數字金融助力跨境電子商務發展模式創新

□ 濟南 張愛軍

隨著“互聯網+”與信息時代的到來，跨境電子商務的發展勢頭愈發兇猛，并且在全世界范圍內都占有一席之地。近年來，數字金融的飛速發展為我國互聯網產業的進步提供了契機，跨境電子商務就是典型例子。隨著跨境電商規模的逐漸擴大，隨時帶來的問題也越來越多，甚至在很大程度上影響了跨境電商的可持續發展。并且，跨境電商的流行也帶來這一產業之間的激烈競爭。因此，從數字金融角度研究跨境電商發展有著很強的現實意義。

一、數字金融與跨境電商的融合體現

1.數字金融支持跨境電商的資金支付。交易支付是跨境電商運行過程的重要環節，就目前看來，網銀支付和第三方平臺支付是主要的支付方式。其中，第三方支付的產品種類與業務創新遙遙領先與銀行支付，獲得了大多數消費者的青睞。隨著第三方支付平臺的發展成熟，我國涉及跨境電商交易的企業借助第三方支付平臺可以解決大多數收付款業務。

2.數字金融支持跨境電商的供應鏈融資。對于電子商務而言，傳統供應鏈融資是以商業銀行的產品與服務為媒介，將供應量兩端的企業聯系起來。跨境電子商務就此做了相應的創新，為平臺上的企業提供了扁平化的融資途徑，使得供應鏈上的企業融資減少了很多非必要環節。線上供應鏈金融主要是通過由大數據提供信息進行運作，進而為供應鏈上的企業提供對口的融資服務。研究結果顯示，目前的跨境電商平臺模式中，資金流的作用愈發突出。

二、跨境電商發展模式創新的意義

發展模式創新，也就是通過創新性的產品與服務吸引更多電商群體的手段，是根據顧客的不同群體多樣化與個性化服務的環節。其主要目的是通過滿足顧客需求，獲得更高的市場占有率，從而提升其品牌效應與企業價值，并在一段時間內將這些隱性價值轉化為實際利潤收入，獲得更高的經濟創收。因此，發展模式創新可以通過幫助企業發展核心競爭力，從而占取更多的市場份額，是有效實現利益相關者獲得價值的重要途徑。此外，跨境電子商務與傳統電商相比，突破了時空的界限，可以滿足不同地區消費者的不同需求，這也對企業的運作提出了更高的要求。由此可見，企業需要根據跨境電商的特點重新分配其現有資源，以獲取更高的經濟收益與盈利空間。跨境電商的創新發展應該是多種多樣的，對其發展模式的創新要綜合考慮企業運行機制，使其現有資源獲得最大程度的利用與轉化，從而創造更大的利潤空間。再者，發展模式創新可避免企業因產品同質化嚴重而在市場上處于弱勢地位。當一個企業的商品與其他競爭對手處于趨同時，極易陷入被動的困境，消費者在購買時將出現審美疲勞及難以抉擇的問題，而發展模式創新則通過創新產品與服務使得在同一行業內具備自身競爭優勢以推動企業可持續發展。最后，當一個企業走在下坡路，正處于蕭條階段時，發展模式的創新極有可能成為企業峰回路轉的救命稻草。經濟貿易在日新月異地變化著，企業若想在如此競爭激烈的環境中占據一席之地需持續輸出特色的產品及優質的服務以滿足消費人群的差異化需求。觀察跨境電商現階段形勢，發現其在對于出口這一塊的管理具有諸多不妥善之處，包括出口商品的售后服務以及與買家的全程交流方面。此外，牽制跨境電商擴大影響范圍的弊端包含物流運輸所需時間過長、運輸費用高昂且由于海運空運穩定性不佳，因此存在一定風險。綜上，為解決以上涉及的問題，跨境電商企業應當積極推動發展模式創新，通過采取正當競爭手段，打造競爭優勢，獲得企業盈利。

三、數字金融助力跨境電商發展存在的問題

1.跨境支付困難與匯率變動的不穩定性。隨著跨境電商的迅猛發展，單筆限額五萬元對于一部分商戶的需求而言造成了很大的限制，這一點在跨境B2B業務中尤為常見。同時，研究發現跨境電商在業務支付過程中面臨著支付機構備用金限額、銀行外匯變動等多方面的影響，最終會導致資金周轉不便等問題。就目前來看，銀行的跨境外幣清算活動主要借助數字金融完成，但是很多商戶在處理大量小額交易時，清算的任務量與成本就大大提升，所面臨的問題也愈發多樣。大多跨境電商賣家都是通過國內銀行的賬戶進行跨境清算，這就難免會面臨手續繁瑣、交易困難等多重問題。在跨境電子商務交易過程中會面臨多種多樣的沖突，例如交易主體與法定貨幣之間的沖突、主權國家與國際電商法規在條款上的沖突等。在交易過程中，交易主體會涉及多個國家及地區，究竟采用哪個支付監管法律體系也沒有明確的規定，這也在無形中增加了跨境電子商務的交易風險與運行難度。隨著“一帶一路”發展腳步的加快，我國跨境電商也面臨著各種各樣的新問題，其中包括交易外匯管理、交易稅收處理、交易法律監管等。并且，跨境交易的復雜性直接導致其真實性與合法性難以界定，從而給予不法分子鉆法律漏洞的機會，從而延伸出跨境非法活動，嚴重時甚至會給電子支付帶去多重風險。最后，跨境支付還面臨著客戶隱私泄露、知識產權糾紛等問題。

