我國商業養老保險與社會養老保險協調發展研究

霍修寧

〔內容提要〕隨著人口老齡化進程的不斷加快，數量龐大的老年人口為社會帶來了沉重的壓力，養老問題已經日益成為人們密切關注的民生問題，而我國的養老產業卻未能形成足夠的規模來支撐全國幾億老年人的養老需求。在這種情況下，社會對養老保障體系的完善和發展也提出了更高的要求。商業養老保險和社會養老保險作為社會養老保障體系的重要組成部分，二者之間的協調發展對推動多層次社會養老保障體系的建設和緩解社會養老壓力具有重大意義。

〔關鍵詞〕商業養老保險；社會養老保險；協調發展

截至2022年，我國60歲及以上人口數量為28004萬，占總人口的19.8%；其中，65歲及以上人口數量為20978萬，占總人口的14.9%。數據表明，我國人口老齡化已經到了較為嚴重的階段，我們必須對社會養老問題重新加以審視并引起足夠的重視。

在老齡化的背景下，商業養老保險與社會養老保險協調發展將成為我國養老保障體系建設和完善的必然趨勢。一方面社會養老保險將進一步發揮其基本保障的功能，為我國老年人口的生活提供基礎保障；另一方面商業養老保險不僅僅要發揮補充作用，更要成為養老保障的重要內容和養老保障體系的支柱之一，這就需要商業養老保險與社會養老保險實現良性互動和協調發展。

本文認為通過探究商業養老保險與社會養老保險的協調發展，可以統籌實現商業養老保險與社會養老保險的共同發展，兩者各自發揮特長，相互補充，相互促進，從而為建設和完善我國社會養老保障體系提供助力。

一、我國社會養老保障體系發展現狀

1.第一支柱：基本養老保險占據主要地位

從我國的養老保障制度構成來看，社會基本養老保險居于三支柱首位，是我國養老保障制度的主要組成部分。近幾年，全國參加基本養老保險人數持續增長，參保覆蓋率也在穩步提升。根據2022年國民經濟和社會發展統計公報，2022年末全國參加城鎮職工基本養老保險人數達到50349萬人，同比增長4.5%，參加城鄉居民基本養老保險人數54952萬，同比增長0.28%。城鎮職工及城鄉居民參保總體覆蓋率超過80%。

從收入規模來看，基本養老保險占據主要地位。2022年，全國基本養老保險基金收入為68693億元，其中城鎮職工基本養老保險基金收入為63122億元，城鄉居民基本養老保險基金收入為5571億元；2022年企業年金的繳納規模為28718億元；根據《中國保險年鑒》數據，2022年中國普通壽險和分紅壽險收入為26333億元。社會基本養老保險基金收入倍數高于年金和個人儲蓄養老保險規模，占據主要地位。

2.第二支柱：企業年金的覆蓋率較低

根據工業和信息化部數據，2021年末建立企業年金的企業只有11.8萬個（全國企業目前4842萬，只占0.2%），仍有大量企業未建立企業年金。截至2022年3月末，參加企業年金和職業年金的職工數共7200萬，主要覆蓋了機關事業單位工作人員，而縱觀世界上167個實行養老保險制度的國家中，有1/3以上的國家企業年金覆蓋了約1/3的勞動人口，丹麥、法國等的年金覆蓋率幾乎達到100%。我國地域遼闊，人口基礎較大，想要在短期內提高企業年金覆蓋率還有很大的難度，因此第二支柱養老金的補充也比較有限。

3.第三支柱：商業養老保險具有很大的潛力

商業養老保險的發展可以說是老齡化社會大環境下的必然選擇，通過建立和發展商業養老保險制度，能夠幫助實現積極應對人口老齡化，是對一、二支柱特別是基本養老保險的重要補充。

