基于能源金融視角的S省城商行產(chǎn)融結(jié)合路徑研究

龐 明，王 慧

(西安石油大學，陜西 西安 710300)

1 引言

金融與實體經(jīng)濟相輔相成、相互促進。在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，新經(jīng)濟呼喚著新金融，強調(diào)金融創(chuàng)新要與實體產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，走產(chǎn)融結(jié)合的發(fā)展道路。在“十三五”規(guī)劃中著重強調(diào)：要把金融對實體經(jīng)濟的服務效率提升。在2018年中央經(jīng)濟工作會議中也提出：要繼續(xù)提升金融服務能力，為實體企業(yè)提供更多的支持。2021年，中央經(jīng)濟工作會議繼續(xù)強調(diào)：金融機構(gòu)要持續(xù)加大對小微企業(yè)、綠色清潔能源企業(yè)和創(chuàng)新型科技企業(yè)的支持。相關(guān)政策文件及措施體現(xiàn)了國家大力推動金融產(chǎn)業(yè)與實體企業(yè)及能源行業(yè)的融合發(fā)展，促進金融體系形成健康可持續(xù)循環(huán)發(fā)展。S省作為能源大省正在積極響應國家政策，發(fā)揮城商行服務實體經(jīng)濟的作用，深耕產(chǎn)融結(jié)合，挖掘S省能源資源優(yōu)勢，建設大西北能源金融貿(mào)易中心，打造能源、金融和科技“金三角”平臺。

S省城商行與能源企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合是一個相互作用的過程，具有重要意義。一方面，城商行作為金融行業(yè)中的一個發(fā)展重點，具有廣闊的發(fā)展前景，有利于能源企業(yè)利用其發(fā)展紅利，建立新的利潤增長點，為產(chǎn)業(yè)鏈上能源企業(yè)提供更多融資貸款支持，解決能源企業(yè)融資難、融資貴等問題；另一方面，S省城商行近幾年發(fā)展迅速，但受到資本金不足的限制，與當?shù)啬茉雌髽I(yè)的融合有利于為S省城商行的發(fā)展補充資本金，促進業(yè)務規(guī)模擴大及競爭力提升，推動S省城商行的發(fā)展。

探究S省城商行產(chǎn)融結(jié)合的路徑對策，對于S省城商行提升競爭力、實現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展以及促進當?shù)啬茉串a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的價值。但是在發(fā)展中仍存在發(fā)展形式單一、金融風險防控不足等問題，文章就以此為切入點，從能源金融的視角出發(fā)，結(jié)合S省能源大省的地域特色優(yōu)勢，研究S省城商行產(chǎn)融結(jié)合路徑對策，以期為S省城商行產(chǎn)融結(jié)合提供思路，促進S省城商行金融業(yè)與能源行業(yè)發(fā)展，助力S省區(qū)域經(jīng)濟提升。

2 S省城商行產(chǎn)融結(jié)合現(xiàn)狀分析

2.1 S省能源金融不斷深化

S省的金融機構(gòu)逐漸增加對能源產(chǎn)業(yè)的支持力度，省內(nèi)能源金融發(fā)展不斷深化。近年來，省內(nèi)金融機構(gòu)出臺了多項政策支持能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在這些政策中提出要以建設國家高端能源化工基地為核心，加大金融機構(gòu)對能源產(chǎn)業(yè)的支持，不斷推動建立陜北能源工業(yè)高端化、多元化和集群化的體系，為實現(xiàn)能源工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供金融支持。同時，強調(diào)要不斷加強政策支持引導，建立健全省內(nèi)涉及煤炭鋼鐵行業(yè)化解產(chǎn)能過剩問題的金融信息技術(shù)支撐服務體系和跟蹤評估監(jiān)測風險預警體系。此外，政策強調(diào)省內(nèi)金融機構(gòu)要加大力度促進綠色清潔能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快建設綠色、低碳、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟體制，要與產(chǎn)業(yè)鏈金融相結(jié)合，以保險、理財、應收賬款質(zhì)押、產(chǎn)業(yè)鏈融資等方式，為上下游企業(yè)提供便利、快捷、利率優(yōu)惠的融資服務。

