芻議高校大學生返鄉創業融資難題和化解策略

喻梅

（信陽職業技術學院 河南，信陽 464000）

1 高校大學生返校創業與創業融資的概念

1.1 大學生返鄉創業

大學生返鄉創業指的是大學生創業者優化整合可獲取的各種資源，或努力配置擁有的相關資源，以創造出一定經濟價值或者社會價值的活動及過程。在創業過程中，創業者要依靠相關信息發現商機，并通過一定的判斷推理做出一定決策；充分利用合可用的技術、資金、土地、管理、人力資源等，以轉化為實際的社會形態，獲得一定收益。當然，因為決策存在一定盲目性，創業活動也可能會失敗。

大學生返鄉創業的主體是農村籍的高校大學生，他們的個人能力較強，創業熱情高漲，因為一定原因沒有在城市中工作，而是通過返回原籍創業來帶動就業。他們生在農村、長在農村，根在農村，對農村的感情非常深厚。而且他們還掌握著新農科的豐富知識與先進技術，敢于在鄉村創業中進行創新和突破。

本文的返鄉創業大學生群體中，不涵蓋在城市找不到理想工作或者無法就業的情況下，不得不返回原籍就業的農村籍大學生群體，因為他們主要是為了就業，而不是為了創業。

1.2 創業融資

創業融資指的是企業在初期創辦的過程中，為籌備生產資料以及基礎設施等需要進行一定的融資活動。對返鄉創業的大學生而言，初創企業剛剛開始運轉的過程中，因為創業者要為生產經營做好籌備，需要投入一定數量的資金；僅依靠投資者最開始的資金投入難以維持企業長時間的正常運營。所以，企業通常要借助各種融資手段與渠道，從不同主體那里科學地籌集與獲得所需的一定資金，使企業能夠正常運營。

2 高校大學生返鄉創業的主要優勢和現狀考察

2.1 高校大學生返鄉創業的主要優勢與現狀考察

返鄉創業的大學生掌握了某種專業技術，或者在一定領域中達到了較高的造詣，有一定能力與意愿帶領家鄉群眾發家致富；借助所掌握的專業技術與理論知識改變家鄉經濟不夠發達的面貌；有能力為本地包括農業內的產業發展和社會進步創造更大的發展機遇，促進所在地區的經濟發展。返鄉創業的大學生群體通過不斷努力，整合優化所掌握的一定資源，以創造出更豐碩的經濟價值或者社會價值。從另一方面來講，事實上，大學生返鄉創業是他們自謀職業，把本身掌握的知識產品以及專業技能，通過與農村當地實際結合后投入市場，采取企業化、市場化的運作方式干事創業的一種行為。

2.2 高校大學生返鄉創業中融資的現狀考察

隨著我國高校畢業生數量在2022年首次超過千萬，在疫情防控、經濟下行等多個維度的疊加影響下，大學畢業生群體面臨著愈發錯綜復雜的就業形勢。返鄉創業變成不少農村籍大學生選擇職業的重要途徑之一。截至2022年4月20 日，全國共有1100 多萬各類返鄉入鄉創業人員。在這個數量與日俱增的群體中，高校大學生返鄉創業的數量和比例不斷刷新紀錄。

2021年9月22 日《國務院辦公廳關于進一步支持大學生創新創業的指導意見》正式發布，其中明確提出要嚴格落實高校學生創業創新教育的支持力度，要將減稅降費政策落實落細；要實施普惠金融政策，指引社會資本大力支持大學生的返鄉創業活動，支持創業投資以及天使投資領域的可持續發展；打造平臺投資基金，推動高校學生的創業創新成果轉化，實施旨在提升知識價值的分配政策等。為了吸引高校大學生返鄉創業，云南、河南、河北、江蘇等很多省市相繼頒布了一系列注冊額措施，從貸款、投融資、稅收、貸款、創業引導資金等12 個領域，為大學生創業創新提供有力支持。

東部地區的宏觀經濟環境發展良好，農業農村的市場化程度較高。這些地方的大學生返鄉創業普遍能夠獲得良好的資金支持，但也存在著不容忽視的融資難、融資貴以及融資少難題。相比于東部地區，大部分中西部地區的經濟發展水平不高，市場化運作規范程度不高，大學生返鄉創業融資方面受到的桎梏更大。但也存在著例外，云南省、新疆地區大學生返鄉創業過程中的融資效果，反而比中西部其他地方的大學生返鄉創業融資的水平更高。