黨的二十大報告提出，“我們要健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、安全規范、可持續的多層次社會保障體系”。而商業養老保險作為我國多層次養老保障體系的重要組成部分，對于我國養老保障制度的發展具有至關重要的作用，同時由于商業養老保險本身具有市場屬性，通過加快發展商業養老保險可以起到增加養老資產、改善養老金體系存在的結構失衡、緩解基本養老保險的可持續壓力以及彌補企業年金發展的不足的作用，在我國當前的國情下具有巨大的發展空間和發展潛力。

二、社會基本養老保險和商業養老保險發展中存在的問題

我國商業養老保險與社會養老保險在發展過程中不可避免地會存在一些問題，這些問題對我國養老保障體系的建設與發展造成了不良影響。只有結合發展現狀，充分剖析兩者不協調的制約和影響因素，才能提出促進兩者間協調發展的具體建議。

1.第一支柱基本養老保險負擔加重

近幾年，我國繳費勞動力占比逐漸下降，而領取養老待遇的老齡人口占比上升，使得基本養老保險的資金缺口不斷擴大。同時，基本養老金的支出占收入比重從2013年的81%上升至2021年的91%，老年人口撫養比在近10年間也快速攀升，從2011年的12.2%上升至2021年的20.8%。此外，城鎮職工基本養老保險撫養比從2011年的3.16（3.16人養1人）下降至2021年的2.65（2.65人養1人）。在人口老齡化的大環境下，作為第一支柱的基本養老保險負擔越來越重。

2.商業養老保險產品同質化競爭，養老作用不突出

我國保險市場上現有的商業養老保險產品的保障程度以及產品創新性都較低，市場上的產品同質化現象較為嚴重，同類型產品之間更多的是價格競爭，而不是技術競爭。同時，商業養老保險產品的養老支持作用不突出，部分養老保險公司為了彌補養老金管理業務的盈利困難，投入較多資源拓展團體保險業務，但主要集中在團體短期意外險和健康險，不涉及養老支持功能。

3.商業養老保險的專業化程度不夠

市場的細分和市場容量的擴大必然要求專業化的分工和資源配置。商業養老保險不同于健康險和意外險，它以生命表和利息理論為精算基礎，是一種現金流的管理手段，防范的是長壽風險。這些特性決定了商業養老保險實施專業化經營會更有利于其自身的發展壯大。同時，隨著經濟的發展和人們生活水平的提高，人們對于養老保險產品和服務的需求也在發生著變化，人們更傾向于多樣化、個性化的養老需求。但是，目前我國商業養老保險的專業化程度還不夠高，保險行業高級精算及投資運營類人才與銀行、證券公司相比較少，且保險公司產品缺乏競爭力，沒能充分發揮出其參與養老保險體系建設的優勢，從而阻礙了與社會養老保險的協調發展。

4.地區經濟發展滯后

研究表明，經濟增長可以在一定程度上推動社會養老保險和商業保險的發展，同樣也可以促進兩者之間的協調發展。雖然我國整體經濟水平發展很快，但我國是人口大國，地域遼闊，區域之間經濟發展差異較大，個人收入差距也較大且中低收入群體占多數，社會養老保險提供基本養老保障且覆蓋率較高，但是商業養老保險卻有著明顯的區域差別，長期如此不利于兩者間的協調發展。

三、基本養老保險與商業養老保險協調發展的對策及建議

（一）從行業層次加快基本養老保險與商業養老保險發展的建議

1.加大對商業養老保險發展的政策扶持

黨的二十大報告提出，“我們要健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、安全規范、可持續的多層次社會保障體系”。目前我國的多層次社會保障體系中存在基本養老保險負擔重、年金業務發展面臨約束、商業養老保險市場份額較低等問題。因此我們一方面要繼續擴大社會基本養老保險覆蓋面，加快推進企事業單位企業、職業年金建立，完善第一二支柱，另一方面要明確商業養老保險在養老社會保障中的定位問題，加大對商業養老保險發展的政策引導與扶持，如產業扶持、稅收扶持等，加快發展商業養老保險，進一步緩解基本養老保險的可持續壓力以及彌補企業年金發展的不足。