2.征信監督體系的缺失。第一，國家金融信息數據庫中的信息覆蓋面較小，里面的數據主要包括金融信貸，而偽劣產品、惡意交易等行為則不會在該數據庫中顯示。第二，由地方政府創建的信用數據庫，其覆蓋范圍也極其有限，其中主要體現的是行政處罰相關數據，并且都要在處理周期結束后才能有所顯示，因此，這些數據對于跨境電商的參考性也不大。第三，市場化的征信機制尚未完善，在業務流程、產品創新、市場定位等多個方面還存在發展空間。第四，在互聯網的大背景之下，信用信息收集與處理呈現出多樣化的特征，現有征信法規需要及時修訂才能符合互聯網的大背景。就數字金融行業而言，目前的征信機制尚未完善，跨境電商及交易平臺即便有大數據的支撐，但是在信用信息方面存在明顯的缺陷，無法滿足日益發展的互聯網金融的需要。同時，不同交易平臺在場景設計、內容創新方面的差異也對征信數據的處理與應用提出了更高的條件。

3.中小跨境電商融資籌資困難。第一，流動資金量跟不上需求的要求。跨境電商的交易機制在很大程度上決定了跨境電商相關企業大量的資金需求。相較于大型跨境電商企業，中小型企業需要的流動資金較少，跨境電商除了存貨需要流動資金之外，貸款回收也需要一定的時間，在匯率變動損失、進出口退稅、平臺引流等方面都需要一定量的流動資金。此外，隨著互聯網與信息技術的快速發展，越來越多的中小型外貿企業選擇入駐跨境電商，并且隨著時間的推移，這部分企業的數量也在增多。但是這些企業整體實力并不強，存在著較大的融資需要。第二，現有融資渠道受限，融資問題多樣。相較于大型跨境電商企業，中小型企業在融資方面面臨著更加多樣化的要求，并且在融資籌資過程中的難度也比較大。第三，融資門檻高、風險大。銀行對于企業貸款設置了較高的門檻，中小企業要想獲得銀行的大額貸款，需要有資產抵押或第三方擔保。但是大多中小跨境電商企業的資產有限，在抵押方面難以達標，并且也很難找到合適的第三方擔保主體。因此，民間貸款因其門檻低而成為了很多中小跨境電商企業的首選，但是民間貸款的利率高于銀行且融資成本高，在具體的擔保過程中受限制較多，也就帶來了很多融資風險。

四、數字金融助力跨境電商發展的路徑選擇

1.保障第三方支付順利運行，完善監管機制。就目前來看，電子商務的發展遍及我國各地，第三方支付系統中“雙端”系統的重要性就不言而喻。第三方支付平臺擁有大批用戶，在用戶支付時給予一定的技術支持，支付軟件的普及使得跨境電子商務的交易流程更加便捷，受眾群也愈加廣泛，平臺化的優勢盡顯。此外，應針對不同種類的跨境電商主體提供個性化與專業化支付服務，從而解決各行業與第三方支付平臺之間的合作問題，使得第三方支付平臺的運作更加順利。這主要可以從以下幾個方面入手：第一，第三方支付機構應根據市場需求不斷創新服務品類，從而擴大市場范圍。同時也要根據機構內部漏洞做出相應的技術轉變。第二，拓寬跨境電商貿易市場，并采取合適的銷售策略，從而與銀行之間形成良好合作關系。第三，通過試點先行，逐步擴大示范區域，使得跨境電商的收付資質得以提升，最終實現交易額度的提高。第四，提升跨境電商的服務質量，創新跨境電商的服務類別，放寬跨境交易的支付限制。

跨境電商得以順利運行需要多個環節的相互平衡與制約，包括傳統模式朝電商模式的轉換、物流中轉管理、海關查驗、第三方支付管理等多個方面，由于其業務多且雜，在法律制定與政策轉化方面難免會面臨多種多樣的問題。國家稅務部門、外匯部門、監管部門及中央銀行應建立完善的監督與合作機制，使得跨境電商更加規范化與合規化。針對跨境電商運營中出現的合法性問題，相關部門應該及時發現并予以解決，必要時應借助相應的法律援助。跨境電商的資金交易是通過第三方支付平臺得以實現，現有監管體系便理所當然地將監管責任交由機構本身，但是在實際操作過程中，第三方平臺和監管機構的利益不同，最終會導致其扮演角色的差異，從而產生沖突，導致監管不力或監管偏差等問題。因此，監管部門應該正確認識第三方支付機構的地位，并明確規定此類機構的市場權利與義務，從而保障所有市場主體的地位有保障、任務有實施，最終創設出規范化、法治化的市場環境。

