保險機構養老金融服務模式研究

謝 雋 保險職業學院

保險行業投資和建設養老機構，提供養老服務，在我國擁有較為多的案例，除了有很多的政策在支持和引導之外，保險公司也能從中得到更多市場的認可，因此具有一定的積極性。國務院辦公廳于2021 年12 月印發的“十四五”養老發展的有關規劃中，明確支持商業保險機構對于養老保險、老年人健康保險產品的開發，機構護理、社區護理、居家護理產品的開發以及全生命周期的保險理念。從本質上看，保險行業與養老產業有著非常密切的關系，保險公司的養老金融產品有著非常巨大的開發空間。隨著基于保險產品的養老金融服務模式和相關產品的陸續推出，對我國的整個養老產業形成有力的促進作用。

一、我國保險行業參與養老服務體系建設的背景

目前，我國正式步入老齡化階段，老年人口數量逐漸日益增大，而且增長的速度在加快，老齡化程度不斷加深[1]，黨和國家高度重視養老服務體系的建設[2]。第七次人口普查給出了這樣一組數據，我國擁有2.67 億60 歲以上的老年人口，為全國總人口比例的18.9%，與此同時，還擁有2 億多65 歲以上的人口，為全國總人口比例的14.2%。隨著時間的進展，會有越來越多的人成為老年人。隨著隨著社會的發展，醫療條件得到了顯著的改善。現代醫學技術的進步和醫療資源的擴大，使得人們能夠享受到更好的醫療服務和更先進的治療手段。同時，人們對健康問題也越來越關注。在追求物質生活品質提升的同時，越來越多的人開始意識到健康是最寶貴的財富。從而，65 歲以上老年人人口比例也將進一步加大，老齡化程度將會進一步加深最終由中度老年化進入重度老齡化階段。

與此同時，老年人也更為追求生活質量的提升，不僅僅只是物質上的滿足，也更為追求精神上的愉悅，不僅僅只是被動地接受照顧，也更愿意發揮專長，積極的追求能為社會做出更多的貢獻。然而，從一組數據當中我們也能看到，2020 年全國注冊的養老機構超過3.8 萬個，床位數488.2 萬張，社區養老服務機構和設施數為29.1 萬個，相比2019 年增長72.1%，機構從業人員達到51.8 萬人，同比增長14.6%，社區從業人員達70.9 萬人，同比增長65.3%，但機構和社區的從業人員缺口依舊很大。

截至2020 年底，養老行業從業人員總數518 185 人，女性人數305 809 人，占比 59%左右，女性從業人員稍多于男性。從年齡結構看，分35 歲以下人數106 097 人、36—45 歲人數151 816 人、46—55 歲人數180 426 人、56歲及以上人數79 846 人。在這組數據中，我們不難發現，20.47%為35 歲以下人員，更多的人為35 歲以上，折射出在這個行業中年齡偏大這樣一個現實的問題。另外，從受教育程度統計結果來看，行業從業人員整體學歷偏低，大專學歷人數80 071 人，占比15.45%，本科學歷人數42 742人，占比在8.25%左右，從這一組數據中，我們不難發現，在這個行業中，受教育程度并不是很高，因此，我們能夠得出結論，年齡偏大、學歷層次不高，是這一行業現實和普遍的問題。

當然，我們也發現，在保險公司投資建設的高端型的養老機構里面，機構的環境非常優越，硬件設施較為先進，現代感很強，對于年輕人很具有吸引力，因此，從業人員的年齡整體而言較為年輕。不僅如此，也會吸引更多的高學歷人才的加入。基于此，我們不難發現，保險機構參與養老服務體系建設，具有很好的促進作用。

二、保險機構養老金融服務相關問題分析

保險機構是我國經濟和社會發展中不可或缺的重要保障方式，近些年來，各種政策的出臺，支持商業保險通過創新保險業務和產品，在多層次醫療保障體系中以及多樣化的養老服務體系，不斷滿足老年人日益增長的多層次、高品質健康養老需求。保險機構憑借其自身優勢，可以發揮更大的建設性作用。

