基層金融機構(gòu)如何落實征信業(yè)務新規(guī)

從寶輝

2022年1月1日，中國人民銀行發(fā)布的《征信業(yè)務管理辦法》正式施行，明確要求金融機構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務，對未取得征信業(yè)務資質(zhì)但實質(zhì)上從事征信業(yè)務的市場機構(gòu)給予一定的業(yè)務整改過渡期，過渡期截至2023年6月底，由此征信“斷直連”引發(fā)市場廣泛關(guān)注。

《征信業(yè)務管理辦法》主要內(nèi)容

《征信業(yè)務管理辦法》按照機構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務監(jiān)管并重原則，進一步明確信用信息的范圍，細化征信業(yè)務的合規(guī)要求，規(guī)定征信市場參與各方的法律責任，為依法合規(guī)開展征信業(yè)務提供具體可操作的規(guī)范指引。

明確信用信息定義。《征信業(yè)務管理辦法》采用“描述+類舉”的方法定義信用信息，有效消除市場對政策的不確定性預期，鼓勵市場主體增加征信基礎設施投資，不斷滿足市場對征信產(chǎn)品的多元化、個性化需求。

強化持牌經(jīng)營理念。目前，借貸信息以外的數(shù)據(jù)被統(tǒng)稱為“替代數(shù)據(jù)”，采集和應用“替代數(shù)據(jù)”評價信息主體信用狀況已經(jīng)成為金融領(lǐng)域的趨勢。《征信業(yè)務管理辦法》明確將“替代數(shù)據(jù)”應用納入征信監(jiān)管，把新興征信活動納入法治監(jiān)管軌道，有利于促進征信市場公平。

規(guī)范業(yè)務全流程管理。為最大程度保護征信活動中各參與主體的合法權(quán)益，《征信業(yè)務管理辦法》圍繞信用信息采集、對外提供、加工使用、信息安全等重點環(huán)節(jié)提出明確要求，對征信業(yè)務全流程進行了具體規(guī)范。

加強征信行業(yè)合規(guī)監(jiān)管。為降低征信市場參與各方的合規(guī)風險，《征信業(yè)務管理辦法》注重強化行業(yè)合規(guī)監(jiān)管，明確征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者的法律責任，有利于提升征信市場參與各方的專業(yè)化分工與協(xié)作水平。

新規(guī)的影響與落實問題

隨著辦法的出臺，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺與金融機構(gòu)的合作模式將發(fā)生變化，從直接數(shù)據(jù)交互變?yōu)轫毥?jīng)征信機構(gòu)認可，金融業(yè)務風險控制的核心環(huán)節(jié)將重新回到金融機構(gòu)。長期看，《征信業(yè)務管理辦法》的落地實施有助于打破互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)壟斷地位，提高征信牌照的市場價值。

征信“斷直連”的潛在影響

從數(shù)據(jù)供給側(cè)看。《征信業(yè)務管理辦法》規(guī)定的過渡期滿后，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺只能通過持牌征信機構(gòu)依法合規(guī)開展征信業(yè)務，金融機構(gòu)也只能與符合資質(zhì)要求的征信機構(gòu)合作獲取征信服務。以個人征信機構(gòu)為例，目前市場上符合條件的僅有2018年3月成立的百行征信、2020年12月成立的樸道征信。《征信業(yè)務管理辦法》出臺后，多數(shù)金融機構(gòu)將不得不選擇個人征信機構(gòu)作為數(shù)據(jù)傳輸通道，與外部數(shù)據(jù)公司“斷直連”。同時，征信機構(gòu)基于自身特殊地位，一般不會培養(yǎng)競爭對手，與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺業(yè)務合作空間不大。因此，征信“斷直連”一定程度上提升了征信牌照含金量，間接推高了征信機構(gòu)的市場地位。

從數(shù)據(jù)需求側(cè)看。2004—2010年，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)完成了以零售業(yè)務優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略為特點的第一次零售轉(zhuǎn)型；2010—2019年，完成了以提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新與精細化業(yè)務管理水平為特點的第二次零售轉(zhuǎn)型。2020年以來，受新冠疫情等多重因素影響，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)拉開了以提供全面“非接觸”金融產(chǎn)品與服務、實現(xiàn)全面線上化轉(zhuǎn)型為特點的第三次零售轉(zhuǎn)型大幕，客戶線上化趨勢已不可逆轉(zhuǎn)。對于大數(shù)據(jù)的分析應用，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)目前大多圍繞主體交易類數(shù)據(jù)與客戶信息類數(shù)據(jù)展開，數(shù)據(jù)類型主要包括信息主體身份信息、債務信息、行政司法信息等，大多以信用評分、反欺詐評分、信息核驗結(jié)果、黑名單等形式呈現(xiàn)，一般按查詢次數(shù)計費。因此，征信“斷直連”將從獲客、風控、成本等多方面影響金融機構(gòu)業(yè)務。

