金融科技高質量服務鄉村振興的理論邏輯、現實挑戰與路徑選擇

任喜萍

(中國社會科學院金融研究所，北京 100710)

黨的二十大報告指出，高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務，強調全面推進鄉村振興，堅持農業農村優先發展，健全農村金融服務體系等重要論述。中國人民銀行印發的《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》中，突出強調了繼續深入實施金融科技賦能鄉村振興示范工程等重要舉措。隨著大數據、互聯網、人工智能等為代表的金融科技在我國迅猛發展，為高質量服務鄉村振興按下了“快進鍵”。在《關于做好2023年全面推進鄉村振興重點工作的意見》中，更是提出深入實施“數商興農”和“互聯網+”農產品出村進城工程，實施數字鄉村發展行動，加快農業農村大數據應用等重要內容。長期以來，我國鄉村地區金融市場受抵質押物缺乏、金融機構較為單一、基礎設施設備不足以及新冠疫情等因素影響，出現金融市場雙方信息不對稱、成本和收益不匹配等矛盾問題。然而，借助金融科技手段可持續改變、重塑傳統金融服務方式、產品體系及管理模式，克服了鄉村金融市場先天不足的可能性，為高質量服務鄉村振興提供廣覆蓋、低成本、高效率的金融解決方案。可見，金融科技已成為高質量服務鄉村振興的重要引擎，特別是在推進數字鄉村、數智鄉村等方面的作用極為突出。為此，本文深入探析金融科技高質量服務鄉村振興的內在關系與理論邏輯，明確金融科技高質量服務鄉村振興面臨的現實挑戰，提出發揮金融科技優勢來高質量服務鄉村振興的路徑選擇，這對探索我國金融科技高質量服務鄉村振興具有重要的理論與實踐價值。

一、文獻綜述

在金融科技高質量服務鄉村振興的必要性方面，有學者認為傳統金融體系在提供金融產品與服務時存在流程復雜等一系列問題，不能滿足金融市場受眾需求［4］。但金融科技所衍生的移動支付、小額信貸平臺等，在一定程度上改變著農戶生存條件［5］，有效緩解了信息不對稱、風險定價不足等金融痛點問題，提高了鄉村客戶在金融服務過程中可獲性與便利性［6］。可見，金融科技是全面推進鄉村振興的助推器，加速推動了我國農村金融轉型發展［7］。為此，學者們開始逐漸關注金融科技對鄉村振興發展的影響。有學者實證指出，金融科技可消除收入不均等化，對提高弱勢群體的金融可得性與增加收入具有積極推動作用［8］。同時，金融科技對農民工資收入、經營收入和轉移收入均具有顯著促進作用，但對財產收入促進作用不明顯［9］。數字普惠金融發展與鄉村振興之間呈現出明顯“U”型關系，當前正處在顯著促進鄉村振興發展的有利階段［10］。還有學者指出，金融科技可進一步優化金融機構可持續發展商業模式，推動數字普惠金融在鄉村中發展［11］。但也有學者持懷疑態度，認為鄉村居民在面對新事物、新科技時，表現不信任與謹慎的態度對金融科技服務鄉村振興具有一定阻礙作用［12］。

然而，隨著金融科技在鄉村振興發展中的深入應用，也面臨著不少現實問題。有學者指出，由于金融與科技相結合在創新金融業態、增加金融供給的同時，具有風險疊加效應與風險傳染性［13］，產生新的數字不平等，形成數字普惠金融悖論。在金融服務鄉村振興過程中呈現出金融服務體系發展緩慢、金融基礎設施不足、農民金融素養較低以及糧食金融體系面臨瓶頸等問題［14］。還有學者指出，金融科技監管難度大、數據治理體系不完善、金融產品創新力度低、科技人才匱乏等問題［15］，這些問題導致了金融科技作為鄉村振興發展的重要驅動力不能得到充分有效發揮。為此，針對目前已出現的現實問題，有學者逐漸關注金融科技服務鄉村振興的對策研究，提出金融科技服務鄉村振興的三端聯動推進模式及發展路徑［16］。也有學者認為，金融科技是一把雙刃劍，須平衡數據價值開發與數據安全治理、金融創新與風險管控、金融生態構建與場景嵌入等各方關系，構建 “金融為民、科技向善”的金融服務體系［17］。同時，應完善數字基礎設施建設，加強金融科技監管與消費者保護，健全農村信息體系和金融機構風險控制體系等［18］。

