商業(yè)銀行如何遏制金融風(fēng)險(xiǎn)“抬頭”

計(jì)瑩

在金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行迎來(lái)了新挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行為確保自身健康發(fā)展，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有清晰認(rèn)知，并加大風(fēng)險(xiǎn)管理力度，以提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，同時(shí)也有助于構(gòu)建出更加完善的金融體系。

近年來(lái)，我國(guó)的金融監(jiān)管制度逐漸完善。在金融監(jiān)管制度的約束下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加規(guī)范，利潤(rùn)空間進(jìn)一步被壓縮，需要通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。加大商業(yè)銀行金融創(chuàng)新力度，無(wú)疑可以有效促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。我國(guó)金融市場(chǎng)正朝著自由化的方向發(fā)展，金融市場(chǎng)也迎來(lái)了寬松的發(fā)展環(huán)境，為金融創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行為降低金融風(fēng)險(xiǎn)、提升自身經(jīng)濟(jì)收益，需要不斷豐富產(chǎn)品屬性，并進(jìn)一步完善金融體系。

金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，中間業(yè)務(wù)一直呈現(xiàn)自由度高、透明度低的特征。對(duì)于資本來(lái)說(shuō)，為了追求更大的經(jīng)濟(jì)利益，通常需要借助高杠桿的金融產(chǎn)品吸收更多資金。錯(cuò)綜復(fù)雜的金融市場(chǎng)中，高回報(bào)率的金融產(chǎn)品勢(shì)必存在巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)指的是商業(yè)銀行在推出金融產(chǎn)品前，未能準(zhǔn)確把握市場(chǎng)，導(dǎo)致新產(chǎn)品面臨巨大的不確定性。由于商業(yè)銀行未能做好前期調(diào)研工作，沒(méi)有充分預(yù)估金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及調(diào)控政策的走向，會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)劇烈，給自身帶來(lái)?yè)p失。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展產(chǎn)生重要影響，例如北巖銀行及美國(guó)硅谷銀行破產(chǎn)都是由流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)引起的。商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于資產(chǎn)端與負(fù)債端，因此，有效匹配資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)、監(jiān)控流動(dòng)性指標(biāo)以及建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)商業(yè)銀行至關(guān)重要。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，信息系統(tǒng)已經(jīng)成了商業(yè)銀行日常操作必需的工具。但是由于潛在的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行金融交易行為的安全產(chǎn)生直接影響，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，影響自身發(fā)展。

金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理舉措

為客戶提供多樣化服務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為獲得更大的商業(yè)價(jià)值，最重要的是要對(duì)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，以此更好地滿足大眾對(duì)于金融理財(cái)?shù)男枨蟆Ｗ鳛樯虡I(yè)銀行的管理者，需要對(duì)商業(yè)銀行面臨的發(fā)展困境有清醒認(rèn)知，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，例如，充分利用云計(jì)算技術(shù)或大數(shù)據(jù)技術(shù)，研發(fā)更加多樣的金融服務(wù)項(xiàng)目，提升金融產(chǎn)品的多元性。

此外，在開(kāi)展金融服務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)注重提升服務(wù)質(zhì)量，事先將可能存在的風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，確保將客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)注重金融服務(wù)信息化平臺(tái)的構(gòu)建，利用服務(wù)信息化平臺(tái)，可以協(xié)助客戶辦理金融業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)辦理的便捷性。商業(yè)銀行需要定期開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，讓更多的客戶了解金融產(chǎn)品，在增加商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的同時(shí)，也可為客戶帶來(lái)全新的服務(wù)體驗(yàn)。

利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下獲得了更多現(xiàn)代化技術(shù)的支持。商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平，商業(yè)銀行管理層應(yīng)加大信息化技術(shù)的應(yīng)用力度。在傳統(tǒng)管理模式中，由于缺乏對(duì)海量數(shù)據(jù)信息的分析，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，致使商業(yè)銀行面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。因此，商業(yè)銀行需要對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度挖掘，充分利用數(shù)據(jù)信息，為自身制定決策提供數(shù)據(jù)支撐，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

積極構(gòu)建完善的金融監(jiān)督管理機(jī)制。隨著金融創(chuàng)新越發(fā)受到社會(huì)關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了重要發(fā)展機(jī)遇。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，大眾開(kāi)始熱衷于使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具來(lái)進(jìn)行投資。但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)仍然處于不斷完善的階段，缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)對(duì)大眾的投資利益產(chǎn)生影響。因此，對(duì)于商業(yè)銀行管理者來(lái)說(shuō)，要積極構(gòu)建相關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)制，并加大信息披露力度。有關(guān)部門也要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，以此提升互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的安全性。

需要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理機(jī)制構(gòu)建過(guò)程中，為了提升市場(chǎng)監(jiān)督管理水平，有必要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的審核力度，嚴(yán)格限制市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，確保展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也能保證客戶資金的安全，防止非法套利。商業(yè)銀行借助自身豐富的金融產(chǎn)品投資經(jīng)驗(yàn)，可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加速發(fā)展的同時(shí)，也可以為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)利益。

合理制定金融管理目標(biāo)。部分商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)整合的管理理念，沒(méi)有妥善建立相關(guān)管理制度，導(dǎo)致商業(yè)銀行未能形成有效的管理目標(biāo)。在金融創(chuàng)新的背景下，商業(yè)銀行需要積極調(diào)整管理理念，并有針對(duì)性地制定管理目標(biāo)，通過(guò)引入現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，以此提升商業(yè)銀行的管理水平。不斷調(diào)整管理理念，可以為商業(yè)銀行各部門構(gòu)建暢通的交流渠道，保證監(jiān)督管理部門、決策部門可以在統(tǒng)一的思想指導(dǎo)下完成工作，有助于把控各類政策的執(zhí)行情況，規(guī)范內(nèi)部工作流程。商業(yè)銀行根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況動(dòng)態(tài)調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)容，能起到降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

樹(shù)立金融產(chǎn)品信息安全理念。在金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行管理者要構(gòu)建現(xiàn)代化信息安全管理理念，在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中將信息安全擺在首要位置。此外，商業(yè)銀行應(yīng)加大信息安全投入力度，在引入先進(jìn)安全管理技術(shù)的同時(shí)，也要積極構(gòu)建金融安全發(fā)展體系，及時(shí)處理信息安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，發(fā)揮商業(yè)銀行金融服務(wù)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控作用。商業(yè)銀行通過(guò)使用信息安全技術(shù)，加大對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的排查力度，并制定信息風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，從而可以避免黑客攻擊等問(wèn)題。

隨著金融創(chuàng)新不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合愈加深入，商業(yè)銀行推出了大量金融產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也提出了更加嚴(yán)格的要求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保順利推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。