高標準建設金融健康 高質量發展普惠金融

尹優平

（中國人民銀行金融消費權益保護局，北京市 100000）

黨的二十大報告提出，全面建設社會主義國家是一項偉大而艱巨的事業，前進道路上，必須“堅持以人民為中心的發展思想。建設金融健康、發展普惠金融，是金融業服務實體經濟、履行社會責任的內在要求，高質量發展普惠金融踐行金融工作政治性、人民性、專業性的重要體現，也是解決發展不平衡、不充分問題和促進實現共同富裕的關鍵所在。本文旨在通過聚焦金融健康建設研究應對個體的脆弱性，將金融健康建設與金融教育、普惠金融、金融消費權益保護工作有機結合，從需求側有效賦能消費者，助力提升金融健康意識和能力；從供給側融入金融健康理念，有效提升個體對金融資源的承載力，從而增強金融韌性，以普惠金融高質量發展服務中國式現代化新征程。

一、金融健康的概念提出與理論內涵

金融健康是普惠金融領域的一個新概念。金融健康的概念源于普惠金融的興起，2015年由美國金融服務創新中心（CFSI）等三家國際智庫聯合提出，內容包括消費、儲蓄、借貸和計劃等四個方面，用于衡量金融消費者是否取得了改善的、長期的成果，是否達到更好的財務狀態。2021年聯合國普惠金融特別代表處創立了金融健康工作小組，致力于普惠金融框架內推動金融健康。在國內，作為事關廣大社會群眾福祉的金融健康建設工作已引起我國金融監管部門的高度關注。2019年由中國普惠金融研究院（CAFI）首次提出后，中國人民銀行金融消保局已著手開展深入研究。從研究結果看，金融健康是一個目標明確的政策框架體系，涵蓋了以金融消費者保護為中心的理念，目標是幫助消費者獲得健康的財務狀態以增進福祉，體現了金融消費者保護、金融教育和普惠金融三者交集的高度融合。因此，金融健康既是一種狀態，又是一種目標，應是普惠金融服務的最終目的。為推進普惠金融更高質量地發展，一個理想的目標就是促使普惠群體達到并保持一種金融健康的狀態。當前，金融健康正成為一項全球議題，并且突破了僅僅將其視為財富管理問題的視角，與可持續發展議題聯系得更加緊密。

普惠金融和金融健康在本質上是相似的，都強調以人為本，其最終目標都是通過提升人們的金融狀態來改善其生產生活水平，從而滿足人民群眾美好生活的需要。兩者對經濟社會發展和穩定都具有重要影響，都需要金融管理部門、金融行業、社會各界以及居民自身積極承擔責任，發揮各自作用而形成合力。

普惠金融和金融健康也存在一定差異。在關注對象上，普惠金融主要針對特定群體，目標是將小微企業、農民、新市民、老年人等群體有效納入正規金融服務體系，解決這些群體的金融排斥問題；而金融健康進一步關注群體中的每個個體，強調讓每個個體保持一種良好的金融狀態，使其能夠擺脫金融脆弱性，更好應對生產生活中遇到的風險與挑戰。在著力點上，普惠金融側重從供給端發力，推動金融機構擴大金融服務的覆蓋面，提升金融服務的包容性；而金融健康在此基礎上更加重視在需求端發力，通過提升居民的金融素養，幫助其合理規劃日常生活開支，理性選擇適合自身的金融產品，使其財務狀況保持在較好水平。在發展階段上，金融健康是普惠金融發展的高階形式和高級形態。普惠金融主要關注金融服務“有沒有”，而金融健康更多關注金融服務“好不好”。也就是在金融服務“有”的基礎上，將個體努力和外部支持相結合，不斷改善金融消費者財務狀況，進一步加強對金融消費者的教育和保護，提升其財務韌性和抵御風險的能力，最終實現金融健康。

