商業銀行應對貿易金融電子化路徑探討

林歡 許亞萍

【摘 ?要】貿易金融在新技術不斷發展的背景下愈發呈現出電子化的特點，主要體現在貿易金融涉及的產品、交易渠道、單證、規則等方面的電子化趨勢加劇。為積極應對貿易金融電子化，論文提出商業銀行應在科技迭代、渠道變革、風險把控等方面積極作為，以實現業務發展和風險控制均衡發展。

【關鍵詞】貿易金融；電子化；路徑

【中圖分類號】F832.33；F752 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2023）07-0101-03

1 引言

近年來，商業銀行依托互聯網、區塊鏈、物聯網等技術大力發展貿易金融業務，業務線上化、電子化、數字化、智能化趨勢相互交融，FINTECH標簽滲透到貿易金融各產品。在商業銀行力推貿易金融電子化的同時，一些互聯網金融公司基于交易大數據為中小企業畫像，通過線上便捷操作的模式迎合中小企業對貿易融資的需求，“鯰魚效應”加速商業銀行電子化建設步伐。新冠肺炎疫情的爆發讓公眾進一步提升了對“零接觸”辦理銀行業務的期待，特別是對單證資料要求較高的貿易金融業務，企業更期待能夠足不出戶完成資料交互、業務辦理。上述情況都使得商業銀行空前重視貿易金融電子化建設，貿易金融擁抱電子化已是大勢所趨。

貿易金融根植于貿易，基于合同與訂單衍生出涵蓋結算、融資、擔保、財務管理等在內的產品體系。國內商業銀行內部管理架構不一，但無論主管部門名稱為交易銀行部、貿易金融部、國際業務部還是貿易融資部等，貿易金融都是這些部門核心的業務。無論國內貿易還是跨境貿易，無論人民幣還是外幣，貿易金融都擺脫不了電子化趨勢。

2 貿易金融電子化的主要表現

2.1 貿易金融產品電子化不斷深入

依托SWIFT系統電開的國際信用證應該是貿易金融產品電子化的“催征鼓”，國際電匯也算是早期電子化的支付產品。得益于SWIFT系統，國際貿易金融產品電子化起步早、發展較成熟。

反觀國內貿易金融，產品電子化則起步較晚，重要原因是業已成熟的SWIFT系統無法承載漢字信息，而國內早期又缺乏一個如此強大的基礎設施。2009年，人行建成電子商業匯票系統（ECDS系統），我國商業票據才由紙票邁入電子票據時代，但直到2016年上海票據交易所搭建全國統一的票據交易平臺，我國電子票據才得以使用統一的規則在統一的電子平臺交易。作為舶來品的國內信用證在電子化的進程中則花費了更長的時間。長期以來，國內信用證無統一的電子交易平臺和渠道，基本只能依靠信開，流程煩瑣、傳遞時間成本高、防偽性能差。2019年由人行牽頭的電子國內信用證系統一期上線，這才讓國內信用證開始“觸電”，此后越來越多的商業銀行加入，電子國內信用證逐步擴面上量，走上電子化的快車道。

另一個電子化程度加快的產品則是國內保函。隨著海關、政府集中采購中心等常見保函受益人單位陸續開放與商業銀行電子系統的對接，以電子關稅保函、電子投標保函為代表的電子保函產品應運而生。而且，保函已經不再是商業銀行“專屬”產品，越來越多的擔保公司、保險公司已經在保函上分得一杯羹，其保函產品電子化進程也在緊追商業銀行。

值得一提的是，SWIFT組織早年推出的集合信用證和賒銷結算優點的新型貿易金融工具—BPO（銀行付款責任）雖然已形成統一國際規則，但其在推出后一直不溫不火，這項在賒銷項下基于SWIFT支持的產品仍有可為空間。