綜上所述，以上研究從不同方面對金融科技服務鄉村振興進行探索，取得一些學術成果，為本研究開展提供一定參考借鑒價值。但是，以上研究尚未探析金融、鄉村與科技三者間關系，特別是缺少系統性分析金融科技發揮其資源配置效應和創新效應為高質量服務鄉村振興的理論邏輯。為此，本文在深入分析金融、鄉村與科技三者內在關系的基礎上，探析金融科技利用先進數字技術優勢發揮資源配置效應和創新效應為高質量服務鄉村振興的理論邏輯，并進一步討論當前金融科技高質量服務鄉村振興面臨的現實挑戰與路徑選擇，為探索金融科技高質量服務鄉村振興提供了現實價值和理論指導意義。

二、金融科技高質量服務鄉村振興的內在關系與理論邏輯

金融科技是推動農業農村現代化的重要抓手，正以強勁地發展勢頭滲透到“三農”領域，為高質量服務鄉村振興提供強有力的保障。一方面，金融、鄉村與科技三者間具有相互滲透、相互促進的內在關系，為金融科技高質量服務鄉村振興提供客觀現實條件。另一方面，金融科技利用先進數字技術優勢發揮資源配置效應和創新效應，為高質量服務鄉村振興提供重要理論基礎。

(一)金融科技高質量服務鄉村振興的內在關系

金融科技是鄉村經濟穩定健康增長的動力，也是高質量服務鄉村振興的重要支撐。目前，我國城市金融市場趨于飽和，而鄉村金融市場卻擁有巨大市場供給缺口。金融機構等借助金融科技手段來瞄準“三農”領域，搶占鄉村金融市場份額，提高涉農金融服務效率和質量，加快了全面推進鄉村振興發展步伐。一是從金融與鄉村關系來看，金融直接面向鄉村、服務鄉村，在農業現代化、增加農民收入、改善人居環境和完善基礎設施等方面的鄉村發展都離不開金融支持。同時，由于鄉村地區地域廣闊且擁有巨大市場，鄉村市場也為涉農金融業帶來更多發展機會，兩者具有相互促進、相互依賴的關系。二是從金融與科技關系來看，金融具有天然的數字化基因，既是科技創新的參與者，又是科技創新的推動者。金融借助科技力量來拓寬金融服務邊界，提高了金融服務收益與效率。同時，科技通過不斷向金融領域滲透，也為自身打開更為廣闊的發展空間，而金融科技創新發展也離不開金融的支持。三是從鄉村與科技關系來看，科技是鄉村振興發展的推動劑，其科技農業、智慧農業是未來鄉村經濟發展主要方向，而數字金融服務平臺服務于農業生產、加工、銷售與服務等環節，加快我國鄉村經濟快速釋放與發展。總體來看，金融、鄉村與科技三者的聚焦點在于“三農”，全面提升了農業農村現代化水平，三者形成相互滲透、相互促進的鄉村金融服務循環體系(見圖1)，通過三者共同施力來全面推進鄉村振興發展。

圖1 金融、鄉村與科技的內在關系循環體系

(二)金融科技高質量服務鄉村振興的理論邏輯

金融科技利用先進數字技術優勢發揮資源配置效應和創新效應，為高質量服務鄉村振興提供了重要理論基礎(見圖2)。其中，金融科技高質量服務鄉村振興的資源配置效應主要表現在金融科技緩解金融市場信息不對稱，提高金融風險控制能力，降低金融交易成本等方面。金融科技高質量服務鄉村振興的創新效應主要表現在革新生產技術與方式，新興技術推動金融消費市場變革，金融科技創新溢出促進三產間技術融合等方面。

