數字普惠金融減緩相對貧困機制研究

文/肖東栩 （河南大學）

據有關調查數據顯示，目前，我國農村地區的相對貧困比例已達19%，其中的相對貧困人數已超過1．1億。特別是當前許多國家的經濟陷入停滯，導致了相對貧困的加劇。但是，這場危機也蘊含著機會：網上金融、非接觸式銀行以及大眾的電子信用都在加速增長，而對普惠金融進行數字化則是一個新的潮流。在《我國縣域數字普惠金融發展指數2020》的基礎上，我國社科院發布了一份新的數據：2018 年較上年同期增長36%，2019 年較上年同期增長35%，數字普惠金融在全球范圍內已經走在了前列。實際上，普惠金融是實現脫貧的重要途徑，這一點已經得到了學界的廣泛認可，而世行的《全球普惠金融發展報告》更是清楚地表明，“普惠金融對降低赤貧具有越來越大的作用”。在鞏固和拓展減貧成果與鄉村振興的有效一致性的意見中，明確指出“加強金融服務與農村基層組織和農村基層組織之間的聯系”。我國央行在其發布的《關于在全國范圍內深化減貧工作的通知》中，明確指出，要“加大對我國特色產業的貸款、保險等支持力度”。因此，在目前的背景下，如何把發展數字普惠金融與治理相結合，充分發揮數字普惠金融緩解相對貧困的功能，建立有效的化解相對貧困的長效機制，已成為亟待解決的重大問題。此，在當前我國“相對貧困”的背景下，隨著金融科技的迅猛發展，我國眾多學者已開始研究“數字普惠金融”的減貧效果，并探討“數字普惠金融”在減貧中的作用。

一、相關概念

（一）相對貧困

“絕對貧困”強調的是人的根本物質需要，而“物質層次”的貧困只能被認為是“物質缺乏”。但是，相對貧困只是一個主觀評價，貧困是指相對差距水平。相對貧困是一個比較特殊的概念，它的根本特點是相對的稀缺性和相對的排他性。由此，可以將相對貧困界定為：在一定的社會生產與生活方式下，依靠個人或家庭的工作收入或其他合法收入，盡管能夠維持基本的生活，但是卻不能滿足當地情況下被認為是最基本的其他生活需求。在這一背景下，我國的相對貧困問題面臨著嚴峻的挑戰。在具體國情的基礎上，怎樣才能有效地克服相對貧困是目前的重中之重。由于一縣一地都有相對貧困的人，以一個市為例，有相對貧困的縣；從一省的角度來看，有相對貧困的市；從全國范圍來看，也有相對貧困的省份，這就造成了從不同的視角來考慮，無論是制定相對貧困標準還是制定相對貧困問題的解決方案，都要進行具體問題的分析，這就要求在全國范圍內，各個地方都要齊頭并進、齊心協力[1]。但不改變的是，要滿足人民對美好生活的渴望，要站在人民的立場上，要把最廣大人民根本利益當作出發點和歸腳點，要立足于社會主義初級階段的國情，循序漸進地把各階段的工作做好。在此過程中，人民需要的各個層面都體現在了相對貧困的衡量中，所以單靠收入來衡量并不足夠，應當是一種多維要素的度量方法。在查閱和整理已有相關資料的基礎上，在全國范圍內開展的相關研究表明，我國應從教育、醫療、社會保障、生態環境、社會融合、收入等五個維度來評價我國的相對貧困程度。在此基礎上，運用多種統計手段 （例如變異性系數等），對各維度的指標進行權重，從而更加精確地度量出相對貧困程度。當前，我國農村相對貧困的測度主要有以下幾個方面：一是按居民的收入水平，選取居民的中等收入或人均收入的40-60%，或者按居民的某一百分比計算。如廣東省就是這樣一種方式。二是將基尼系數選為衡量相對貧困的一個重要指標，但此方法有其不足之處，它的初衷是利用基尼系數測算出居民的收入差異，然后再進行比較，這樣的測算本身就有很大問題，而且，以收入測算的方式也過于簡單。三是建立多維的貧困指數，常用的是A-F 法，它建立在相對貧困的基礎上，根據不同的貧困程度，選擇不同的貧困程度，如果一個人或者一個家庭的貧困程度低于當地的貧困程度，就會被認為該指標被剝奪，然后根據各種貧困程度的不同，綜合各種貧困指標的權重，就會得到多維的相對貧困指數。

