基于相對安全理念背景的互聯網金融法律模式研究

林 敏

廣東洋三律師事務所，廣東 中山 528400

自2013 年以來，我國的互聯網金融進入了始創及快速發展階段，2013 年也被稱作我國的互聯網金融元年。隨著我國經濟發展水平的不斷提高，互聯網企業也迎來了更為寬廣的發展空間，互聯網金融商業模式也隨之快速發展。通過各種互聯網技術的應用，逐漸將傳統金融業務滲透到互聯網商業模式之中，由此創建了互聯網金融模式。在互聯網金融模式下，我國的金融市場監管辦法及條例也不作出對應改變。審視目前金融監管所存在的漏洞，仍然是處于“頭痛醫通，腳痛醫腳”的被動管理局面，由此可見，完善相關法律法規，轉換被動監管局面，推動互聯網金融的監管、完善立法是十分重要的。

一、相對安全理論以及互聯網金融的含義

（一）相對安全理論

所謂相對安全理論，就是針對處于發展階段的事物，對其所存在的風險進行全面分析，從而提高事物的安全價值。對于所有事物來說，其安全時間的維度都是有一定長短之分的，根據其時間長短可以劃分為長期安全以及短期安全兩種。通過在可控時間范圍內尋找平衡點，可以將事物所存在的安全風險隱患降到最低。在互聯網金融發展過程中，保證其相對安全是金融市場穩定的前提條件，在相對安全理念下才能促進互聯網金融穩定健康發展［1］。

（二）互聯網金融的含義及特點

互聯網金融是依托于現代信息技術和金融而興起的行業，其發展周期短，雖然與傳統金融性質大致相同，卻憑借以下優勢迅速崛起。

首先是業務辦理效率較高，且辦理流程十分快捷，節省了客戶的交易成本；其次是支付方便快捷，商家和客戶可以直接在第三方網絡平臺中完成交易，線上支付方式便捷、成本低，不受時間空間限制。

互聯網金融的服務范圍較廣泛，其不受地域局限，目前主要的互聯網金融模式有電商小貸模式、互聯網理財銷售以及第三方支付。

二、我國互聯網金融法律模式存在問題分析

（一）互聯網金融的法律體系不健全

目前我國還沒有形成一套全方位的一體化互聯網金融法律體系，雖然現行的《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國刑法》等法律規定能夠適用于互聯網金融，但這些法律規則較為零散，因此在開展互聯網金融相關活動時，容易出現法律規范適用困難的情況，難以有效解決互聯網金融互動中所存在的各種糾紛案件。我國最早出臺的有關互聯網金融的綜合性規范是2015 年7 月財政部、國家市場監督管理總局等十部委聯合印發的《關于促進互聯網金融健康發展指導意見》，此后也相繼推出了一些零星的專門性規定，例如《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，主要是加強了對消費者合法權益的保護［2］。隨后我國相關部門也陸續發布了有關互聯網金融方面的規范性文件：《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》。雖然這些規范性文件從一定程度上來講推動了我國互聯網金融的發展，但由于缺乏對應的監管制度，也逐漸暴露出我國互聯網金融法律制度缺失的弊端。例如并未對具體互聯網金融企業的技術、準入資格以及經營范圍進行明確，從而引發互聯網金融市場滋生各種惡性事件。

（二）現行監管體制難以適應互聯網金融的發展

我國自1933 年開始一直使用的是分業監管以及機構監管的金融監管體制，金融市場的穩定主要由我國人民銀行負責進行維護，而銀保監會則主要負責對銀行、保險行業進行監管。而互聯網金融剛出現的時候主要是根據其性質來劃分對應的監管權限的［3］。在互聯網金融出現的早期，由于大部分互聯網金融機構規模較小，業務范圍明確，且很少出現業務交叉的情況，因此這種監管體制相對比較好開展管理。但隨著互聯網金融的產品不斷創新，各類金融業務之間相互交叉融合，缺少從法律方面定義的規范，所以現行的監管體制已難以適應當前互聯網金融的發展了。

