金融科技助力鄉(xiāng)村振興的應(yīng)用新場(chǎng)景

安徽創(chuàng)新發(fā)展研究院課題組

當(dāng)金融科技“遇見”鄉(xiāng)村振興，會(huì)碰撞出怎樣的火花？

安徽用2年實(shí)踐給出了答案。2021年4月，安徽被列為金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程建設(shè)的9個(gè)省之一。2年來，安徽扎實(shí)推進(jìn)示范工程，探索運(yùn)用新一代信息技術(shù)，全面提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平、農(nóng)村金融承載能力和農(nóng)民金融服務(wù)可得性，探索出一批“鄉(xiāng)村振興+金融創(chuàng)新”的特色場(chǎng)景應(yīng)用，打造了一系列金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的樣板。

安徽是如何運(yùn)用金融科技打造鄉(xiāng)村振興應(yīng)用場(chǎng)景的？

手機(jī)變成生產(chǎn)“新農(nóng)具”

2019年，金寨縣在24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和221個(gè)行政村開展“黨建引領(lǐng)信用村試點(diǎn)”建設(shè)，全面推動(dòng)農(nóng)村用戶信用信息的采集、歸集、評(píng)信。

以此為契機(jī)，金寨以果子園鄉(xiāng)為試點(diǎn)單位，開展政府、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金“五位一體”金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)改革工作，形成了“金寨模式”。

如今，超過4萬小微經(jīng)營者和經(jīng)營性農(nóng)戶獲得數(shù)字貸款，相當(dāng)于金寨縣平均每10個(gè)人中，就有1個(gè)人用過數(shù)字信貸服務(wù)，他們擁有一部手機(jī)就像擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

在“金寨模式”的打造中，網(wǎng)商銀行發(fā)揮了積極作用，開發(fā)出“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)，將農(nóng)作物、果園、大棚等形態(tài)納入可識(shí)別范圍，通過光譜精準(zhǔn)識(shí)別出水稻、玉米、小麥、蘋果等主要農(nóng)作物。

同時(shí)，利用“大山雀”系統(tǒng)，通過氣候、地理位置、行業(yè)景氣度等因素，并借助信貸分析模型，預(yù)估產(chǎn)量和產(chǎn)值，為農(nóng)戶“精準(zhǔn)畫像”，提供精準(zhǔn)授信支持。

從金寨擴(kuò)大到安徽全省來看，2021年春耕以來，安徽16個(gè)產(chǎn)糧大縣的農(nóng)民，利用“大山雀”系統(tǒng)，拿著手機(jī)打開支付寶，在自家種植糧食的地里走一圈，衛(wèi)星遙感技術(shù)就能準(zhǔn)確識(shí)別土地的農(nóng)作物種植情況，測(cè)算產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶提交額度與合理的還款周期。

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技加速應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)提供更多的可行性。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，農(nóng)戶通過手機(jī)能夠?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程進(jìn)行監(jiān)測(cè)，農(nóng)業(yè)“數(shù)據(jù)足跡”正成為增信的重要手段，手機(jī)成為了農(nóng)戶生產(chǎn)種植的“新工具”。

數(shù)據(jù)變成服務(wù)“新橋梁”

2021年4月，省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳和建設(shè)銀行安徽省分行利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，圍繞賣、貸、繳、找、看、辦等15個(gè)功能模塊，聚焦“三農(nóng)”生產(chǎn)、生活、生態(tài)全場(chǎng)景，共同搭建“裕農(nóng)通（安徽）鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺(tái)”，開展金融服務(wù)、智慧政務(wù)、公共服務(wù)。

利用數(shù)字技術(shù)搭建平臺(tái)，賦能鄉(xiāng)村公共服務(wù)領(lǐng)域，這樣的探索在江淮大地并不少見。自2021年以來，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的鄉(xiāng)村一站式便民開放平臺(tái)服務(wù)示范工程，安徽共推出了6個(gè)。

其中，安徽省信用農(nóng)村聯(lián)合社開發(fā)的“云繳費(fèi)”聚合繳費(fèi)平臺(tái)，極大地便利了全省農(nóng)村領(lǐng)域的公共繳費(fèi)。“云繳費(fèi)”平臺(tái)將全省現(xiàn)有的公共繳費(fèi)服務(wù)類別、線上線下金融服務(wù)渠道、銀行系統(tǒng)整合在一起，個(gè)人用戶可以通過安徽農(nóng)金的手機(jī)銀行、微信銀行和二維碼掃碼等渠道，繳納黨團(tuán)費(fèi)、行政費(fèi)用、學(xué)雜費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、水費(fèi)等14個(gè)費(fèi)種，推動(dòng)民生服務(wù)模式由“群眾跑腿”向“數(shù)據(jù)跑路”轉(zhuǎn)變。