（二）數字普惠金融

“數字普惠金融”包含三個層面：第一個含義是“金融”，它是與“供給”“需求”“市場”等經濟學詞匯相對應的一種經濟行為；也可以將金融業與建筑、教育等產業并列，成為數字化普惠金融發展的出發點。第二個含義就是“普惠”．“普惠+金融”的社會含義在于，從社會公正的視角出發，為諸如農民、老年人、學生、小微企業等在金融領域中處于弱勢地位的人群，提供更多的機會，讓他們通過金融服務來提高自身的經濟水平，提高他們的生活質量[2]。從這一角度來看，“普惠金融”的對象是弱勢群體，其核心目的是“幫助他們獲取資金、實現脫貧”。第三個含義是“數字”，是指普惠金融的進一步發展。當前，隨著網絡技術的快速發展，對金融業的發展產生了深遠影響，而普惠金融與數字化的融合，則成為普惠金融與時代特點相融合的一個重要課題。當前，國內外學者在構建“數字普惠”指標時，主要以北大“數字普惠”為研究對象，依據“綜合、均衡、可比性、連續性、可操作性”的原則，從“覆蓋范圍”“應用深度”和“數字支撐”三個方面，建立“數字普惠”的評價指標體系。三個維度共包括9 個次要維度、24 個具體指標，能夠全面、全面地測度數字普惠金融，并能真實地反映其發展狀態。

（三）傳統普惠金融與數字普惠金融關系

就定義層面而言，GPFI 稱數字化普惠金融是所有利用數字化金融服務推動普惠金融發展的行為。也就是說，數字化普惠金融的根本還是普惠金融。二者區別的關鍵在于，利用數字化技術來改善普惠性的金融融合狀況。從實際發展而言中，數字化的普惠金融在一定程度上彌補了傳統普惠金融的缺陷，突破了傳統普惠金融發展的瓶頸，豐富了普惠金融的內容和形態。大數據和人工智能等數字化技術，對普惠金融的發展也起到了巨大的促進作用。實證分析表明，數字化普惠金融使普惠金融的服務范圍與深度得到拓展，普惠金融實現了進一步式的發展。數字普惠金融的發展與地方傳統金融的發展存在著某種內在的關聯，二者之間存在著互補和相互促進的關系。同時，也有一些研究認為，數字普惠金融會在競爭機制中“擠出”傳統普惠金融，從而對其發展將產生不利影響。

二、數字普惠金融減緩相對貧困理論分析

（一）數字化普惠金融在相對貧困方面的直接效應

傳統金融業普遍存在“嫌貧愛富”的現象，在這一現象中，高質量的商品與服務更多地傾向于高質量的消費者，而那些資金規模小、價格高、或完全不受歡迎的“長尾人群”，卻常常被市場所忽略[3]。而數字普惠金融的興起，為這個問題提供了一個很好的解決方案，它通過對銀行存款和信貸服務流程進行創新，并通過對金融機構存款和信貸服務流程進行優化，使金融機構能夠更好地融合在一起，有效地解決了金融機構貸款成本高、貸款速度慢、覆蓋面小等問題，使長尾貧困人群能夠更多的獲得銀行貸款，并通過大數據和區塊鏈等技術，為長尾貧困人群提供更多的資金支持，從而降低金融交易成本。總體而言，數字普惠金融能夠提升金融服務的可得性，降低金融交易費用，讓長尾人群、弱勢群體能夠更容易地獲取金融服務，讓他們享受到更多的數字紅利，進而實現對相對貧困的有效緩解。

（二）數字普惠金融對相對貧困的間接作用

數字化普惠金融可以通過增加居民的創業和就業能力來減輕相對貧困。數字普惠金融為窮人提供了便利，為他們提供了更多的融資渠道，也為他們的創業提供了資本，同時，科技進步也給他們帶來了很多新的機遇，讓他們在新的行業中，甚至是在傳統行業中，都能找到新的發展方向。另外，移動支付覆蓋范圍廣，使得商家、用戶與用戶、用戶與零售企業等進行交易更為方便，同時，大量的信息也得到了充分的分享，使得企業能夠迅速占領市場。貧困居民在獲得資金、信息和技術的同時，他們的創業成功率也會更高，從而提高了居民的收入，減輕了相對貧困。在傳統的信貸業務中，人們要通過擔保、抵押或者高信譽才能得到貸款，這是由于在傳統的金融機構中，很難獲得個人的信用記錄，獲取資料的費用很高，所以，在向一般的公眾借款時，需要進行嚴格的審查，因此，人們的借款成本也比較高。然而，通過大數據、區塊鏈等技術，數字普惠金融可以將過去交易中積累起來的大量數據進行存儲和處理，進而生成用戶的個人信用數據，這將極大地降低金融機構的信息獲取成本，并有效地緩解信息不對稱問題。所以，金融機構對居民獲得貸款所需要的抵押擔保品進行了放寬，使得居民向傳統金融機構的借款需求不再被抵押品的價值和擔保方式所限制，從而可以有效地緩解信用約束，增加居民的收入，進而降低了相對貧困。另外一個增加相對貧困差異的可能是人們由于事故或者疾病而變得貧困[4]。在以前，人們對保險的認識還很欠缺，而現在，“數字普惠金融”為人們在網絡上買到了保險，并且將市場上可以買到的所有保險產品都集中到了一起，讓人們能夠更好地了解到社會保障之外的保險，從而增強了人們在面對意外和疾病時抵抗力。而數字化金融能夠提升高品質的保險產品的承保率，提升了居民在遭遇意外、大病等情況下的風險承受力，進而降低了資產損失困與相對貧困。

