政策性銀行支持鄉村振興的實踐探索

廖寶聰

目前，鄉村振興戰略在全面助推我國農村經濟改革、農村現代化建設工作中發揮著非常重要的作用，農民整體生活水平、幸福感正在獲得全面提升。為此，作為政策性銀行，要深入貫徹黨中央的決策部署，立足自身業務中心工作，以更好的服務落實鄉村振興戰略，真正體現出政策性銀行金融服務工作整體的作用和價值。

一、政策性銀行整體優勢

服務于“三農”的政策性銀行具有以下優勢：第一，由政府創立，以貫徹政府的經濟政策為目標，在“三農”領域開展金融業務的不以營利為目的的專業性金融機構。對于商業性銀行而言，政策性銀行具有更強的政策屬性，其業務具有逆周期、跨周期及補短板等基本特點，可充分發揮金融信貸的作用，有效保障國家發展戰略的實施。第二，以國家政策作為工作導向，深入貫徹落實國家出臺的“強農”“惠農”政策，將信貸資金置于“三農”重要領域、重要環節，全力服務“三農”事業的發展。第三，按照國家相關部門出臺的宏觀政策，依據地方經濟發展的基本需求，以國家信用為基礎，以市場為依托，籌集支農資金，支持“三農”事業發展，發揮國家戰略支撐作用；結合地方實際，不斷開拓創新，逐步探索出可復制、可推廣的銀行金融信貸業務模式。第四，貸款資金十分充足。政策性銀行資金來源于國債發行、央行再貸款等，不需要吸納民眾的存款，只“灌溉”不“抽水”。政策性銀行整體在融資規模以及規劃工作方面都具有較大自主權。第五，期限靈活匹配。不僅能夠提供涉農短期流動性金融信貸，還能提供長期、中長期固定資產貸款，并依照區域發展基本現狀、工程項目進展情況等對信貸進行科學匹配。

二、政策性銀行服務鄉村振興存在的主要問題

（一）政策性金融信貸投放受監管指標約束

實際上，無論是政策性銀行還是商業銀行，二者在受政策的制約方面差異并不大，這在一定程度上限制了政策性金融的投資上限。例如，農村發展銀行于2016 年末的資本充足率只有5.03%，與《巴塞爾協議III》資本充足率要求差距較大，對此需要面對較大的資本補充壓力。人民銀行從宏觀視角進行評估之后，將農村發展銀行的資本充足率豁免政策全權取消，而與之相應的監管辦法則明確指出需要構建資本約束機制。出于鄉村振興戰略實施過程中巨額的資金需求，此條件恰恰和農村發展銀行的資本補充問題之間存在一定的矛盾。在此基礎上，農村發展銀行受制于貸款不良率的約束，即便整體貸款不良率水平不高，但有一些省份農發行貸款不良率始終居高不下，比如，農村發展銀行某省分行于2019 年貸款不良率超出了5%的監管紅線，在基于有效防范化解金融風險的背景下，勢必會導致農村發展銀行風險管控工作的進一步強化，這為高質量服務鄉村振興戰略提出了更高要求。

（二）政策性金融機構網點與人員不足

較之商業性金融機構而言，政策性金融機構存在著比較明顯的網點設置與人員配置方面的缺陷。如，至2019 年末，A省共設置了117 家政策性金融機構網點，其中涉及從業人員2849 人次，這部分人員僅分別占據了該省銀行業金融機構網點和從業人員總量的1.19%和2.11%。另外國家開發銀行與中國進出口銀行僅設置了省級層面機構，且只有農村發展銀行設置了縣域基層機構，并且只設置了縣一級行政機構，因此，從網點以及人員數量兩個方面較大地限制了政策性金融服務的供給面與覆蓋面。

（三）金融產品同質化、品種單一

當前，由農村發展銀行開展的以土地抵押作為主要還款來源的農村中長期貸款項目，除貸款投向存在一定差異外，其他方面和國家開發銀行或其余各商業銀行提出的貸款條件并無太大差別，由此反映出金融產品同質化嚴重，容易引起政策性銀行和商業性金融機構之間激烈的同業競爭，這對于農村金融主體全面協同發展影響頗大。立足于支持新型農業生產主體角度來考慮，大多數都屬于抵、質押或擔保貸款，并優先擇取國企或國有擔保公司當作擔保人，這樣便無法滿足新型農業生產主體的特定要求。

（四）審批流程繁瑣、周期長

與商業性銀行相比，政策性銀行的信貸審批程序比較嚴格且繁瑣，同時其審核周期又比較長，審批環節較多，審批權限也有所上移，大多數授信審批權基本都集中在省級分行及總行。例如某A縣農村發展銀行棚改貸款審批就反映出權限上收總行的問題，致使該行審批效率不高，甚至針對一個項目從貸款營銷至資金發放，期長維持在幾個月至半年或一年。因放貸周期太長，難以滿足涉農項目的融資需求。

