加快構(gòu)建養(yǎng)老金“第三支柱”

“老有所養(yǎng)”是每個(gè)人、每個(gè)家庭的大事；人口老齡化趨勢(shì)下，這也是國(guó)家的“大題目”。

從我國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化和養(yǎng)老保險(xiǎn)體系運(yùn)行情況看，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，既有助于積極應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)，滿足人民群眾多層次多樣化養(yǎng)老保障需求，也可以在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金、職業(yè)年金等保基本的基礎(chǔ)上，補(bǔ)齊商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)“短板”，通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化、門檻低、靈活度高的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老方式，提高養(yǎng)老保障水平。

一方面，我國(guó)的人口老齡化趨勢(shì)逐漸加深，人民群眾的養(yǎng)老需求日益增長(zhǎng)。第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%，其中65歲及以上人口超1.9億，占總?cè)丝诘?3.5%。積極有效應(yīng)對(duì)人口快速老齡化趨勢(shì)，需要加快多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，完善鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域的政策體系。另一方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱發(fā)展不均衡。通常，人們將政府兜底的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)比作養(yǎng)老體系的“第一支柱”，企業(yè)年金、職業(yè)年金為“第二支柱”，而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)等個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃為“第三支柱”。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。但三個(gè)支柱之間發(fā)展不均衡問(wèn)題突出。截至2022年3月，主體部分的第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)到10.3億人；第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金，參加職工達(dá)7200萬(wàn)人；第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)處于起步階段，發(fā)展緩慢，占比過(guò)低，對(duì)養(yǎng)老保障的支撐明顯不足，也缺乏有效的政策支持。與此同時(shí)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，未來(lái)我國(guó)會(huì)有更多自由職業(yè)者，而“第一支柱”的替代率和“第二支柱”的覆蓋范圍均有限。為緩解養(yǎng)老體系面臨的壓力，為人民群眾的老年生活提供更好的保障，加快構(gòu)建以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度為基礎(chǔ)的“第三支柱”具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

注重發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，在多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中統(tǒng)籌布局個(gè)人養(yǎng)老金；充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，營(yíng)造公開(kāi)公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，調(diào)動(dòng)各方面積極性；嚴(yán)格監(jiān)督管理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金健康有序發(fā)展。

第一，強(qiáng)化政策支持。政策支持是發(fā)展我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要牽引。

第二，加強(qiáng)觀念引導(dǎo)。面對(duì)“老齡社會(huì)”漸行漸近，僅僅提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平不足以解決中國(guó)社會(huì)的養(yǎng)老隱憂，必須全方位儲(chǔ)備“養(yǎng)老資產(chǎn)”。

第三，規(guī)范市場(chǎng)秩序。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的規(guī)范是保證我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展于正確軌道的底線和基礎(chǔ)。

據(jù)《學(xué)習(xí)時(shí)報(bào)》