數字化轉型對商業銀行的影響：塑造未來新趨勢

呂鵬飛

在經濟全球化進程不斷推進的時代背景下，市場競爭越發激烈，各行業都應該不斷地提升自身的綜合素質能力，才能更好地獲取高質量的經濟效益。在多元化的市場競爭環境下，商業銀行不斷拓展業務渠道，能夠很好地為其適應現代社會的基本發展環境，提供更為完善的基礎引導與支撐，也能從源頭上改善我國商業銀行傳統的管理方式。

商業銀行業務渠道數字化轉型目標

去中介化。互聯網技術不斷發展，一定的層面上也為商業銀行業務渠道的數字化轉型提供了引導。去中介化可以很好地避免出現數據信息誤差，進而滿足如今商業銀行數字化轉型的基本需求。不斷推進數字化提升轉型，也能提高商業銀行內部資金流轉速度以及業務相互整合的有效性。

線上虛擬交易。與傳統的互聯網經濟相比，不斷加強線上線下的整合交流，也可以在虛擬的空間環境下，為用戶提供交易平臺。先進的技術手段、豐富的資源內容、良好的信息系統，都能為商業銀行在自身金融服務管理效能的提升方面，提供更為完善的保障，改進傳統的金融交易方式，能助推商業銀行長久、穩定發展。

商業銀行業務渠道數字化轉型現狀

創新理念相對薄弱。在金融行業高速發展的環境下，商業銀行發展逐漸滯后。之所以出現這種現象，主要是因為商業銀行的基層員工與管理人員缺乏創新理念。受傳統銀行業務管理方式的影響，仍然采用舊有的方式與手段進行工作，與現代社會脫節，進而阻礙了商業銀行業務渠道的數字化轉型。

管理體系較為陳舊。商業銀行轉型發展，業務層面的轉型固然重要，但更離不開管理體系的進步革新，尤其是風險管理體系的改革。然而，在業務渠道數字化轉型的浪潮下，部分商業銀行因缺乏相關研究、思想觀念陳舊，導致其自身的風險防范能力難以得到根本性的提升。尤其是現階段，商業銀行內部的業務管理有一定的復雜性與挑戰性，如果不能夠保證風險管理體系的合理性，也必然會影響到以后的數字化轉型。

商業銀行業務渠道的數字化轉型策略

發展新型業務。在當下監管趨嚴、競爭加劇的金融環境新常態下，商業銀行想提升自身競爭力，應積極地加強對數字化轉型工作的重視，并在各種新型業務中延伸。新型業務的發展，需要商業銀行結合現階段社會發展的實際情況，從不同的角度上加強整合與分析，進而保證在之后的工作中，可以拓展出全新的業務服務領域，積極地開展全新的業務服務與管理。在保證風險水平合理可控的前提下，商業銀行積極創新，將原有的線下申請業務、線下審批業務、線下辦理業務，轉變為全部線上化或者部分線上化的新型業務。

構建新型的服務管理體系。針對數字化轉型，構建更為完善的服務管理體系，能夠為商業銀行提供更明確的轉型方向。商業銀行為更好地順應發展趨勢，可以在信息技術手段的幫助下，構建更為科學的服務管理體系。一是構建側重數字化創新的績效考核體系，針對不同崗位的特點，引入數字化轉型考核指標，提升數字化服務的能動性、創新力；二是建立科學服務質量長效考核機制，加強服務質量考核，建立服務質量專項考核小組，認真落實引導和監督工作；三是引導傳統服務理念轉變，提升對數字化渠道、數字化產品服務重視程度，把業務業績和服務放在同等重要的地位、把數字化服務和傳統柜面服務放在同等重要的地位。

優化組織結構。優化銀行內部的組織結構，可以真正意義上為全面推進數字化轉型工作，奠定基礎與前提條件。為保證商業銀行獲得經濟效益與優勢，應該不斷增強部門協作效率，通過對傳統組織結構進行詳細分析與統計，并有針對性地強化整合，就能夠從根本上改善以往商業銀行工作不合理的問題，帶動我國數字化經濟綜合素質能力的提升。

盡管現階段大多數的商業銀行都已經擁有了自己的軟件開發中心，也具有更為完善的人才儲備。但是，在互聯網信息技術實際應用與整合過程中，仍然還會因為組織結構優化與管控的不合理，出現比較明顯的數字化轉型受阻現象。為此，只有進一步加強對彈性組織結構的管理，并調整以往商業銀行的工作模式，為其體現內部組織結構的優勢提供幫助。在對組織結構優化與整合的過程中，使用信息技術手段，將數據信息作為金融科技的中心，在各個部門相互協作的過程中，將數據信息與商業銀行的工作模式相結合，為客戶提供更加便利的服務。

加快數據共享。數據信息內容的協調、共享，也需要商業銀行內部管理人員不斷創新服務與工作方式，進而才能保證商業銀行數字化轉型全面推進。運用更為完善的互聯網信息技術手段，也能夠保證數據信息傳輸的真實性，降低數據傳輸出現誤差的可能性。商業銀行內部的監督管理人員也應該始終將業務管理驅動生態模式作為最基礎的存在，通過對數據信息實時共享，改善數據信息傳達的不合理的現象。事實上，可以通過金融科技創新的模式，引導銀行內部與科技人員建立緊密的合作關系，進而能夠更加精準地為客戶解決各種問題。由此可見，商業銀行內部加強對數據信息資源的共享，可以在滿足消費者基本需求的同時，帶動我國金融市場的有效性發展。

創新數字產品。業務渠道數字化轉型過程中，商業銀行應持續加強數字化產品創新，不斷尋找解決傳統業務渠道日漸收窄的方案，進而提升商業銀行綜合競爭力。在商業銀行的競爭中，產品創新之間的競爭占有較大權重，尤其是在當前互聯網金融科技不斷發展的形勢下，加強對客戶需求的分析與整合，針對性開發個性化的產品、定制化提高創新產品的競爭能力，進而才能帶動其數字化渠道的整體競爭力的提升。例如，商業銀行積極擁抱互聯網，一是搭建自有網站、APP、小程序，自主上架數字化存貸款產品；二是依托大流量渠道，推出新型數字化產品；三是積累大數據基礎，依托數據分析，創新存貸款產品，形成標準化服務流程、差異化定價策略、高效率數字服務。

現代社會不斷發展，從很大的層面上改變了大眾基本的生產生活方式。商業銀行在實際的市場競爭環境中，也應該不斷加強對客戶基本需求的滿足，這樣才能夠為自身綜合素質能力的提升提供引導。