數字普惠金融賦能城鄉融合發展的內在機理、現實困境及路徑選擇

2023-08-30 18:18:14周萍

安徽農學通報 2023年14期

周萍

摘要城鄉融合發展是農村經濟發展的關鍵，也是鞏固脫貧攻堅成果的重要手段。農村發展離不開金融支持，農村基礎設施、農業技術改革以及農村居民生活都需要資金保障，而由于城鄉金融資源分配不均衡，金融機構出于金融服務成本、收益及承受風險等考量，更愿意為城鎮居民提供金融服務。數字普惠金融有著更廣泛的覆蓋范圍，能夠依靠其數字化手段解決高成本的問題，以可負擔的成本為農村居民提供金融服務，提高居民收入，改善生活質量，是城鄉融合發展的重要推手。本文重點分析了數字普惠金融賦能城鄉融合發展的內在機理、現實困境以及路徑選擇，旨在促進城鄉融合發展，更好地為“三農”事業服務。

關鍵詞數字普惠金融；城鄉融合發展；路徑選擇

中圖分類號 F323 文獻標識碼 A

文章編號 1007-7731（2023）14-0126-04

近年來，數字普惠金融為居民提供了多樣化的金融產品、增強了城鄉要素流動性、助力城鄉公共服務均等化，有效彌補了農村金融的短板，助力農村經濟社會發展，對我國城鄉各維度平衡發展有著積極的影響[1-2]。

1 數字普惠金融賦能城鄉融合發展的內在機理

1.1 為農村居民提供了多樣化的金融產品

農村地區金融產品單一化問題存在已久，由于部分農村地區征信數據不足，擔保機制不健全以及金融基礎設施落后，造成信息搜集和處理成本高、貸款風險較大、交易成本高以及貸款收益低，部分銀行僅對農村居民提供存款、結算等基礎的金融服務，大部分銀行采取“只存不貸”單一經營模式。近年來，互聯網在農村地區快速普及，為數字普惠金融在農村地區的發展奠定了基礎。數字普惠金融可以根據當地的基本經濟特色，結合大數據、云計算以及人工智能等獨有優勢，針對特定農村群體的金融需求，完善各地區農村居民的征信數據，設計具有當地特色的金融產品，如精準扶貧貸款、農村電商貸款等。數字普惠金融的發展，不僅為農村居民提供了更多元化的金融服務，也為農村地區的經濟發展注入了新的活力。數字普惠金融也可以通過大數據分析，為農村地區提供更加精準的金融服務，幫助農村居民更好地發展經濟。同時，數字普惠金融可以通過互聯網技術，將城市的金融資源引入農村地區，促進城鄉融合發展。

1.2 增強了城鄉要素流動性

城鄉要素融合是實現城鄉融合發展的內在動力。在我國城鎮化進程中，城鄉發展出現“強者更強，弱者更弱”的現象，導致城鄉差距過大，不利于城鄉融合發展。數字普惠金融通過信息網絡載體，具有天然的不受時間和空間限制的獨特優勢，能夠有效地流向農業農村經濟活動，促進生產要素尤其是金融資源在城鄉間自由流動和配置，進而帶動城鄉要素融合發展[3]。一方面，數字普惠金融能夠緩解勞動力尤其是農村剩余勞動力的金融約束，為勞動力轉移提供資金扶持，增強勞動力跨地區流動，提高城鎮化水平[4]。同時，數字普惠金融能夠增加農村人力資本投入，通過信貸向那些由于缺乏資金而無法進行職業技能培訓的勞動力提供更多的教育資金，使其擁有更多的工作技能，進而提升農村剩余勞動力的就業質量，最終實現城鄉要素融合發展。另一方面，數字普惠金融能夠為農村居民提供更多的金融服務和產品，吸引城市居民到農村投資和創業，促進城鄉要素的流動和配置，實現城鄉要素的優化配置和互補發展，推動城鄉融合發展。數字普惠金融是促進城鄉要素流動性，推動城鄉融合發展的重要手段。