圖2 金融科技高質量服務鄉村振興的理論邏輯框架

1.金融科技高質量服務鄉村振興的資源配置效應

蘇北地區屋頂綠化發展滯后,發展潛力巨大,前景十分廣闊．屋頂綠化快速發展,需要突破觀念,把城市屋頂綠化納入城市生態環境結構和功能建設整體考慮;應加大宣傳力度,引起群眾和政府的足夠重視;要學習西方發達國家的先進經驗，將屋頂綠化納入法制管理體系;實行政策激勵與強制執行相結合,增加投入,拓寬投資渠道,調動業主和開發商的積極性,鼓勵全社會參與屋頂綠化;建設精品示范工程,定期舉辦各類培訓、講座,培訓屋頂綠化的相關建設人才,鼓勵科技研發、技術創新推進屋頂綠化建設步伐,創建生態環保的園林城市．

第一，金融科技緩解金融市場信息不對稱。金融市場信息不對稱是鄉村地區小微企業融資難、融資貴、不良貸款率高的重要原因。2017—2022年，我國農村商業銀行不良貸款率呈波浪式發展趨勢，從2017年的3.16%上升至2018年的3.96%，之后下降至2022年的3.22%，遠高于其他類型商業銀行(見圖3)。金融科技依托大數據、人工智能、云計算等技術可對農業農民數字足跡進行記錄與追溯，有效緩解鄉村地區信息不對稱難題。一是以大數據技術為依托，可高效輔助金融機構來獲取完整的鄉村客戶信息，對其進行精準畫像，提供高效快捷的涉農金融產品與服務。二是利用人工智能等技術提升數據處理識別能力與建模能力，全方位記錄鄉村客戶征信記錄，精準感知和充分滿足不同鄉村客戶的服務需求，提高風險預測準確性，以解決涉農金融交易過程中信息不對稱問題。三是利用云計算等技術來模擬鄉村客戶的金融活動并制定有效可行的銷售方案，切實提高服務鄉村長尾客戶的效率和能力，進一步提升鄉村金融服務對象的深度與廣度。可見，金融科技可緩解鄉村地區金融市場交易過程中存在的信息不對稱、不透明等問題，實現鄉村地區金融市場穩定可持續高質量發展。

圖3 2017—2022年各類商業銀行不良貸款率數據來源：根據中國銀行保險監督管理委員會官網統計數據整理。

第二，金融科技提高金融風險控制能力。金融科技借助大數據技術可對鄉村客戶進行全面動態信用評價，突破傳統信貸中依賴抵押、擔保等風險規避手段，有助于形成金融風險共擔機制。一是通過人工智能等技術能有效幫助金融機構識別鄉村客戶的信用風險、詐騙風險，提高金融風險管理效率。在理想情況下，人工智能投資顧問能根據鄉村客戶的風險偏好定制專業化服務，形成多類型交易策略。二是利用云計算、人臉識別等技術對鄉村客戶進行全面動態信用評價，有效識別并追蹤違約鄉村客戶，提高其違約成本。另外，基于歷史數據對農業生產過程進行有效監督與預測，提高了金融風控能力并降低了金融風控成本。三是金融科技平臺能將鄉村地區的投資者和借貸人直接關聯起來，降低鄉村地區銀行信貸壓力與信用風險，形成多類型金融機構風險共擔局面。可見，金融科技可提升金融機構的信用評價能力和風險防控能力，促進金融科技與農村生產生活深度融合，擴大鄉村金融服務覆蓋面與精準營銷。

第三，金融科技降低金融交易成本。鄉村地區大多處于偏遠山區，金融服務營業網點較為分散且服務流程復雜，導致金融交易成本過高。依托互聯網、移動支付、區塊鏈等金融科技的加速應用，有效突破網點局限，提升金融服務觸達鄉村居民的能力，降低金融交易成本。一是利用物聯網、移動互聯等技術使得網絡線上邊際交易成本接近于零，顯著減少鄉村金融機構網點運營成本，其線上惠農金融服務平臺降低了金融交易成本。據商務部數據顯示，2022年前三季度我國農產品網絡零售額增長顯著，為3 745.1億元，同比增長8.8%。二是通過云計算、征信數據共享平臺等降低信息搜尋成本，整合碎片化的金融需求信息并形成規模優勢，降低鄉村地區金融機構篩選成本、人工干預成本。三是利用人工智能等技術可識別鄉村居民的教育水平、經濟能力與消費偏好等，并進行動態實時監控，提高鄉村客戶金融服務供求匹配度，降低金融交易搜尋成本與監督成本。區塊鏈技術具有公開、透明的特點，有效降低了鄉村地區金融信息管理成本。可見，金融科技有助降低鄉村金融機構篩選成本、交易成本與監督成本等，提升了對偏遠地區鄉村客戶金融服務的覆蓋面，為后續鄉村地區金融發展提供穩健的續航力。

