金融支持縣域新型農業經營主體的融資路徑

□ 南京 姜友雪

縣域新型農業經營主體日益發展，對農村經濟發展起到重要作用，但在發展過程中仍然遇到資金籌集難、人才引進和培養難、研發平臺難以及農業技術服務不足的困境。針對這些問題，亟需通過商業銀行的金融支持加以解決，商業銀行可通過實施差異化策略，創新銀行信貸體制，推廣“互聯網+”模式，協調財稅政策與銀行業政策，提高農業信貸份額，優化涉農信貸結構。

一、引言

培育縣域新型農業經營主體，不僅是新形勢下中國城鄉發展一體化的必然要求和道路，也是農業現代化發展的趨勢（王岳含，2016）。專業大戶、家庭農場、農民合作經濟組織、農業龍頭企業是新型農業經營主體的主要組成部分（孔祥智，2014）。國際經驗表明，要發展現代農業需要輔以相應的組織管理模式，建立新的農業管理體制。組織化和社會化是現代農業發展的內在要求，不可避免地要求培育和發展新的農業經營主體（馮小，2015）。由于農業總體抵抗危害的能力依舊偏弱，其發展過程中依然存在著諸多不可控因素，我國新型農業經營主體所面臨的難題主要來源于金融資訊的缺失和借貸途徑的匱乏（韓旭東，等，2018）。由于氣候、水澇災害等自然災害的影響，不可控因素相應增加，這一弱勢還需要時間和經驗去改善，在這點上可借鑒北美一些發達國家既有成熟體系的諸多經驗。

隨著經營特點的逐步改變，新型農業經營主體的融資需求也隨之發生變化。較之以往融資情況，現行融資方式更加靈活多樣，能夠更有效地規避市場風險。在發展規模、技術力量等方面，新型農業經營主體較以往有更為成熟和規模化發展，且有繼續規模化、組織化發展趨勢（楊朔，等，2019）。

二、縣域新型農業經營主體融資困境

1.資金籌集難。在實際融資過程中，融資對象以處于成長階段的新型農業經營主體為主。在貸款方式上，新型農業經營主體大多采取抵押貸款方式獲取資金，而將農業經營設施（譬如溫室）和農地轉讓合同等作為銀行貸款抵押品的設想卻很難實現。此外，規模化生產和機械化作業對倉儲、農機、農田水利等基礎設施的要求較高，投入較多，融資需求大，而一些成長起步階段中的新型農業經營主體固定資產少，有效抵押擔保不足，難以滿足銀行抵押貸款的要求，致使貸款融資處于瓶頸狀態，融資困難重重。

2.技術研發平臺難。由于區域發展的不均衡，再加上生活成本的增加，很多農村青年一代有意避開涉農相關專業，這對于新型農業經營主體原本稀缺的技術研發人才問題而言更是雪上加霜、舉步維艱。此外，資金的缺位也嚴重影響了基礎設施的建設以及對特定產業的網絡信息的研發。由于流通時間短，企業不愿投資見效相對慢的基礎設施項目，如灌溉設施，機械化道路和肥力等，致使基礎設施建設變得更為艱難。當糧食生產規模擴大后，糧食干燥和儲存的問題尤為突出，一些生產合作社和家庭農場由于缺乏相應烘干設施、場地，當遭遇梅雨季節或其他不適氣候時，糧食就會霉變惡化，導致農民收入受到嚴重影響。

3.農業技術服務不足。從組織化和社會化角度上看，雖然專業大戶、家庭農場和農民合作社數量不少，但普遍存在范圍小、交流少、組織化水平低、抵抗市場風險能力弱的問題。公益性農業技術服務尚不能深入基層，財政保障尚未就位，經營性服務組織發展受阻，社會化服務體系欠健全。農業綜合服務力量仍然相對薄弱，財政保障不足，不足以支撐新型農業經營體系的更多發展需求。鄉鎮農業服務站經費匱乏、設施落后，公益性農業服務計劃得不到有效利用，在生產規劃、管理技術等方面不易獲得相關部門的有效指導，影響了新型農業經營主體的發展進程。