二、金融健康對促進普惠金融高質量發展的深遠意義

習近平總書記指出，要堅持“以人民為中心”的發展思想。在邁向共同富裕的時代，在統籌疫情防控和經濟社會發展的局面，面對意外風險，不少個體或群體財務韌性不足、風險抵御手段缺乏、使用金融服務的能力有待提升，金融健康的重要性愈加凸顯。進入新發展階段，我國經濟發展的引擎需要更加突出消費驅動，更加重視住戶（居民）在經濟“雙循環”中的功能發揮。當前和今后一段時期，我國普惠金融事業將進入高質量發展的關鍵階段，金融健康作為金融穩定和安全的微觀基礎，尤其是在經濟下行壓力較大的時期，通過提升微觀主體金融健康水平，能夠增強普惠個體應對風險事件的能力，從而有效避免個體風險積聚形成宏觀金融風險隱患，促進金融健康有利于夯實經濟社會活動的微觀基礎，并以此推動共同富裕、維護金融穩定、完善宏觀調控。因此，現階段開展金融健康建設研究是十分及時且必要的，對于普惠金融高質量發展具有重要的現實意義。

（一）促進金融健康是以人民為中心的發展思想在金融領域的生動體現

把人民放在心中最高位置、把人民對美好生活的向往作為奮斗目標，堅持發展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，這是我國金融健康建設的特色和根本特征。我國的社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。我們不僅要關注發展規模，更要關注發展質量，關注社會公平正義，關注人民群眾的獲得感、幸福感和安全感，這在普惠金融領域的集中體現就是要促進每個個體實現金融健康。金融健康建設是個體努力和外部支持的有機結合，是個體金融需求和金融體系包容的有機結合，是發揮我國制度優勢和調動人民力量共建的有機結合。當個體擁有較為健康的金融狀態時，其所具有的融資需求能通過正規金融體系得到較好滿足，余錢能通過投資理財更好實現保值增值，可能面臨較大風險沖擊能通過保險等方式獲得保障?？傊?，金融健康的持續改善有助于人民群眾更好追求美好生活和實現自身的全面發展。

（二）促進金融健康是實現全體人民共同富裕的重要推力

回顧中國共產黨百年征程，黨團結帶領全國各族人民經歷了從新中國成立初期的一窮二白，到打贏脫貧攻堅戰全面建成小康社會的歷史跨越，如今已經到了推動共同富裕的歷史階段。當前首要任務是在新發展理念的引領下，扎實推進高質量發展，不斷創造和積累社會財富，通過高質量發展把“蛋糕”做大做好。金融是現代經濟的核心，在經濟社會發展中發揮著重要作用。要通過促進金融健康來為勤勞致富營造良好的金融環境，讓市場主體和居民個體在勤勞致富過程中不再受到金融排斥或制約，使金融成為勤勞奮斗的有力幫手，持續支持小微企業發展壯大，在實現高質量發展中推動就業優先導向政策落地，并充分調動和激發人的積極性、主動性、創造性，進而更好促進人民群眾收入的穩步提升和生活的日益改善，重點幫助更多低收入群體邁入中等收入行列，助力縮小地區差距、城鄉差距、收入差距。我國有相當規模的群體剛剛擺脫貧困，有新市民在城鎮中融入時間不久，還有規模龐大的個體工商戶、小微企業等市場主體，幫助這些微弱經濟體實現金融健康是防止規模性返貧和穩住宏觀經濟大盤的關鍵。

（三）促進金融健康是增強個體行為理性的有效途徑

近年來，個體非理性行為產生的不良后果得到了越來越多的關注，不少經濟學家開展了相關研究，如理查德·塞勒、羅伯特·希勒等多位經濟學家發現金融消費者往往具有過度自信、反應不足、羊群效應、動物精神等非理性特征，再疊加金融市場的復雜性，很容易出現行為偏差和不理性行為。同時，消費者由于金融素養和金融能力不足，不知道如何選擇適合自身需求的金融產品和服務，對于可以提供風險保障的保險等產品和服務缺乏認知，存在漠視甚至使用空白。同時，由于金融消費者和供給者地位不對等，金融消費者在交易中往往處于弱勢地位，市場逐利的特性意味著金融機構難以完全對金融消費者提供完善的保護，甚至推出了一些違背金融倫理的產品和服務。這些都要求我們推進金融健康建設，其中的兩個核心要義就是開展金融教育和金融消費者保護。從金融健康的角度看，金融教育要更加強化誠實守信、有借有還、理性投資、風險為本等意識；金融消費者權益保護要更加強化“負責任金融”理念，夯實金融機構保護金融消費者的主體責任，增強民眾對金融體系的信任，使其長遠和根本利益得到更好保護。總體而言，推進金融健康建設有助于促進廣大民眾更好地學金融、用金融、信金融，有利于提高消費者金融素養和金融能力，提升普惠金融發展能級。更可持續地享受金融改革發展的成果。