三、數字普惠金融減緩相對貧困機制的分析

（一）我國城鄉收入差異在數字化普惠金融中的趨同機理

從“降門檻”的角度來看，數字化技術的引入從三個層面上降低了金融服務的費用，進而降低了相對貧困人群獲取金融服務的門檻，提高了其可獲取性。

一是數字化的普惠金融無須實體銀行，只需網絡即可實現，從而減少了銀行的經營費用。二是利用大數據、云計算和區塊鏈等數字化技術，使企業的業務流程和業務流程得到了進一步優化，從而大大減少了企業的經營活動。三是通過數字化的手段，可以精確地刻畫出金融消費者的特征，從而減少了搜索的費用。在減輕金融排斥影響方面，首先，以受到金融排斥的貧困群體為主要服務對象，為他們提供信貸支持，促進他們就業和創業，從而提高他們的增收和創收能力。其次，在普惠金融中，基于經濟可承受的經濟成本，數字普惠金融能夠為貧困人口提供更多的資金，從而更好地支撐他們的長期消費與投資，這對于改善金融資源的分配，促進貧困人口的增收，減少城鄉之間的收入差距具有重要意義。

（二）我國城鄉之間的消費差異在數字化普惠金融中的趨同機理

首先，在向農民提供低門檻、高效便捷的投資和理財服務的同時，數字普惠金融有助于提高農民的投資收入，提高農民的消費能力。同時，對農村工業進行貸款，提高農民的工資和經營收入，從而提高他們的消費能力。其次，在保障消費者權益的途徑上，一方面，數字化技術能夠使銀行向那些本來就處在金融服務邊緣地帶的貧困農民提供消費信用，提高其消費水平。而網上商業保險，則打破了傳統的有形銷售網絡的限制，農民可以利用軟件來購買商業保險，從而提高了他們的抗風險能力，這對穩定消費預期、增加消費需求起到了很好的作用。最后，在消費支付方式方面，電子支付的應用與推廣，使得邊遠地區的農戶能夠擺脫距離與交通基礎設施的制約，從而節約了支付的時間與費用。同時，隨著電子商務的發展，農民能夠通過手機支付等方式進行網上購物，降低了區域內對消費支付的制約，促進了農民的消費需求[5]。

（三）數字普惠金融對城鄉醫療差距的趨同機理

一方面，通過對鄉村行業的扶持，數字普惠金融可以促進鄉村經濟的發展，促進鄉村基礎設施的完善，從而有效改善鄉村衛生的狀況與質量。另一方面，農村的經濟增長將會導致財政收入的提高，因此，政府可以利用轉移支付的方式，來提高在民生領域的支出，讓農村基礎設施、公共事業、公共服務的建設速度加快，從而提高農村貧困人群的社會福利，讓農村地區的醫療貧困得到緩解，進而減少城鄉之間的醫療水平差異。

四、結束語

總之，數字普惠金融借助區塊鏈、大數據等技術，可以有效地減少因信息不對稱而產生的消極選擇、道德風險等問題。這為發展數字化普惠金融提供了新機遇。

鑒于傳統普惠和數字普惠的協同發展具有明顯的減貧效應，而數字普惠的協同發展又具有明顯的減貧效應，因此，為了更好地實現數字普惠金融減緩相對貧困機制的構建，應以提高普惠金融的服務水平為前提，促進數字化普惠金融發展；結合當地實際，推進“普惠”的數字化發展，并在當地推行“地區化”的發展策略，并在此基礎上，進一步完善金融基礎設施，擴大銀行網點數量，提高金融服務的地域滲透率。