新經濟金融環境下商業銀行轉型問題分析

宋麗娟

(中國建設銀行股份有限公司青海電力支行 青海西寧 810000)

隨著新經濟時代的到來，金融業正面臨著前所未有的挑戰和機遇。在此背景下，商業銀行作為金融體系的核心部分，必須不斷進行轉型，以適應新的市場環境。因此，分析新經濟金融環境下商業銀行轉型面臨的問題，并提出相應的對策建議是很有必要的。

1 新經濟金融環境下商業銀行轉型的必要性分析

隨著科技的飛速發展和全球經濟一體化的推進，新經濟金融環境對商業銀行的傳統經營模式提出了嚴峻挑戰。在此背景下，商業銀行轉型勢在必行，以適應新的市場環境和客戶需求。

首先，從數據來看，近年來，互聯網金融、移動支付等新興業態的發展迅速，對傳統商業銀行業務產生了巨大沖擊。根據中國互聯網金融協會的數據，2018年我國互聯網金融市場交易規模達到了18.4萬億元，同比增長30.7%，表明新興金融業態已成為銀行業競爭的新焦點。同時，移動支付用戶規模持續擴大，截至2019年底，中國移動支付用戶數量達到8.54億，同比增長3.9%，這些數據充分說明傳統商業銀行在金融市場中的競爭地位正面臨嚴峻挑戰。

其次，新經濟金融環境下，客戶需求日益多樣化。隨著人們生活水平的提升和消費觀念的變化，客戶對金融服務的需求不再局限于傳統的存貸款業務，而是更加注重個性化、便捷化、智能化的金融服務。中國人民銀行調查統計司發布的數據顯示，2018年我國消費者對金融科技的應用需求達到69.7%,其中移動支付、互聯網理財、第三方支付等方面的需求尤為突出。這表明，商業銀行要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，就必須不斷創新服務模式，滿足客戶的多元化需求。

最后，新經濟金融環境下，監管政策趨于嚴格。為了防范金融風險、維護金融市場穩定，近年來我國政府對金融市場的監管力度不斷加大。例如，2018年，中國人民銀行發布了《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，要求商業銀行加強對第三方支付機構的監管。此外，政府還出臺了一系列政策，鼓勵商業銀行加快數字化、智能化轉型。這些政策環境的變化無疑給商業銀行帶來了巨大壓力，促使其加快轉型步伐。綜上所述，新經濟金融環境下，商業銀行轉型的必要性不容忽視，只有不斷創新服務模式、提高服務質量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

2 新經濟金融環境下商業銀行面臨的挑戰

2.1 技術挑戰

2.1.1 互聯網金融的影響

互聯網金融對傳統商業銀行產生了巨大的沖擊，互聯網金融的出現使得金融服務變得更加便捷、高效，客戶可以通過手機、電腦等終端隨時隨地進行金融交易，使得傳統商業銀行在客戶獲取、客戶服務等方面面臨巨大壓力。此外，互聯網金融通過在線支付、眾籌等方式對傳統商業銀行的盈利模式產生了挑戰，因此商業銀行需要加快業務創新，提高服務質量，以應對互聯網金融的挑戰。圖1為互聯網金融2016—2020年的發展趨勢。

圖1 互聯網金融2016—2020年的發展趨勢

2.1.2 大數據和人工智能等技術的影響

大數據和人工智能等技術的發展給商業銀行帶來了新的機遇和挑戰。大數據技術不僅可以幫助商業銀行更準確地分析客戶需求，為客戶提供更加個性化的服務，還可以幫助企業更好地管理風險，提高經營效率。然而，大數據和人工智能等技術的發展帶來了一定的風險，如數據安全、隱私保護等問題。因此，商業銀行需要在充分利用大數據和人工智能等技術的同時，加強風險管理和技術創新，以確保金融科技的健康發展。

2.2 市場挑戰

2.2.1 客戶需求的變化

客戶需求的變化是商業銀行面臨的一大挑戰。在互聯網金融、移動支付等新興科技的影響下，客戶對金融服務的需求和期望發生了巨大變化，更加注重金融服務的便捷性、個性化和智能化，對金融服務的質量和效率提出了更高的要求，使得商業銀行需要不斷創新業務模式和服務方式，提升服務質量和客戶體驗，以滿足其日益多樣化的需求。