表1 S省金融機構(gòu)支持能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展系列政策文件

在省內(nèi)金融機構(gòu)的支持下，自2019年以來近三年煤炭及煤化工行業(yè)累計獲得資金超過1000億元。陜西能源集團、陜煤化集團及延長石化集團作為省內(nèi)能源行業(yè)的三大龍頭集團都已成立了財務公司，并得到人民銀行西安分行的大力扶持，目前已累計貸款超過167.5億元，有效解決了S省重點能源化工企業(yè)的融資困難問題，增加了資金利用率，減少了資本成本。在全省金融和能源一體化深入推進的背景下，能源產(chǎn)業(yè)實體經(jīng)濟迅速發(fā)展，也為城商行等金融機構(gòu)提供了新的利潤增長點。在此基礎上，能源和金融的良性互動實現(xiàn)了多方面的雙贏。

2.2 S省城商行產(chǎn)融結(jié)合積極推進

S省的產(chǎn)融結(jié)合正在積極推進。在印發(fā)的《民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展三年行動計劃(2021—2023年)》中強調(diào)開展供應鏈專項提升要實施產(chǎn)業(yè)鏈“延長制”，強調(diào)城商行金融機構(gòu)要擴大對企業(yè)的信貸投放規(guī)模，積極創(chuàng)新各種支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資專項金融服務，引導城商行金融機構(gòu)增加對中小企業(yè)首次貸款、信用貸款、中長期貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款及無還本續(xù)貸等方式的投入。推動建立線上融資平臺，實現(xiàn)信息共享，建立個體工商戶信用貸款評價體系，提高融資便利，降低企業(yè)融資成本，拓展產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融。

S省工商聯(lián)積極搭建銀企對接平臺，在其支持下，2022年北京銀行西安分行等城商行金融機構(gòu)先后為一個商會的17家企業(yè)授信8.86億元，普惠型小微企業(yè)貸款額逐步增長。S省銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，S省銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠小微貸款從2021年一季度的2564.85億元增加至了四季度的2939.04億元，其中，城商行的貸款額雖低于其他類型商業(yè)銀行，但仍呈現(xiàn)不斷增長之勢。

表2 2021年S省銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款情況 單位：億元

2.3 S省城商行與能源企業(yè)發(fā)展趨于緊密

S省城商行產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展得如火如荼的形式發(fā)展，發(fā)展中呈現(xiàn)出與能源企業(yè)聯(lián)系越來越緊密的特點。投資S省城商行地方金融機構(gòu)的主要是陜西延長石油集團、陜西有色金屬控股集團、陜西煤業(yè)化工集團等能源化工企業(yè)。以昆侖銀行為例，昆侖銀行在省內(nèi)設有分公司，昆侖銀行由中石油控股，與能源企業(yè)結(jié)合尤為緊密。其“昆侖快車”產(chǎn)品體系開發(fā)了“油企通”“物采通”“燃氣貸”“石油石化商品融資”等多種能源金融產(chǎn)品。此外，其還不斷增加綠色信貸投入，支持新能源、清潔能源相關(guān)企業(yè)發(fā)展。

此外，長安銀行在陜西延長石油集團、煤業(yè)化工集團、有色金屬集團等能源企業(yè)入股后，取得了迅速發(fā)展，其資產(chǎn)總額從成立之初的56.41億元提升到2020年的3166億元，各項貸款余額達到了1845億元，存款余額達到了2345.10億元，不良貸款率下降，資本充足率達到了11.33%。但是長安銀行在業(yè)務發(fā)展上重點為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)產(chǎn)品，對傳統(tǒng)能源企業(yè)涉及較少，但是其對清潔能源相關(guān)產(chǎn)業(yè)的支持力度不斷加大，增加綠色金融信貸支持，達到了49.83億元，增幅21.8%。

還有西安銀行，其建立的首家異地分行——榆林分行與陜西陜北礦業(yè)有限責任公司、榆神煤炭有限責任公司、榆林能源開發(fā)建設有限責任公司簽訂了合作協(xié)議，推動了當?shù)啬茉磳嶓w企業(yè)的發(fā)展。但是總體上來說，西安銀行與能源企業(yè)的結(jié)合程度較淺，還有所不足。西安銀行的行業(yè)金融主要集中在文創(chuàng)行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)，能源行業(yè)開拓不足。其貸款發(fā)放從行業(yè)分布來看，也主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)及租賃和商務服務業(yè)，占比分別達到10.79%和7.00%。而采礦業(yè)和電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應業(yè)占比僅為2.80%和1.23%。

