農業經濟轉型升級與政策性銀行創新業務研究

竇婧逸

一、前言

農業政策性銀行根據當前農業經濟轉型升級戰略部署，為農業農村發展提供金融保障，通過區域金融模式、產品借貸資金和創新開發理念等，滿足糧食和能源安全、農業現代化及農業農村基礎設施建設發展需求，全力服務區域協調發展。借助政策性銀行金融支持，發展實體經濟，積極支持實體經濟，擇優扶持民營小微企業，可以不斷加快農業現代化發展進程。本文對農業經濟轉型升級與政策性銀行創新業務進行了研究。

二、農業經濟轉型升級與政策性銀行現狀

（一）保障性制度尚需落實

當前城鄉經濟正處于轉型階段，短期貸款、中長期貸款等所有類型的貸款需求量很大。小微企業在該類業務中的比重相對較小。對于小微企業，政策性銀行遵循穩中求進的基調，遵循政治引領、示范帶頭、擇優扶持、風險可控的原則，落實小微企業金融服務領域的國家相關監管政策，以進一步按照各地區的產業優勢和資源優勢從優質特色農業的產業鏈和供應鏈中獲取客戶。

（二）農業政策性金融機構的數量不足

現階段，涉農金融機構在國內主要是以政策性銀行為代表的中國農業發展銀行（以下簡稱農發行）和以中國農業銀行為代表的商業銀行等，在農業政策領域提供金融服務，并在制度體系中占有重要地位。除上述國有銀行外，還有農村商業銀行等地方性金融機構及其他小額供資企業，可以為農業經濟提供資金支持。但在現階段，部分地區的政策性銀行還不能滿足農業經濟轉型升級的需求，農業經濟中的金融服務質量因地區而異。最常見的現象是政策性銀行分行數量不足，雖定位于服務農業農村經濟發展，卻還沒有開通個人業務，農民難以直接獲得金融服務，對金融服務的接受度不高[1]。這導致金融機構難以深入農業地區，促進政策性金融服務的提供，結果就是大量農民轉而尋求商業性市場化金融支持。

（三）不良貸款問題

中國農業發展銀行2021年年報顯示，該行年末貸款余額6.69萬億元，發放貸款和墊款6.43萬億元，年末總負債7.76萬億元，不良貸款率為0.36%。中國農業銀行2021年年報披露，該行年末貸款29.07萬億元，發放貸款和墊款16.45萬億元，年末總負債26.65萬億元，不良貸款率為1.43%。雖然相較于同樣服務于農業農村的國有商業銀行，政策性銀行的不良貸款率并不高，但從總體看，不良貸款對國有資本保值增值仍造成一定程度壓力。

三、農業政策性銀行在農業經濟轉型升級的優勢

首先是經營策略的政策屬性。農發行是國家出資設立，具有鮮明的國家意志屬性，具有獨立法人地位的國有政策性銀行；其次是“三農”定位。依托國家信用支持，在農村金融體系中發揮主體和骨干作用，不斷加大對農業農村重點領域和薄弱環節的支持力度，例如保障政策性糧棉油收儲資金供應，支持高標準農田建設，支持農業科技創新，助力種業打好“翻身仗”，持續加大對農業農村基礎設施建設支持力度；最后，服務國家區域發展戰略，堅持共抓大保護、不搞大開發，出臺長三角、革命老區等不同區域建設實施意見，發展可復制創新模式，形成金融協同效應，共同發揮鄉村振興專項行動的支撐作用。同時，農業政策性銀行具有較強的政治優勢，業務范圍廣，同時以與涉農擔保公司和涉農股權投資公司合作等方式開展涉農業務。農業政策性銀行主要圍繞服務國家戰略提供金融支持，新投放貸款利率有序下行，免收評估費、財務咨詢費等服務費用。比如，南通農發行參與推動鄉村振興“萬企興萬村”行動，支持農業化國家重點龍頭企業在全國同行中率先推行“公司+基地（蠶業農場、蠶業合作社）+農戶+高校院所（工程中心）”的繭絲綢產業化經營模式，實現繭絲綢一、二、三產業融合發展，形成一體化帶動規模化、規模化促進一體化發展的產業特色。在江蘇海安、廣西環江等重點蠶區建立基地，帶動40萬畝桑園建設、30萬戶蠶農增收、50多家絲綢企業發展和5萬名勞動力就業，有效推動企業完善產業鏈、帶動農村人口增收。