（四）促進金融健康是維護金融穩定的內在要求

居民個體在經濟生活中，難免遇到各類風險沖擊，如果其不具備一定的金融韌性，可能被迫陷入生活和發展困境。諾貝爾經濟學獎獲得者阿比吉特·班納吉和埃斯特·迪弗洛在《貧窮的本質》一書中指出，一些窮人在受到意外等風險沖擊時，往往缺乏應對和抵御這些風險的金融工具和手段，其生產生活往往受到嚴重沖擊，恢復發展難度較大。特別是這次突如其來的新冠肺炎疫情給經濟社會帶來了嚴重沖擊，我們在取得很多疫情應對經驗的同時，也要認真總結和反思。從國際國內的一系列實踐經驗可以看出，金融健康較好的群體即使短期受到嚴重沖擊，也能相對有力地維持正常生活。事實上，個體往往具有一定的金融脆弱性，在不利時機、不利條件、不利環境下，個體之間的金融風險容易相互傳染，尤其是當經濟社會中處于金融健康狀態的群體占比較低時，較易形成局部性金融風險，甚至演化成系統性金融風險。總體而言，金融健康與金融穩定可以相互促進，產生良性互動；相反，如果忽視了個體的金融健康，金融穩定就容易成為無源之水、無根之木。

（五）促進金融健康是貨幣政策有效實施的重要保障

貨幣政策有效落地實施的關鍵之一就是其傳導終端的廣大個體能否具備一定的金融健康水平，從而能夠更好知曉領悟貨幣政策意圖，使貨幣政策能更好發揮引導預期、調整行為的作用，進而推動政策效應在個體層面切實發揮實效。在促進金融健康過程中，全面客觀的金融健康評估還有助于更好了解消費者多元化、差異化的金融需求，了解消費者對于物價的敏感度，找準金融供需存在的缺口，推動制定更有針對性的貨幣政策。同時，圍繞個體改善收入、就業、福利等生產生活狀況的需求，金融健康建設能夠促進貨幣政策與財政政策、產業政策、就業政策等同向發力、有機協調，提升貨幣政策有效性和人民福祉。

三、金融健康建設的樣本調查、典型案例及面臨的挑戰

（一）金融健康中國樣本調查

為了更好地研究分析我國居民的金融健康狀況，我們成立了一個課題組，在充分借鑒國際經驗的基礎上，首次嘗試構建了中國居民金融健康指標體系，在部分地區試點開展了金融健康問卷調查，并在此基礎上初步編制了個人金融健康指數。課題組利用8990個樣本計算得出受訪者金融健康指數平均分為69.38，其中得分小于60分的受訪者占比28.74%，得分在60-69分的受訪者占比14.18%，得分在70-79分的受訪者占比19.20%，得分在80-89分的受訪者占比23.68%，得分在90-100分的受訪者占比14.19%。

總體來看，我國受訪者整體具有一定的金融健康水平，超過七成的受訪者金融健康指數在60分以上。

調查顯示，受訪者金融健康水平還有較大提升空間，僅有不到四成的受訪者金融健康指數在80分以上。少部分受訪者尚未充分利用金融工具管理余錢或缺錢，超兩成的家庭假定在沒有其他任何收入來源的情況下幾乎沒有可以馬上動用或快速變現的自有資金，兩成左右的受訪者基本不會為重大開支提前制定規劃，近四成受訪者雖有提前制定規劃但規劃執行情況不理想，三成左右的受訪者對自身金融能力認可度不高。

需要關注的是，有些群體在金融健康的多個指標上均表現不好，這些指標相互交織，從多個層面影響受訪者的金融健康水平。比如低收入群體收入容易出現不穩定，信用狀況往往偏低，這部分群體一方面感覺債務負擔過重的比例高，另一方面缺錢時融資難度大，更容易對未來感到焦慮或擔心未來錢不夠用，對自身的金融能力認可度相對不高，這些因素相互影響可能使其陷入金融和生活上的困境，影響其生產生活。此外，調查還發現老年受訪者金融健康水平相對較低，需要不斷提升金融服務的適老化水平，更好幫助老年群體彌合“數字鴻溝”。