S省城商行與當?shù)啬茉雌髽I(yè)的發(fā)展逐漸趨于緊密，體現(xiàn)了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特色，通過城商行與能源產(chǎn)業(yè)的結(jié)合實現(xiàn)優(yōu)勢互補。通過城商行的信貸資金及其他金融服務，緩解了能源企業(yè)特別是中小企業(yè)融資困難、融資貴的問題。同時，能源企業(yè)的入駐也為城商行注入了更多的資本金，促進其規(guī)模擴大及產(chǎn)品服務創(chuàng)新。但是，省內(nèi)城商行與能源企業(yè)的融合尚淺，還需不斷深化。

3 S省城商行產(chǎn)融結(jié)合現(xiàn)存問題分析

3.1 發(fā)展形式單一

S省城商行產(chǎn)融結(jié)合業(yè)務發(fā)展方面主要還是以傳統(tǒng)存貸業(yè)務為主，金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，發(fā)展形式單一，同質(zhì)化嚴重。主要集中在文旅、醫(yī)療、交通和制造業(yè)，諸如產(chǎn)品“文創(chuàng)專項貸款”“航空助力貸”。缺少對本地能源行業(yè)金融產(chǎn)品的挖掘，與能源產(chǎn)業(yè)融合尚有不足，城商行與能源產(chǎn)業(yè)的結(jié)合也主要集中在傳統(tǒng)能源行業(yè)，與新能源和清潔能源行業(yè)結(jié)合較少，相關(guān)能源金融產(chǎn)品較少。

3.2 科技基礎薄弱

S省城商行在科技信息基礎建設方面還比較薄弱，尤其是對于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)專業(yè)人才的引進和培養(yǎng)以及信息平臺建設不足，需要加強科技賦能，將大數(shù)據(jù)信息技術(shù)與能源企業(yè)、城商行金融機構(gòu)相結(jié)合，將產(chǎn)業(yè)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)金融同步結(jié)合發(fā)展，提高金融服務的質(zhì)量和效率。“人工智能”等技術(shù)平臺建設不足，不利于“AI+機器人流程自動化技術(shù)”在反洗錢、財務記賬、績效考核、統(tǒng)計分析、業(yè)務合規(guī)性處理等領(lǐng)域的高效自動化應用。大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的運用不足，在建立城商行產(chǎn)業(yè)鏈智能風控平臺和信息資源共享中心平臺上有一定的限制。科技基礎的薄弱限制了城商行產(chǎn)融結(jié)合數(shù)字化綜合經(jīng)營能力的提升。

3.3 金融風險防控不足

S省城商行產(chǎn)融結(jié)合形成的產(chǎn)業(yè)鏈金融使得產(chǎn)業(yè)鏈整體風險加大，隨著產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者增多，產(chǎn)業(yè)鏈上的不確定性因素也相應增多，一定程度上增加了金融風險。產(chǎn)業(yè)鏈金融主要是通過產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)的實力保障和信用輻射，向上下游相關(guān)中小企業(yè)拓展，從而增加城商行對相關(guān)中小企業(yè)的信貸融資及金融服務支撐，解決中小企業(yè)難以獲得融資等問題，進而帶動產(chǎn)業(yè)鏈整體發(fā)展。但是由于金融工具向產(chǎn)業(yè)鏈上下游相關(guān)企業(yè)拓展，產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)聯(lián)系越來越緊密，產(chǎn)業(yè)鏈的風險進而擴散，由一個問題環(huán)節(jié)影響到全產(chǎn)業(yè)鏈，造成金融風險防控難度加大。

4 S省城商行產(chǎn)融結(jié)合路徑對策分析

4.1 推進能源金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在發(fā)展形式上應結(jié)合S省能源資源優(yōu)勢開發(fā)多種能源金融產(chǎn)品，能源企業(yè)扶持信貸產(chǎn)品，進行業(yè)務多元化布局。在原有的“文創(chuàng)專項貸”“航空助力貸”的基礎上，開發(fā)“能源專項貸”“能源信用貸”“清潔能源貸”“綠色信貸”相關(guān)系列能源金融產(chǎn)品，探索環(huán)境權(quán)益相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)。利用短期融資券、中期票據(jù)、企業(yè)債、金融租賃、信托貸款等融資工具支持客戶開展能源項目。

