網絡安全保險：安全的“最后一公里”

孫宏光

網絡安全保險是指為企業和個人提供網絡安全風險保障的保險業務。隨著互聯網的快速發展和網絡安全威脅的增加，我國的網絡安全保險業務逐漸興起。政府對網絡安全保險的支持也在不斷增加，國家互聯網應急中心發布的《網絡安全保險專項行動方案》提出，鼓勵保險公司開發創新型的網絡安全保險產品，并支持企業購買網絡安全保險以降低風險。然而，網絡安全保險由于缺乏準確的風險評估模型和統計數據，使得保險公司難以確定保費價格，網絡的復雜性和不確定性使得保險公司在承保過程中面臨較大風險。

我國網絡安全保險業務發展的現狀

我國網絡保險行業目前處于快速發展階段，據2021年的數據顯示，我國的網絡安全保險市場規模約為50億元人民幣，但總體市場規模仍然相對較小。我國的網絡安全保險市場主要由保險公司、科技公司和互聯網企業等共同參與，一些大型保險公司和科技公司已經推出了網絡安全保險產品。

我國網絡安全保險業務發展中呈現出了以下幾個特點：

市場規模快速增長。相關數據顯示我國網絡保險行業的市場規模持續擴大。截至目前，國內市場上在售的網絡保險產品超過50款，涵蓋了企業財產保險、責任保險、綜合保險等多個領域。

保險公司多元化。網絡保險市場由外資保險公司和中資保險公司共同組成，中資保險公司占據絕大多數，約有20家。

當前我國網絡安全保險業務發展中存在的問題

我國網絡安全保險業務發展中存在的問題，既包括市場需求側的問題，又包括產品供給側的問題。市場需求側方面存在保費規模整體偏小、潛在消費者投保積極性不高、投保率偏低以及投保動力不足等問題，產品供給方面存在保險產品創新性不夠、風險覆蓋面較窄、保險的風險分散作用不強等問題。這些問題的存在影響和制約了我國網絡安全保險業務的進一步發展和質量提升，以下是具體分析：

網絡安全保險的產品創新力不足。雖然目前在售的網絡保險產品超過50款，但其同質化嚴重，這種缺乏創新力的產品不能有效滿足特定客戶的個性化需求。此外保險產品創新力不足還表現在：保障范圍相對傳統保險有限，部分網絡安全保險產品在保障范圍上仍較為局限，主要關注數據泄露、網絡攻擊等傳統威脅，而對新興的網絡安全風險如人工智能安全、物聯網安全等領域覆蓋不足；缺乏個性化定制選項，盡管網絡安全風險在不同行業和企業間存在差異，但一些保險產品缺乏個性化定制選項，無法根據客戶的具體需求和風險情況提供定制化的保險方案；未充分利用新技術應對風險，盡管科技創新在網絡安全領域不斷推進，但一些網絡安全保險產品的創新力不足以應對不斷演變的風險。

企業普遍擔憂信息資產泄露風險。企業的信息資產就是投保的標的物，在參保時，企業信息資產存在一定的泄露風險，這些信息資產包括企業的資產情況、財務運作情況等，對于企業的生存發展有重要意義。因此不少企業出于對信息泄露風險的擔憂而不敢參保，或者對該保險持謹慎態度。從網絡安全保險業務的運作機制上來講，企業信息資產的泄露風險主要發生在信息資產參與保險申請、風險評估和理賠這三個階段。企業在申請網絡安全保險時，需要提供相關的信息資產的信息，在此過程中，如果未采取充分的安全措施，可能導致敏感信息泄露；保險公司在評估企業的網絡安全風險時，可能需要獲取和分析企業的網絡安全情況等信息，如果信息處理不當或未經適當的保護，可能會導致信息泄露；在發生網絡安全事件并提出理賠時，企業可能需要提供與事件相關的信息資產和證據，如果未能確保信息的安全性和保密性，可能會導致信息泄露。

企業的網絡安全風險管理意識不強。當前企業對于網絡安全風險管理既存在技術上的問題，也存在態度上的問題。由于網絡攻擊在短時間內一般不會帶來明顯的損失，企業往往抱有僥幸心理，這也是企業不愿意購買保險的重要原因。企業網絡安全風險管理意識不強有以下幾個方面的表現：

忽視對員工進行網絡安全方面的教育培訓，員工缺乏對網絡安全風險的認知和了解，不知道如何識別潛在的網絡威脅，也不知道如何正確處理安全事件；缺乏應對網絡安全風險的策略和流程，很多企業沒有建立明確的網絡安全策略和相應的安全流程，缺乏明確的指導和規范，人力、技術和財力等方面的資源投入不足，導致沒有足夠的專業人員來監測和應對網絡安全事件，也沒有先進的安全技術和工具來保護企業網絡。隨著網絡環境的日益復雜和網絡攻擊技術的日益高超，企業的信息資產面臨的風險也日益增大，一旦發生事故，信息資產面臨損失可能會讓企業無法承受。

