農村商業銀行小微企業信貸供給的破局之道

黎志

小微企業是增強我國經濟活力的主要來源之一，但由于其規模小、信用等級低，往往難以獲得金融機構的融資支持，制約了其健康發展。農村商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，承擔著支持小微企業融資需求的重要使命。然而，在實際操作中，農村商業銀行小微企業信貸供給存在一些不足和問題，研究其影響因素，有助于發現和解決問題，提高小微企業融資的便利性和可持續性。

農商銀行要當好小微企業金融后盾

準確理解農村商業銀行小微企業信貸供給的重要性，對于提升金融服務實體經濟，促進農村經濟發展，構建市場化、法治化、國際化的金融體系均具有重要意義。

支持小微企業信貸投放，農村商業銀行在其中起著重要作用。農村商業銀行作為一家以服務小微企業為主的商業銀行，其信貸政策和業務范圍體現了極大的靈活性。

農村商業銀行的區域特色優勢，對小微企業信貸發放的地方性目標實現有重要意義。農村商業銀行分布在城市和鄉村，涉及范圍廣泛，服務對象多樣。這些天然優勢使得農村商業銀行能夠更深入地了解小微企業客戶的實際經營情況，更好地把握風險，進而為客戶提供更優質、更個性化的服務。

此外，在經濟快速發展的環境下，小微企業擁有更大的現象級市場，但也伴隨著更大的風險。因此，農村商業銀行小微企業信貸作為支持實體經濟的服務渠道，也需要改進風險管理機制，提升風險管理水平，通過不斷完善信息化建設、優化管理流程等手段，搭建更加安全有序的小微企業金融服務平臺。

農村商業銀行在推動小微企業融資的同時，也在推動企業的創新與成長。但從目前的企業融資需求來看，大部分都用于短期流動資金，對企業創新和研發投入還有一定的局限性。

影響農村商業銀行小微企業信貸供給的因素

隨著我國經濟發展進入新常態，小微企業成為我國普惠金融重點服務對象，而農村商業銀行正是小微企業融資渠道之一。當前，小微企業信貸供給受到多種因素影響，主要包括以下幾個方面。

金融監管政策是影響小微企業信貸供給的因素之一。一方面，當前央行要求商業銀行以“減法”為主、以“穩增長”為輔，這在一定程度上造成銀行對小微企業的信貸發放量減少。另一方面，央行還頒布了一系列針對小微企業的政策，如提高小微企業信貸的優惠利率，放寬小微企業貸款準入門檻等，這些政策又會極大地解決小微企業融資難問題，促進小微企業的發展。

宏觀經濟環境是影響小微企業信貸供給的另一個重要因素。經濟增長、產業結構和就業水平等都會影響小微企業的市場需求，其中，經濟增長對小微企業信貸的供給作用最為顯著。當經濟快速增長時，為資金的形成、小微企業的擴張以及更多小微企業的涌現提供契機，銀行信貸供給就會增加；而當經濟增長較慢，銀行信貸供給也會受到影響。

小微企業的信用狀況也在很大程度上影響小微企業的信貸供給。銀行對小微企業的信貸供給取決于小微企業的信用風險，由于小微企業融資實力相對較弱，如果能夠提高信用狀況，會對小微企業信貸供給產生積極影響。

銀行自身也是影響小微企業信貸供給的重要因素之一。銀行的信貸政策、內部審批流程等都會對小微企業信貸供給產生一定影響。例如，在內部審批流程上，銀行如果有過多環節和手續，就會極大制約小微企業信貸供給。此外，銀行還需要考慮自身風險和經營目標，如資金成本和盈利目標等。

農村商業銀行小微企業信貸供給的優化措施

強化與小微企業的合作與聯系。銀行應該積極開展跟蹤服務，提供包括企業咨詢、技術服務、財務審計與稅務規劃等在內的增值服務。

創新信貸產品。通過設立定向性、風險共擔、聯保共貸等信貸產品，增加小微企業融資擔保業務，擴大小微企業信貸供給，同時通過利率優惠、寬限期、保證金政策等創新措施，降低小微企業融資成本。

拓寬小微企業融資渠道。扶持小微企業通過資本市場融資，降低融資成本，增加小微企業融資渠道的多元性。

建立完善的小微企業信用體系。通過對小微企業的財務狀況、經營管理、市場前景等方面的全面評估，制定科學的信用評價標準，建立健全小微企業信用信息數據庫，降低信用評估成本，提高信用評估的準確性。從產品信用體系來看，農村商業銀行可以根據小微企業的不同需求和發展階段，設計不同的信貸產品，如流動資金貸款、供應鏈金融、擔保貸款等，以滿足小微企業不同層次和領域的需求，提高客戶滿意度和銀行的市場份額。

為小微企業提供財務支持。銀行在幫助小微企業融資的同時，也應該引導小微企業開展財務管理等方面的工作。在資金投入前，應指導企業進行財務規劃和預測，為小微企業提供專業的財務建議和支持。

加強信用風險管理。為了應對小微企業貸款的信用風險，銀行需要采用科學的方法，比如，通過制定科學的風險管理系統，包括風險控制方針、流程、工具等，實現對信用風險的識別、測量和監控，降低銀行信貸業務面臨的信用風險。

農村商業銀行小微企業信貸供給的影響因素是多方面的，政府的政策扶持、市場需求的變化以及銀行的信貸管理能力等因素都會對小微企業的信貸供給產生影響。在政策方面，應加強對小微企業信貸政策的引導、完善監管機制，鼓勵銀行加大信貸投放力度；在市場方面，應根據不同行業和區域的需求，提供差異化的金融產品服務；在銀行方面，應提高信貸管理水平，加強風險控制和內部監管機制建設，使得農村商業銀行能夠更好地滿足小微企業的信貸需求。只有各方面相互配合，才能更好地支持小微企業的發展，推動農村經濟的持續向前。