預付式消費中消費者權益保護問題研究

謝曉乾

河北農業大學，河北 保定 071000

預付式消費，是指消費者向經營者預先支付一定款項，在按照合同約定獲得產品或服務后，由經營者直接從預先支付的款項中扣除相應金額的消費模式，通常以預付式消費卡作為憑證。［1］隨著社會的發展，傳統的消費模式已經不能滿足人們實際消費的需求，預付式消費模式在電商、美容、醫療、健身、教育等諸多領域已然興起，同時帶來諸多矛盾。

2022 年4 月，中國消費者協會發布的《中國消費者權益保護狀況年度報告（2021）》指出，預付式消費糾紛一直是消費者權益保護工作面臨的難點。2012 年11 月施行的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）是我國唯一一部從國家層面針對預付式消費管理制定的部門規章，但是未將教育、健身等重點行業納入調整范圍。另外，關于預付式消費的法律規定主要散見于《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）《中華人民共和國消費者權益保護法》（以下簡稱《消費者權益保護法》）等法律法規中。但這些規定過于原則，沒有結合預付式消費特點有針對性地保護消費者權益。

了解預付式消費模式的特征是全面有效保障消費者權益的重要前提，通過研究發現預付式消費具有預付性［2］、繼續性、不平等性［3］、當事人之間存在一定信用基礎等主要特征。首先，消費者預先履行支付一定價款的義務，而后在約定期限分期或者分次享有服務、購買商品；其次，相比于傳統即時履行的消費模式，預付式消費合同的履行具有時間上的繼續性，使得合同存續期間較長，消費者權益受損的風險變大；再次，當消費者將價款轉移商家占有，消費者即喪失相應抗辯權。傳統模式下，若商家提供的服務不符合約定，消費者可以拒絕付款，解除合同；最后，預付式消費合同的順利履行有賴于消費者對商家的信賴基礎。信賴基礎喪失，合同難以繼續履行。

一、預付式消費模式下消費者權益保護面臨的問題

（一）預付式消費模式限制了消費者的自由選擇權

傳統消費模式下，消費者每次消費都可以根據個人意愿選擇提供消費的商家、享有服務的內容，如果對商家的服務不滿意，可以隨時解除合同，在下次消費時選擇其他的商家。而對于預付式消費合同，由于預付款已經脫離消費者，由商家占有，所以消費者只能在該特定商家處進行消費，享有服務。同時，預付款由商家占有，消費者若想解除合同，退回余額，則需要征得商家的同意。而實踐中，商家多以各種理由拒絕解除合同，或者收取高額手續費，嚴重侵害消費者自由選擇權。

（二）商家收取預付款后“跑路”侵犯消費者的財產權

“跑路”是形象的生活語言，規范化表述為，企業及其實控人在收取消費者預付款后非法轉移資金并且失聯的嚴重違約和失信行為。［4］通過對司法案例的研究，發現部分商家以欺騙手段騙取大額預付款后“跑路”，導致諸多消費者既不能享有服務，也不能退費，嚴重侵犯消費者的財產權。即使單個消費者的預付款余額較少，但對于商家而言消費者的應退余額總價值則是一筆“巨款”。商家侵占預付款構成不當得利，消費者維權處于困境。首先，商家失聯，消費者無處協商，若進行起訴，則時間成本、精力成本過高，阻卻了部分消費者維權；其次，消費者互相不認識，難以有效地提起消費者代表訴訟。

（三）商家泄露、披露、出賣消費者個人信息的行為侵犯了消費者的個人信息權益

在訂立預付式消費合同時，消費者往往需要填寫個人信息，包括姓名、手機號碼、身份證號碼、電子郵箱、家庭住址等內容，而商家并非經授權的合法收集消費者個人信息的適格主體，容易造成消費者個人信息泄露，侵犯消費者權益。雖然法律沒有明文禁止商家收集消費者個人信息，但是當商家收集到消費者個人信息后，便享有法定的為消費者保密的義務。而實踐中，部分商家缺乏為消費者保密的意識，缺少相應的保密措施。商家未盡保密義務，侵犯了消費者的個人信息權益。