（二）金融健康國際模式

一是VISA的“政府和社會力量合作”模式。在中國人民銀行與各地政府的指導與支持下，VISA在中國面向不同人群開展金融知識普及教育，與中國金融教育發展基金會等合作伙伴發起的金融教育項目，從知識教育推進個體“金融健康”建設，截至2021年底已經為超過1600萬人提供了金融教育和能力建設培訓，其中大部分是欠發達地區的農村居民，包括婦女、兒童與老人。特別是2022年以來，VISA開啟了三金工程——“金社工程—社區金融教育基地”、“金惠工程—鄉村振興有‘她’”、“金企工程--廣東省中小微企業金融能力提升項目”，從“點線面”三個維度開展金融教育系列項目，著力推動金融教育在中國的發展。例如，“金企工程”項目，力爭用三年左右的時間，為廣東10000家小微企業開展綜合性金融教育，助力小微企業健康發展，真正實現立足小微、服務小微，與小微企業相伴成長，探索普惠金融高質量發展的新路徑。 二是格萊珉美國的“實踐+激勵”模式。該模式要求從一位符合貧困條件的潛在客戶開始，首先是找到另外四位思想相投、也想創辦自己的小生意的同伴組成一個小組，然后參與金融培訓項目，并開立一個免費的儲蓄賬戶。尤其需要明確的是，五人小組并非是互為擔保人的關系，而是可以互相監督和幫助、共同成長的伙伴。在完成金融培訓項目時，小組成員就可以獲得第一筆微小額度的貸款。此后，格萊珉美國的員工每周會組織召開必須參加的中心小組會議，小組成員按周歸還一部分貸款、進行儲蓄，并與同伴交流創業情況、獲得更多格萊珉提供的能力支持。不久，格萊珉美國通過將貸款及還款情況匯報給征信機構益博睿（Experian），幫助這些客戶建立了信用記錄。當他們在未來遇到突發情況需要緊急貸款時，良好的征信記錄將提高他們應對沖擊的韌性，達到“金融健康”的目的。格萊珉美國官網及年報顯示，截至2022年7月，其已經在美國23個城市服務了超過15萬貧困女性，發放了超過75萬筆貸款，并且在疫情開始后的2021年實現了自負盈虧，客戶留存率為92%，貸款償還率為99%。三是ING荷蘭商業銀行“服務+創新”模式。該模式服務的對象是歐洲地區使用ING的群眾。當前即便在發達國家，金融不健康也是常見的。約一半的家庭艱難地維持著收支平衡，財務壓力較大。研究其原因主要有對自身財務狀況缺乏了解，財務知識及技能不足；難以找到方便高效的方式幫助自身維護金融健康等等。采取的措施主要有提供信息（提供財務預測工具、發布財務相關視頻、提供相關培訓）；提供創新（提供自動儲蓄方案、開發數字投資顧問、智能儲蓄提醒）；加大參與力度（強化財務規劃和咨詢、長期培訓項目、員工志愿服務）。并取得了一定的成效。在機構層面，提升資金的穩定性；提高客戶忠誠度，使其更可能使用機構的其他產品。在客戶層面：提升對自身財務狀況的了解，更好地進行未來財務規劃；培養儲蓄習慣，提高抗風險能力；積累金融知識，通過運作自身資產獲得財富。

綜上國際案例分析可知，當前歐美地區在金融健康建設方面進行了一些有益探索，如幫助小微企業、普通群眾保證收支平衡、完善信用信息、提高貸款可得性和做好財務管理等，并取得了一定效果。但以上措施歸根結底，都是金融機構的市場行為，這其中政府職能部門的參與度微乎其微，整體高度也尚未達到國家戰略層面。

（三）金融健康發展面臨的挑戰和存在的問題

一是頂層設計缺乏金融“工具”。年齡、受教育程度、婚姻狀況，以及個人財務重點和價值觀等在發展的不同階段可能會發生一次或多次變化?！断M者金融素養調查分析報告（2021）》顯示：在應對相當于3個月收入的意外支出時，59.67%的受訪者表示完全沒問題，其他受訪者需通過賣掉部分金融資產、借錢應對或無法應對。從重點群體看，60歲以上有42.59%使用過手機支付，老年人對金融數字化的適應能力存在不足，“數字鴻溝”等話題不可避免。

