加快構建養老金“第三支柱”

“老有所養”是每個人、每個家庭的大事；人口老齡化趨勢下，這也是國家的“大題目”。

從我國人口結構變化和養老保險體系運行情況看，規范發展第三支柱養老保險，既有助于積極應對人口老齡化挑戰，滿足人民群眾多層次多樣化養老保障需求，也可以在基本養老保險和企業年金、職業年金等保基本的基礎上，補齊商業養老保險這個“短板”，通過商業養老保險這種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業養老方式，提高養老保障水平。

一方面，我國的人口老齡化趨勢逐漸加深，人民群眾的養老需求日益增長。第七次人口普查結果顯示，我國60歲及以上人口已達2.64億，占總人口的18.7%，其中65歲及以上人口超1.9億，占總人口的13.5%。積極有效應對人口快速老齡化趨勢，需要加快多層次社會保障體系建設，完善鼓勵社會資本進入養老、醫療等領域的政策體系。另一方面，養老保險三大支柱發展不均衡。通常，人們將政府兜底的基本養老保險比作養老體系的“第一支柱”，企業年金、職業年金為“第二支柱”，而商業養老險等個人自愿建立的養老計劃為“第三支柱”。經過多年發展，我國已初步建立起包括基本養老保險、企業（職業）年金、個人商業養老保險的養老保險體系。但三個支柱之間發展不均衡問題突出。截至2022年3月，主體部分的第一支柱基本養老保險參保人數已達到10.3億人；第二支柱企業年金和職業年金，參加職工達7200萬人；第三支柱個人養老金和其他個人商業養老金融業務處于起步階段，發展緩慢，占比過低，對養老保障的支撐明顯不足，也缺乏有效的政策支持。與此同時，隨著數字經濟的快速發展，未來我國會有更多自由職業者，而“第一支柱”的替代率和“第二支柱”的覆蓋范圍均有限。為緩解養老體系面臨的壓力，為人民群眾的老年生活提供更好的保障，加快構建以個人養老金賬戶制度為基礎的“第三支柱”具有重要現實意義。

注重發揮政府引導作用，在多層次、多支柱養老保險體系中統籌布局個人養老金；充分發揮市場作用，營造公開公平公正的競爭環境，調動各方面積極性；嚴格監督管理，切實防范風險，促進個人養老金健康有序發展。

第一，強化政策支持。政策支持是發展我國第三支柱養老保險的重要牽引。

第二，加強觀念引導。面對“老齡社會”漸行漸近，僅僅提高基礎養老金水平不足以解決中國社會的養老隱憂，必須全方位儲備“養老資產”。

第三，規范市場秩序。商業養老保險市場秩序的規范是保證我國第三支柱養老保險發展于正確軌道的底線和基礎。

據《學習時報》