針對客戶應收賬款特點，推出發(fā)票、合同、訂單及工作量融資等多種產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品，開發(fā)針對能源產(chǎn)業(yè)板塊的“能源票鏈通”票據(jù)融資業(yè)務模式，采用“信用+抵押+擔保+應收賬款質(zhì)押+票據(jù)貼現(xiàn)”的綜合融資模式，為中小能源企業(yè)提供更多信貸融資支持。西安銀行繼續(xù)拓展其極速秒貼產(chǎn)品“西銀E貼”，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游能源企業(yè)客戶提供便捷高效的票據(jù)融資服務。

4.2 提升金融風險防控能力

S省城商行要不斷提升金融風險防控能力，重點加強產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)風險監(jiān)測與預警，建立健全風險管理體系。風險管理全面覆蓋能源企業(yè)采購、生產(chǎn)、銷售、信用評估、計量監(jiān)測等環(huán)節(jié)，利用信息技術(shù)，建立線上質(zhì)押信息持續(xù)監(jiān)測臺賬，及時掌握企業(yè)資金、業(yè)務、應收賬款等動態(tài)情況，建立風險管理模型，搭建大數(shù)據(jù)風控管理平臺。

加強對不良資產(chǎn)的管理，實行“一戶一策”。長安銀行在這方面應尤為注意，積極采取措施以降低偏高的不良貸款率，提升資本充足率。對于往年存留的不良貸款要加強清收化解，降低不良貸款，改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按照“區(qū)別對待、有扶有控、綠色環(huán)保、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的授信政策積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。此外，加強信貸準入和貸后管理，建立完善信貸風險監(jiān)測預警系統(tǒng)和信貸管理激勵約束機制，提升貸后管理和風險防范能力，保證資產(chǎn)質(zhì)量。

4.3 發(fā)展綠色能源金融

2021年S省銀保監(jiān)局、省地方金融監(jiān)管局等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融支持陜西省綠色發(fā)展，助推實現(xiàn)碳達峰碳中和目標的指導意見》，多舉措加大S省金融機構(gòu)支持綠色能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展力度。S省城商行應該結(jié)合“雙碳”趨勢，積極發(fā)展綠色能源金融。借鑒重慶銀行綠色金融發(fā)展經(jīng)驗，以“赤道原則”為指導發(fā)展綠色金融，根據(jù)自身經(jīng)營業(yè)務發(fā)展情況，建立相匹配的綠色信貸標準，實行分級分類管理。同時，積極創(chuàng)新多種綠色經(jīng)濟融資模式，發(fā)展融資租賃、并購貸款、股權(quán)融資、財務顧問、碳金融等多種綜合化金融服務方式，提供“綠色信貸+綠色債券+綠色租賃”一攬子綜合性能源金融服務，為綠色清潔能源產(chǎn)業(yè)提供長期限、低成本資金支持及綜合性優(yōu)質(zhì)服務。

近年來，S省太陽能光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，目前的航天基地已經(jīng)成為S省重要的光伏產(chǎn)業(yè)基地，集聚了西安隆基、中電投等一批省內(nèi)龍頭企業(yè)。S省城商行應加大對光伏產(chǎn)業(yè)的資金支持，推出“光伏貸”專項貸款產(chǎn)品，推出光伏產(chǎn)業(yè)貸款優(yōu)惠利率，設立專項光伏基金，支持光伏產(chǎn)業(yè)電力外送通道等項目建設。西安銀行在后期發(fā)展中仍應繼續(xù)加大對新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，繼續(xù)深耕其特色比亞迪汽車金融，推動新能源行業(yè)不斷發(fā)展，助力S省綠色能源金融發(fā)展。

