云南省安寧市金融促進共同富裕研究

吳新慶

一、前言

共同富裕是中國特色社會主義的本質要求，共同富裕目標的實現，需要全體人民共同將“蛋糕”做大，然后通過合理的制度安排正確處理增長和分配的關系，把“蛋糕”切好分好。在這其中，金融發揮著不可替代的作用。新時代金融工作要重點扶持占有較大人口規模的農民群體，為我國從脫貧攻堅勝利向鄉村振興有效銜接做出應有貢獻。探索在金融側實現共同富裕的云南路徑，對于推動我國社會主義現代化建設具有重要的實踐意義。

二、安寧市經濟金融概況

安寧市是位于云南省昆明市西南角的一個縣級市，縣域總面積1301.81 平方千米，平均海拔1800 米，下轄9 個街道辦事處63 個行政村和36 個社區居民委員會。根據2020 年第七次全國人口普查結果顯示，安寧市的常住人口為48.4 萬人。安寧市是云南省經濟發展“十強縣”榜首，在全國投資潛力百強縣位列第11 位。2021 年，安寧市實現地區生產總值（GDP）612.58 億元。

（一）安寧縣域經濟現狀

在地區生產總值中，第一產業實現增加值21.73億元，比上年增長8.3%；第二產業實現增加值367.59億元，比上年下降2.6%，其中：工業實現增加值359.15 億元，比上年下降2.6%；第三產業實現增加值223.26 億元，比上年增長6.4%。一、二、三產業增加值占地區生產總值的比重分別為3.6%、60.0 %和36.4%。非公經濟實現增加值160.75 億元，比上年增長4.1%，占全市地區生產總值的26.2%。

2021 年，全市完成地方財政總收入216.65 億元，比上年下降2.4%。一般公共預算收入54.02 億元，比上年增長7.8%，其中，稅收收入41.75 億元，比上年增長12.3%。全年一般公共預算支出69.02 億元，比上年增長12.0%，其中，社會保障和就業支出4.91 億元，比上年增長20.8%；衛生健康支出4.36 億元，比上年增長28.3%。

2021 年，全市固定資產投資（不含農戶）比上年增長6.3%。從產業分類看，第一產業固定資產投資增長54.4%；第二產業固定資產投資增長4.7%；第三產業固定資產投資增長6.7%。從重點領域看，基礎設施投資增長68.9%，占全市投資的比重為20.1%；民間投資增長5.0%，占全市投資的比重為50.8%。從重點行業看，工業投資增長4.7%；交通投資增長32.0%。

（二）安寧縣域金融業概況

2021 年年末，全市金融機構年末存款余額為486.28 億元，比年初下降0.5%，其中，非金融企業存款余額112.26 億元，比年初下降10.0%；住戶儲蓄存款余額為296.48 億元，比年初增長10.4%。金融機構年末各項貸款余額為518.52 億元，比年初增長15.8%，其中，企（事）業單位貸款余額366.32 億元，比年初增長16.0%；住戶貸款余額152.18 億元，比年初增長15.3%。全市保險機構保費收入達4.87 億元，比上年下降12.1%。

安寧市目前暫無政府性融資擔保機構或其他擔保機構，但有支農支小政府性融資擔保相應機制。近年來與云南省農業融資擔保公司、云南省融資擔保有限責任公司等省級國有擔保公司簽訂合作協議，開展支農支小類擔保貸款業務，但業務量極少。目前開展過的業務，擔保費率為1.5%—2%，該費率在擔保行業為較低的水平。

三、影響安寧實現共同富裕的金融因素

（一）資金要素流通不暢

社會的繁榮與發展離不開資金流的支持，但是由于資金具有趨利的性質，所以導致了資金難以流動到回款周期長、收益較為緩慢的領域，而往往這些領域都急需資金。資金到位不及時讓市場主體難以挺過困難期，資金的最大價值也就難以得到充分發揮?？v觀安寧市，資金要素流通不暢主要體現在向農村流通的不順暢，農村地區難以得到資金的支持，也就導致了農村地區的發展相對滯后。生產要素歸根結底要服務于社會的發展，只有打通資金要素流通的“大動脈”，讓資金在各領域實現暢通的流動，從而讓資金通過金融體系實現社會財富的有效增值和合理的分配，最終方能促進社會整體的共同富裕。

（二）小農及中小企業信貸成本偏高

作為市場主體之一的小農群體和中小企業，他們在自有資金有限的情況之下都會尋求金融機構的信貸支持。而在安寧市，我們發現有超過一半的小農群體和中小企業在生產經營過程中有信貸的需求。在這些需求的背后，是對于信貸成本在其可接受范圍之內。而對于那些有資金壓力而又沒有信貸需求的群體，是由于信貸成本超出了預期范圍。

