高職學生財經素養現狀分析及影響因素

黃海燕

一、前言

財經素養是對財經知識和風險的認知和理解力，及應用這些知識和理解力的技能、動機和信心，是個人財經知識、認識、價值觀的一種綜合體現。通過參考相關理論，設計調查問卷實地調查及數據分析，發現高職學生雖然有正確的消費觀，但財富管理、投資理財等相關知識缺乏，甚至從未有過參與的經驗。隨著社會經濟的快速發展，學生參與經濟生活的廣度和深度與日俱增。在經濟多元化發展的現今，電子支付早已普及，基金、理財、網貸等新型支付方式及理財方式早已進入學生的生活，學生的經濟生活較之以往有了翻天覆地的變化，對許多財經概念有了不同的了解，新型財經理念也在無時無刻影響學生的生活。在此環境下，對人們特別是學生參與經濟活動的能力和素養提出了更高的要求，各國逐漸重視國民參與經濟活動的能力和素養，與財經素養及其相關的教育愈發成為一種趨勢。因此，當代高職學生的財經素養現狀及影響因素分析是值得研究的課題，具有十分重要的現實意義及研究價值。

二、相關概念及研究綜述

（一）概念界定

財經素養的概念在國內外的研究領域中主要界定為對財經知識、財經的價值觀、財經能力等方面的綜合評估。例如，經濟合作與發展組織（Organization for Economic Co-operation and Development，OECD）對財經素養的定義為對財經的知識、能力和計劃的有益補充。國內研究總體認為財經素養更多是后天形成的對財經方面的知識掌握程度、對財經的理解積累、對財經方面的觀念形成、對財經的能力把握等總體素養的評價。財經素養對人在經濟活動和社會生活中有重要的影響作用，對于提高個人經濟決策的正確性、對個人經濟情況的改善以及對個人生活幸福感的提升具有積極的作用。綜上所述，財經素養是以財經知識、能力、價值觀等為核心的一種內在素養。王春春認為財經素養是關于對財經知識的認知和金融風險的理解，以及應用這些知識的技能、動機和信心，使個人參與經濟生活時能做出正確決策，以達到改善個人經濟狀況、提高個人幸福感和社會金融福祉的目的[1]。辛自強認為人民的財經素養由財經能力、價值觀、知識這幾大部分組成，而財經價值觀則包括理財、財富、財經等幾方面的價值觀綜合形成[2]。

（二）相關研究綜述

對財經素養的研究主要集中在財經素養教育、財經素養現狀分析及財經素養養成這幾個方面，其中，又以財經素養教育為主。

財經教育方面，岳昌君認為財經素養的教育變得越發重要[3]，國外的教育實踐早已將財經素養教育納入重要地位。國外部分國家的財經教育形式多樣，以學校教育為主，家庭教育和社會教育并重。學校財經素養教育除了在各個學科課程中滲透外，還專門開設經濟學和理財課程。甚至很多國家已經將財經素養提升為國家戰略。針對財經素養教育方面，國際學生評價項目（PISA）將財經素養納入學生評價項目中，為學生財經素養評價提供了重要參考[4]，對國外及國內的實踐及教育開展具有重要啟示。財經素養教育在中小學生的實現訴求和路徑探索方面也有不少研究，包括從家庭教育、重視程度、師資力量等方面實現增強等。在大學生財經素養教育方面，張開金等針對大學生財經素養做了現狀調查，對影響因素做了Fs/QCA 研究設計，從多個層面對大學生財經素養提出應對建議[5]。總體上說，財經素養教育政策框架已基本形成，財經素養教育研究和實踐也都在蓬勃開展，但仍存在重視程度不高、系統性不強、質量參差不齊等問題。

在學生財經素養現狀及影響分析方面，夏雪對大學生財經素養的測評做了研究，發現大學生整體財經水平不高，部分大學生熱衷于超前消費[6]。許慧等對武漢市大學生理財現狀做了調查，發現目前大學生從未考慮過理財，對理財沒有興趣的人群占比較高[7]。