2.加強對養老意識和商業養老保險的宣傳

我國傳統的“養兒防老”觀念很難輕易轉變，居民購買養老保險產品的參與度較低，對養老保險產品的認可度也較低，居民整體保險意識不強。故在保險宣傳和風險管理知識普及上，不僅需要政府承擔責任，也需要保險行業特別是商業保險公司承擔責任和義務。可利用多種媒體渠道如抖音、快手、小紅書等APP，正面普及保險知識，提升社會大眾的保險認知度，提高全民投保意識，使公眾認識到商業保險對個人養老的重要意義。

3.注重監管落實，引導商業保險公司發展

完善的法治環境和規范的市場秩序是促進社會保險發展的前提條件。中國銀行保險監督管理委員會已經頒布了一系列文件，提供了一套較為完整規范的商業保險業務管理規范。今后，應不斷加強商業保險公司參與社會養老保險方面的監管制度建設，有力防范商業保險公司的經營風險和投資風險，因養老保險產品具有長期性的特點，故更要加強風險防范，為二者的發展營造一個安全可信賴的市場環境，促進商業保險健康、有序地參與社會保險的發展。

（二）從保險公司層次加強基本養老保險與商業養老保險發展的建議

1.注重專業性保險產品的研發與推廣

隨著我國養老保險制度改革的深化，社會養老保險的覆蓋面不斷擴大，保障水平也逐漸提高，無疑會壓縮商業養老保險的生存空間。這就需要保險公司加強對社會養老保險的研究，找準社會養老保險的痛點和薄弱之處，積極研發能夠有力補充基本養老保險保障范圍的產品，提高商業養老保險產品的專業度及保障程度，以滿足人們更高、更寬泛的養老保障需求。

商業保險公司的產品一經研發便會大規模展業推廣，忽略了經濟發展不均衡這一重要因素。故保險公司應該在產品推廣前做好市場細分，如在經濟發達區域主推的產品和在經濟欠發達地區主推的產品應有所區別，因養老保險產品較其他短期保險產品來說本身就較貴，經濟狀況是人們是否購買養老保險產品、購買怎樣的養老保險產品的重要決定因素。因此商業保險公司應當把握機會，充分展開商業養老保險的市場調研，并積極開發，為社會廣大群體提供更符合其需求的產品。

2.重視客戶服務，提高商業保險公司服務水平

商業養老保險作為第三產業，服務質量對企業來說無疑是非常重要的。商業保險公司要想實現生存和發展，良好的服務是其成功關鍵。

首先，商業保險公司應當樹立一個正確的服務理念，堅持“以顧客為中心”，以良好的服務態度全心全意地為顧客提供良好的服務。此外，還應對代理人加強專業知識技能和服務能力的培訓，通過嚴格管理，督促其在產品展業時把握話術的標準和規范，不能夸大其詞和虛假宣傳，盡量避免使投保人對商業養老保險產品失去信心的不規范的展業活動。其次，應加強商業保險公司的服務體系與服務設施建設，提高服務的現代化水平，尤其要簡化理賠報案的手續內容，提高理賠工作效率。最后，應加強服務創新，建立通暢無斷點的服務反饋機制。一方面可以開發多種特色服務，如免費健康咨詢和客戶體檢等產品延伸服務，另一方面，建立暢通的客戶反饋與投訴渠道，通過電話、網絡等方式為客戶提供查詢、咨詢與投訴服務，讓客戶獲得便捷良好的服務體驗。

3.商業保險公司應將社會養老保險作為重要研究內容

社會養老保險由于其制度的特殊性，在發展中不可避免地會存在一定的不足和空白之處，而這些不足和空白之處恰巧就是商業保險的發展機遇和空間。商業保險公司應當對社會養老保險制度內容進行充分研究，尋找社會養老保險發展過程中的空白和不足，以此作為商業養老保險拓展市場的目標和著力點。社會養老保險與商業養老保險的協調發展中，商業保險公司可以為不同的保險需求群體提供不一樣的保障計劃，以此補充社會養老保險在提供保障方面的不足，實現社會養老保險與商業養老保險的協調發展。

（作者單位：青海民族大學）