鄉村振興；農村普惠金融；山東省臨沂市

中圖分類號：F323；F832.35 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.08.047

農村普惠金融是指針對農村地區不同類型的生產經營群體，尤其是農民、低收入人群和殘疾人等群體提供的平等便捷、保障安全的金融服務，目的在于促使各類經濟主體共享經濟成果，構建實施鄉村振興戰略所需要的普惠金融機制[1]。長期以來，山東省臨沂市受農村傳統觀念與文化及金融發展不足等的限制，導致農村普惠金融在助力鄉村振興發展方面仍存在很多問題，亟待解決。本文針對臨沂市農村普惠金融發展存在的問題，從不同方面提出相應的對策建議，希望能夠幫助臨沂市農村走出困境，為其發展農村普惠金融、推進鄉村振興戰略的實施提供參考。

1 臨沂市普惠金融發展現狀

山東省臨沂市是農業大市，隨著鄉村振興戰略的縱深推進，“三農”主體對金融服務的需求日益增強。但由于基層金融網點少、抵押擔保難、涉農金融產品不豐富及借貸信息不對稱等，臨沂市普惠金融服務農業農村發展的多樣性差、切合度低且效果不理想，金融服務鄉村振興的普惠性難以凸顯。

2020年9月，經國務院同意，中國人民銀行聯合國家發展改革委、工業和信息化部、財政部、農業農村部及銀保監會等部門向山東省人民政府印發《山東省臨沂市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區總體方案》，臨沂市成為全國首個普惠金融服務鄉村振興改革試驗區，農村普惠金融發展迎來政策紅利期[2]。

2 普惠金融助推臨沂市鄉村振興的作用及意義

黨的十九大報告中提出，“三農”問題關乎國家發展和億萬人民的美好生活，要將鄉村發展作為全黨的工作重點。全面推進鄉村振興戰略，最重要的就是實現鄉村高質量發展。普惠金融是解決“三農”問題的關鍵途徑，同時是扶持各群體的重要機制，不僅可以為農村低收入群體提供金融服務，還能為實現鄉村振興提供有力抓手。

2.1 筑牢農村金融基礎，推動農村產業發展

鄉村振興的關鍵突破點在于產業振興。臨沂市具有地形地貌多樣、山川河流眾多的自然條件和生態優勢，同時具有深厚的農耕文化和辛勤勞作的優良傳統，盛產各類優質農產品，農村產業類型豐富多樣。2020年，

在山東省對市鄉村振興戰略實績考核中，臨沂市位居山東省第1名。2021年，臨沂市第一產業增加值為484.14億元，總量位列山東省第4位，增速位列山東省第3位；市級以上農業產業化重點龍頭企業910家，其中，國家級7家、省級92家。發展農村普惠金融為促進臨沂市農村產業各個環節的發展提供了充足的資金支撐，可以滿足各類經濟主體的資金需求，同時農戶可以用更低的成本享受到金融服務，有利于金融資源更快流向農村產業發展的重點領域和薄弱環節，為農業產業化做大做強提供強勁動力，有助于形成更加完善的產業鏈，持續提升產業附加值。

2.2 改善農村基礎設施，提升農村公共服務水平

臨沂市作為山東省的農業大市，耕地面積為63.154萬hm2，從事農業生產相關工作的人口眾多。發展普惠金融可帶動農村地區交通出行、醫療衛生和基礎教育等配套設施建設，為農村地區的長久發展夯實基礎，提升臨沂市農村公共服務水平，提升農村居民的生活幸福指數。

2.3 縮小城鄉差距，推進城鄉融合發展

當前，我國面臨的社會主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。實施鄉村振興戰略的一個重大意義就在于解決新時期的社會主要矛盾。臨沂市城鄉經濟發展存在著嚴重的不平衡，部分農村地區由于地理位置偏遠且交通不便，發展相對滯后。發展普惠金融可以轉變城鄉金融資源分配不均的局面，同時可以降低農村居民的生產經營成本，實現城鄉之間金融資源的均衡分配，推動城鄉基本公共服務實現均等化發展[3]。通過有效配置城鄉金融資源可實現金融服務的全覆蓋，引導優質金融資源下沉到鄉村經濟發展的重點領域和薄弱環節。