在理解和開展財經素養培養方面，國內財經教育的目標構建應以學生為本，國家為重。參考各國的財經素養教育實踐，有研究提出，通過第二課堂積極傳授課外知識，提高學生的財經素養，同時，學校應注意提高學生的財經風險防范意識。對大學生財經素養的養成及提高，劉海月等提出以知識、技能、觀念的三元內容，學生、教師與高校的三層主體，以問題、目標與效果的三維導向有層次地提高大學生的財經素養[8]。

綜上所述，無論是國外還是國內都將財經素養提上了越發重要的位置，對財經素養教育的相關研究也越來越多，引發各方學者的關注。

三、高職學生財經素養現狀調查

（一）問卷設計

財經素養已成為我們每個人更好生活的必備素質要求，而學生的財經素養決定了我國未來經濟發展的高度，因此，研究當代學生的財經素養現狀及特征具有重要的意義。我們通過對高職院校學生進行調研，分析當代大學生收入與消費、財務認知、理財行為、理財渠道與學校教育、家庭教育的關系等，探索高職學生的財經素養現狀和特征,尋求高職學生財經素養教育方式及引導路徑，為高職學生財經素養的教育提供支持。從而，基于高職學生財經素養的現狀，為達到有效的從家庭層面、學校層面等教育引導學生樹立正確的消費觀、理財觀等，展開本次高職學生財經素養現狀調查分析。

基于以上研究目的，分析當今社會在科技創新的推動下，使得互聯網技術廣泛應用到了實際生活之中，如互聯網商業、互聯網金融以及互聯網政務等電子業務相繼得到普遍使用，并給經濟生活帶來了極大便捷。當物質水平和物質生活提高的同時，大學生是否已經具備了良好的財經素養，能在經濟方面做出更好的決策呢？因此，為了對高職學生財經素養現狀進行有效研究，針對性地設計調查問卷。問卷包括基本情況和問卷內容兩部分。基本情況包括被調查者的基本信息、被調查者的基本情況，并對數據進行統計分類。

基本情況包括被訪者性別、專業、家庭為城鎮或農村、父母職業、父母學歷、家庭收入范圍等。問卷基本情況設計主要用于了解被訪者基本情況，以及財經素養影響因素。

問卷具體內容囊括財經素養的基本面，較全面地包含了財經素養的主要評價內容（表1），總共21 小題，具體包括理性與計劃性消費能力、投資理財能力、風險識別與保險認知能力、制度與環境知識、收入與消費態度、儲蓄與投資態度、財富與人生態度幾個方面。

表1 調查問卷主要內容概述

（二）問卷數據統計描述性分析

本次調查問卷采取的是隨機問卷調查。發放問卷在某校高職學生中進行。共發放問卷502 份，收回502份，回收率100%，調查主要涉及大二大三學生。

根據問卷統計情況，被訪者每月的生活費大部分在1000 元到2000 元之間，父母雙方月收入合計5000 元以下為最多，占58.96%，其次為不清楚父母雙方月收入合計，占23.31%。家庭經濟來源，務工務農占比最高，農村家庭占比也最高，家庭受教育程度普遍較低。可見本次調查對象所在區域屬于經濟欠發達地區。即學生大部分家庭來自農村，父母受教育程度比較低，沒有接受過理財教育，對于理財方面內容接觸少，進而從側面影響學生消費情況、理財意識和財富狀況。

（三）財經素養水平分析

根據以上統計數據分析，在消費情況方面，被訪者基本能考慮商品價格與個人經濟負擔能力情況，大部分受訪者能結合自身情況考慮消費。理財意識方面，不超半數被訪者能夠為自己或家庭的收入制定簡單的投資計劃，具有一定投資理財能力，但有超過半數被訪者缺乏理財意識和獨立理財的能力。絕大多數被訪者能夠清晰了解校園貸情況，有一定的風險識別能力。而對國家相關的財經政策、法律，大部分被訪者了解較少，甚至從未關注。在學校開展財經素養教育方面，大多數被訪者認為不清楚或參與較少，學校開展財經素養活動形式和數量較少。而在自身財富管理的態度方面，大多數被訪者認知屬正常，然而仍有不少被訪者存在超前消費傾向。大部分受訪者在投資理財方面沒有清晰的認識和規劃，對理財的知識認知缺乏，基本上沒有了解并參與過理財投資。