2.2.2 競爭格局的調整

競爭格局的調整也是商業銀行面臨的一大挑戰。在新經濟金融環境下，互聯網金融、金融科技企業等新興金融機構的崛起對傳統商業銀行的市場份額和盈利能力構成了嚴重威脅，這些新興金融機構憑借技術優勢、創新能力和低成本優勢，逐漸打破了傳統商業銀行的市場壟斷地位。因此，商業銀行需要加強與新興金融機構之間的合作與競爭，積極拓展新的業務領域，提高自身的競爭力和抗風險能力。

2.3 法律挑戰

2.3.1 監管政策的變化

監管政策的變化給商業銀行帶來了一定的不確定性。在新經濟金融環境下，監管政策不斷調整和完善，以適應新的發展需求和挑戰，使得商業銀行需要不斷關注監管政策的變化，及時調整自身的經營策略和業務模式，確保合規經營。同時，監管政策的變化可能導致商業銀行的業務范圍和盈利模式發生變化，對其經營和發展產生影響。

2.3.2 合規風險的存在

合規風險是商業銀行面臨的另一個重要法律挑戰。在新經濟金融環境下，金融創新和跨界經營日益增多，商業銀行面臨著更加復雜的合規風險。例如，互聯網金融、虛擬貨幣等新興業務可能涉及法律、監管多方面的風險。此外，隨著金融科技的發展，數據安全、隱私保護等問題日益凸顯，給商業銀行的合規管理帶來了新的挑戰。因此，商業銀行需要加強合規風險管理，建立健全的風險控制體系，提高自身的合規意識和能力。

3 新經濟金融環境下商業銀行轉型的成功案例

3.1 中國工商銀行的數字化轉型之路

隨著信息技術的不斷發展，數字化已成為各行各業發展的趨勢，作為中國最大的商業銀行，中國工商銀行也不例外。近年來，中國工商銀行在數字化轉型方面取得了顯著成績，通過引入新技術、優化業務流程和提升用戶體驗等措施，實現了數字化轉型的目標，為客戶帶來了更加便捷、高效、安全的服務體驗。

首先，中國工商銀行大力推進科技創新。為了適應數字化時代的發展需求，該行積極引進各種新技術，如人工智能、大數據、區塊鏈等，并將其應用于各個業務領域。例如，金融科技方面，中國工商銀行推出了“智慧銀行”平臺，為客戶提供包括網上銀行、手機銀行、自助終端的多種服務方式，方便客戶隨時隨地進行金融交易。同時，該行與多家互聯網公司合作，共同開發智能投顧、智能風控等產品和服務，為客戶提供更加個性化和精準的服務。

其次，中國工商銀行注重業務流程優化。在數字化轉型的過程中，該行不斷探索和改進自身的業務流程，以提高效率和服務質量。例如，貸款審批方面，中國工商銀行采用了智能化審批系統，通過大數據分析和機器學習等技術手段，實現了自動化審批和快速放款的目標。此外，該行還加強了風險管理和內部控制等方面的工作，確保數字化轉型的安全性和可持續性。

最后，中國工商銀行致力于提升用戶體驗。在數字化轉型的過程中，該行始終把用戶需求放在首位，不斷優化產品和服務的設計與功能，提高用戶的滿意度和忠誠度。例如，手機銀行方面，中國工商銀行推出了多種實用功能，如賬單查詢、轉賬匯款、信用卡還款等，滿足了客戶的不同需求。同時，該行加強了客戶服務和投訴處理等方面的工作，及時解決客戶遇到的問題和困難。總之，中國工商銀行的數字化轉型之路是一條充滿挑戰和機遇的道路，在未來的發展中，該行將繼續堅持創新驅動、業務優化和用戶體驗三位一體的理念，不斷提升自身的數字化能力和服務水平，為客戶提供更加優質、高效、安全的金融服務。

3.2 中國建設銀行的智能化升級實踐

隨著科技的飛速發展，人工智能、大數據、云計算等新興技術逐漸滲透到各個行業，銀行業也不例外。作為國內最大的商業銀行，中國建設銀行積極響應國家政策，積極推進智能化升級實踐，以提升客戶體驗、優化業務流程、提高風險控制能力為目標，努力實現科技與金融的深度融合。