2.4 加強鄉村文明建設，提升農村文化氣質

鄉村振興要實現物質層面和精神文化層面的雙向振興。推進精神文明建設，需要強大的經濟實力作為支撐。臨沂市是著名的革命老區，是紅色沂蒙精神的發源地。以蒙山縣革命老區為例，該地區地理位置偏僻，交通條件差，基礎設施建設落后，自身發展的動力遠遠不足。推進普惠金融下沉到臨沂市農村地區，尤其是革命老區，能夠為農村地區推進鄉村文化建設點燃資金的引擎。在普惠金融的支持下，農民可以有更充裕的資金進行精神文化建設，農村文化氣質將會得到迅速提高。文化的繁榮也會給普惠金融帶來“反哺效應”，提高人們對普惠金融的理解程度，促進相關文化產品的開發，實現普惠金融和鄉村文化之間的良性互動。

3 存在的問題及其原因

3.1 農村居民普惠金融意識有待提高

農村普惠金融的服務對象主要是廣大的農村居民，其在農村的深入推進必須以廣大居民的認可和參與為基礎，然而，目前臨沂市農村居民普惠金融意識還有待提高。1）臨沂市農村地區，尤其是偏遠革命老區，農民的文化程度相對較低，很多中老年群體甚至還沒有接受完整的義務教育，對新知識和新觀念的接受能力較差，特別是金融知識十分匱乏。農村居民對金融最多的認知僅停留在存貸款業務，當出現資金需求時更多地傾向于民間借貸，尤其是向親朋好友借款，對金融機構的了解程度及信任程度不高，對投資理財的了解更是少之又少。2）臨沂市農村地區的普惠金融知識普及程度非常低，2020年才開始推行普惠金融改革，普惠金融在農村發展的層次和深度遠遠不夠，缺乏進行普及教育的專業人員，農村居民沒有建立起對普惠金融的信任，導致農村普惠金融缺乏廣泛的客戶群體。普惠金融的“普”還遠遠沒有達到理想的程度。

3.2 農村普惠金融服務體系亟待完善

自普惠金融服務鄉村振興改革試驗區建設啟動以來，臨沂市深入貫徹落實中央指示精神，充分發揚“水乳交融、生死與共”的沂蒙精神，在普惠金融服務鄉村振興改革的道路上邁出了巨大的一步。但不可否認，臨沂市在普惠金融服務組織體系建設方面仍然存在發展不協調、結構不平衡的問題，農村居民仍然難以獲得高質量的金融服務。

1）臨沂市農村地區的普惠金融機構體系還不健全，部分地區仍存在基層金融網點少、服務面窄的問題，一些大型商業銀行的鄉鎮網點已被撤銷，部分新興的城鎮銀行和地方性銀行難以進入農村地區，導致只有在鄉鎮地區才會存在諸如農村商業銀行（個別地區仍叫作農村信用社）等金融機構網點，更甚者偏遠革命老區仍存在完全缺失金融服務的問題，傳統金融機構的“盈利性”和農村普惠金融的“普惠性”之間存在較大的矛盾。

2）農村地區的征信體系建設落后，臨沂市人民政府和各類金融機構對農村居民的信用狀況掌握過少，加之農村居民本身的征信意識薄弱，農村居民和金融機構之間長久存在信息不對稱的矛盾，導致金融機構管理相關風險敞口的難度加大。傳統商業銀行對農民存在“惜貸”的行為，普惠金融的發展基礎不夠牢固。

3.3 農村普惠金融服務產品創新不足

臨沂市地形豐富，自然資源富饒，農業生產種類繁多，各類需求豐富，當前臨沂市農村普惠金融存在服務與產品的總量相對較少、同質化嚴重、針對性不強及種類不夠豐富等問題。鄉村振興首要解決的是“三農”問題，然而農業生產具有季節性和氣候性等特點，農戶對小額信貸產品的潛在需求偏多，要求貸款金額和貸款期限相對靈活，常常不符合金融機構發放貸款的相關要求[4]。新型農業尤其對金融產品的期限、利率和發放條件等要求更為細致。以農業保險為例，針對“三農”問題研發的相關保險產品遠遠不足以規避農村居民在農業生產中面臨的潛在風險，農業保險方面的潛在需求和潛在供給產生了嚴重的不匹配。

3.4 農村普惠金融風險防范管理體系尚不健全

1）農業生產多受季節、氣候等自然因素的影響。農村普惠金融存在風險性高且十分分散的困境，加之農業生產本身附加值較低，農村居民可獲得的收入較少，缺少金融機構可以接受的抵質押物，并且農業生產者自身的抗風險能力較弱。金融機構在建設服務農村普惠金融的擔保體系方面嚴重缺乏動力。

2）農村金融機構還未形成有效的擔保機制，無法根據信用水平、信貸情況等風險水平評級指標采取對應的防范措施，支持普惠金融發展的政策性擔保、農業保險和農村小額信貸等發展尚不健全，很難從根本上化解普惠金融面臨的風險[5]。