（三）互聯網金融企業市場準入制度不完備

由于我國互聯網金融行業的起步時間較晚，因此為了促進其發展，市場門檻較低。從目前互聯網金融市場的發展情況來看，既沒有對互聯網金融企業經營模式的規范審核流程，也沒有對互聯網金融企業的技術水平以及相關業務范圍的審核要求，甚至也沒有對相關企業資金運作能力的審核。導致大量的企業都紛紛涌入互聯網金融行業，這些企業經營實力參差不齊，增加了整個互聯網金融行業的法律風險［4］。另外受限于相關法律以及監管，很多互聯網金融企業在開展相關金融業務之前的許可制度也存在一定問題，例如網銀開通是否需要企業具備營業執照等等，這就造成非法集資、互聯網金融詐騙案件屢屢發生。

（四）互聯網金融信用建設體系不完善

目前我國還未制定出一套完善的互聯網金融信用建設體系，導致互聯網金融監管沒有專門的平臺來開展工作，另外也沒有建立一個完善的體系，專門用于規范所有互聯網金融平臺的資信以及等級評價工作。這一情況就導致很多互聯網金融消費者在進入市場消費期間，無法通過公開的有公信力的企業征信評價來判斷各個互聯網金融企業以及機構的資質情況，加上目前我國還沒有針對互聯網金融企業和機構的技術實力、經營能力以及風控能力等評價標準，導致很多違規經營的網貸平臺趁機混入金融市場開展金融業務。另外目前我國的個人征信系統也還不夠完善，很多互聯網金融平臺還未完全和我國人民銀行個人用戶征信系統進行對接，導致很多用戶的準確個人資信狀況無法被各互聯網金融平臺所提取，因此經常會有人使用虛假信息開辦金融業務。

三、相對安全理念下我國互聯網金融法律模式完善途徑分析

（一）健全互聯網金融法律體系

雖然隨著我國特色社會主義法治建設工作的不斷完善，我國的很多法律體系也基本形成，但互聯網技術發展速度驚人，因此其相較于其他領域來說我國現行的法律還是相對較為滯后的。加上互聯網金融本身就屬于新型金融，因此對其配套法律的完善工作顯得更為重要。

首先，需要就互聯網金融有針對性立法，所制定的相關法律法規都需要具備針對性特點，法律條例也要清晰具體。通過完善法律來保障互聯網金融的良性發展。確保所有互聯網經營者都能夠在經營期間找到對應的法律依據，從而降低非法經營以及法律風險的發生率。目前我國相關機構所發布的一些意見和指導主要更側重于維持當前金融市場的秩序，很少對互聯網金融產品以及相關服務的本質進行探究［5］。因此在健全新互聯網金融法律體系的時候需要全面分析了解當前互聯網金融行業的性質，對其性質有一個完整清楚的了解后才能對整個行業實施管理。

其次，需要對互聯網金融行業的經營標準以及監管工作進行規范，從既往互聯網金融監管工作的實際情況來看，大部分監管工作都不能明確監管的主體，其根本原因在于缺失對應的法律法規。導致整個互聯網金融行業出現無準入標準、無監管主體的混亂監管狀態，不僅無法保障廣大消費群體的合法權益，還會擾亂整個金融市場的行業秩序。因此需要根據當前我國互聯網金融的發展情況嚴格限定經營者的經營標準、范圍，并制定對應的監管規范，以此來提高互聯網金融行業抵御法律風險的能力。

最后，需要提高對互聯網金融消費者群體合法權益的保護力度。對于任何行業來說，確保消費者的合法權益都是重點工作內容。對于互聯網金融行業來說，主要的交易主體就是經營者與消費者，而監管人員僅僅只是對經營者的行為進行監督和管理。雖然互聯網金融的性質緩解了消費者與經營者之間信息不對等的情況，但由于經營者本身就具有金融方面的相關知識與技術，因此大部分消費者在互聯網金融中還是處于一個弱勢地位。因此需要對現行互聯網金融消費者保護制度進行審視，尤其需要加強對其個人信息的保護機制，這樣才能確保互聯網金融消費者的合法權益。另外各監管部門還需要加強消費者保護機制，提高執法力度，切實維護消費者的權益。