現階段，高層級金融消費者權益保護專門立法缺失制約了金融消費者權益保護工作的高標準發展。此外，相關工作起步較晚，金融消費者、金融機構從業人員對金融消費者權益保護的理念還有待強化。同時，金融文化具有社會文化與金融特性雙重屬性，但在應對一些社會現象時表現不夠明顯。金融消費者權益保護在頂層設計方面仍需完善。

二是消費者尤其是普惠重點群體金融健康理念欠缺。被定義為“應對金融沖擊能力”的金融韌性，是金融健康概念的重要組成部分，而我國居民的金融韌性現狀并不樂觀。CAFI曾針對微弱經濟體展開金融健康評分，結果顯示：疫情后，七成工薪階層金融健康評分在及格線以下（73%的家庭入不敷出，53%的家庭應急存款、應急籌資最多能撐3個月），近半數小微企業金融健康評分在及格線以下（65%的企業自有資金只能維持3個月以內的正常生產經營，70%的企業表示存在資金缺口，58%的企業能借到的資金僅夠維持不到3個月經營）。近年來，靈活就業人員、農戶、新市民、小微企業等群體在社會發展中越來越重要，“靈活就業”的快遞外賣小哥、網約車司機等靈活就業人員數量快速增長。調研顯示大部分對象具有受教育程度相對較弱、進城務工人員占比較高、收入不穩定等特點。此外，農戶、小微企業、新市民等群體在生產生活、保險保障等方面“金融健康”表現不佳，特別是受疫情影響沖擊，放大了該類群體的脆弱性。立足普惠金融發展，推進“金融健康”建設需要關注上述群體。同時，相關金融宣傳教育方式和手段有待提升，大部分消費者的態度和行為尚不能滿足或達到“金融健康”發展的基礎條件。

三是金融機構負責任意識有待加強。絕大部分金融機構出于追求利潤和穩健經營的動機，更愿意將有限的金融資源提供給相對“優質、健康、安全”的高收入群體和大中型企業。而作為國民經濟和社會發展基石的廣大“微弱經濟體”，普遍具有“收支管理差、應急管理弱、缺乏有效抵押物和信用信息不足”等“先天不足”，極易被金融機構以“管理難、風險大、投入產出比低”為由拒絕提供貸款。金融產品本身所具有兩面性的特質使得金融產品和服務的信息傳遞十分必要，特別是在信貸和理財等重點領域，金融機構應讓金融消費者了解其需同時承擔風險與收益的現實。但在金融服務的可得性、便利性和針對性越來越強的背景下，“一切從簡”“極致化供給”等不負責任的金融服務可能引發不良的金融行為，如缺乏金融能力而過度負債、炫耀性消費等，不僅會影響“金融健康”發展，甚至會引發循環債務危機。

四是非法金融活動擾亂金融市場健康秩序。金融騙局充斥消費者個人日常財務管理。征信修復、代理退保、電信網絡詐騙等金融黑產，“托管造林”、“螞蟻養殖”等金融陷阱，往往身披外衣，向金融消費者、金融機構、農村偏遠地區等蔓延，擾亂正常市場秩序，影響“金融健康”建設發展。《金融類電信網絡詐騙分析報告》指出，金融類電信網絡詐騙類型呈現集中化趨勢，調整利率退款詐騙、假冒金融App、注銷校園貸、人工審核收費騙局等集中高發，抽樣調查結果顯示，63. 4%的受害者被騙金額在5000元以上，甚至高達幾十萬。報告還特別指出，黑產市場存在專門提供逃避短信審核服務的黑產供應商，助長了詐騙短信傳播泛濫。