二、消費者權益遭受損害的原因分析

（一）商家隨意設置格式條款限制消費者行使權利

預付卡是預付式消費的重要憑證，記錄了合同的主要內容。實踐中預付卡記載的下列條款不合理地限制了消費者行使權利。如“一經售出，概不退換”“該會員卡最終解釋權歸本店所有”“購物卡遺失不補”“過期作廢，概不退換”。《民法典》第四百九十七條規定，凡是不合理免除或減輕商家責任、加重消費者責任、排除或限制消費者主要權利的條款無效。此類條款排除了消費者的主要權利，加重了消費者責任，自始無效，當然無效。值得注意的是，雖然《民法典》對此類格式條款進行明確規定，但商家面對消費者提出轉讓、退費等合理要求時，無論是否明知該條款無效，均會以已盡提示義務作為抗辯理由，進而引發糾紛。雖然該條款無效，但是一定程度上限制了消費者行使權利，一方面對消費者心理上施加了一定的壓力，另一方面，商家以該條款進行抗辯，增加了消費者轉讓或者退費的難度。

（二）缺乏預付卡發行企業準入門檻

《消費者權益保護法》第五十三條規定，經營者以預收款方式提供商品或者服務的，應如約提供商品或服務；否則，應按消費者要求履約或退回預付款，并承擔預付款利息、消費者支付的合理費用。消費者支付預付款即履行合同義務，預付式消費合同能否全面履行則取決于商家是否誠信履約。故應當對預付卡發行企業的信用資質等提出一定的要求。實踐中，商家隨意發行預付卡，并通過虛假宣傳等方式吸引消費者，消費者支付預付款后，商品質量、服務質量下降，價格上漲，消費者權益難以維護。《辦法》是我國唯一一部從國家層面對預付式消費進行專門規制的法規，但是缺乏對預付卡發行企業準入門檻的規定，不利于預付式消費模式的健康發展。

（三）預付款安全保障體系不健全

預付款轉移至商家占有，但嚴格意義上仍應屬于消費者所有，［5］完善預付款安全保障體系是保障消費者財產權益的必然要求。《辦法》第四章是關于預付卡資金管理的規定，其中第二十七條規定了預付款資金存管賬戶強制設立的三大主體，但存在不足之處，將規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業以外的發卡企業排除在外，使得部分發卡企業預付款資金監管游離于法律規制之外。另第二十四條規定，發卡企業應對預收資金進行嚴格管理。預收資金只能用于發卡企業主營業務，不得用于不動產、股權、證券等投資及借貸。對于違反規定非法轉用的行為由備案機關責令限期改正；逾期仍不改正的，處以1 萬元以上3 萬元以下罰款。實踐中部分中小企業未設立專門的資金監管賬戶，或者將預付款挪作他用。再者，將預付款用于他處，收益或者預期收益或遠高于1 ～3 萬元，1 ～3 萬元的罰款難以起到預防挪用的作用。

（四）部分商家消費者個人信息保護意識薄弱，缺乏必要的消費者個人信息保護措施

預付式消費合同訂立時，商家獲取到消費者個人信息，但未能進行妥善保管。表現在部分商家將包含消費者個人信息的記錄本隨意放置；將包含消費者個人信息的消費記錄隨意丟棄；開放或公用包含消費者個人信息的電腦，使得消費者個人信息很容易被人竊取利用。此外，不法商家牟利倒賣消費者個人信息的情形屢見不鮮。可見商家對消費者個人信息的保護意識有待加強、保密措施有待完善。雖然《消費者權益保護法》《中華人民共和國個人信息保護法》（以下簡稱《個人信息保護法》）等法律對侵犯公民信息的行為予以規制，但相關措施在預付式消費領域仍需完善。

三、預付式消費中消費者權益保護的完善建議

（一）重點規范預付式消費格式合同，推行預付式消費合同示范文本

實踐中，各個地區可以借鑒福建省2013 年的做法，推行預付式消費合同示范文本，其主要內容應包括合同雙方基本信息、服務項目、服務價款、雙方權利義務、預付卡管理注意事項、卡內退卡、合同的解除、爭議解決以及其他事項。具體而言由各省、自治區、直轄市工商行政管理局根據本地實際情況，對各部分內容進行細化。值得注意的是，《福建省預付式消費合同》示范文本第三條明確強化了商家的各項基本義務，包括信息披露義務、必要的協助義務、守約義務、公平交易義務、誠實記錄消費情況的義務、信息保密義務、合同變更時的通知義務。明確商家義務，一方面強化了商家的守約意識，另一方面在發生消費糾紛時為消費者維權提供依據［6］。

