黨建共建促整村授信支持鄉村振興

江天倫 譚玲

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，并作為決勝全面建成小康社會的七大戰略之一寫入了黨章，是新時代“三農”工作的總抓手。金融支持是服務鄉村振興的重要手段之一，金融機構應積極探索如何精準對接“三農”金融服務需求，提供更高效更便捷的金融信貸支持。黨建共建促整村授信作為普惠金融的一種創新性嘗試，為推動農村金融發展、拓寬金融服務鄉村振興渠道提供了新思路。

背景及意義

黨的十九大以來，全國大力實施鄉村振興戰略，完善強農惠農政策，持續抓緊抓好農業生產，加快推進農業農村現代化。2019年，中國人民銀行等五部門聯合發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》指出，積極引導涉農金融機構回歸本源，明確重點支持領域，切實加大金融資源向鄉村振興重點領域和薄弱環節的傾斜力度，增加農村金融供給；圍繞農業農村抵質押物、金融機構內部信貸管理機制、新技術應用推廣、“三農”綠色金融等，強化金融產品和服務方式創新，更好滿足鄉村振興多樣化融資需求；加強金融基礎設施建設，營造良好的農村金融生態環境，增強農村地區金融資源承載力和農村居民金融服務獲得感。

在金融服務鄉村振興的大背景下，農信社作為支持“三農”的主力軍，對地方經濟發展有較大的影響力。但隨著國有商業銀行和其他金融機構逐漸將重心下移到農村，農信社的市場份額受到一定的沖擊。特別是海南省80%的土地在農村、約40%的常住人口生活在農村、20%的GDP由農業貢獻，作為全球唯一有“三農”經濟的自貿港，農信社在鄉村振興發展中如何建立有效的金融服務模式就是十分迫切的大事。近年來，海南省農信農信社踐行黨建共建促整村授信模式，通過黨建引領，以“零售業務批發做”的作業方式，有效破解“三農”融資難的壁壘，讓金融活水流向農村地區，激發農村經濟活力。這一模式成為海南農信社在鄉村振興發展中的一大機遇，對海南農信社自身轉型發展具有重大的現實意義。

現狀及流程

發展現狀。農信社作為與農相伴的責任銀行，“如何在服務鄉村振興中實現自身發展與農民增收致富有機統一”是所有地方銀行都在積極探索的命題，黨建共建促整村授信模式作為普惠金融的新模式，是鄉村振興中農村金融發展的產物。整村授信是根據農村信貸資金需求小額、分散、快捷的特點，以行政村為單位，按戶建立基本信息檔案，評議人員通過背靠背評議，對符合條件的村民開展整體而有差別的授信，純信用、免擔保、一次核定、隨用隨貸，十分方便快捷。通過整村授信，金融機構能夠有效落地自身的零售轉型戰略，通過集中簽約方式獲得批量客戶，擴大貸款覆蓋面和黏合度，進一步鞏固農村根據地，并切實解決農民貸款難、擔保難的實際問題。這一普惠金融服務新模式從江浙一帶的農商行興起后，在全國各地迅速推廣開來。

基本流程。黨建共建促整村授信是一項系統性的工程，也是新時期黨建工作的新模式，共建雙方通過簽訂《黨建共建促整村授信合作協議》，黨建互聯、組織互建，凝聚合力共促發展，以“線上+線下”“零售業務批發做”的作業方式推進。以海南農信社為例，其流程為：做計劃（劃分責任村、確定示范村）—宣傳發動（召開座談會、多樣化宣傳）—確定預授信名單（全村建檔、組建預授信評議小組、確定預授信名單）—評議預授信額度（評議基礎預授信額度、修正預授信額度、審批預授信額度）—確定最終授信方案—入戶授信—引導用信—授信管理—信息建檔—申請驗收。

陵水農信社整村授信情況

2021年7月，海南省農信聯社舉行黨建共建促整村授信合作協議簽約儀式，陵水黎族自治縣農村信用合作聯社緊跟海南省農信聯社步伐，對黨建共建促整村授信工作進行部署，明確責任領導人和牽頭部門。隨后，陵水農信社與縣政府相關部門配合，與鄉鎮黨委、村黨支部以及縣駐鄉鎮鄉村振興工作隊牽手共建，開展了形式多樣的共建活動，如宣傳整村授信、農戶小額貸款貼息、反洗錢、反電信詐騙等金融知識和政策、推廣辦理電子銀行中間業務、慰問困難黨員、“信用村”授牌授信等，充分激發黨支部活力，走出一條金融服務鄉村振興的新路子。