三、縣域新型農業經營主體信貸問題及成因剖析

1.新型農業經營主體信貸問題。在給予新型農業經營主體貸款審批問題上，商業銀行面臨著不容小覷的信貸風險。新型農業經營主體在抵抗自然災害和現代農業風險上的能力較弱，償還貸款能力不高。一旦發生重大自然災害將面臨極其嚴重的貸后風險，形成不良貸款。譬如，當海水養殖業因風暴潮、風浪、海冰、病害、污染、海水溫度等因素的影響而遭受巨大損失時，多數農村地區漁業及水產養殖產業將乏力按時償還銀行貸款。當前，新型農業經營主體的產業組織形態仍然發展較為緩慢，其主要產業基礎還尚未達到標準化和規模化要求，特色產業不突出，小規模作業居多，抗風險能力低，信息流通不順暢，市場競爭力較弱，擔保資產有限，擔保流動性低等原因，使得新型農業經營主體對于規避資本風險顯得越來越困難，按時償還商業銀行貸款變得舉步維艱，尤其是在缺少優質項目和產品的情況下，可能會形成不良貸款問題，從而影響后期的生存和發展。

2.新型農業經營主體需要商業銀行金融支持的成因。新型農業經營主體要實現科技創新和現代農業產業化需要財政的支持與保障（翁貞林，和阮華，2015）。在加工銷售環節，為了提高產量和擴大產品市場，新型農業經營主體需要購買農機具等設備，加大固定資產投資規模，此時亟需融資。由于多數新型農業經營主體屬于中小企業，農業技術創新以生物技術、長周期、大資本投資為主，投資前提須得到有序資金鏈的支持，其融資成本高、利率高，給企業帶來諸多財務壓力。根據2019年江蘇省統計局的抽樣調查，通過對江蘇省433家小微企業的融資問題展開抽樣調查，共收回356家企業的有效調查結果，其中156家選擇了融資難（占比43.8%），這表明融資困難依然是小微企業的重要問題，而融資難首要表現為融資成本高（排在首位），其次為銀行審批（位列第二），譬如貸款門檻高、環節多、時期長、額度小等，再其次是融資渠道過窄。此外企業無可抵押擔保資產、民間借款利息高也是融資難的重要表現。從融資效果上看，73家企業可以完全滿足資金選擇的要求，142家企業可以部分滿足資金選擇的要求，35家企業完全無法滿足資金選擇的要求。

圖 企業融資難面臨情況圖

在融資渠道上，來自銀行的借貸是我國新型農業經營主體的主要融資渠道之一，同時新型農業經營主體也向周圍親朋好友或集團內部籌資。總體來講，融資渠道來源相對單一，傾向于依賴商業銀行融資。此外，由于監管方面還不夠完善，呈現許多外部融資弊端，這在一定程度上增加了民間貸款的風險。因此，來自銀行的貸款優勢相對凸顯。

四、金融支持縣域新型農業經營主體的路徑選擇

1.實施差異化策略。以“差異化”為核心，積極實施服務創營銷戰略，加快客戶業務轉型升級。合力推廣“信貸產品”與“保險貸款產品”，開展形式多樣、靈活創新的營銷活動，加強與保險業證券業間的創新合作。開發更具特色和富有創新的軟件套餐，滿足客戶群體的個性化差異化需求。套餐中既有包含工資代發、存款、結算等常規產品包，也包含出口貿易、快速辦理等專業產品包，并針對不同客戶類別和包裝類型，給予差異化價格策略，以擴大新型農業經營主體的客戶群體為目標。