2.金融科技高質量服務鄉村振興的創新效應

第一，革新生產技術與方式。創新理論認為，革新生產技術與生產方式是經濟穩步發展最根本的作用力。金融科技創新是激發金融創新內在動力，為其提供操作便捷、程序簡便、邏輯清晰的數字化金融服務，提高金融服務的質量和效率，推動金融資本積累不斷增加。依托金融科技手段，實施“數商興農”行動，有助推動鄉村產業結構轉型升級與技術進步，促進生產效率的提高，加快鄉村振興發展步伐。

第二，新興技術推動金融消費市場變革。金融與科技相互結合會產生新經濟范式，金融科技正在逐漸改變現行鄉村金融消費市場格局。金融科技以新興科技為支撐，提供惠農利民金融產品與服務，對現代農業發展具有流程優化和提質增效的作用。同時，金融科技可推進鄉村特色金融產品與服務、生態環境、歷史文化等價值和功能融合，形成新消費熱點，改善鄉村居民消費結構，促進鄉村居民消費升級，實現鄉村經濟穩定健康增長。

第三，金融科技創新溢出促進三產間技術融合。金融科技具有提高技術、信息與資金的融合能力，促使新技術更加穩準快應用于鄉村三產融合中，形成金融科技的創新溢出。金融科技可引導產業融合科技成果轉化，發揮三次產業融合的乘數效應，推動鄉村相關產業結構間與結構內升級，培育發展鄉村新產業新業態，增強市場競爭力與可持續發展能力，使得金融科技真正成為鄉村居民發家致富、鄉村振興的有力工具。

三、金融科技高質量服務鄉村振興面臨的現實挑戰

金融科技快速發展雖對鄉村振興發展起到極大推動作用，但在高質量服務鄉村振興過程中仍面臨著金融數據問題頻發、金融基礎設施建設尚不完善、金融科技人才短缺、金融科技監管發展滯后等突出問題，阻礙了全面推進鄉村振興發展的步伐。

(一)數據困境：鄉村金融數據問題頻發

金融數據是推動金融科技高質量服務鄉村振興的基本要素。就現實情況來看，我國城鄉間存在著明顯“數字鴻溝”問題，尤其是鄉村地區的數據孤島、數據安全隱患等問題更為突出。一方面，鄉村數據孤島現象較為明顯。我國鄉村居民經營活動復雜且多樣，采取農業農村數據缺乏統一標準，導致出現提取數據質量低、開發利用不足等問題。同時，金融機構內部會有多套業務系統，缺乏成熟涉農數據要素平臺，限制數據對外開放與共享，導致各平臺難以做到對鄉村客戶進行全面精準畫像。特別是部分農商行與政府數據對接較難，無法充分有效利用金融大數據分析鄉村客戶的客觀需求，這對助推鄉村振興產生一定抑制作用。為此，數據孤島現象、數據難以共享等問題是當前金融數據治理工作亟待解決的重點。另一方面，鄉村數據安全隱患相對突出。金融數據通常會包括個人身份、金融資產和交易行為等一系列敏感信息。伴隨著移動互聯的日趨普遍，鄉村客戶的消費交易數據會被全面記錄。一旦發生網絡攻擊、數據泄漏與丟失等事件，將會嚴重損害鄉村客戶利益，影響著鄉村金融市場的平穩運行與發展。與此同時，我國目前缺乏一部針對互聯網金融消費者權益保護法律，鄉村客戶個人信息保護法律尚待完備，在電子商務、網絡直播等方面也存在法律空白。可見，如何確保鄉村金融機構在實現數據資源共享的同時，保證數據安全及數據隱私問題已成為金融科技乃至未來建設數字鄉村必須面對的嚴峻挑戰。