截至2022年12月末，陵水農信社累計與35個行政村簽訂黨建共建促整村授信協議，以“誠易貸”“農居貸”“福貸”等專項服務產品為抓手，在鄉村振興工作隊隊員的支持下，累計授信20158戶，授信金額達16.31億元；累計簽約7044戶，簽約金額為7.29億元，用信戶5916戶，用信余額為4.75億元。海南省農信聯社考核的29個行政村覆蓋率全部達標，新增簽約任務2037戶，完成2127戶，完成率為104.42%；新增用信任務1020戶，完成2024戶，完成率為198.43%；農戶戶數增量任務1630戶，完成2117戶，完成農戶戶數增量的129.88%。2022年，陵水農信社通過整村授信的方式，發放50萬元以下農戶和100萬元以下農民專業合作社貸款8.30億元。2023年，陵水農信社繼續推進整村授信工作。截至2023年3月末，累計授信20666戶，授信金額16.68億元；累計簽約7190戶，簽約金額7.66億元；2023年新增簽約戶數487戶、新增用信戶數486戶。陵水農信社提出，2024年末將確保達到“985”模式要求，即原則上常駐且符合授信條件農戶評級授信率不低于90%，簽約率不低于80%，用信率不低于50%。

經驗及成效

找準突破口，發揮示范引領作用。2021年，為了在全轄范圍內推廣整村授信，陵水農信社根據全縣行政村的貸款數據，通過對行政村的人口規模、累計貸款戶數、貸款金額、存量戶數、余額和不良率等指標進行綜合考量，并結合各行政村的民風民俗、產業情況和產業特色進行綜合全面的分析，最終選定新村鎮鹽盡村作為整村授信示范點，該村主要產業為種植冬瓜、哈密瓜等反季節冬季瓜菜，村民勤勞樸實、誠實守信，且該村貸款質量較好、產業興旺、村民信用情況良好。

加強溝通，做實前期調研工作。選定鹽盡村作為整村授信示范點以后，陵水農信社領導多次帶隊到鹽盡村和新村鎮調研交流，討論整村授信具體事宜，得到了大力支持。在此基礎上，陵水農信社黨委將整村授信作為促進黨建共建、助力鄉村振興的重要抓手，在會議上和日常工作中跟蹤督促工作進展，責任領導和牽頭部門召開專題會議研究解決工作中遇到的堵點、難點問題，扎實、有序推進各項工作。

認真準備，辦好啟動儀式。2021年8月，陵水農信社舉辦鹽盡村整村授信啟動儀式，除了授信授牌，現場增加了該村農民專業合作社的第一次分紅儀式，分紅金額達106萬元。村民們既收到了勞動回報，又得到了繼續發展生產的授信資金，此舉大大地鼓舞了他們靠自己的勞動去實現美好生活的愿望，也提升了農信社在村民們心中的認可度。

大力報道，擴大宣傳范圍。活動結束后，海南省人民政府網、人民資訊、海南日報、南海網、新海南客戶端、鳳凰網、學習強國、澎湃在線、農信之聲、陵水發布等各類媒體平臺紛紛對活動進行報道或轉載。此后，陵水農信社在整村授信過程中，每年打造一個明星信用村， 2021年的新村鎮鹽盡村、2022年的椰林鎮桃萬村、2023年的文羅鎮坡村，形成一種“蒲公英效應”。其中桃萬村黨支部書記應邀請參加2023年海南省黨建共建促整村授信助力鄉村振興會議，也是全省唯一登臺介紹經驗的村支書。海南電視臺專程到桃萬村拍攝專題片，并在海南省委舉辦的電視扶貧夜校中專題播出，產生良好的宣傳效果。