中國人民銀行作為我國最大的金融主體兼監管部門，在對第三方支付平臺進行監管時，首先要明確各市場主體的權利與責任，幫助政企實現聯合監管，創設良好的市場環境。跨境電子商務交易涉及多個國家的交易主體，因此監管部門應該對于跨地區的情況形成一套完整且可行的監管機制，在保障信息共享的基礎上實現有效監管。其次，針對監管機構的責任分配問題，管理層也應該做好協調工作，最大程度避免因職能重疊而導致的資源浪費等問題。必要時應該借助互聯網系統建立公共監督平臺，并對各市場主體的職能做明確劃分，提升監管效率的同時保障市場順利運行。

2.完善征信建設，實現長期發展。隨著信息化時代的到來，跨境電商征信體系建設的作用愈發凸顯。跨境電商征信體系的建設既有助于該行業的健康長期可持續發展，對于數字金融在跨境電商上的運用也有顯著的推動作用。跨境電商征信體系可以看作是數字金融與跨境電商之間的連接橋梁。首先，我國針對跨境電商應該逐步建立起完善可行的征信體系，并通過強有力的法律手段對跨境電商進行約束與管控，其中包括建立跨境電商第三方支付平臺的入門基準，從而減少支付風險。其次，要鼓勵征信市場化，在整個跨境電商行業中創設積極且正面的市場征信環境，為該行業的產品與服務創新創造契機。再其次，跨境電商企業、第三方支付平臺與物流公司之間應該建立起長期友好合作關系，在信息共享的基礎上實現征信機制的完善。最后，要加強征信宣傳，重視所有的跨境電商主體，逐步在整個行業中營造誠信氛圍，保障跨境電商征信體系的建立建成。

征信體系的建立不但可以為行業運作提供良好的環境，更可以提升社會公信與企業聲譽，從而使得跨境電商的市場占有率獲得進一步的提高。要想建立完善的信用機制，首先需要對失信行為進行全面處理與解決，應該進一步提高失信人或群體的處罰力度，提升信用評價標準，最終維護互聯網金融生態的健康運行，保障跨境電商交易全都在法律許可的范圍內進行。就跨境電商企業內部運作而言，中國人民銀行應該擔負起征信管理的主要作用，在行業信息共享的基礎上推進信息披露與管理工作。根據央行最新發布的信用調查報告可以看出，金融行業對于交易規范性的要求有了明顯提高，這為互聯網征信體系的建立與完善提供了支持性的環境，也使得交易雙方的不法行為處理提供了思路與方法。

3.提升數字金融創新能力，拓寬籌資融資渠道。就目前的市場狀況來看，部分跨境電商企業存在著明顯的信貸風險。在這種情況下，銀行擔保體系、各機構的擔保作用就尤為重要，只有在各主體的合力之下，才能在最大程度上解決信保問題。跨境電商企業大都是輕資產， 本身擁有的流動資金非常有限，這就要求銀行等金融機構提供相應的擔保與存貨機制，并根據電商企業的現實需求提供對應類別的融資產品與服務。由于跨境電商的交易主體涉及國內外，銀行應該積極推出進出口信貸項目，保障跨境電商企業在運作過程中的風險最小化與成本最小化。同時，跨境電商還具有專業化特點，因此銀行等金融機構應提供多樣化的數字金融服務，拓寬融資渠道以供企業選擇。最后，大多跨境電商企業會在不同階段呈現出完全不同的需求，這也對數字金融機構提出了更高的要求，金融機構應在流動資金貸款方面提供更加強有力支持。金融機構應該及時根據市場需求變化創新金融產品與服務，并對市場加以細分，從而契合更多主體的需要。數據顯示，我國大多跨境電商企業規模小且資金量少，針對此類企業，應開發小額貸款、靈活貸款，以減少中小跨境電商企業的融資風險。針對消費信貸、外匯結算等業務，應開發更加多樣性的財務管理機制，保障各主體的經濟利益。同時，政府部門應制定符合我國跨境電商運行發展的制度，通過完善可行的標準與體系使得互聯網金融更具現實意義與法律效益。

充分發揮數字金融在跨境電商行業的積極推動作用，跨境電商主要依托互聯網而存在，對于線上交易的要求較高。因此，金融機構因盡快推出契合市場需要的數字金融產品，尤其要注重移動端的設定。首先，要注重數字金融服務平臺的創建與管理，根據現有數字應用的服務機制，不斷推出滿足跨境電商需求的數字金融服務。其次，依托互聯網技術，支持各大交易平臺采取云計算、數字化手段對信息技術加以改良與發展，鼓勵電商平臺與銀行、保險公司等各類金融機構達成友好合作關系，推進數字金融產品的科學化與規范化。

采用數字金融推動跨境電商的發展，對于跨境電商行業而言是一種積極的嘗試。構建科學可行的跨境電商數字金融體系是基礎，進而逐漸對物流時效、融資質量提出更高水平的要求，以契合市場交易雙方的現實需要，打造具有市場競爭力的跨境電商服務平臺，推進跨境電商產業的長期可持續發展。