(二)設施滯后：鄉村金融基礎設施建設尚不完善

金融科技高質量服務鄉村振興需要強大的金融基礎設施支撐。目前，我國鄉村地區在信息化基礎設施建設、征信服務體系建設等方面較為落后，遠低于金融科技發展需求，使得金融科技難以全面融入鄉村經濟。一方面，鄉村信息基礎設施建設落后。近年來，我國鄉村地區信息基礎設施狀況雖有較大改善，但一直落后于城市地區，尤其是部分偏遠鄉鎮存在5G網絡覆蓋死角、寬帶有限、信號不穩定等硬件問題。截至2022年6月，我國城市、農村地區互聯網普及率分別為82.9%、58.8%，較2021年12月分別提升了1.6個百分點和1.2個百分點，但城鄉地區互聯網普及率仍相差24.1個百分點。另外，我國鄉村地區尤其是中西部鄉村地區普遍存在金融機構網點分布不均衡、不充分的問題，缺乏推進涉農金融產品和服務的通道載體，部分鄉村居民也意識不到用互聯網來辦理金融業務，使得金融科技助推鄉村振興發展難以發揮。另一方面，鄉村征信服務體系建設滯后。建設完善的征信服務體系是金融科技應用于鄉村金融市場的基礎。但基層鄉村金融機構受到技術水平落后、人才與資金限制等原因，導致難以依靠自身力量采集、儲存和維護鄉村客戶信用數據信息，尚未建立起完善的鄉村個人、中小企業征信體系。與此同時，在新型城鎮化背景下鄉村地區人口流動較為頻繁，大量青壯年戶口雖在鄉村，但生產和消費活動卻以城市為主，個人信用信息分散且不夠完整，這都導致金融機構無法獲得多維度、及時且準確的信用數據，限制金融科技在鄉村地區有效發展。據統計，中國人民銀行管理的國家金融信用信息基礎數據庫已成為全球規模最大征信系統，但仍有近4億人口尚未被納入該系統，這其中大多數人口分布在我國縣域地區。可見，完善建設征信服務體系是金融科技高質量服務鄉村振興的重要基礎設施，必須得以高度重視。

(三)人才緊缺：鄉村金融科技人才短缺

金融科技人才是推動整個金融科技應用、可持續發展最重要的有生力量。目前，我國鄉村地區金融科技復合型人才極為匱乏，鄉村居民金融意識與金融素養較低，抑制了金融科技在廣大鄉村地區的縱深發展。一方面，鄉村金融科技復合型人才短缺。由于受收入水平和高等教育普及度等影響，在廣大鄉村地區金融科技復合型專業人才非常稀少，使得大部分金融創新技術在城市試點應用，制約了我國金融科技在鄉村發展。與此同時，國家雖鼓勵專業金融科技人才下鄉，但卻留不住這些人才扎根鄉村，解決現有的鄉村地區金融科技復合型人才缺乏問題是全面推進鄉村振興發展的關鍵所在。另一方面，鄉村居民金融意識與素養較低。金融行為源于金融意識，但我國鄉村地區金融教育體系不完善，文化教育水平較低，導致鄉村居民風險意識、消費權益保護意識淡薄，且沒有相應法律加以約束，導致侵害鄉村居民金融消費合法權益的違法行為頻頻發生。國家統計局發布《2021年農民工監測調查報告》顯示，2021年全國農民工中有87.4%人口學歷水平在大專以下，農村留守人群學歷水平明顯降低。鄉村居民對金融科技、互聯網金融、眾籌等新概念和新模式認知度低，對數字金融產品流程、條例和優缺點等方面缺乏足夠了解，老年人群體中擁有智能手機程度與使用意愿偏低，無法利用智能手機來完成金融服務，這些因素都阻礙了金融科技在鄉村地區的推廣與應用。與此同時，由于長期受城鄉二元經濟社會結構影響，我國很多鄉村居民仍偏好一手交錢、一手交貨的傳統現金交易習慣，對數字金融產品存在較強排斥心理，尤其在中西部地區更為突出，這也限制了金融科技對鄉村振興支撐作用的發揮。