小農群體及涉農的中小企業在資金需求方面，受農作物生產特性的影響較大。在安寧市，三分之二的小農和涉農中小企業從事的是種植業，種植業的生產周期有著嚴格的季節限制。資金的使用周期與農作物的生產周期相吻合，所以，他們對于信貸的需求與種植作物的周期緊密相關。另外，還貸能力也取決于農作物的生長狀況以及其最終的收益。

小農群體與涉農的中小企業在信貸的過程當中，同樣面臨著與其他類別的中小企業相同的問題，即由于信息不對稱導致金融機構提供非最優信貸產品。由于小農群體和涉農中小企業經營規模一般而言都比較小，且經營體系不夠完善，在與金融機構對接時難以占據優勢。對于小農群體而言，其最大的資產為農房和農資等，但這些在金融機構眼里卻不能視為抵押物，這顯著降低了小農群體的信貸能力。所以，在金融機構放貸的過程中，會因為小農群體和涉農中小企業的抵押能力不足，而給予其較高的信貸成本。安寧市的小農群體以及涉農中小企業，在社會信貸方面也面臨著信貸難和信貸成本偏高等困境，這些困境制約著農村的發展[1]。

（三）小農群體及中小企業融資渠道單一

資金總是向收益率更高的行業領域流動。在安寧市整個縣域范圍之內，我們可以發現，當地金融機構的客戶主要是政府部門、事業單位、國企。因為農業部門的經濟效益不高，導致投資者以及金融機構的資金不愿意流向農業部門。目前，云南省作為我國較為落后的高原農業大省，省級財政對于農業發展的支持力度有限，所以需要充分發揮各金融機構的作用，打通省內小農群體和涉農中小企業的融資渠道，讓社會各方面的資金進入農村，從而加快農業農村的發展。在云南省，大部分的小農群體和涉農中小企業都是向銀行部門進行融資，少有涉農企業采用股權或者是債券的方式進行融資。因而，這種單一的融資渠道也造成了小農群體和涉農中小企業的融資總量不足的問題較為突出。

（四）農業保險廣度、深度不夠

農業具有天然的高風險，因此，建立起廣泛的農業保險制度對于我國農民群體實現共同富裕乃至國家糧食安全都有著至關重要的影響。

農業保險是為了增強農民抵御自然風險的能力，是一種農業風險保障制度。而要讓這項風險保障制度精準落地并非易事。安寧市的農業保險推廣極為困難，一方面是由于農民的意識不強，認為這種保險沒有多大用處，抑或是不知道農業風險保障制度的作用是什么。另一方面是由于金融機構對于這種風險保障制度的推廣力度不夠，宣傳不到位而致，以及相比較于其他的支農惠農政策工具，農業保險對于農業農村的發展，貢獻度到底有多少，這方面的實證研究還比較欠缺[2]。

除了農戶及涉農中小企業了不了解農業保險，農業保險的廣度與深度不足也是重要原因廣度與深度就是指農業保險所支持的保險種類有哪些，涉及了哪些農作物。農業保險的廣度與深度不夠，會不可避免地造成農戶和涉農企業丟失掉一部分關于農業的經濟收益。目前，云南省部分中央財政支持的農業保險類目覆蓋面比較高，例如傳統的三大糧食作物，承保覆蓋面已經達70%以上。但仍有一部分標的，其保險覆蓋面只有不到30%。云南省作為高原地區，省內的一些特色農業險產品的覆蓋面也較低，一些甚至不足20%。政策實施對象的參與度是檢驗一項農業保險政策的效果好與否的試金石，實施對象的參與度越高，才說明有政策效果，政策目標才能得以實現，否則，再好的農業保險政策都只是空中樓閣。因而，加快建立廣泛而又深厚的農業保險制度，對于推動云南省縣域實現共同富裕具有良好的促進作用[3]。

四、安寧市金融促進共同富裕的路徑探究

為了實現安寧市縣域內的共同富裕，就要從發展鄉村數字金融、降低融資成本、在優化信貸結構的基礎之上加大農業信貸投入和不斷完善農業保險這四方面著手，不斷提高農業在市場競爭方面的優勢，才能更加穩扎穩打地實現共同富裕[4]。

（一）堅持科技賦能，大力發展農村數字金融

科技一方面能持續性地改善人們的生活條件，另一方面能極大地促進農業農村發展?？萍假x能農業農村，要做到以下三點：首先是金融機構要奮發有為，在做好農業農村普惠金融等工作的基礎之上，廣泛挖掘其內部資源數據，大力發展數字金融與智慧金融。其次是對農業農村相關的大數據進行整合，包括但不限于農村土地確權以及農村建設項目。建立一套涉農信息庫，并與金融機構共享，打破銀行和企業之間的信息壁壘。幫助那些農戶和涉農中小企業更快地對接資金，讓其融資需求得到及時的滿足。再次是積極開展農戶及涉農中小企業信息采集和信用評級工作，目的在于使其能夠得到更多的信貸支持。運用大數據和圖像識別等技術，完成客戶的信用信息收集工作，對農作物、畜類和禽類進行動態追蹤，將這種“動產”轉換為“不動產”，以此實現精準授信，大力推進鄉村振興、農民富裕等工作。最后是對供應鏈金融產品進行創新，并且要進一步地加大對于農業農村一些重要領域以及其上下游企業提供支持，不斷優化涉農產業鏈金融服務，讓農戶及涉農中小企業體驗供應鏈、產業鏈金融的“一站式”服務。為促進縣域金融的繁榮，促使縣域內實現共同富裕提供更強助推力[5]。