同樣是發(fā)揮數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村服務(wù)場(chǎng)景，人民銀行探索推進(jìn)的“區(qū)塊鏈+產(chǎn)權(quán)交易”場(chǎng)景建設(shè)，也很有代表性。

什么是“區(qū)塊鏈+產(chǎn)權(quán)交易”？基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易綜合服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易整個(gè)項(xiàng)目流程的資金監(jiān)管，探索推進(jìn)“區(qū)塊鏈+產(chǎn)權(quán)交易”場(chǎng)景建設(shè)，解決了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易溯源難、資金監(jiān)管難等問題，成功入選“2022中國產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈典型應(yīng)用創(chuàng)新案例獎(jiǎng)”。

金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，不僅要助力緩解“融資難”問題，也要紓解農(nóng)村“缺服務(wù)、辦事難”的痛點(diǎn)堵點(diǎn)。通過打造線上線下相結(jié)合的農(nóng)村便民服務(wù)體系，為廣大農(nóng)村居民提供多渠道、跨地區(qū)的線上線下繳費(fèi)、金融、產(chǎn)權(quán)交易等服務(wù)，打造各類便民場(chǎng)景應(yīng)用，以信息化手段解決了農(nóng)村居民“跑腿繳費(fèi)”“人工記賬”“人工代繳”等現(xiàn)實(shí)問題。

探索發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融+農(nóng)業(yè)”模式

2021年8月，亳州市依托政府智慧城市建設(shè)歸集的全市83家單位3000多類64.5億條數(shù)據(jù)、藥都農(nóng)商銀行存貸款等歷史存量數(shù)據(jù)以及人民銀行征信數(shù)據(jù)，獲得了一套高質(zhì)量、高標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)資源，打造出基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信貸產(chǎn)品在線申請(qǐng)、準(zhǔn)入判斷、業(yè)務(wù)分配和貸后預(yù)警。

亳州供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，是安徽打造金融體系服務(wù)平臺(tái)的一個(gè)典型。目前，安徽已推出了基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的農(nóng)村電商及供應(yīng)鏈金融服務(wù)、基于物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的碭山酥梨智慧服務(wù)等，5個(gè)以數(shù)字技術(shù)支撐的供應(yīng)鏈金融體系服務(wù)平臺(tái)。

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方面，安徽深入探索，積極布局。全省正在利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，將金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)終端、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等聯(lián)合起來，通過發(fā)揮多方主體的資源優(yōu)勢(shì)，打造一套集生產(chǎn)、加工、銷售、服務(wù)保障等全產(chǎn)業(yè)鏈的完備供應(yīng)鏈體系，賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。

為了打造更高效的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈平臺(tái)體系，安徽還在奮力探索推出“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融+農(nóng)業(yè)”典型模式

一是探索數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用場(chǎng)景。

數(shù)字人民幣作為中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，目前已經(jīng)被多地應(yīng)用于多領(lǐng)域場(chǎng)景探索中，在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域江蘇率先探索，將數(shù)字人民幣應(yīng)用于鄉(xiāng)村日常消費(fèi)等不同的場(chǎng)景中。

安徽可以借助數(shù)字人民幣“硬錢包”和“軟錢包”兩種方式，通過數(shù)字人民幣的“可追溯技術(shù)”，對(duì)各類涉農(nóng)補(bǔ)貼資金進(jìn)行監(jiān)督管理，打破傳統(tǒng)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放形式，避免相關(guān)違規(guī)行為的發(fā)生，最大限度保障政府資金安全。

其次，探索數(shù)字人民幣可視卡產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景，提供新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)放、農(nóng)產(chǎn)品交易、農(nóng)民工工資支付等功能，提升鄉(xiāng)村公共服務(wù)的便利度。

另一方面，可探索社區(qū)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的供應(yīng)鏈金融模式。

社區(qū)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展模式（CSA模式）起源于瑞士，是生態(tài)型都市農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)者與消費(fèi)者人群結(jié)合和互動(dòng)的典型模式，這種模式由金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體和終端消費(fèi)者共同構(gòu)建。

安徽可以探索發(fā)展CSA農(nóng)業(yè)新模式，建立基于農(nóng)戶信用和產(chǎn)品特征的消費(fèi)者會(huì)員投資機(jī)制，吸引消費(fèi)者投資特色農(nóng)產(chǎn)品、綠色有機(jī)產(chǎn)品、先進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營模式。將農(nóng)業(yè)的品種選擇、生產(chǎn)管理、產(chǎn)銷對(duì)接、采收運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)核心環(huán)節(jié)的信貸需求產(chǎn)品化、基金化，運(yùn)用產(chǎn)銷大數(shù)據(jù)為消費(fèi)者推薦成本最低的產(chǎn)品渠道。