(四)監管機制：鄉村金融科技監管發展滯后

近年來，金融科技更新迭代的速度越來越快，改變了鄉村地區金融服務模式，但現有的監管制度滯后于金融科技發展速度，傳統金融監管手段難以契合風險防范與管控要求，存在一定監管真空地帶，限制了金融科技高質量服務鄉村振興的前進步伐。一方面，金融科技監管存在監管重疊與盲區現象，導致鄉村地區金融科技風險更加隱匿。金融科技屬于多層次的技術疊加，具有跨行業、跨地區的發展特征，其風險一旦爆發，極有可能產生系統性風險。由于分業監管是根據監管對象來確定監管主體來開展監管行動，監管部門容易出現監管重疊、監管套利及信息披露存在差異等問題。同時，在金融監管壓力之下，導致鄉村地區金融機構利用多業務渠道將業務轉移到監管要求更低市場中，使得風險更加具有隱匿性，將損害鄉村居民金融消費利益。可見，金融科技在深入影響金融服務范式的同時，也應加大識別和防范風險的難度，推動完善金融科技監管體系，這將有助于降低金融科技系統性風險的發生。另一方面，人工智能、云計算等技術難以滿足監管金融科技的發展需求。隨著金融與科技的不斷耦合發展，對技術風險有效控制是金融科技監管主要內容。借助金融科技手段可獲取更為準確的鄉村客戶信息，有效地提升涉農金融資源利用率。但是，我國人工智能等技術仍處于初級發展階段，鄉村地區企業并不具備獨立建設云計算能力。2019年京東金融由于保留用戶圖片緩存出現用戶個人信息泄露事件，使得網絡詐騙等風險大幅度提升。與此同時，我國僅在《網絡安全法》中確立數據流動基本規則，對數據收集、整理、傳輸、存儲、使用以及監管等方面，未作出詳細規制。另外，現階段在金融監管機構內擁有掌握人工智能、云計算等新興技術的人才不足，也成為制約監管金融科技發展的重要因素。為此，如何借助新技術來應對金融科技監管的難題，已成為未來金融科技監管亟待解決的現實問題。

四、金融科技高質量服務鄉村振興的路徑選擇

隨著全面推進鄉村振興戰略的實施，使得更多資源涌向鄉村地區，吸引一批新產業、新主體扎根鄉村。借助金融科技手段，已成為金融機構實現涉農金融“彎道超車”的重要舉措。為此，發揮金融科技優勢來高質量服務鄉村振興發展的路徑選擇，應從如下幾方面著手。

(一)以著力消除數字鴻溝為重點，強化金融數據治理工作

第一，加快構建鄉村數據資源開放與共享機制。打破數據孤島有利于實現鄉村數據互聯互通，推動大數據與鄉村振興深度融合。一方面，建立跨部門數據開放與共享機制。結合鄉村振興發展趨勢，構建起鄉村數據資源采集、存儲、處理、分析與應用的體系框架，積極引導企業逐步開放鄉村數據資源，推動涉農金融數據同稅務、工商及司法等部門間進行互聯共享。同時，完善平臺數據接口連接系統，實現鄉村數據資源的統一集成、優化整合、智能服務與共建共享。另一方面，全面優化調整科技創新服務資源。積極引導農信社、農商行、村鎮銀行等地方金融機構加大對金融科技的投入，打造集線上、線下服務于新興農業生產經營一體化的鄉村金融服務生態體系，為農業農村數據精準應用打下牢固基礎。

第二，建立健全鄉村數據安全保障體系。構建數據安全保障體系對實施“數字鄉村”戰略具有重大意義。一是完善鄉村數據標準化建設。金融數據標準化是識別和共享數據的重要基礎，應鼓勵構建鄉村數據中心，制定通用數據分類、采集與統計口徑，提高不同部門間數據的可比性。二是加快鄉村數據加密機制建設。金融科技企業應不斷完善數據加密、入侵檢測以及技術風險規制等制度，重點關注鄉村數據信息真實性驗證和電子認證等技術風險。在積極鼓勵公共數據脫敏共享的同時，加快鄉村個人數據隱私保護的立法。三是建立金融科技預警監測制度。應推進涉農事項在線辦理，建立數據要素分級評估、分級保護機制，加大對現有鄉村金融機構異常的資金流動和風險點的實時偵測與預警。