4 推動臨沂市普惠金融深度發展的對策

4.1 深入普及金融知識，提高農民金融素養

為了更好地推進普惠金融在農村的發展，臨沂市必須多措并舉深入普及金融知識，提高農村居民對普惠金融的理解水平。1）金融機構可以聯合村委會安排各地區網點的專業人員下鄉進行宣傳演講，根據各地區實際情況將專業的知識用通俗易懂的方式傳授給農村居民，也可借助當地媒體、新媒體等途徑，在基層范圍內加大宣傳力度，提高農村居民對普惠金融的認可度。

2）截至2021年底，臨沂市總人口達1 102萬人，人口規模龐大，義務教育和高中教育在校人數達181.1萬人。加強金融知識的普及教育，提高金融知識在教育內容體系中的比重，既可以帶動農村地區整體金融知識素養的提高，又對促進普惠金融未來的可持續發展具有深遠影響。

4.2 加快構建多層次農村普惠金融服務體系

1）政府需要加強農村金融制度建設，為農村普惠金融發展提供優質環境，尤其要確保已出臺政策的落地實施，切實支持農村地區的普惠金融發展；出臺更加配套的法律規范和采取更加靈活的政策激勵手段，調動金融機構服務農村居民的積極性。

2）金融機構應積極探索設立農業保險、村鎮銀行及普惠金融互助會等金融服務機構，搭建完備的金融服務體系，并且要明確各級各類金融機構的服務群體，實現村級網點的全覆蓋。

4.3 加快金融產品及服務的創新，提高金融服務質量

為解決普惠金融服務與產品的總量相對較少、同質化嚴重、針對性不強及種類不夠豐富的問題，臨沂市應采取以下措施。1）瞄準農村居民對普惠金融的需求，開發適應“三農”需求的創新性、多樣化農村普惠金融產品和服務，精準對接農村居民在農業生產方面的融資需求。2）利用云計算、大數據、人工智能及5G等數字化新技術，強化金融科技對普惠金融的賦能，創新數字普惠金融產品和服務。3）打造高素質的普惠金融服務團隊，定期對從業人員進行專業培訓，提高普惠金融服務的效率，提高普惠金融服務的質量。

4.4 依托新型新興金融科技，建立健全風險管理體系

1）構建完善的事前預防、事中檢查和事后處理機制。金融機構專業人員可利用下鄉采集或者APP采集信息的方式，線上線下結合，深入推進農村普惠金融信用評級體系的建設，并對每位農村居民進行建檔評級；對已發放的普惠金融小額信貸的質量和償還情況進行跟蹤、監測和分析；完善不良貸款的風險預警機制，將貸款損失降到最低，讓普惠金融更好地為鄉村振興保駕護航。

2）深入推進農村擔保體系建設，通過創新制度機制破解“抵押擔保難”的問題。政府可以搭建統一的互聯網信息共享平臺，金融機構可以運用大數據、云計算和智能終端等技術，精準識別客戶并評估信貸擔保風險，切實提高農村地區普惠金融整體的信用水平。

3）政府應針對各級各類的金融機構出臺差異性和多元化的監管政策，建立具備行業自律及市場監督雙重保障的金融監管機制。同時，加大對金融機構操作合規性的監管力度，將各類風險控制在事前。

5 結語

為深入推進鄉村振興戰略的實施，臨沂市需要充分發揮普惠金融的重要作用。臨沂市農村經濟發展相對滯后，農村普惠金融在助力鄉村振興過程中貢獻突出。但臨沂市農村普惠金融在助力鄉村振興的過程中仍然存在農村居民普惠金融意識有待提高、服務體系亟待完善、服務產品創新不足及農村普惠金融風險防范管理體系尚不健全等問題。為此，本文針對性地提出深入普及金融知識、構建多層次服務體系、加快金融產品創新及健全風險管理體系等對策建議，從而進一步發揮農村普惠金融助力臨沂市鄉村振興戰略實施的支撐作用。

參考文獻：

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[2] 杜宇功.臨沂鄉村振興發展對策建議[J].當代縣域經濟，2021（7）：78-81.

[3] 丘文婧.普惠金融對基本公共服務的影響研究[J].時代金融，2017（11）：52.

[4] 賈曄，張艷，肖競.鄉村振興戰略背景下寶雞市農村普惠金融發展路徑探討[J].山西農經，2021（18）：181-182.

[5] 張穆心.鄉村振興背景下農村金融發展的問題與對策[J].廣東蠶業，2022，56（9）：91-93.

（責任編輯：劉寧寧）