2.2 貿易金融電子化交易渠道逐漸增多

貿易金融電子化交易渠道和平臺增多是貿易金融電子化最主要的表現。貿易金額交易的完成離不開交易渠道，渠道電子化為貿易金融插上騰飛的翅膀，其形式主要有以下三種。第一種是基于原有線上渠道開發新功能，將原有線下交易平移至線上，讓紙質交易升級為電子交易。如在既有企業網銀中新增在線即期和遠期結售匯、在線申請開立信用證和保函等，使得傳統電子平臺囊括的功能更加豐富，煥發出新的活力。再如SWIFT組織基于原有網絡推出GPI全球支付創新服務，讓全球用戶體驗更快、更透明的清算和結算服務。第二種是新構交易平臺，由商業銀行獨立或聯合金融科技公司共同構建新交易平臺，或者由金融監管機構主導成立新的交易平臺，如央行牽頭建設的電子信用證系統、外匯管理局主導的跨境區塊鏈交易平臺。以區塊鏈技術在貿易金融領域的應用為例，初期由部分商業銀行聯合組建了多個區塊鏈福費廷交易平臺并得到不同程度推廣，未來趨勢將是在監管機構或大型銀行的引導下形成全國統一的鏈上交易平臺。前文所述央行主導的電子國內信用證系統也屬于此類新構平臺。如果說前兩種形式是商業銀行、監管機構或支付基礎設施對其自身系統的一種改進，那么第三類則是讓客戶接入銀行系統或基礎設施，最大的特點就是對客戶主動開放性更強。如銀行供應鏈系統或信貸系統與企業ERP系統對接，通過企業資金收付信息實現在線獲得銀行貿易融資支持；再如SWIFT銀企直連，商業銀行借助SWIFT平臺與大型跨國企業集團建立直連模式，為企業客戶在全球的現金管理、資金收付提供支持。

2.3 貿易金融單證電子化是大勢所趨

近年來，海關、稅務、海運、保險等涉貿部門先后推行電子單證。單證處理是貿易金融業務突出的特點，貿易金融業務將或主動或被動地面對電子單據這一新的變化。電子單證相比傳統紙質單證具備明顯優勢，單證繕制、傳遞更加快捷。如海關推行電子報關單，報關單位報關后即可線上下載、打印電子報關單，省時省力。稅務局試水稅務備案電子化，企業在當地電子稅務局平臺提交相關資料后生成稅務備案電子化信息，備案信息可在稅務局與付匯銀行共享，企業無需跑腿稅務機關即可向商業銀行發起付匯指令。海運公司通過EDI電子數據交換系統使用電子提單助力發貨、提貨。為應對貿易金融單證無紙化，目前，全球已有多個電子交單平臺可幫助全球銀行在單證業務下實現電子交單。

單證電子化雖然是大勢所趨，但從目前的情況來看，仍存在很大的完善空間，如商業銀行和客戶對電子單證及其要求的交易模式的接受度仍有待提高，商業銀行對接電子單證的信息系統有待完善，電子單證對商業銀行“三反”能力提出更高要求。

2.4 貿易金融電子化規則與時俱進

國際商會早在2002年就公布eUCP（跟單信用證統一慣例電子交單規則）1.0版本，隨著電子交單的發展，國際商會在2019年更新版本公布了eUCP2.0版本，并同時公布eURC（托收統一規則電子交單規則）1.0版本。這是國際慣例和規則層面對貿易金融電子化發展做出的回應。國際商會除公布上述國際慣例和規則外，也同時在倡導建立更加規范的電子化應對規則，國際商會曾針對數字貿易統一規則征求意見，力圖為數字貿易的開展建立基本規則。

在國內，適應貿易金融電子化的監管規章和法律也在逐步完善。部門規章層面，早年外匯管理局已就規范貨物貿易外匯收支電子單證審核下發專門通知，在最新的貨物貿易指引中也對電子單證審核做了相應的要求。國家法律層面，雖無專門針對貿易金融電子化的法律，但從早年《電子簽名法》的實施，到《民法典》中對電子合同的訂立、履行規則做了明確規定，都說明國家對電子化背景下立法的重視，有了這些明文規定，貿易金融電子化發展才能得到保駕護航。同時，貿易金融電子化在一定程度上也“倒逼”監管機構提升電子化監管水平，促使監管機構在宏微觀層面采用大數據、區塊鏈、云計算等手段強化監管。如外匯局主導發起的跨境金融區塊鏈服務平臺一方面便利了銀行開展線上融資，但另一方面也為監管機構甄別分析交易數據、深化電子化監管提供契機。

3 商業銀行應對貿易金融電子化路徑

電子化是貿易金融業務的趨勢，適應電子化已經是貿易金融發展中的一個重要課題，商業銀行必須以時不我待的態度對待。

3.1 加快銀行科技系統更新迭代，順應貿易金融電子化趨勢

提升科技水平是所有應對數字化舉措的總領，商業銀行應對貿易金融電子化的首要對策應在科技系統上實現升級迭代，以應對業務發展新趨勢。

一是理順商業銀行內部科技系統關系。商業銀行應理順全行科技系統的邏輯關系，梳理清楚核心銀行系統、國際結算系統以及其他涉及貿易金融業務的系統之間的交互關系，通過系統整合等方式優化貿易金融業務系統，通過強大的科技系統來打破內部數據壁壘，打破信息孤島。同時，貿易金融業務部門與科技部門加強溝通合作，將業務需求轉化為系統成果，讓科技系統支撐貿易金融業務電子化。