第三，加快建設鄉村數字服務平臺。金融科技是鄉村現代化信息建設的創新力量，建設鄉村數字服務平臺有利于提升鄉村信息公開的村民知曉度、參與度。一方面，完善鄉村“互聯網+政務”平臺，圍繞鄉村居民需求對數字服務平臺進行資源整合，積極拓展信息采集和共享功能，及時全面了解鄉村居民需求，提供“千人千面”金融服務，促進數據高效流轉與配置，提升鄉村綜合服務信息化水平。另一方面，形成政府與社會共同運營模式。由政府負責制訂運營指導意見、技術標準規范、監督檢查等內容，社會資本負責業務經營和管理，協調好鄉村數據保護和數據共享間關系，實現農業生產全過程的數字化管理新業態，可借鑒特許經營、政府購買服務等模式。

(二)以推進數字化建設為支撐，完善金融基礎設施建設

第一，加快鄉村智能化數字信息基礎設施建設。信息基礎設施建設是在鄉村地區運用金融科技手段的有力支柱。一是切實完善鄉村網絡設施建設。政府應積極引入社會資本共同推動5G網絡、人工智能、物聯網等信息基礎設施向“三農”領域延伸，便利鄉村居民使用網絡了解金融信息、辦理業務等，提升鄉村通信網絡質量和覆蓋率。二是加大移動終端、智能終端和電子機具設備在鄉村地區的投放量。支持鄉村電子商務平臺的推廣和使用，將線上支付、網絡融資等功能相結合，優化農產品進城和工業品下鄉通道。三是進一步推動數字鄉村建設。積極推動數字鄉村、數智鄉村的快速落地，形成廣覆蓋、高速率、智能化的數字鄉村基礎設施體系，提升金融科技在農業生產、公共服務、應急管理等領域的覆蓋面和滲透性，進一步激發鄉村活力與潛力。

第二，加強鄉村征信服務體系建設。完善鄉村征信體系和大數據信用環境，有利于降低鄉村金融服務成本，為涉農產業營造更為健康的經營環境。一是推動鄉村征信數據庫建設。加強頂層設計，制定統一信用數據采集標準，擴充金融信用數據庫接入機構，搭建各類農業經營主體的電子信用信息庫。同時，依托數據挖掘等技術對鄉村客戶進行信用評級和風險評估，提高涉農信貸風險的識別、監控、預警和處置能力。二是完善征信共享平臺建設。由省級統籌鄉村信用體系平臺建設，將農信社、村鎮銀行等金融機構的信息導入信息共享平臺，避免各級平臺重復建設與開發。建立“政府+人民銀行”“政府+平臺運營”等信用體系模式，形成有效統一信息共享平臺。三是健全鄉村征信行業的準入和退出機制。建立科學規范的鄉村征信機構評級制度，確保鄉村征信機構合理充分評價涉農企業的信用資質，提升數據資源使用價值。同時，應以《征信業管理條例》為基礎，探析適應金融科技征信發展的法律規范與相應細節，明確征信部門信息安全保障義務及法律責任。

第三，健全鄉村金融基礎設施多元化投入機制。一是增加財政支持力度，優化財政資金結構。應將重點工程項目向鄉村地區金融新基建領域適度傾斜，加大對鄉村數據安全中心等信息保障設施的資金投入規模。二是加強地方政府財政資金投入，用優惠政策如貸款貼息、稅收抵免等方式來激勵企業加大對鄉村地區信息技術的投入，提高鄉村自助金融服務設備數量。三是鼓勵吸引社會資本參與其中，積極引導社會資本支持鄉村互聯網等基礎設施建設，提升互聯網平臺數量和智能手機普及率，實施提速降費與優化網絡質量，降低鄉鎮小微企業使用數字信息基礎設施的成本。

(三)以夯實鄉村金融人才為驅動，提高金融服務創新能力

第一，加強鄉村金融科技復合型人才建設。金融科技復合型人才是推動整個金融科技發展最重要驅動力，也是激發金融科技創新能力重要因素。一是搭建系統金融科技學習體系。圍繞金融科技發展戰略規劃與實際需要，高等院校在既有學科課程基礎上，立足金融創新發展現實需求，設置金融與技術交叉融合專業課程。培養熟知鄉村發展歷程，掌握扎實金融理論、互聯網應用知識等復合型知識結構人才。二是形成“政產學金研”聯動的農業科技成果轉化機制。以鄉村金融科技崗位需求為導向，加強企業與高校、科研院所的合作，進行訂單式人才培養計劃，注重培養既熟悉金融業務又懂得技術的專業性人才。三是加強鄉村地區金融機構內部員工培訓力度。全面支持培養本地急需的金融科技緊缺人才，充分利用區塊鏈、物聯網等技術進行培訓，提升員工信息技術能力、風險管理觀念以及綜合素質，進一步助推鄉村振興高質量發展。