1.3 推動城鄉公共服務均等化

城鄉公共服務融合是實現城鄉融合發展的重要支撐。然而，我國部分農村基礎設施、基礎教育、醫療衛生、信息化服務等公共服務嚴重滯后，制約著農村地區社會福利的提升。因此，很有必要在城鄉間開展全面的基本公共服務均等化，增進城鄉居民尤其是農村居民的社會福利，緩解城鄉基本公共服務供給失衡帶來的社會矛盾。數字普惠金融作為一種新型金融手段，能夠助力居民享有公平的基本公共服務，推動城鄉公共服務均等化發展。數字普惠金融能夠通過開發性金融、民生金融等打通基本公共服務與普惠金融支持的融合渠道，為城鄉基本公共服務建設提供大量的資金支持。例如，數字普惠金融可以通過發放小額貸款、提供保險服務等方式，為農村地區的基礎設施建設、醫療衛生服務、教育培訓等提供資金支持，促進城鄉公共服務均等化發展。數字普惠金融還可以通過智能化技術手段，提高公共服務的效率和質量，為城鄉居民提供更加便捷、高效的服務[5]。同時，數字普惠金融作為一種包容性金融，其發展表現出強大的普惠性，尤其是針對經濟貧困地區受眾，能夠向其提供更高標準的公共服務質量，健全貧困地區的公共服務供給體系[6]。例如，數字普惠金融可以通過智能化技術手段，提高醫療衛生服務的質量和效率，為貧困地區居民提供更加優質的醫療衛生服務。此外，數字普惠金融還可以通過智能化技術手段，提高教育培訓的質量和效率，為貧困地區居民提供更加優質的教育培訓服務[7]。數字普惠金融能夠助力城鄉公共服務均等化，推動城鄉融合發展。

2 數字普惠金融賦能城鄉融合發展的現實困境

數字普惠金融在賦能城鄉融合發展方面能夠發揮突出的作用，但是在實際操作的過程中仍存在一些問題，具體如下。

2.1 農村居民缺乏對金融知識的了解

農村居民受教育程度、網絡條件、電子設備的限制，基礎的金融知識和金融素養缺乏。表現為缺乏對金融知識的理解和應用能力，風險意識不強，沒有明確的金融規劃以及金融責任認知模糊。這可能會導致農村居民做出不正確、非理性的金融決策。教育水平較低的農村居民往往缺乏必要的金融知識，不能識別金融風險。對金融知識的缺乏，使得部分農民認為自己被排斥在金融服務對象之外，參與金融活動的積極性和主動性不強。

2.2 城鄉融合區域發展差異較大

我國城鄉融合、數字普惠金融水平存在明顯的區域差異性，呈現東部、中部、西部遞減的格局。東部地區各省份城鄉融合、普惠金融水平較高，城鄉間生產要素、公共服務、生活水平、經濟發展、生態環境等各方面都處于融合發展階段，普惠金融從可得性、使用情況、共享性以及可持續性等方面來看也發展較好。數字普惠金融的發展依托于數字技術，沒有互聯網數字技術便無法得到普及，而一些偏遠的中西部地區因不均衡的生產要素配置、相對滯后的公共服務體系建設、較低的生活水平和相對滯后的經濟發展等，使得人均互聯網接入情況仍舊較差。城鄉融合區域發展差異在一定程度上會阻礙數字普惠金融賦能城鄉融合發展[8]。

2.3 農村地區人口紅利不足

農村地區人口紅利不足，已成為制約城鄉融合發展的重要因素之一。鄉村地區的經濟發展相對滯后，缺乏地理優勢，產生的就業機會較少且技術要求低，難以吸引高端人才。同時，教育相對落后，許多鄉村人口渴望到城市發展，導致農村地區缺乏人才，更缺乏能夠熟練掌握數字技術的高端人才，不利于數字普惠金融政策的普及。一方面，鄉村日益“空心化”，大量青壯年勞動力進城之后剩下勞動能力不足的婦女、兒童和老人。另一方面，農村土地資源得不到有效利用，存在部分宅基地閑置和耕地資源浪費現象，土地作為集體資產流轉不暢，制約土地資源合理規劃、集約使用。而城市人口過度膨脹并且持續呈現擴張形式，住房擁擠，流動人口的管理和服務相對較差，導致城市生存的環境質量不高。“鄉村病”和“城市病”的解決既要立足于城市和鄉村自身發展特點，又要打破城鄉二元對立，統籌城鄉社會建設[9]。

3 數字普惠金融賦能城鄉融合發展的路徑

數字普惠金融主要通過為農村居民提供多樣化金融產品、增強城鄉要素流動性、提高農村居民的金融素養和風險意識、助力城鄉公共服務均等化等方式，促進城鄉融合發展。但是城鄉融合發展畢竟是一個復雜的過程，應通過以下方式加強數字普惠金融對城鄉融合發展的促進作用。