3 高校大學生返鄉創業融資的主要難題探討

3.1 缺乏較強的融資能力

對大學生而言，資金短缺通常是返鄉創業過程中的最主要困難。因為大學生返鄉建立的企業通常不具備貸款必需的固定資產以及信用信息，很難從銀行獲得必要的貸款支持。所以，自身和所在家庭的積蓄變成了大學生返鄉創業的主要資金來源。但是不少學生所在家庭的收入水平也不高，少數民族地區的大學生返鄉創業的過程中，其家庭人均可支配收入存在同樣的問題。

盡管返鄉大學生和其所在家庭傾盡全力，但在支持大學生創業的過程中能夠提供的資金依舊是杯水車薪。此外，各級政府盡管高度關注大學生的創業融資問題，實施了不少有利于大學創業融資的政策，然而通常情況下卻是心有余而力不足，無法真正化解大學生面臨的種種融資難題。涼山州西昌市的工行、農行等金融機構出臺了大學生返鄉創業貸款優惠政策，但它們落實這些政策的過程中會考慮金融風險，通常非常謹慎地開展大學生的創業貸款工作。貴州省黔東南地區同樣如此。由此可見，不少地方的政府部門以及銀行等，在落實大學生返鄉創業貸款政策落實方面，確實存在著諸多不盡如人意之處。

3.2 融資流程繁瑣低效

我國尚未制定專門面向大學生返鄉創業的貸款政策，其貸款流程與政策基本上照搬了一般企業辦理貸款的流程以及程序，流程繁瑣，造成了大學生返鄉創業貸款的效率不高。尤其是對涉農專業的大學生而言，他們帶著滿腔的熱忱返鄉創業，但是農村地區缺乏相對成熟的金融市場；貸款流程尤為復雜，加大了其融資的難度。從創業企業的初期發展來看，大學生創業者要準備一系列的融資、招聘、購買原材料、市場開拓、建設廠房、設備調試等。這些事情需要創業者付出相當多的精力和時間。這些初創企業要經歷非常復雜的融資程序，但繁瑣的信貸流程只能導致貸款的時效性降低，創業企業的產銷旺季可能早已錯過，還會耽誤實施其他事項的時間。企業只能退而求其次，即便民間借貸的利率較高，這些初創企業也只能硬著頭皮上。

國家制定了高校學生返鄉創業的一系列優惠政策，為高校學生返鄉創業輔以科學的扶持政策和指導，然而各地政府部門在落實上級政策并結合實際情況的過程中，雖然制定和實際執行相關的具體政策和方案，但也出現了未能嚴格落實國家政策，對國家政策隨意曲解的情況。它也造成了大學生返鄉創業的融資流程繁瑣，效率極低。部分地方政府的大學生返鄉創業財稅扶持措施以及優惠政策難以在農村地區落實。這些都需要相關部門不折不扣地落實相關政策，對貸款程序進行簡化，使貸款利息真正降下來。

3.3 缺乏多元化的融資渠道

對返鄉創業的大學生而言，融資渠道狹窄成為其初創企業面臨的重大風險。大部分創業者通常只能選擇自籌資金、銀行借貸、民間借貸等傳統的融資方式，這些方面也變成了大學生對返鄉創業心有余而力不足的主要原因。不少返鄉創業的大學生不是非常了解政府部門的財政稅收扶持政策、銀行普惠金融政策，民間借貸，風險投資基金，也不清楚互聯網金融平臺的融資渠道等，融資渠道不夠多元化。于是，不少返鄉大學生的創業計劃最后變成了一紙空談。如何引導返鄉創業的大學生跳出融資困境，豐富他們的融資知識，讓他們知曉、通過多元化的融資渠道，對助力他們的返鄉創業活動具有重大價值。

3.4 缺乏足夠的資信和抵質押物

不少大學生沒有參加過返鄉創業融資的培訓活動，不熟悉農村地區的小額貸款政策、政府部門的返鄉創業優惠政策和相關流程，沒有充分了解如何申請相關返鄉創業基金的流程與條件。這些方面都制約著返鄉大學生創業融資能力的形成和提升。

不少返鄉創業的大學生缺乏較高的銀行信用，大部分創業者所在家庭的收入偏低，無法為他們提供良好的資金支持，缺乏多元化的經濟收入來源。他們的初創企業基本上都屬于小微企業，抵質押物不夠充分，價值大且保值能力強的公司財物比較少，難以開展高質量的貸款擔?；顒?。而且，農村基層缺乏較多的融資渠道。這些因素都導致大學生返鄉創業的過程中面臨較為突出的融資問題。