四、通過農業政策性銀行創新業務促進農業經濟轉型升級

（一）明確農業政策性銀行的業務邊界，完善農業政策性銀行管理制度

首先，明確業務邊界是促進銀行政策改革發展的必然。明確業務范圍，實行分類子賬戶管理，有利于更好地管理政策金融機構的資產負債、權利和義務，也有助于加大資本限制作用，加快資本補充。其次，明確業務邊界是提高履職能力的前提。業務邊界不清會導致政策性貸款投向分散，難以集中力量為農業農村經濟轉型升級服務。第三，明確業務邊界是提高資金配置效率的必要條件。在資金來源方面，通過吸收涉農企事業單位存款、發專項債等方式填補金融缺口，并有助于形成多層次的融資體系。最后，明確業務邊界是開展合規風險防范操作的需要。劃定業務邊界指定了特定的業務領域，并且可以重新實施和調整業務。根據職能定位，農業政策性銀行的業務是圍繞國家戰略或政策方向進行的[2]，因此，宜采用確定授權的方法，并按照規定辦理相應手續。同時，國家通過頒布《中國農業發展銀行監督管理辦法》，督促銀保監會更好地承擔監督管理的責任，防止政策性銀行同時充當運動員和裁判員，削弱政治職能。目前，建議從四個維度確定農業政策性銀行的業務邊界，如果一個方面符合要求，就可以找到滿足業務領域的要求。①從農業服務的角度來看，支持農業農村相關產業的企業可被視為符合業務領域的要求。總體來看，依托農、林、畜、漁業資源，以及衍生的第二和第三產業，比如加工、生產、分銷服務，可直接作為銀行信貸指引政策的依據。②從服務農業的觀點來看，支持農業農村發展的企業可以被視為符合業務領域的要求。③從服務農民的角度來看，任何使農業人口受益并符合某些標準的人都可以被視為符合業務領域的要求。可以探索以項目服務的人口或行業管理的人口為標準，不限于項目所屬的地理區域，對服務產生嚴重影響的業務。④從服務國家戰略的角度出發，確定國家為滿足業務領域要求而設定的關鍵任務[3]。

健全的政策性金融體系由發展金融、補充金融、補償性金融和社會保障金融四要素組成。在經濟全球化的背景下，要多方設法解決“三農”問題，減輕農業壓力，按照產權明確、權利義務明確等基本原則，使政策性銀行成為政策導向型金融機構。在符合農業發展實際的情況下，明確農業政策性銀行的職能，完善農業政策性銀行管理制度。第一，結合實際情況，積極開展糧食等“產購儲加銷”全鏈條業務的探索和實踐，要把農業綠色企業等農業農村新型主體作為貸款主體，對部分農業需求實施定向貸款，盡可能解決各生產環節資金短缺問題；第二，調整信用杠桿運用，優化整體結構，充分利用政策性銀行在解決農業發展不足方面的作用，充分利用幫扶金融精準第一線的價值，把財政支持與金融支持結合起來，探索“線上+線下”貸款模式，提升支農成效。

（二）不良貸款的產生原因和防范措施

不良貸款的產生原因主要有三點：一是監管及處置力度不夠，風險揭示不足。少數機構存在“重投放輕管理”的現象，存續期監管工作薄弱，不能及時發現貸款使用、資金回籠和貸款客戶生產經營中存在的風險。二是極少數銀行為了完成不良貸款清降和收貸收息任務，借新還舊，隱藏實際風險，錯失最佳清收窗口期。三是不良貸款處置手段單一。同業主要不良資產處置方法，包括依法清收、以物抵債、債務重組、債券轉股權、破產清算、資產打包出售、資產證券化、信托處置等。農發行相比上述大型銀行及金融資產管理公司，不良貸款處置手段僅局限于現金清收、呆賬核銷、以物抵債及表外欠息減免。處置手段的單一嚴重影響著農發行不良貸款清收成效。