四、金融健康建設助力普惠金融高質量發展的政策思考

近年來，我國普惠金融發展水平不斷提升，普惠金融已由過去關注“有沒有”上升到當前的“好不好”直至未來的“強不強”，金融健康是普惠金融發展的高層級目標，也是檢驗普惠金融發展成效的重要標準，這要求更加關注居民家庭和個人的金融狀況，謀劃和促進金融健康高標準建設，從而有助于提升個體的金融獲得感、幸福感和安全感，筑牢金融穩定和共同富裕的微觀基礎。建設以人民為中心的現代中央銀行制度，就是要著力健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系。對此，我們要堅持金融工作的政治性、人民性，不斷提升專業性，持續拓展普惠金融發展的廣度、深度和精度，推進普惠金融發展升級換代，積極倡導“負責任金融”理念和金融健康建設，更好滿足人民群眾的新期盼，主動破解發展當中的新課題，不斷提升金融為民的新境界，把握好推進普惠金融發展和防范金融風險的動態平衡，促進全體人民共同富裕。金融健康建設是一項集戰略性、廣泛性、公益性和持續性為一體的系統工程，關系到全國億萬家庭的民生福祉，這就需要金融管理部門、金融機構、專家智庫以及社會各界齊心協力、共同推進。當前我國金融健康建設還處于探索起步階段，守護金融健康，關注金融普惠，任重而道遠。下一步，通過深入學習貫徹黨的二十大精神，相信金融健康建設在推動普惠金融高質量發展過程中將大有可為。金融健康建設通過全面升級現有的普惠金融體系，從金融基礎、金融穩定和金融保障三個方面，持續提升普惠金融覆蓋廣度、服務深度和可持續性。具體而言，金融健康建設的理論路徑可以概括為三個方向：金融發展基礎的升級、金融環境穩定性的提升和金融服務保障能力的增強。

（一）堅持金融為民，注重頂層設計，提升普惠金融發展能級

從國家層面加快建立金融健康的政策總體框架，將金融健康建設確定為國家金融發展重要戰略，將實現消費者金融健康明確作為政策的核心內容，進一步強化社會對金融健康重要性的認同度，自上而下、分層次制定金融健康發展規劃，明確金融健康的目標、內容、管理和組織保障。在現有普惠金融覆蓋面較廣的基礎上，探索在鄉村振興和共同富裕中構建促進金融健康的政策框架。注重研究探索宏觀、中觀、微觀相結合的政策框架，因地制宜、因時施策、多措并舉、多管齊下推進金融健康建設，有力支持鄉村振興和共同富裕。在頂層政策制定時充分結合目標群體金融健康的特征，加大金融健康主體性、差異化在衡量政策效應中應用,進一步提升政策的精準性、有效性。通過提升農村居民的財務韌性，助力鞏固脫貧攻堅成果，防止返貧致貧；通過優化城鄉居民財務狀況，助力激發居民的創新創業動力和潛能，為共同富裕奠定更加堅實的群眾基礎，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的需求；通過解決普惠金融發展不平衡不充分問題，實現普惠金融高質量發展，助力縮小地區差距、城鄉差距和收入差距，穩步提升城鄉居民收入水平，穩定居民支出預期，要確保普惠金融重點人群獲得必要、及時的基本金融產品和服務，不斷提高金融產品和服務的覆蓋率，助力實現全體人民共同富裕。

（二）堅持需求導向，注重守正創新，發揮金融機構主力軍作用

金融機構要關注金融消費者的金融健康。要將業務開展與客戶的金融健康結果緊密結合，在提供金融服務的過程中主動幫助其降低金融不健康的負面影響，要不斷規范自身經營行為，規范開展金融營銷宣傳活動，提供負責任的金融產品和服務。金融服務要助力金融消費者實現金融健康，金融機構要主動將保護消費者合法權益、實現金融健康納入業務乃至發展戰略中，進一步強化機制和金融科技賦能金融健康的建設，要不斷加強金融健康能力建設，圍繞促進金融健康的內在要求，創新優化產品和服務，將金融健康理念融入產品設計，覆蓋事前、事中、事后的服務全流程，使普惠金融從面向普惠群體更進一步落實到普惠個體，為普惠個體提供針對性更強的金融產品和服務。根據每個客戶的金融健康水平為其提供量身定制的支付、儲蓄、保險、信貸、理財等各類金融服務，與其財務狀況和風險承受能力精準匹配。