（二）賦予消費者保留條款異議權

商家提供格式合同，消費者只能選擇全部接受，否則不能享受相應的服務，商家處于強勢地位。為了改變這種局面，有必要賦予消費者對保留條款的異議權。消費者對合同中的某些條款不認可，而商家不愿予以修改，雙方難以達成一致意見。消費者可主張將該爭議項作為保留條款，商家不得以消費者提出異議為理由拒絕提供服務。賦予消費者保留條款異議權，意義在于弱化商家的強勢地位，促進交易，維護交易公平。此外，保留條款約定事項在合同履行過程中不一定會發生，若因該條款難以達成一致而使得合同未訂立，則合同雙方都會遭受損失。如雙方將“退費轉讓需繳納10 元手續費”作為保留條款，若退費、轉讓事項未發生，則合同順利履行；若因退費、轉讓發生爭議，訴至法院，則由法官對該條款效力予以裁量。

（三）設定預付式消費發卡企業市場準入門檻

設定市場準入門檻是應對預付式消費糾紛的有效舉措。《辦法》對預付卡發行企業實行備案制，要求發卡企業應在開展單用途卡業務之日起30 日內辦理備案，而部分商家不予備案的情形依然存在。即使被當地工商管理部門查獲，只需在指定期限進行備案即可免予處罰。這是造成商家“卷錢跑路”后難以追究的重要原因。建議設立預付式消費發卡企業市場準入門檻，由當地工商管理部門對商家的年度主營業務收入、開業期限、注冊資本實繳額、消費者投訴記錄等信息進行綜合評價，判斷是否賦予該企業發行預付卡的資質。同時，《辦法》規定，根據發卡企業上一會計年度主營業務收入，對發卡企業的預收款余額設定了上限，一定程度上起到了限制商家集資的作用，降低了消費者財產損失風險。同理，對于發卡企業所能吸收的預付款，應當根據其年度主營業務收入而進行定期調整。最后，對于消費者投訴集中、造成惡劣社會影響的企業，經工商管理部門查證屬實，應當限制、取消其預付卡發行資質。

（四）完善預付款安全保障體系，加強預付款監管

預付卡發行企業涉及諸多領域，其經濟實力和規模不盡相同，不能采取“一刀切”的監管方式，建議強化第三方監管，由各地區行業協會進行自律監管。行業協會熟悉該領域的實際情況，能有針對性地處理各類消費糾紛，效率更高。行業協會可以通過制定行業公約，約束相關企業，起到一定監管作用。但是，行業協會并非國家機關，不享有罰款權及其他公共管理職能，對于失信較為嚴重的企業，難以起到理想的監管效果。建議加強地方工商部門對發卡企業的監管，重點監管消費者投訴較為集中的企業。可以定期審查該類企業的運營狀況，發現該企業頻繁挪用預付款、資不抵債等可能嚴重危害消費者權益的情形，及時公布，同時限制該企業繼續發行預付卡。第三方監管、工商部門監管并用，覆蓋一般企業和投訴重點企業，保障預付款資金安全。

（五）加大個人信息保護相關法律宣傳力度，強化商家的保密意識，嚴厲打擊非法買賣公民個人信息的行為

《個人信息保護法》已經就個人信息保護制度進行了細致的規定，同時相關法律宣傳也要到位。建議由各地行業協會負責加強對商家的宣傳教育，強化商家的保密意識，同時，若發現商家存在缺乏信息保密措施、信息保密措施不嚴格等情形，要及時幫助矯正。對于非法買賣消費者個人信息的行為，根據《個人信息保護法》予以懲處；構成犯罪的，根據《刑法》追究其刑事責任。最后，對于此類買賣消費者個人信息的企業，應當降低其誠信等級，適當限制預付款收取額度、取消預付款發行資質。