綜上，大部分被訪者對于金錢如何獲取，同時如何正確使用，有著相對清晰的認識。大部分被訪者具有正確的消費觀，具備一定的風險識別力，但對相關政策及知識了解不多。此外，大部分被訪者對財富管理、投資理財缺乏認識并從未參與過此類活動。部分學生對于金錢沒有使用規劃，由于大部分學生的資金都來源于父母，通常都是花著花著就沒有了，沒有對自身的資金做一個簡單的規劃，沒有認識到規劃投資理財的重要性。大部分學生不愿意花太多的時間了解有關于理財的知識，認為自己還處在學生階段，沒有必要進行理財投資，可見投資意識不強。

四、高職學生財經素養影響因素分析

（一）家庭因素

此年齡段的學生處在獨立于家庭與步入社會的過渡期，但受家庭教育及原生家庭影響痕跡十分明顯。家庭成員是否對此有過知識普及，或家庭對財富的態度，學生是否有參與家庭開支的使用等，都對學生財經觀念的形成有著重要影響。且由于學生的主要收入來源來自家庭，獲得金錢的多少會影響著學生平日的消費，也影響著現階段的消費觀。因此，家庭背景和家庭收入等因素對學生的財經素養有著基本的形成影響。

（二）環境因素

大區域環境及局部環境對高職學生的財經素養具有重要影響。大區域的經濟發展水平，例如相對發達區域，學生平均可支配財富較高，平均財經認知水平也會更高，學生平均財經素養相對較高。而經濟欠發達區域則反之，整體財經認知水平較為薄弱。此外，部分此階段的學生剛成年，年齡和經驗受限，導致這部分學生易受周遭環境影響，周圍人的消費觀、財經觀，以及局部消費或經濟消費特點，對部分學生的財經素養有一定的隨機性影響。

（三）教育因素

教育因素亦是影響高職學生財經素養的重要因素之一。財經教育的形式多樣，以學校教育為主，家庭教育和社會教育并重。學校是否對財經或經濟方面做通識性普及，是否對財經或經濟方面設置必修或選修課程，是否組織相關教育教學活動，對學生的知識獲取、觀念認知、財經素養重視程度、財經素養提高有著顯著影響。因此，教育對財經素養的影響主要體現在知識性普及及能力提高方面。

（四）個人意愿和興趣

學生自身對財經知識的興趣和意愿也是影響因素之一。對財經知識感興趣的學生更傾向于自主學習，并積極尋找相關書籍、課程或資訊來滿足學習需求。他們表現出更積極的學習態度，愿意參與討論、提問，以及參加與財經相關的活動和研究。這種濃厚的興趣也驅使學生深入學習和探索財經領域的復雜問題，探求其背后的原理和邏輯。興趣是學習的持久動力。因此，對財經知識有濃厚興趣的學生更有長期學習的動力，追求更深層次的知識，而非僅限于應付考試或短期興趣。通過閱讀、網絡搜索和參與討論等方式不斷增進知識，而不僅局限于課堂教學。此外，興趣還可能引導學生積極參與財經領域的實踐活動，如投資、理財、創業或參加財經競賽，將理論知識應用到實際情境中。

（五）社會文化環境

社會文化環境對學生的財經素養產生深遠影響。在注重理財的環境中，人們更重視財務規劃、投資理財和節約消費等能力，這影響著學生對財經知識的態度和興趣。學生可能更傾向于學習財經知識，并將其視為未來發展的重要組成部分。此外，強調理財和經濟意識的環境也會引導學生形成理智的消費習慣，培養出良好的財務管理能力。同時，這樣的環境中可能存在更多財經教育和培訓機會，以及與財經領域相關的活動和競賽，為學生提供了接觸財經知識和實踐的機會，激發他們對財經領域的興趣和學習動力。因此，教育機構和家庭應重視營造積極的財經學習氛圍，為學生的財經素養發展創造有利條件。