二是擇優與外部系統、數據、信息進行對接。商業銀行應通過科技系統主動與外部資源進行對接，提升獲取和分析交易信息、外部數據的能力。如積極對接央行推進的電子國內信用證系統，在貿易金融業務上加強與金融同業之間信息化溝通水平，減低溝通成本，提升貿易金融信息處理時效。再比如在國際貿易中加強與商務、稅務、海關、外匯管理局等部門的系統對接與信息共享，通過與單一窗口平臺對接，實現物流、資金流、信息流等信息共享，既便利商業銀行獲取、核實相關貿易背景信息，也便利企業向銀行提交相關業務申請，讓數據傳輸代替人員跑動。

三是提升貿易金融業務系統的自動化運營水平。貿易金融電子化使得大量業務信息以電子化的形式呈現，商業銀行應努力實現科技系統直接識別、判讀、處理電子信息，提升自動化運營能力。如國內一些先進銀行已經在貿易單證業務上提出數字化轉型的理念，通過運用OCR及人工智能AI等技術開發智能審單系統，使用機器代替傳統的人工審核技術，不僅降低了操作失誤還提升了審單效率。

四是差異化構建商業銀行貿易金融科技層次。在搭建、完善貿易金融系統上，商業銀行應走差異化發展之路，大型銀行或其發起成立的金融科技公司自行建立與優化系統，在市場中充當科技輸出者角色；中小銀行借力金融科技公司搭建、完善業務系統，克服科技水平偏弱的缺點，大型銀行與中小銀行形成貿易金融科技分層與市場互補。

3.2 進行渠道變革，重點構建貿易金融電子化渠道

商業銀行應按照線上化、電子化、數字化要求對現有的獲客渠道、業務辦理渠道等進行改進。

一是拓展存量渠道功能，實現功能最優最大化。開展對公業務的商業銀行目前基本已開發企業網銀，可在企業網銀中設計貿易金融業務板塊，除在企業網銀中實現賬戶查詢與管理、外匯結算與結售匯等基礎業務外，還可以新增在線開立信用證申請、在線融資申請等功能，將相對復雜的貿易金融業務復制到既有線上平臺。

二是新建線上業務渠道，豐富客戶業務辦理選擇。針對企業客戶，可以在企業網銀等傳統渠道的基礎上開發企業手機銀行，讓企業在手持終端上即可辦理貿易金融業務。國際貿易中流行的單一窗口模式，集中了大量貿易信息，外貿企業可以通過單一窗口平臺向商業銀行申請開立外匯賬戶、發送融資申請等，但是當前與單一窗口對接的銀行數量有限，未實現對接的商業銀行應積極爭取與其進行對接。

三是加強跨界合作，商業銀行加強與外部互聯網公司、金融科技公司合作，共同搭建貿易金融平臺，在產品運營、系統搭建、客群培育等方面各自發揮優勢，各取所長。如不少商業銀行與中企云鏈、平安壹賬通等公司在平臺建設、

業務拓展等方面開展合作，共同推廣供應鏈金融業務，實現雙贏。

3.3 提升風險管控水平，強化電子化背景下風險控制

不可否認，貿易金融數字化帶來便利的同時，也給貿易金融業務風險管理提出了不少難題。如電子單證代替紙質單證后，直觀的紙質信息被電子信息替代，傳統紙質憑證不復存在，防止電子信息被篡改、提升電子信息甄別和分析能力等將是新課題。在此背景下，一方面，商業銀行應根據貿易金融電子化特點及時重檢本行貿易金融相關規章制度，及時補充完善關于貿易金融電子化的相關規定及風險防控措施。另一方面，商業銀行在應對貿易金融電子化進行業務或產品創新前應科學開展預評估，對新業務或產品可能出現的風險進行事前評估，在推廣階段還應做好新業務或產品后評價，對于新業務或產品運行中出現重大風險的，應及時叫停。此外，商業銀行應重視貿易金融隊伍建設，培育全球化視角的專業化人才，提升應對貿易金融電子化水平的能力，特別是要適應貿易金融國際規則，提升風險預判能力。

4 結語

貿易金融電子化趨勢不可逆，且不斷出現新的演變特點。貿易金融是商業銀行重要的業務之一，商業銀行應認真分析、主動把握貿易金融電子化的本質，客觀分析自身在應對貿易金融電子化這一重要課題上的優劣勢，并結合自身實際探索出包括但不限于科技系統、業務渠道、風險控制等方面的有效應對路徑。

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