3.1 加大技術和教育投入

數字技術是當前城鄉融合發展的關鍵因素，加大技術和教育投資是推動數字普惠金融服務體系建立的重要保障。數字技術的革新，如大數據、5G和區塊鏈等互聯網技術的出現和發展，為普惠金融的蓬勃發展提供了有力支持，并且可以破除在農村提供金融服務的高成本問題，為農村征信體系的建設提供技術支持。因此，加大數字技術研發投入，推動其向世界頂尖水平靠攏，勢在必行[10]。同時，數字普惠金融作為新興概念，其在農村的傳播必然受限于農戶的知識水平，因此加大教育投資也不能忽視。銀行在給農戶辦理簡單的存貸業務、舉行活動或者趕集日時，需要積極向農戶宣傳數字金融知識，提高農戶接受新知識的能力。政府也需要在普及九年義務教育的同時，設立專項獎學金，幫助農村家庭學生進行數字技術、金融等方面的專項深造，通過提高人才培養年限來提升教育的邊際產出。通過人才的培養，可實現數字技術的普及和推廣。對技術和教育的投資就是在為數字普惠金融服務體系的建立豐富后續儲備。一項改革之所以能夠持續下去，其最重要的原因就是從后方輸送到改革前線源源不斷的支撐力量。技術和人才是在農村大力推廣數字普惠金融的中堅力量，可以真正實現可持續發展。因此，加大技術和教育投資，為數字普惠金融服務體系的建立提供堅實支撐，是城鄉融合發展的必然選擇。

3.2 強化風險管理水平

首先，政府部門和金融監管機構應盡快出臺完備的法律法規，更好地保護消費者，特別是“三農”客戶的合法權益。這不僅可以避免不法分子的侵害，還可以更好地發揮數字普惠金融對城鄉融合發展的促進作用。其次，健全“三農”征信體系也是加強數字普惠金融風險管理的重要措施[11]。目前，“三農”的各種信息分散在社會的各個組成部分，如何有效整理出其中有用的信息，運用到商業銀行發放貸款、保險公司推銷保險產品等業務的信用評估過程中是一個重要課題。因此，建立“三農”征信體系，整合各方信息，提高信息的準確性和可靠性，可以有效地降低金融風險。再次，加強數字普惠金融的風險管理還需要金融機構自身的努力。金融機構應該加強內部管理，建立完善的風險管理體系，加強對客戶的風險評估和監控，及時發現和處理風險事件，保障客戶的合法權益。總之，數字普惠金融的發展需要政府、金融監管機構和金融機構共同努力，加強風險管理，保障客戶的合法權益，促進數字普惠金融對城鄉融合發展的促進作用。

3.3 擴大數字普惠金融在農村的覆蓋范圍

農村地區的普惠金融發展面臨著分支機構匱乏、服務質量差、業務程序繁瑣等問題，數字普惠金融的發展可以有效解決這些問題。數字普惠金融無需在農村地區開設更多分支機構，能夠有效簡化業務程序，為教育程度較低的農民提供更便捷的業務辦理渠道。因此，擴大數字普惠金融在農村的覆蓋范圍，對于促進農村經濟發展和城鄉融合發展具有重要意義[12]。首先，要加強農村居民對數字普惠金融政策的認知程度，使其充分認識到政策的優勢所在。通過向中小微企業、農村居民及弱勢群體宣傳具體操作流程以及相關業務要求，增加數字普惠金融在農村地區的普及率，滿足農村居民的金融需求。其次，要加強數字普惠金融在農村地區的服務質量。數字普惠金融機構應該加強內部管理，建立完善的服務體系，提高服務質量和效率。同時，數字普惠金融機構還應該加強對農村居民的培訓，提高其金融知識和技能，幫助他們更好地使用數字普惠金融產品[13]。再次，要加大數字普惠金融在農村地區的投入力度。政府和金融機構應加大對數字普惠金融在農村地區的投入力度，提供更多的資金和技術支持，推動數字普惠金融在農村地區的發展。同時，數字普惠金融機構也應加強與農村地區的合作，與當地政府和企業建立良好的合作關系，共同推動數字普惠金融在農村地區的發展。通過擴大數字普惠金融在農村地區的覆蓋范圍，更好地縮小城鄉金融發展差距，促進城鄉融合發展。

3.4 增加鄉村人才引進力度

隨著城鄉融合發展的不斷深入，加強鄉村人才引進成為助力農村振興的一個重要方面。在現代化進程中，農村要適應“新常態”下的發展要求，人才是實現鄉村振興的靈魂和核心。一方面，加強農村人才引進是城鄉融合發展的必要條件。鄉村要實現現代化，需要大量的人才支持。現代化進程中，需要各類人才，包括農業技術專家、鄉村經濟專家等[14]。通過人才建設推動農村在技術、經濟、文化、管理等方面迅速提高，加快融入現代市場經濟，實現全面發展。另一方面，加強鄉村人才引進是促進數字普惠金融發展的關鍵環節[15]。數字普惠金融是一種新型的金融模式，它將金融和科技有機地融合在一起，通過互聯網、物聯網、人工智能等新一代信息技術，為農村的貧困戶和小微企業提供有效的金融服務。人才是數字普惠金融發展的基礎，在這個過程中，大學生村官可以通過引導和幫助當地居民，加快數字普惠金融的推廣，為農村居民提供便利的金融服務，促進城鄉融合發展。

參考文獻

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