（二）完善現行監管體制

所謂金融監管體制就是各類金融監管機構的設置方式，我國的金融監管體制主要可以分為四類，分別為分業、統一、牽頭以及雙峰監管。當我國互聯網金融市場進入到一個高度混業的發展局面，則可以適用于統一監管體制。但由于目前我國的互聯網金融還不需要實行統一監管體制，加上我國大部分金融企業屬于綜合性，因此尚未進入混業經營發展階段，主要還是處于分業經營狀態。因此要改變我國現行的監管模式也不是一朝一夕能夠完成的，其需要經過一個長期的轉變過程，因此我國需要從如下各方面入手來逐步轉變現行監管體制［6］。

首先，需要先采用分業監管加功能監管的監管模式。在保證我國的“一行兩會”監管體制不變情況之下，調整證監會的監管范圍，其不應只是對證券業進行監管，而銀保監會也不再只對銀行業金融實施監管，需要拓展其監管范圍。總之就是如果一家互聯網金融企業所開展的相關金融業務涉及范圍較廣，那么銀保監會以及證監會需要根據這些業務的性質來進行監管［7］。

其次，需要根據互聯網金融企業所開展的經營平臺來進行監管，根據企業目前經營平臺中所開展的業務性質將其納入我國銀行、銀保監會以及證監會的監管范圍之中。例如針對網絡貸款、互聯網保險這類業務，就需要由中國人民銀行來進行監管。另外為了確保各監管機構的工作效率，各監管機構可以在內部專門成立一個獨立的部門，來專門對互聯網金融的相關事項進行管理。

（三）制定完善的市場準入制度

要保證所有進入互聯網金融市場企業的規范性，就必須從法律制度層面完善現有的市場準入制度。在所有互聯網金融企業和相關機構進入市場之前對其的經營資質以及經營能力進行全面的審查，征信系統要落實到每一個經營者，針對符合要求的企業和機構允許其進入市場并賦予其對應的市場權利和行為能力。而目前我國對互聯網金融企業和機構的市場準入制度的設立與其他企業的準入制度設立幾乎沒有區別，由于沒有充分考慮到互聯網金融行業的特殊性質，因此在重新審視其市場準入制度的時候需要提高企業和機構的入行門檻［8］。不僅需要審查各個互聯網金融企業和機構的經營能力以及經營資質，還需要對其經營規模、數量以及分布控制進行全面把關。保證所有進入市場的金融企業以及金融機構都是符合我國金融發展規劃以及市場需求的。另外還可以借鑒國外發達國家對互聯網金融的相關法律，例如可以采取雙重備案制，即在履行完一般備案手續之后需要向當地監管部門進行備案，可以確保后續監管部門能夠更有效地對所有互聯網金融企業和機構開展監督和管理工作，同時還需要全面推行互聯網金融行業許可證制度，要求所有互聯網金融企業必須要獲得對應許可證后才能開展相關金融業務，以此來穩定整個金融市場的秩序。

（四）完善互聯網金融征信體系

由于目前我國還沒有建立一個較為成熟的互聯網金融征信體系，因此無論是對于貸款人還是借貸人來說其都需要承擔較高的金融風險。首先是貸款人只能依靠網貸平臺中借款人所提供的信息來進行判斷，由于無法實現與中國人民銀行的個人征信對接，因此貸款人的資金會存在較大的風險，長此下去整個網貸行業的秩序就會混亂，從而限制網貸行業的發展。我國早在2015 年就由央行主導建立了互聯網金融風險信息系統，雖然其可以從一定程度上提高網貸行業的風險抵御能力，但仍然存在較多的不足。因此需要盡快實現中國人民銀行與互聯網金融征信系統的對接工作，同時需要出臺對應的互聯網金融信用懲罰制度，這樣各大互聯網金融機構可以根據征信系統信息來準確判斷消費者的個人征信信息，以此來提高企業抵御金融風險的能力。另一方面消費者也可以加強對企業信用的識別能力，降低資金安全風險，以免被非法金融機構騙取個人資金。

四、結語

我國金融改革工作正在不斷推進，使得我國的互聯網金融行業進入了一個全新的發展階段。由于我國互聯網金融起步時間較晚，因此無論是市場參與者還是管理者都缺乏經驗，需要針對目前所存在的問題不斷總結經驗，充分借鑒國外發達國家的法律模式，彌補目前我國互聯網金融法律所存在的缺失和空白，以此來保障我國互聯網金融行業健康發展。