三、政策性銀行支持鄉村振興工作的基本思路

（一）創新服務手段，用足用好支農政策

以農村發展銀行為例，作為中央金融企業，是直屬國務院領導的唯一一家農業政策性銀行，為響應國家支持鄉村振興戰略，通過發行專項金融債券，為水利基礎設施、農村道路、農業農村生態環境保護以及農業新產業新業態等鄉村振興相關領域項目提供貸款。農村發展銀行通過探索創新專項債券發行方式，深度挖掘債券市場融資優勢，廣泛聚集社會資本，回流反哺農村地區；創新服務模式及金融產品，以農業政策性金融服務國家鄉村振興戰略，高效籌集低成本資金，為金融支持鄉村振興提供有力保障。

（二）加強人才隊伍建設，全面提升服務“三農”水平

建設一支懂金融、懂農業，愛農村、愛農民的政策性金融隊伍，需要將“人”作為主要工作中心。在鄉村振興工作實踐中，“能人”是農村建設工作的主要力量。要有效加強針對農村發展的人才整體幫扶力度，充分解決好“走出去”與“留下來”之間的矛盾。創建農村金融專業化工作小組，和當地的有關單位之間展開密切合作，創建相關管理規劃，使得銀行可以補足短板，調整結構，為鄉村振興工作的發展起到積極促進作用。在有效提升自身能力方面。政策性銀行要將基層黨組織作為工作基本支撐，開展農村金融人才的培養工作，加強在政策、業務、技術以及服務方面的支持力度，為鄉村振興戰略工作儲備更多優秀的人才，充分發揮出“三農”專業化技術人才在服務鄉村振興戰略中的重要作用。

（三）完善風險防控體系，保障鄉村振興高質量發展

為全力服務鄉村振興戰略的全面實施，需要完善風險防控體系，防范化解金融風險，牢牢守住不發生系統性風險的底線。一是認真貫徹總體國家安全觀，結合政策性銀行自身特點，建立業務連續性管理體系，引進吸收先進工具方法，豐富完善風險管理的“工具箱”。二是有效落實國家相關政策。聚焦主責主業，嚴守業務邊界，嚴禁涉足違規領域，以政策為基礎、以市場為導向、以科技為手段，不斷提升風險管控水平，確保將政策性金融“活水”精準滴灌到鄉村振興領域中。三是加強風險管理隊伍建設，加大對風險管理業務人員的培訓力度，提升風險管理能力和精細化管理能力，著力打造一支講政治、懂業務、有底線的干部隊伍，為全力服務鄉村振興發展提供強有力的人力保障。四是穩定落實相應政策以及舉措。在發展的過渡期，應該做到貫徹落實“四個不摘”“四個不減”的工作要求，保持金融支持工作的穩定性。五是通過供給側結構改革防范金融風險，做好重點金融領域、重點風險行業金融風險的預警和處置，促進政策性銀行和實體經濟之間及金融體系內部的良性循環。政策性銀行金融風險發生的原因是多樣的，但是風險總體是可控的，完善政策性銀行金融風險防控體系可通過優化集團客戶管理、完善授信評審、加大不良債務化解及轉讓力度、完善授信評審標準等，保證政策性銀行健康持續發展。

（四）創新發展模式，強化政銀合作

實施鄉村振興戰略涉及到農村改革發展的方方面面，資金需求量大，不僅需要政策性銀行結合自身實際，創新發展模式，提高服務實體經濟能力，還需要政府重點支持，加強合作，實現共贏。一是科學創新支農工作思路，豐富服務基本內涵。政策性銀行可以探索更具多元化以及個性化的投融資服務、結算服務等金融工作業務，進一步提升客戶滿意度。還要充分結合互聯網技術、大數據技術以及云計算技術等，推進移動銀行以及網上銀行相應工作業務，創建政策性銀行“互聯網+”服務制度，逐漸形成線上與線下相結合的現代服務模式，使得政策性銀行不受時間和空間的限制辦理好相關業務。二是科學提升服務農業農村整體質效。科學探索出政策性銀行與農村專業組織、合作社等的合作模式，有效解決“三農”金融服務之中出現的支持不平衡問題。加強與政府合作，共同簽訂《戰略合作協議》，在農業農村領域加大信貸投入，充分發揮政策性金融優勢，全力支持鄉村振興。三是科學拓展農村金融支持途徑。金融手段的進一步改革可以將融資租賃以及基金等一些金融服務進行科學升級，科學拓展相關融資渠道，比如，利用農村發展銀行農業主題債券，以及相應政策性金融機構貸款等相應手段，為農村經濟整體發展提供更多支持。創建出更具多樣性的金融服務體系，將金融信貸的服務業務種類進行拓展，逐漸由單純貸款業務轉變為提供貸款、債券以及投資等多種形式的融資與服務。積極爭取中央銀行再融資再貸款，真正將融資基本渠道進行拓展，使得鄉村振興中存在的融資困難問題獲得有效解決。

結語：

目前我國農村基層發展比較薄弱，自我發展的整體能力不高，城鄉一體化發展依然處在摸索的初級階段，鄉村振興是有效實現農村經濟不斷發展的關鍵途徑。政策性銀行服務鄉村振興工作需要充分發揮出政策性銀行自身的資金優勢，加強對于鄉村振興戰略的整體支持力度，使得鄉村振興戰略能夠有效落實。