（三）堅持目標導向，注重行為監管，構建完善的金融健康體系

金融健康是金融消費者保護理應追求的結果。金融監管部門要探索將金融健康作為行為監管的核心目標之一，加快建立金融服務金融健康的效應評估機制，加大監管力度，充分發揮金融教育和消費者保護在金融健康建設中的支柱作用，將金融助力金融消費者實現金融健康由社會責任轉為行為約束。一是不斷健全金融健康教育體系。應在金融教育的頂層設計中有效融入金融健康理念，依托人民銀行金融基礎數據中心，建立政府管理、覆蓋全民的“金融健康檔案”。要以金融健康相關知識為主線，統籌開展集中性金融知識普及活動，持續開展金融教育基地建設，提升金融宣教的針對性，建立金融健康知識教育陣地化、常態化工作機制。推動教育主管部門將金融健康教育納入國民教育體系，完善金融健康教育教學課程體系，建立健全金融健康教育終身學習機制，不斷提升消費者金融素養，培養其科學作出財務決策和適當選擇金融產品的能力，從需求側為消費者自我追求金融健康充分賦能，通過系統性、持續性的教育，進一步提升國民金融健康水平；二是不斷健全金融消費者保護體系。持續完善金融消費者權益保護基本制度，加強對供給側的行為監管，依法規范金融市場主體行為，持續打擊侵害消費者合法權益的行為，強化金融消費者權益合法保護力度，為廣大人民群眾的金融健康保駕護航。

（四）堅持系統觀念，注重統籌協調，加強宏觀調控與微觀主體良性互動

要推動金融健康與貨幣政策有效性、金融穩定的相互促進。在貨幣政策制定中要適時將金融健康納入考量范圍，既可以發揮金融健康在暢通貨幣政策傳導機制中的作用，提升貨幣政策的有效性；又可以發揮貨幣政策的引導作用，激勵金融機構和微觀主體作出有利于金融健康的行為，通過合理影響個體的資產（投資）、負債與消費而對金融健康產生積極作用。同時，應充分通過金融健康建設增強個體應對風險事件的韌性，防范化解普惠金融領域風險，實現與金融穩定的相互促進；在風險監測和風險處置中充分考慮相關群體的金融健康狀況，既要避免大量個體的金融不健康積聚形成金融風險的隱患，也要防止金融風險外溢而對大量個體的金融健康產生負面影響。

（五）堅持規范管理，注重固本強基，為金融健康提供堅實的制度保障

金融健康建設對金融服務的保障能力提出了更高的要求。健全的金融服務保障體系包括完整的法律法規制度、及時透明的信息披露、完整的信息傳達等方面的內容，具有良好的金融發展基礎是一個地區金融健康建設的根本所在。金融健康發展，需要將數字技術等現代科技與金融投資、信用系統、消費金融等金融服務環節相結合。加強金融健康理論研究，建立健全相關基礎設施和法律法規，積極普及金融健康觀念。對消費者而言，應為其提供更加高效便捷安全的支付、征信等金融基礎設施；對金融機構來說，需要充分借助大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等科技創新成果，深化高效能的數字普惠金融服務，在有條件的范圍內探索建立客戶金融健康檔案。

（六）堅持科技賦能，注重指標建設，為金融健康提供科學的衡量標準

金融健康建設需從宏觀、政府、市場三個角度增加金融的穩定性。供給端層面，需要保障金融服務機構的穩定性，降低金融風險事件發生概率。需求端層面，需持續改善中小企業、弱勢群體的財務狀況，夯實金融發展的市場基礎。因此，指標數據對金融健康的政策制定和批量化的“體檢診斷”至關重要，應在現有普惠金融指標體系的基礎上，加快探索構建金融健康指標體系和評價標準；可以借鑒吸收財務日記調查等國際先進的微觀調查方式方法，將其與傳統普惠金融調查結果相結合，使其在廣度和深度上相互補充，為金融健康建設提供更全面的衡量標準和客觀依據。加快建設金融健康常態化調查制度和監測機制。定期收集采集金融健康相關指標數據，建立金融健康數據庫，編制金融健康指數等綜合性指標，用于評估、監測金融健康狀況演變情況，為有針對性地制定有關金融政策、調整政策框架提供數據保障。可考慮在普惠金融改革試驗區等大膽探索，先行先試，研究選取金融健康相關指標和統計口徑，試點開展金融健康跟蹤調查。