4.4 建立產(chǎn)融結(jié)合資源共享信息中心

S省城商行應積極建立產(chǎn)融結(jié)合資源共享信息中心。加強產(chǎn)業(yè)鏈金融數(shù)字化賦能，在能源企業(yè)生產(chǎn)、銷售、流程管理等方面加大人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算及區(qū)塊鏈技術(shù)的應用，推動采購生產(chǎn)、產(chǎn)品服務、營銷管理線上化轉(zhuǎn)型，深度融合互聯(lián)網(wǎng)金融。積極參與S省信用信息共享機制和融資服務平臺建設，積極與S省發(fā)改委“秦信融”平臺連接，建立城商行間的產(chǎn)融結(jié)合資源共享信息中心，為能源企業(yè)智能風控、智能運營、智能投顧、智能營銷提供信息支持。利用數(shù)據(jù)分析、影像技術(shù)、風險計量工具進行風險評估和預警。通過線上供應鏈平臺體系和資源信息共享中心與供應鏈上的能源企業(yè)聯(lián)結(jié)起來，實現(xiàn)信息共享、在線審批、流程監(jiān)管等操作，經(jīng)銷商可以直接通過線上供應鏈平臺進行在線申請、簽合同、拿貨、支付還款等。在新冠肺炎疫情的特殊環(huán)境下，資源共享信息中心的建立還為能源企業(yè)“非接觸式”金融服務的發(fā)展提供了便利，金融服務更加便捷、安全和高效。

4.5 建立政策性能源金融機構(gòu)

打造專業(yè)化的“能源銀行”，吸收存款，集中資金，主要用于能源資源開發(fā)、重點能源項目建設及能源企業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新等，在能源企業(yè)的對外經(jīng)濟貿(mào)易業(yè)務中提供貿(mào)易融資、匯率風險評估以及匯兌結(jié)算等多種金融服務。能源行業(yè)的特殊性在于前期投資大，資金回收周期長，產(chǎn)業(yè)鏈延展性高，污染風險大及復雜性高。尤其是中小企業(yè)受這樣的特性影響普遍存在融資難、融資貴的問題。國家開發(fā)行于2021年9月設立了專項貸款，發(fā)放能源保供專項貸款1230億元，緩解煤炭企業(yè)經(jīng)營困難，支持煤炭企業(yè)增產(chǎn)增供。S省城商行應該通過與省內(nèi)大型能源企業(yè)，如陜西煤業(yè)化工集團、陜西延長石油集團、陜西有色金屬控股集團、西電集團等企業(yè)加強合作，利用西咸新區(qū)能源金融貿(mào)易區(qū)平臺優(yōu)勢，打造“能源銀行”，契合S省“十四五”發(fā)展規(guī)劃的“一核兩帶三區(qū)”布局，與陜北傳統(tǒng)能源及相關(guān)制造業(yè)和陜南綠色新能源產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，建立專項通道，為能源企業(yè)提供更多政策性金融支持，加快專項貸款授信審批流程，實行差異化定價策略，降低能源企業(yè)融資成本，滿足能源企業(yè)合理融資需求，充分發(fā)揮S省“能源大省”的資源優(yōu)勢。

5 結(jié)論

S省城商行產(chǎn)融結(jié)合正在不斷深入，其發(fā)展與省內(nèi)能源企業(yè)聯(lián)系逐漸緊密，有利于發(fā)揮S省能源資源大省的優(yōu)勢，但是發(fā)展中仍存在諸多問題和挑戰(zhàn)，在其發(fā)展中應注意把握“能源大省”“構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)新發(fā)展格局”、區(qū)域經(jīng)濟一體化、金融綜合化等戰(zhàn)略機遇。堅守城商行最初的定位，扎根地方經(jīng)濟，服務實體企業(yè)，與S省地方經(jīng)濟發(fā)展融合互動，體現(xiàn)地域特色，挖掘S省能源資源優(yōu)勢，促進能源企業(yè)發(fā)展。利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，深度融合互聯(lián)網(wǎng)金融，提升金融風險防控能力，積極構(gòu)建以能源企業(yè)為主體的產(chǎn)融結(jié)合資源共享信息中心。將發(fā)展綠色能源金融提升至發(fā)展戰(zhàn)略高度，作為S省城商行發(fā)展重點方向之一。促進S省城商行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)特色化、專業(yè)化、綜合化運營，不斷提升服務能源企業(yè)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率，促進S省區(qū)域經(jīng)濟整體發(fā)展。