存在的困難

農業產業基礎較為薄弱。陵水縣農業產業規模較大，但大多是以戶為單位的小農經營模式，以前端種植、養殖為主，經濟效益較低，受自然災害及農產品價格波動影響較大，且農產品加工基礎較弱，不能有效提高農產品的附加值。部分農民專業合作社、家庭農場、經營大戶等涉農經營主體起步晚、規模小、收入來源單一，綜合實力較為薄弱。加之當地缺少農業保險，農村經營風險無法有效分散和轉移，增加了整村授信的風險。

客戶信息采集困難。中國互聯網絡信息中心發布的第51次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2022年12月，農村互聯網普及率已超過60%。根據第七次全國人口普查數據顯示，陵水縣0—14歲人口比重為21.64%，15—59歲人口比重為63.47%，60歲以上人口比重為14.88%。雖然互聯網普及率在不斷提高，但受農村青壯年人口流失以及村民文化程度、信用情況的限制，符合授信準入條件的人口占比不是很高。農戶家庭基本信息采集還涉及家庭成員、資產負債等隱私信息，必須逐村逐戶進行采集，在實際工作中部分農戶對此存在戒備心理，擔心個人信息泄露。線上貸款則仍處于起步階段，農戶對物理網點依賴性較強，對線上貸款接受度不高，對信息采集和建檔工作配合度低。

多頭授信風險加大。隨著國家政策逐年向“三農”傾斜，各家金融機構紛紛涉足農村市場，陵水縣的農村金融體系不斷完善，為農村地區的發展提供了更加多樣化的金融服務。但是，在拓寬農戶融資渠道的同時，也出現了多頭授信、過度授信的現象。陵水縣目前有10家金融機構，發放農戶貸款的金融機構主要有農信社、郵儲銀行、農業銀行和惠民村鎮銀行，信貸資金的投放確實緩解了農戶融資難的狀況，但一戶多貸的現象也隨之而來。部分農戶未根據自身承貸能力、經營收入情況，盲目跟風擴大生產經營規模或轉移貸款用途，風險隱患與日俱增。

隊伍建設存在短板。整村授信涉及的授信戶數較多，但單筆金額較小，走訪調查需要下沉至每家每戶，有些客戶經理對整村授信工作認識不足，將整村授信等同于過去的農戶小額信用貸款，覺得工作強度大卻達不到預期的用信率，工作積極性不高。另一方面，整村授信工作具有一定的業務交叉性，需要客戶經理掌握一定的專業知識，才能識別申請的貸款中隱藏的真正風險。

對策建議

堅持常態化推進。整村授信助力鄉村振興是一項長期性、系統性工作，對信貸“增戶擴面”意義重大，也是農信社堅守主陣地的必要手段，必須堅持穩字當頭、穩中求進，加強政銀合作，不斷深化村銀共建機制，做好持續跟進服務，不能為了完成任務而弄虛作假。

加大宣傳力度。把宣傳工作做實做透，充分發揮基層黨支部作用，借助村委會靠近基層、貼近農戶的優勢，聯合村委會人員定期開展集中宣傳活動，做到一戶不落地全面宣傳；利用鄉鎮集體活動或節日，進行“地毯式”營銷；動員員工通過網絡媒體，進行線上營銷，切實提高農戶對整村授信的認知度和接受度，使農戶明白整村授信是農信社將農戶申貸轉變為銀行送貸的主動服務。

加強動態監測與貸后管理。授信后要定期對農戶進行信息更新，及時作出判斷，并對授信額度進行動態調整，不能一評定終身；農戶用信后客戶經理要加強貸后管理，進行跟蹤監測，確保貸款用途的真實性，通過貸后檢查形成風險預警，減少不必要的損失；同時，加強與其他金融機構間的信息交流，防止出現過度授信情況。

強化信貸隊伍建設。通過開展信貸、法律、金融等方面的系統培訓，加強客戶經理對推行整村授信過程中的制度規程、操作規范、風控管理等方面的認識，有效提升客戶經理的業務水平和風險防范能力。不斷優化客戶經理人員結構，發揮老員工對新員工的帶動作用，培養一支愛農村、愛農民、懂農業的工作隊伍，為鄉村振興賦能增色。

（作者單位：海南陵水黎族自治縣農村

信用合作聯社，其中江天倫系該聯社

黨委書記、理事長）

責任編輯：楊生恒

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