首先，中國建設銀行在客戶服務方面進行智能化升級。通過引入智能客服系統，實現了7x24小時全天候在線服務，為客戶提供便捷、高效的咨詢和辦理業務渠道。同時，結合大數據技術，對客戶行為進行深度挖掘，為客戶提供個性化的服務推薦，提高客戶滿意度。此外，還通過人臉識別、語音識別等技術，實現了無卡取款、無現金支付等功能，為客戶提供更加便捷的生活體驗。

其次，中國建設銀行在業務流程優化方面進行智能化升級。通過引入自動化生產線、智能審批系統等技術，實現了業務流程的快速辦理，提高了工作效率。同時，利用大數據分析技術對業務數據進行實時監控和分析，為決策層提供有力支持，降低了運營成本。此外，還通過智能風控系統實現了對風險的實時預警和自動處置，降低了潛在風險。

再次，中國建設銀行在風險控制方面進行智能化升級。通過引入大數據、人工智能等技術，實現了對客戶信用、交易等數據的實時分析，提高了風險識別和預警能力。同時，利用機器學習等方法對風險模型進行不斷優化，提高了風險控制的準確性和有效性。此外，還通過智能反欺詐系統有效防范了各類欺詐行為，保障了資金安全。

最后，中國建設銀行在科技創新方面進行智能化升級。通過加強與國內外知名科研機構、高校的合作，引進先進的技術和人才，不斷提高自身的科技創新能力。同時，加大對新興技術的研發投入力度，如區塊鏈、云計算、人工智能等領域，為未來的發展奠定了堅實基礎。

3.3 中國農業銀行的科技創新與應用

中國農業銀行作為中國國有商業銀行的重要組成部分，一直致力于推動科技創新與應用，以滿足廣大客戶的金融需求。在過去的幾年中，中國農業銀行在科技創新方面取得了顯著成果，不僅提高了自身的競爭力，還為中國金融業的發展做出了積極貢獻。

首先，中國農業銀行加大了對金融科技的投入力度，以提高金融服務的質量和效率。通過引入大數據、云計算、人工智能等先進技術，中國農業銀行實現了業務流程的優化，提升了客戶服務水平。例如，通過大數據分析，中國農業銀行能夠更準確地評估客戶的信用風險，為客戶提供更加個性化的金融服務。此外，云計算和人工智能技術的應用也使得中國農業銀行的網絡系統更加穩定，有效降低了運營成本；其次，中國農業銀行積極拓展移動金融業務，以滿足客戶隨時隨地的金融需求。近年來，隨著智能手機的普及，移動互聯網已成為人們生活中不可或缺的一部分，為了抓住這一機遇，中國農業銀行推出了多種移動金融產品和服務，如手機銀行、微信銀行、支付寶銀行等，這些移動金融產品和服務不僅方便了客戶的日常生活，還為農業銀行帶來了更多市場份額；再次，中國農業銀行加強了與科技企業的合作，以共同推動金融科技的發展。例如，中國農業銀行與騰訊、阿里巴巴等知名科技企業開展了多種合作項目，共同研發金融科技產品和服務，這些合作不僅有助于中國農業銀行引進先進的技術和管理經驗，還有助于推動整個金融行業的創新發展；最后，中國農業銀行注重培養科技創新人才，以保證科技創新的持續發展。為了吸引和留住優秀的科技人才，中國農業銀行提供了具有競爭力的薪酬福利和良好的職業發展空間。同時，與多所高校建立了緊密的合作關系，共同培養金融科技領域的專業人才。

4 新經濟金融環境下商業銀行轉型的策略分析

4.1 加強創新，提高核心競爭力

隨著新經濟金融環境的不斷發展，商業銀行面臨著越來越多的競爭壓力和挑戰。為了在激烈的市場競爭中保持優勢地位，商業銀行必須加強創新，提高核心競爭力。首先，商業銀行應加大對科技創新的投入力度，積極探索新的業務模式和技術手段。例如，通過大數據、人工智能等技術手段，實現客戶畫像、風險評估等業務流程的智能化，提高服務質量和效率。此外，商業銀行還可以通過與互聯網企業合作，開展線上金融服務，拓展業務范圍和客戶群體；其次，商業銀行應注重人才培養和引進，打造一支具有創新精神和專業能力的團隊，包括加強對員工的培訓和教育，提高其綜合素質和專業技能，同時積極引進國內外優秀人才，為商業銀行的發展注入新的活力和動力；最后，商業銀行應加強風險管理和內部控制，確保創新活動的合規性和可持續性，包括完善風險管理體系，加強對創新項目的風險評估和監控，同時加強內部審計和監督，防止內部腐敗和不當行為的發生。

