如何規劃財富傳承

趙路云

在財富面前無法考驗人性，唯有用好財富規劃工具，才能駕馭人生風險，引導正向行為，讓財富成為我們送給親人的禮物和祝福。

最近這段時間，熱播影片《消失的她》成為人們熱議的話題。這部影片講述了一位繼承上億元財富的富家女李木子被因賭博欠債的潛水教練何非設局追到手、繼而被騙關進觀鯊籠中失去生命的懸疑故事。帶有悲劇色彩的影片不但警示著人們需要擦亮眼睛做好婚姻伴侶的選擇，也提醒著每一位財富擁有者需要提前做好財富規劃。

看完這部電影，我不禁想起鋼鐵大王安德魯·卡內基的著作《財富的福音》。這本書是巴菲特送給比爾·蓋茨的智慧書，我發現這本書中的3句金句可以帶我們從財富規劃的角度來解讀《消失的她》帶給我們的思考：

一、人生最大的財富莫過于少年時候的苦難

影片《消失的她》的主人公李木子是星川集團總裁夫婦之女，身為富二代的她溫柔、善良，算是中國傳統文化所倡導的“溫良恭儉讓”的標準淑女形象。但這樣的女子如果年少時沒有經歷過太多苦難，也沒機會與三教九流打交道，就有可能在踏入社會后因為不諳世事而被人利用。李木子在潛水時遇到有賭博嗜好的教練何非，何非刻意迎合李木子對梵高《星空》的喜好、設計一同遭遇車禍的經歷讓李木子在車禍3天后嫁給他;當何非告訴李木子自己有欠債時，李木子把銀行卡給何非還錢并奢望他會因此而改變;當何非成為李木子的丈夫，要李木子繼續還千萬元級債務時，李木子雖然考慮離婚，但卻被丈夫策劃的結婚一周年旅行——一起看《梵高》星空的夢幻安排所打動，而與他同行......李木子的單純使她一步步走進更大的危險之中。

這個時代，人們常說的“富養女兒”的理念要做一些修改了。我們更需要培養富家兒女獨立思考、識別人心的能力;為他們創造吃苦磨礪的環境，讓他們更多認識社會的多樣性、人心的復雜性;并給予他們更多財商教育，讓他們擁有駕馭財富的能力。

二、人生最大的禍患莫過于莫名其妙地繼承了一筆遺產

李木子之所以會成為有賭博嗜好的潛水教練何非的獵物，是因為她父母意外雙亡，她將繼承過億元家產的新聞被登上了報紙。悲劇結局的電影印證了安德魯·卡內基早在100多年前就提出的理論：人生最大的禍患莫過于莫名其妙地繼承了一筆遺產。

這筆遺產為李木子引來了殺身之禍。看來，公開的財富非但沒能成為離世父母對子女的祝福，反而成為影響子女人身安全的負擔。現實生活中，當一個人突然有了錢，身邊那些想要分錢的、借錢的、騙錢的人都會找上門來，這時候有沒有智慧和能力去應對就非常考驗人了。如果父母沒有辦法保證子女有能力去承接大額的遺產，那就需要提前做好規劃，化顯性遺產為隱形財產，化大額遺產為可以分批次、按規則傳承的信托財產。

三、人生最大的悲哀莫過于臨死的時候你對自己的財富還沒有進行合理的安排

李木子如果能提前做好財富規劃，她不但不會消失，還有可能和另一半活得很好。而她的父母如果在意外身亡之前已經把財富安排好，兒女的婚姻和人生也許又大不一樣。既然我們無法預測明天和意外哪一個會先到來，就需要用好家族信托、保險、遺囑、婚前財產協議、家族基金會等多種工具，提前進行組合規劃，具體建議如下：

1.李木子的父母作為坐擁過億元資產的創一代，可以事先設立好家族信托，規定子女只能每月從信托中提取生活費，在遇到結婚、生子、創業等人生大事時再從信托中提取特別祝福金。當他們意外身亡時，過億元資產就不會馬上分配給子女，避免大筆財富一次性傳承給子女帶來的人生風險和管理風險。

2.考慮到股權、房產等非現金資產裝入家族信托需要繳納所得稅，針對暫不裝入家族信托的資產，可通過設立遺囑約定分配方式。只是遺囑不同于家族信托，在執行時需要公示，無法保護分配的隱私，且需要通過繼承權公證獲得所有法定繼承人同意方可執行，在操作層面會有不可控性。但反過來我們也可以用好遺囑“陽謀”的力量，對女婿、兒媳這些家族外戚進行正向激勵，比如婚姻存續時間越長，生的子女越多，可以分得的遺產越多。

3.考慮到現金資產進入家族信托需要獨立規劃投資安排，對專業性要求較高，且設立家族信托需要繳納設立費，存續期間還有管理費，針對追求穩健回報的現金資產可以考慮設立保險和保險金信托，這些安排都沒有額外的費用。比如李木子可以在結婚前就設立年金保險計劃，規劃一條與生命等長的現金流，并將受益人改成家族信托。在這一設計中，她可以選擇把保單變成顯性資產，告訴未來的配偶，只要我們在一起，就可以共同享用這筆婚姻祝福金;也可以選擇把保單變成隱性資產，作為婚前資產在需要動用的時候再拿出來。

4.李木子可以考慮在婚前與未來的配偶簽署婚前財產協議。由于討論婚前財產協議的內容可能會影響雙方感情，可以請律師團隊出面做這方面的安排，借由他們的專業操作來落地。考慮到簽署婚前協議需要列明財產，如果希望保護財產隱私，也可以設立婚前信托，這樣既不會傷感情，也能避免婚前個人財產與夫妻共同財產發生混同。而且設立婚前信托不需要未來的配偶簽字，也保護了財產的隱私。

5.李木子的父母和李木子也可以考慮設立家族基金會，把一部分資產投身于公益慈善事業中。當財富傳承沒有合適的人選，子女又沒有能力承載過多財富時，捐贈也是非常有意義的財富出路，這也是安德魯·卡內基在《財富的福音》一書中所倡導的。

站在財富規劃的視角看《消失的她》，還有一點要提醒李木子的是：由于她嫁給了一位賭徒丈夫，丈夫的負債作為夫妻共同債務她也有連帶償還責任;所以，在選擇配偶時還要做好背景調查。

最后我想說的是，當人們積累了一代人花不完的財富時，財富規劃就成為大家需要直面的功課。在財富面前無法考驗人性，唯有用好財富規劃工具，才能駕馭人生風險，引導正向行為，讓財富成為我們送給親人的禮物和祝福。