2.創新銀行信貸體制支持新型農業經營主體融資。創新銀行信貸體制支持新型農業經營主體融資，完善已有融資貸款的信用評級制度，拓寬新型農業經營主體融資渠道，推進新型農業經營主體直接融資和間接融資方式，做到雙管齊下。一方面，要建立健全覆蓋信貸市場、期貨市場、保險市場等多個市場的商業銀行農業服務體系，優化商業銀行農村配置設備，投入資金引導村鎮銀行發展。另一方面，通過創新服務模式和金融產品支持新型農業經營主體發展，改善金融信貸方式，建立新的信用擔保體系，擴大新型農業經營主體專利、股份、動產和不動產的抵押范圍，如商標、版權、大型農業機械設備等，以化解新型農業經營主體的貸款擔保問題。結合農業生產中的水利設施、科技、土地、農產品開發、防洪等特點，提供商業銀行服務。對于短期貸款、小額貸款等問題，商業銀行還需努力探索和優化業務流程，實現金融服務供給和新型農業經營主體融資需求的有效契合。

3.應用與推廣“互聯網+”模式。發展現代流通產業以及“互聯網+金融”，進一步拓展農產品銷售渠道，積極探索觀光農業旅游、農村金融和農業文化產業相結合的道路。通過“互聯網+”技術打造的平臺，進一步發展農業，增加產業附加值，進行跨產業界和跨國經營模式。使用“互聯網+”技術，建立消費者和生產者的互融互通平臺，減少中間環節，創新農產品流通的新道路。

4.協調財稅政策與銀行業政策，優化涉農信貸結構。完善地方財政激勵機制，建立農業貸款增量獎勵資金，確保符合評價標準的縣級金融機構按時足額領取獎勵資金。在面對自然災害方面，建立農業風險基金的資金支持，當面臨市場價格急劇下跌等重大損失時，對新型農村企業給予適當補償。增加對農業保險方面的補貼，把“三農”經濟放在縣域經濟中綜合考慮，防止市場失控失衡，增強對新型農業經營主體的投資方向引導和政策支持。銀行有關部門要善于加強與地方政府的溝通和交流，根據地區產業發展規劃，制定和完善農村經濟發展的金融支持方案，引導商業銀行理性發展。加大對優質新型農業經營主體的信貸支持，利用貨幣政策工具（再融資、再貼現等），優化涉農信貸結構，及時引導和規范農村經濟運行，提高運行效率。

五、結論與對策建議

1.結論。在鄉村振興戰略攻堅階段，我國“三農”問題依然是一項重要而艱巨的任務，它是我國全面建設小康社會能夠順利實現的關鍵和難點。支持新型農業經營主體的進一步發展，是促進現代農業產業化發展的重要環節和舉措，是引導農業生產現代化的有效途徑，以統籌城鄉發展達到共同促進。只有著眼于全面建設小康社會的新水平新高度，根據新形勢、新任務，統籌城鄉發展，才能加快推進新型農業經營主體的發展，才能科學認識和支持農業產業化新的使命和發展要求。當前新型經營主體還在夾縫中生存，需要各方支持和合作，尤其是金融的大力支持與協助，才能由萌芽階段到發展階段。相關部門應加強扶持引導，改善新型經營主體融資環境。商業銀行也要調整策略方向，抓緊服務重點，創新服務模式，創新產品體系，做好風控措施，更好地發揮金融服務業的領頭羊作用，力推新型農業經營主體向良性循環方向發展，從而助推我國農業的現代化高水平發展。

2.對策建議。改善新型農業經營主體投融資環境，引導金融支持力度，加強政府扶持力度。在發展早期階段，由于新型農業經營主體缺乏信息獲取渠道和發展規劃的相關指導，資金籌集困難，人員和材料設備不足，發展舉步維艱，除了自身的努力，還需要企業、社會、政府等多方支持，才能由萌芽過渡到發展階段。由此，政府應給予新型農業經營主體更多政策扶持，給予寬松投融資環境和政策，考慮與相關金融機構協商合作，為新型農業經營主體的發展提供后備資金所需，加大涉農企業的金融支持力度，整合涉農財政資金，提升相關金融幫扶力度，分產業、分步驟重點打造新型農業經營主體的亮點與特色。