4.2 優化產品和服務，滿足客戶需求

首先，商業銀行需要加大對創新產品的研發力度。在新經濟金融環境下，創新是商業銀行保持競爭力的關鍵。商業銀行應充分利用大數據、云計算、人工智能等先進技術，研發出更加智能化、個性化的金融產品，以滿足不同客戶群體的需求。同時，商業銀行還應加強與科技企業的合作，共同推動金融科技的發展，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務。其次，商業銀行需要提高服務質量，提高客戶滿意度。在新經濟金融環境下，客戶需求日益多樣化，商業銀行應從客戶的角度出發，提供更加貼心、周到的服務，包括優化網點布局，提高服務效率；加強線上線下融合，提供一站式服務；加大金融知識普及力度，幫助客戶更好地了解和使用金融產品；加強風險管理，確保客戶的資金安全。最后，商業銀行還需要加強風險管理，防范金融風險。在新經濟金融環境下，金融市場波動加劇，金融風險不斷暴露。商業銀行應加強內部風險控制，完善風險管理體系，提高風險識別、評估和處置能力。同時，商業銀行還應加強與監管部門的溝通與合作，確保合規經營，維護金融市場的穩定。

4.3 強化風險管理，確保業務穩健發展

首先，商業銀行應建立健全的風險管理體系。這包括制定完善的風險管理制度、流程和規范，建立科學的風險評估模型和方法，以及加強對風險管理人員的培訓和管理。同時，商業銀行應加強對內部控制的監督和管理，確保風險管理工作的有效性和合規性。其次，商業銀行應積極應對市場變化和風險挑戰。在新經濟金融環境下，商業銀行面臨著多元化、復雜化的風險類型和來源，如信用風險、市場風險、操作風險等。因此，商業銀行需要及時調整風險管理策略和措施，以適應市場的變化和風險挑戰。例如，通過加強與第三方機構的合作，共同開展風險管理和監測工作；通過引入新技術和手段，提高風險識別和預警的能力；通過優化資產負債結構和產品組合，降低風險敞口和損失。最后，商業銀行應注重人才培養和管理。在新經濟金融環境下，商業銀行需要具備高素質、專業化的風險管理人才隊伍來支撐其業務發展。因此，商業銀行應加強對員工的培訓和發展，提升其專業素養和能力水平，同時建立健全的激勵機制和考核體系，激發員工的工作積極性和創造力。

4.4 加強合作與協同，構建多元化經營模式

首先，商業銀行要加強與其他金融機構的合作。在新經濟金融環境下，金融業的競爭日益激烈，單一的業務模式已無法滿足市場需求，因此商業銀行需要與各類金融機構建立戰略合作關系，共享資源，實現優勢互補。例如，商業銀行可以與互聯網金融公司、證券公司、基金公司等進行合作，共同開發新的金融產品和服務，拓展業務領域；其次，商業銀行要加強內部協同。在新經濟金融環境下，商業銀行需要提高內部管理效率，降低運營成本。為此，商業銀行需要加強內部各部門之間的協同，實現信息共享，提高決策效率，同時加強與客戶的溝通與互動，了解客戶需求，提供個性化的金融服務；再次，商業銀行要構建多元化經營模式。在新經濟金融環境下，商業銀行需要拓展業務領域，實現業務多元化，包括傳統的存款、貸款、支付結算等業務及新興的互聯網金融、大數據、云計算等業務，通過多元化經營，商業銀行可以降低風險，提高自身盈利能力；最后，商業銀行要加強科技創新。在新經濟金融環境下，科技創新是推動金融業發展的重要動力，商業銀行需要加大科技投入，引進先進的技術和管理經驗，提高自身的科技實力，同時，需要利用大數據、人工智能等技術，優化業務流程，提高服務質量。

5 結語

綜上所述，本文從新經濟金融環境下商業銀行的轉型問題出發，深入分析了其必要性、面臨的挑戰及應對策略。在技術、市場和法律等方面的挑戰下，中國工商銀行、中國建設銀行和中國農業銀行通過數字化轉型、智能化升級和科技創新等方式成功實現了業務轉型。為應對未來金融市場的不確定性，商業銀行需要加強創新，優化產品和服務，強化風險管理，構建多元化經營模式，并加強合作與協同。本文的研究結論可以為商業銀行在新經濟金融環境下的轉型提供參考。