（二）降低融資成本，釋放微觀主體市場活力

成本的高低影響著農戶及廣大中小企業主的最終收益，只有盡可能地降低成本，才能不斷地釋放出微觀主體的市場活力。例如，云南省安寧市所推出的“云農擔—金果貸”業務模式就是降低企業融資成本的一個案例典型。該業務的服務對象是水果種植戶，是銀行端與云南農擔公司共同助力農村發展的舉措。在具體的降低融資成本方面，主要有三條途徑：首先是積極地探索一種反擔保的途徑，為的是要破解農戶抵押品不足的問題。農業擔保機構在這方面具有主動權，能根據融資主體的不同對擔保范圍進行適度的調整。在有些省份，農擔公司通過一些“大型的農業生產機械提供融資擔?！钡慕鹑诋a品，進行反擔保，將農業生產機械作為了抵押物；而云南省安寧市的農擔公司，推出了農村的“三權”抵押融資擔保貸款模式，對于降低農業生產主體的成本具有積極作用[6]。其次是讓風險互擔，改變以往讓農擔公司承擔所有風險的局面。一方面，擔保機構所提供的貸款，政府與銀行進行協商，先降低利率水平，給予農業生產主體一定的“實惠”，但這“實惠”需要政府通過財政貼息的方式進行補償。另一方面，增加政府、農業生產主體與銀行之間的溝通與聯系，讓三個主體之間充分交流，更好地滿足各方訴求，以求達到“最優解”。

（三）調整信貸結構，加大信貸投入，切實推進農業供給側結構性改革

促進縣域共同富裕，離不開信貸支持。而小農群體以及廣大涉農中小企業，只有在供給端深化改革，才有掌握市場價格的話語權。切實推進農業供給側結構性改革，要從三方面抓起：一是對于農業方面的生產經營活動，涉農信貸要優先給予支持，不斷擴大農業種植面積，以此達到規模經營。二是對于動產和權利擔保，要不斷地提高其融資效率，更好地使金融服務于實體經濟，特別是涉農經濟。另外，還要加強征信和信貸部門的溝通與協調，為涉農商戶與中小企業提供更為便利的融資服務。還要加大與地方政府的聯絡力度，不斷推進政府采購應收賬款的融資業務，為涉農中小企業提供更為便捷的融資服務。三是地方有關部門要按照2021 年工信部關于小微企業融資擔保的相關要求，加強小微企業融資擔保業務填報和審核工作，以便及時準確地了解擔保業務的情況，切實解決涉農企業與農戶的融資難和融資貴等問題[7]。

（四）完善農業保險制度

建立更為完善的農業保險制度，為的是讓農戶及涉農中小企業穩住農業收益，不被其他因素所影響，此舉是實現縣域金融促進共同富裕的有力舉措。第一，政府要完善保費的補貼機制。農戶及企業有著多樣化、差異化的需求，政府應該根據不同的產品類別和產業規模給予支持。第二，運用科技手段。例如運用地理建模系統和遙感技術等對農戶所投保的資產進行查勘定損，能讓保險公司精準地掌握農戶或農企投保標的物的受損情況。第三，地方政府要加強農業保險方面的知識宣傳與普及，不斷提高當地農戶的農戶參保率，以此最大限度地規避自然災害所帶來的風險。第四，不斷完善在農業保險方面的法律法規。由于農民是弱勢群體，他們應該受到更多的社會關切，加強法律方面的保護就是關切之一，能有針對性地保障農戶與農企在農業方面的合法權益。第五，加速推進電子保單的普及，一方面可以使農戶與農企更為方便，另一方面可以使保險公司降低成本，提升投保效率[8]。

五、結語

邁向共同富裕，金融在其中發揮著不可替代的作用。云南省安寧市經濟基礎良好，但也面臨著資金要素流通不暢、信貸成本偏高、融資渠道單一和農業保險的廣度和深度不夠等現實困境。為了走出這一困境，安寧市的金融機構正在積極地探索一條以科技賦能金融、降低各類市場主體融資成本、調整信貸結構和規模、完善農業保險制度為主的金融促進共同富裕的路子，安寧市全體人民的幸福感、獲得感正日益提升。