企業對網絡安全保險產品的了解和認知十分有限。企業對網絡安全保險產品的了解和認知十分有限，其原因是多方面的：一是意識問題，企業對網絡安全的重要性和潛在風險缺乏足夠的認識，僅僅將網絡安全視為技術問題，導致企業對網絡安全保險產品的了解和需求存在不足。二是信息不對稱，網絡安全保險產品是一個相對新興的產品，與傳統商業保險產品相比，相關信息和知識的傳播可能相對有限，企業可能不知道這些產品的具體細節。三是網絡安全保險產品的復雜性，網絡安全保險涉及復雜的技術和法律問題，對于非專業人士來說，可能缺乏必要的技術知識和專業知識，無法準確評估網絡安全風險和保險需求；缺乏合適的產品選擇，市場上存在各種網絡安全保險產品，但企業可能難以確定哪種產品最適合他們的需求。

當前我國網絡安全保險業務發展問題的解決對策

基于網絡安全的市場需求提升保險產品的創新力。對網絡安全的市場需求進行分析和調研，是開發、提升具有創新力的保險產品的前提條件，通過市場調研，了解不同行業和企業對網絡安全保險的需求，包括他們所面臨的具體風險，基于調研分析結果制定產品；考慮到市場上大部分險種面向的是傳統網絡安全風險，而對于新型網絡風險覆蓋不足的問題，應該在保險產品中引入對新型風險的保障，通過持續的技術研究和風險評估，將新型風險納入保障范圍；實現保險方案的定制化以提供差異化、個性化的保險服務，針對不同行業和企業的特定需求，提供個性化、定制化的保險方案，通過深入了解客戶的風險狀況、安全措施和業務特點，定制化保險產品，滿足客戶的特定需求；利用科技創新應對網絡安全風險，充分利用科技創新，如大數據分析、人工智能、區塊鏈等，來提高網絡安全風險評估、預警和防護能力，基于大數據驅動的風險評估，精準定價和個性化風險管理，提供更具競爭力的保險產品。

建立健全和完善網絡安全保險信息資產安全保障機制。為了最大程度上降低客戶對可能發生的信息資產泄露風險的擔憂，提高企業參保的積極性，就必須從根本上建立健全和完善網絡安全保險信息資產安全保障機制，確保參保企業信息資產的安全性，打消企業參保的潛在擔憂和顧慮。為此參保企業要加強信息安全管理，實施嚴格的信息安全管理措施，包括加密敏感信息、限制訪問權限、建立安全審計機制等，確保信息資產的保密性和完整性；參保企業要選擇那些信譽良好、具備信息安全保護能力的保險公司作為合作伙伴，確保參保公司具備保護信息資產的能力；簽訂保密協議，企業與保險公司可以簽署保密協議，明確雙方對于敏感信息的保護責任和義務，確保信息的機密性和保密性；關注合規性要求，企業和保險公司應關注相關法律法規和合規要求，確保在信息處理和保護過程中符合相關隱私和數據保護規定。通過以上措施，企業和保險公司可以降低信息資產泄漏的風險，并保護企業的敏感信息安全。

增強企業網絡安全風險管理意識。企業網絡安全風險管理意識淡薄，不但造成了風險管理的薄弱環節，同時也造成了我國網絡安全保險業務的參保率不高。針對企業網絡安全風險管理意識不強，應該從以下幾個方面采取措施：

加強員工的網絡安全教育，培訓內容可以包括識別網絡威脅的標志、安全使用互聯網的技巧等，以此提高員工對網絡安全風險的認知和了解。制定明確的網絡安全策略和相應的安全流程，包括網絡訪問控制、數據備份和恢復等方面的規定，確保所有員工了解并遵守。加大資源投入，為網絡安全風險管理提供足夠的資源支持，雇傭專業的網絡安全人員，采用先進的安全技術和工具，確保企業網絡的安全性和可靠性。構建網絡安全應急響應機制，明確安全事件的報告、處理和恢復流程，及時響應和處理安全事件。增強對于參保網絡安全保險重要性的認識，積極主動地與保險提供商進行協商，爭取將自身的關切和訴求寫入保險合同條款中，以降低和轉移網絡風險發生時帶來的損失。

提升企業對網絡安全保險產品的了解。企業對網絡安全保險產品了解和認知水平低，參保的意愿就大大降低，要提升企業網絡安全保險參保率，就必須采取措施，為此可以從以下幾個方面進行著手：

加強網絡安全保險及其產品的教育和培訓，向企業員工提供有關網絡安全保險的培訓，增強員工對網絡安全保險的認知，并提高他們對該產品的需求意識。信息分享，通過各種渠道，如企業內部通訊、會議、網絡社區等，分享關于網絡安全保險的最新信息和案例，幫助企業了解當前的網絡安全威脅和風險。提供專業咨詢，與網絡安全保險提供商或獨立的風險咨詢公司合作，這些咨詢機構可以評估企業的風險狀況，提供定制的網絡安全保險解決方案，并解答企業關于保險產品的疑問。