落實征信“斷直連”的問題

征信市場發(fā)展不均衡、不充分制約政策落實進度。按照《征信業(yè)務管理辦法》，如果沒有征信牌照，就不能為金融機構(gòu)提供服務，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺業(yè)務空間很小。以個人征信機構(gòu)為例，市場上僅百行征信、樸道征信符合政策要求。持牌征信機構(gòu)數(shù)量過少，集中整改期難以滿足市場需求。過渡期內(nèi)，持牌征信機構(gòu)面臨對接需求、研究方案、聯(lián)調(diào)測試、數(shù)據(jù)切換等諸多工作，所需時間周期較長，部分環(huán)節(jié)可能無法在過渡期內(nèi)完全整改到位。

征信“斷直連”一定程度推高金融機構(gòu)運營成本。征信“斷直連”后，新的數(shù)據(jù)服務模式下金融機構(gòu)需要的數(shù)據(jù)種類和數(shù)據(jù)交易環(huán)節(jié)增加，勢必抬高數(shù)據(jù)應用費用。與企業(yè)征信機構(gòu)相比，個人征信機構(gòu)收費高、可選機構(gòu)少，預計金融機構(gòu)數(shù)據(jù)使用費用將提升15%—25%。此外，外部數(shù)據(jù)公司具有較強的數(shù)據(jù)分析能力，征信“斷直連”后，金融機構(gòu)可獲取的數(shù)據(jù)多樣性降低，業(yè)務風險評估的準確性將有可能受到影響。

金融機構(gòu)對征信機構(gòu)技術(shù)水平和產(chǎn)品實效存疑。目前，金融機構(gòu)個貸業(yè)務具有明顯的小額、高頻、線上化特征。過渡期內(nèi)，征信機構(gòu)面臨大批整改對接訴求，對其征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理能力、系統(tǒng)穩(wěn)定性和持續(xù)性是一個嚴峻考驗。同時，與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺相比，個人征信機構(gòu)成立時間不長，征信產(chǎn)品尚未得到市場充分驗證和廣泛認可。而可選持牌征信機構(gòu)太少，也無法對其征信數(shù)據(jù)和產(chǎn)品開展交叉驗證。

少數(shù)金融機構(gòu)擔憂對個人征信機構(gòu)依賴性過高。征信“斷直連”過渡期滿后，金融機構(gòu)必須選擇與持牌征信機構(gòu)合作，才能獲取征信信息服務，勢必導致金融機構(gòu)對征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)依賴性逐步提高。實踐中，采取何種方案、如何對接均由征信機構(gòu)確定，金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)管理、模型設計、風險處置的控制力度將會有所下降。

政策建議

當前，信貸信息共享已經(jīng)較為充分，“替代數(shù)據(jù)”共享是構(gòu)建覆蓋全社會征信體系的難點，《征信業(yè)務管理辦法》為“替代數(shù)據(jù)”共享提供了堅實的法治基礎。新形勢下，如何在不影響金融服務質(zhì)效的前提下，貫徹落實好《征信業(yè)務管理辦法》，是征信工作的一項重要挑戰(zhàn)。

加快培育征信市場。推動征信市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力培育發(fā)展征信市場，適時增加持牌征信機構(gòu)數(shù)量。在市場需求有保障、服務水平不下降的前提下，推動信用信息依法依規(guī)采集和使用。指導持牌征信機構(gòu)創(chuàng)新征信產(chǎn)品，優(yōu)化征信服務，強化征信系統(tǒng)建設，提升征信有效供給水平，滿足社會全方位、多層次、個性化征信需求。

分類推進政策落實。加強業(yè)務指導，結(jié)合金融機構(gòu)實際，分類制定對接方案、數(shù)據(jù)標準和接入規(guī)范，提高整改對接效率。對于因客觀原因無法在過渡期內(nèi)完成整改的，應給予一定寬限期。同時，指導持牌征信機構(gòu)做好業(yè)務承接工作，調(diào)整優(yōu)化項目的實施安排。

強化征信行業(yè)監(jiān)管。加強征信市場監(jiān)管，規(guī)范征信機構(gòu)商業(yè)行為，引導征信機構(gòu)合理制定收費標準，平衡好利潤最大化與公共服務平臺職能的關(guān)系。金融機構(gòu)要建立健全貸款風險防控體系，提升風控的獨立自主性，降低對外部數(shù)據(jù)的過度依賴，持續(xù)提升自身的場景建設能力。

加強正面宣傳引導。2023年6月，《征信業(yè)務管理辦法》過渡期結(jié)束，針對征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、數(shù)據(jù)公司等市場主體普遍關(guān)注的問題，監(jiān)管部門要切實加強正面宣傳，做好網(wǎng)絡輿情監(jiān)測，引導市場各方正確解讀和貫徹落實《征信業(yè)務管理辦法》，對以偏概全、缺乏真實性的報道及時予以解釋，避免造成負面輿情。

（作者單位：中國人民銀行安慶市中心支行）

責任編輯：楊生恒

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