第二，提高鄉村居民金融風險意識和金融素養。優化鄉村地區金融環境，需提升鄉村居民金融素養，創新金融知識宣傳方式。一方面，加強鄉村金融知識宣講和教育，切實提高鄉村居民金融素養。金融機構在開展“下鄉”普及金融知識活動應具備針對性、時效性與實用性，根據鄉村居民需求將金融知識和相關政策送到鄉村地區，讓鄉村居民切實全面地學習了解金融知識，提供實用性金融知識與服務。同時，加強對鄉村居民手機應用、電子商務、互聯網等數字化應用技能的培訓，培養具備現代互聯網思維和信息化實操能力的“新農人”。另一方面，提高鄉村居民金融風險意識。可通過廣播、報紙、電視等傳統媒體，抖音、微信公眾號等平臺，以及公開宣講等方式向鄉村居民進行金融科技專題教育培訓，提高鄉村居民獲取金融知識的便利性，增強鄉村居民對金融科技風險認知能力，樹立風險防范意識，助推鄉村振興戰略可持續發展。

(四)以嚴格金融風險監測為抓手，完善金融科技監管體系

第一，將現代化技術滲透于監管體系。將現代化技術滲透于監管體系能提高對金融風險防控能力，促進金融科技高質量服務鄉村振興穩步健康發展。一方面，監管部門要根據鄉村地區金融科技應用范圍、權限等制定技術標準，加強對技術應用風險的防控，做好鄉村數字平臺的技術管理運營。同時，應根據專項技術所具有的風險特性來制定更具專業性的法律制度，提高金融科技與相關法律法規的匹配度與精細度。另一方面，通過人工智能等現代化技術手段充分挖掘和利用基礎數據，豐富農業農村數據資源采集手段，完善涉農金融交易行為分析、異常交易識別等功能，形成完善的監管金融科技風險數據報告系統。在此基礎上，利用涉農金融數據來全面掌握鄉村地區金融科技風險集中度以及關聯度，對風險偏好進行評估，進一步規避風險，提升對鄉村地區風險動態監管水平。

第二，構建金融科技差異化監管制度。遵循鄉村經濟發展規律和鄉村振興戰略需求，對金融科技應用予以差異化監管，避免監管與創新相沖突。一方面，構建金融科技差異化監管體系。在借鑒新加坡、英國等監管模式基礎上，根據我國東、中、西及東北地區的鄉村金融發展現狀，以及不同規模的鄉村金融機構，因地制宜建立差異化金融科技監管體系。例如，在經濟發達的東部地區，可試點放寬鄉村金融科技企業準入條件，通過“鯰魚效應”激發金融機構活力。另一方面，構建適應區域層面金融科技監管政策體系，以平衡金融科技創新與金融科技穩定發展之間的關系。積極探索鄉村數據要素監管“沙盒模式”，優先將鄉村金融領域推出的產品或服務納入“沙盒”測試，使得鄉村地區形成技術發展、市場需求、監管要求相匹配的監管模式，激發鄉村金融市場主體活力和科技創新能力。

第三，建立長效金融科技風險監測機制。針對鄉村金融科技監管的痛點，秉承適度原則建立長效金融科技風險監測機制。一方面，建立監管協同機制。在監管部門與金融機構、第三方機構之間建立協同監管機制，提升監管數據收集、傳輸、整合、分析、共享的效率。例如，陜西省農信聯社建設基于區塊鏈的“兩權”抵押貸款管理平臺，將當地人民銀行分支機構、產權交易中心、村委會、農商行等機構納入區塊鏈，實現“兩權”數據在線即時傳輸，促進兩權數據金融化。另一方面，提升風險管理能力。完善常態化運行監測、風險預警處置等防控體系，推動監管方式向數字化、智能化方向改革，守住不發生系統性金融風險底線，讓金融科技切實發揮高質量服務鄉村振興的作用。