如需化解不良貸款，需要多方力量、多種方法多管齊下。只有嚴格監管信貸，把好客戶準入、貸款發放、業務存續期多個關口，關注企業真實經營質態和同業支持水平，掌握穩定高效的還款來源，才能真正降低不良貸款產生的風險。首先，要完善信用監管體系，在業務經營上分散貸款的指標，比如避免“壘大戶”。大客戶在業務上出現問題肯定會給銀行帶來較大損失，所以有必要使貸款對象多樣化，合理分配貸款期限可以降低臨時因素帶來的信用風險。貸款風險較低，則減少不良貸款的產生。其次，農業政策性銀行發放貸款后，要嚴格監控資金使用情況，以便更好地避免發生貸款欠款的催收發生[4]。例如，農發行要求客戶經理切實落實糧食庫存監管責任，配合企業嚴格執行糧食儲備計劃，確保糧食數量與貸款金額相符。最后，豐富清理不良貸款的措施，盡量減少資金損失。有些資產適合處置，有些資產適合激活，這是銀行和企業基于雙方債權人的共同利益，共同努力將虧損轉化為利潤。建立多邊合作和信貸理念綜合協調，凝聚各方力量，為不良貸款催收提供便利。因此，農業政策性銀行應打破傳統信貸觀念的束縛，引入創新的催收方式，積極探索打包銷售、信托撤資等新模式。

（三）創新金融模式，聚焦支持骨干企業，賦能新動能

一是保障糧食安全，完善服務流通，開創新局面。加強積極落實我國糧食安全信貸政策，最大限度地滿足各級糧油儲備資金需求，積極應對糧食收購市場變化改革，始終遵循以客戶為中心的服務理念。在糧食產區，要加強收購份額的持續提升，確保收購渠道作用的強化；在港口運輸區，要加強區位優勢靈活運用，提高信貸產品的多樣性，保證糧食儲運渠道暢通；在產銷平衡方面，支持中央廚房等新型市場模式，配合加強各類農產品供給，提升縣域農業生產加工流通活力[5]。二是聚焦扶農政策，解決中長期項目短板，取得新突破。針對資金不足、存債償還困難、重點涉農項目資金不足等問題，政策性銀行應加強與地方政府的積極溝通配合，在嚴格遵守相關法律法規的基礎上，積極探索金融模式的靈活運用。并引入大量的社會資本，保證企業效益，探索有效實施各類中長期項目貸款的新途徑。三是利用區域自然優勢，為農業發展貢獻力量。加強農業經濟轉型升級戰略規劃，建立與政府部門、工商聯等社會機構溝通長效機制，簽訂戰略合作協議，加強支持本省本市涉農重點企業、重大項目的政策性資金支持力度。支持地方政府農業用地資源重點整合，深度利用新增長點振興農業，靈活運用增長指標，并設計綜合還款來源。四是推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接高質量發展[6]。農業政策性金融機構政策制定者要制定全面合理、可實現的制度，充分發揮自身金融優勢，配合“東西部協作、中央單位定點幫扶、駐村幫扶和社會力量幫扶”多方力量，在項目建設、勞務協作、園區共建、產業協作、消費幫扶等方面細化任務和舉措。推進農業科技創新產業發展，運用科技創新改造影響大、效益高的農業產業，如茶葉生產、中藥材種植等，為提高農業特色產業提質增效貢獻力量。

五、結語

農業政策性銀行在農業發展和農村經濟繁榮中具有關鍵作用和價值，因此在轉型升級過程中不僅要正確認識和高度重視農業政策性銀行在支持鄉村振興和發展中的重要性，還要采取多樣化措施，不斷優化和加強政策性銀行的綜合實力，確保農業政策性銀行采取的金融政策能夠有效匹配國家戰略發展規劃的內容，為我國農業農村經濟轉型升級發展發揮支撐作用，為我國綜合實力全面提升提供積極幫助。

引用

[1]趙盈盈.支持農業專業合作社發展的政策性金融研究[J].農業經濟，2019（11）：102-103.

[2]楊子坤.農村金融支持農業現代化發展研究——以安康市為例[D].咸陽：西北農林科技大學，2019.

[3]陳巧雅.孝感市生態農業發展的金融支持研究[D].長沙：中南林業科技大學，2019.

[4]吳明明，邵德東.爭當金融服務鄉村振興的排頭兵——農發行江蘇省分行高質量服務鄉村振興紀實[J].江蘇農業經濟，2019（2）：46-48.

[5]董明.脫貧攻堅與鄉村振興銜接的金融支持路徑[J].農業發展與金融，2020（8）：46-48.

[6]丁振京.農發行服務鄉村振興戰略研究[J].青海金融，2020（09）：10-14.