（六）經濟活動參與

首先，參與經濟活動讓學生接觸真實的商業運作和經濟場景。在實習或兼職中，高職生處理財務數據、參與決策，并了解市場和行業運作。這樣的經歷幫助學生更深入地理解財經知識在實際生活中的應用，形成全面深刻的認知。

其次，參與經濟活動培養學生的財務管理和經濟決策能力。在實踐中，學生管理自己的薪資、預算開支，或參與項目預算和成本控制。通過這樣的過程，他們學會理性規劃和管理財務，提高經濟決策的準確性和效率。

第三，經濟活動的參與增強學生的創業意識和商業觀察力。實習或創業中，學生接觸市場競爭、商業模式和市場變化等實際情況。這些經驗激發對商業機會的敏感性，培養創新思維和商業洞察力。

此外，參與經濟活動促進學生的人際交往和溝通能力。在工作或實習中，學生需要與不同背景的人合作，與客戶或同事進行有效溝通。這培養良好的溝通技巧和團隊合作意識，對未來從事與財經相關的職業尤為重要。

五、相關建議

（一）整體性提高財經教育質量

我國財經素養教育起步較晚，包括社會面對財經素養的整體認知有限，但財經素養對個人未來生活有著重要影響，對提升教育的全面性、學生素質的全面提高也有重要影響。因此，需從政策上加以重視，建立完善的、科學的財經素養機制，加快出臺符合我國國情的財經素養政策，提高社會對財經素養的認識程度、重視程度，引領、推動和重視財經素養教育。

（二）加強學校財經素養教學活動

學校在進一步開展財經素養教育中，加強通識性、專業性培養，開設必修或選修課程，可使學生獲得系統化專業化的財經知識。在進一步開展財經素養教育中，應加大活動力度以及時間的長度，并且運用班級中班干部、社團各方面力量共同開展。在人才培養方案中也應加大財經素養培養的比重，讓財經素養貫穿于課堂中、活動中、班級中，全方位提升當代學生的財經素養的能力。同時，在授課中可將財經教育融入思政教育課，甚至滲透到各個學科課程中，或結合社團活動做多樣化的開展。通過模擬實踐、財經比賽等實際活動提高學生的實踐能力。通過實踐活動，全方位提升當代大學生的財經素養。同時，也可通過互聯網等引導學生獲取財經素養知識。研究發現，除了財經專業類的老師對財經知識有所了解，其他專業的老師沒有參與過系統的財經素養教育，對財經素養知識了解有限。因此，提升教師隊伍的財經素養是推廣財經素養教育的關鍵。

（三）提高家庭輔助教育

財經教育雖然以學校教育為主，但俗話說“家庭是孩子的第一所學校，父母是孩子的第一位老師”，可見家庭教育對大學生依然有舉足輕重的影響。鑒于大部分家庭對此認識不深，學校應提醒學生家庭注意財經方面的輔助教育，尤其是觀念的普及和日常行為的引導。一是樹立正確的財富觀；二是言傳身教，創造家庭財經素養環境，可讓學生在一定程度上參與家庭財經活動或財經決策，讓其認識到財經的重要性；三是轉變觀念，重視在家庭中潛移默化地開展財經素養教育，引導學生樹立正確的金錢觀。

六、結語

通過對高職學生財經素養現狀及影響因素的分析，我們可以得出一些結論。首先，高職學生在財經素養方面存在一定的不足，尤其體現在缺乏財富管理、投資理財等方面的知識和技能。其次，家庭背景、教育水平、經濟狀況等因素會對學生財經素養的形成和發展產生重大的影響。學校的財經教育也需要進一步完善和加強，以提高學生的財經素養水平，為其未來的經濟生活打下堅實的基礎，同時也為社會經濟發展做出貢獻。