4 高校大學生返鄉創業融資困境的若干化解策略

4.1 增強創業者的融資能力

為了協助高校大學生順利破解創業資金短缺的問題，各級政府部門以及銀行等要打造多元化的大學生返鄉創業投融資渠道，政府部門要充分發揮自身的政策引導功能，銀行要發揮自身作為金融資源供應方的功能。例如，河南省中牟縣政府聚焦大學生返鄉創業過程中的企業融資擔保、科技貸款細則、信用機制建設等，為農業科技企業提供配套的金融支持政策，為現代農業初創企業提供科技擔保、科技保險以及科技信貸等多種金融服務。在當地政府的科學引導下，其縣域內出現了類型多樣的金融科技服務機構，為現代農業初創企業提供創業優質、質押貸款以及信用貸款等一系列融資途徑。

鼓勵所在地區的政策性銀行、國有控股銀行以及城市商業銀行吸收先進地區的成功經驗，針對現代農業初創企業在各個發展成長階段，設計出針對性強的信貸抵押產品，為大學生返鄉創業的融資活動提供盡可能多的幫助。在企業設立的種子期推出孵化貸以及研發貸，在初創期推出知識產權質押貸、研發貸，集合銀保貸以及擔保信貸等多種信貸產品，真正化解大學生返鄉創業過程中的融資難題。所在地區的企業孵化器等多種創業支持機構要大力支持這些大學生返鄉創業的活動，以更大力度服務于他們的投融資需要。

4.2 優化融資渠道

為了有效解決融資流程繁瑣低效的問題，要對融資流程進行優化和完善，持續提升大學生返鄉創業過程中的融資效率。為了使大學生返鄉設立的各種經濟組織順利地完成融資活動，需要順暢的渠道以及規范科學的創業金融扶持機制。這些都需要充分發揮政府部門的主導作用，對大學生返鄉創業者，投資者以及金融機構等利益攸關方進行整合，到他們中間進行深入考察和充分調研。在此基礎上，政府部門要統籌考慮他們的建議和意見，制定出科學完善的大學生返鄉創業融資政策；對金融機構的信貸資源進行優化，引導銀行對融資貸款渠道和流程進行優化。引導當地的小額貸款公司、互聯網金融機構、城市商業銀行、農業發展銀行、國有控股銀行等共同完善和簡化面向大學生初創企業的融資體系。它能夠推動包括農村金融機構在內的多元主體為大學生返鄉創業者提供越來越好的融資服務，削減輕其融資成本，推動投資者和創業者強化信息溝通，使雙方增強互信，強化業務合作，以更完備、更簡化的融資渠道助力大學生順利完成創業融資工作，提升融資效率。

4.3 打造多元化的融資網絡

為了使返鄉大學生順利地開展創業活動，所在地區的政府部門、民間資本、銀行、互聯網金融平臺等要為他們攜手打造多元化的融資網絡?？梢栽O立返鄉創業項目基金，在返鄉大學生有了可操作性強的創業項目后，能夠從該融資網絡中獲取來源多元化的創業資金，確保這個創業項目成功地實施下去。與此同時，涉農高校應該與政府工商管理機構密切配合，設立返鄉大學生創業引導基金，在大學生返鄉創業初期實施資金幫扶政策。借助互聯網融資網絡，豐富返鄉大學生的籌融資渠道；引導大學生積極參加返鄉創業設計大賽，設立參與獎、優勝獎和特別獎，發放適當數額的資金。設置創業風險引導基金，指引大學生強化規避創業風險的意識和能力。再就是高校要積極行動起來，開設融資籌資訓練課程，為高校學生的返鄉創業活動提供高水平的融資知識學習和融資技能習得訓練平臺；推動返鄉學生與相關方落實創業項目，溝通進展情況，學校要引導返鄉創業的大學生進入農村創業孵化園，為他們提供一定資金，敦促其開展相關實踐活動，使學生逐步形成整體規劃的能力，再進行實操，夯實他們的創業能力基礎。高校也應組織學生參加創新創業型大賽，向獲獎的創業項目與參賽學生提供適當數額的獎勵。

4.4 完善資信評價和擔保貸款制度

高校要面向大學生開展返鄉創業融資培訓，邀請相關政府部門和金融機構講解返鄉創業的財稅支持政策和信貸優惠政策、小額貸款政策與相關流程。它有利于大學生返鄉創業之前充分了解如何申請企業在不同發展階段的創業引導基金，增強其創業融資能力。