(一)保險業產品開發與養老服務融合的政策支持

自2000 年以后，我國圍繞著健康管理與健康保險的融合發展制定了一系列政策[3]。

保險業作為養老金融服務的重要組成部分，其產品開發與養老服務的融合是推動養老金融市場發展的關鍵因素之一。在保險機構養老金融服務模式研究中，政策支持起著至關重要的作用。

1.政府鼓勵多元化產品創新

為促進保險業產品開發與養老服務的深度融合，政府出臺了一系列政策措施，鼓勵保險公司創新開發適應養老需求的產品。例如，鼓勵推出長期護理保險、健康管理等針對老年人特定需求的保險產品。此外，政府還提供稅收優惠和財政補貼等激勵措施，引導保險機構增加研發投入，并扶持優質、有競爭力的養老金融產品。

2.加強監管與審慎經營要求

為確保保險業產品開發與養老服務融合的可持續發展，政府加強了對保險機構的監管與審慎經營要求。通過規范市場秩序、防范風險，政府為保險業提供了穩定的運營環境。同時，政府還建立了健全的評估和監測機制，對保險產品進行嚴格審核和監督，以確保養老金融服務符合法律法規和社會公共利益。

3.加強合作與協同推進

為促進保險業產品開發與養老服務融合，政府鼓勵不同部門之間、不同機構之間的合作與協同推進。例如，建立養老金融創新研究中心、推動養老保障基金與保險資金的混合投資等方式，促進各方資源的整合和共享。同時，政府還支持并鼓勵社會力量參與養老金融服務領域，在擴大服務覆蓋面和提高服務質量方面發揮積極作用[4]。

4.提供信息透明和消費者權益保護

在保險業產品開發與養老服務融合過程中，政府加強了信息透明性和消費者權益保護的監管力度。政府要求保險公司提供清晰、準確、全面的產品信息，以便消費者做出明智的選擇。同時，政府還加強對產品銷售過程合規性的監管，嚴禁虛假宣傳和欺詐行為，保護消費者的合法權益。

總之，政策支持是推動保險業產品開發與養老服務融合的重要驅動力。通過鼓勵多元化產品創新、加強監管與審慎經營要求、加強合作與協同推進以及提供信息透明和消費者權益保護等措施，政府為養老金融市場發展提供了良好的政策環境和制度保障[5]。在未來，隨著政策不斷優化完善，保險機構養老金融服務模式將得到更廣泛應用并取得更大突破。

(二)保險業產品開發與養老服務融合的市場需求

隨著人口老齡化趨勢的加劇和養老金缺口問題的日益凸顯，保險機構在養老金融領域扮演著重要角色。為了滿足不斷增長的市場需求，保險業產品開發與養老服務的融合已成為當前研究的熱點之一。

1.充分認識人口老齡化趨勢

根據統計數據顯示，全球范圍內正在經歷著前所未有的人口老齡化浪潮。因此，對于保險機構而言，深入了解并認識這一趨勢是至關重要的。

2.養老金缺口問題亟待解決

隨著社會福利體系的改革和個人責任的增加，養老金缺口問題日益凸顯。這為保險機構提供了一個巨大的發展機遇。通過產品開發與養老服務融合，保險機構可以填補養老金缺口，為個人提供更加全面和可持續的養老金融服務。

3.多樣化的市場需求推動融合發展

不同年齡段、不同經濟狀況、不同風險承受能力的人群對于養老金融服務的需求各有差異[6]。因此，保險機構需要開發出多樣化的產品來滿足市場需求。例如，針對年輕人群體，可以推出具有投資增值功能的養老儲蓄型保險產品；對于中年人群體，則可以提供既具備風險保障又能實現資產積累的綜合性保險方案；而對于已經進入退休階段的人群，則應關注提供穩定收益和長期護理等特殊需求的養老金融產品。

4.創新技術與服務體驗的提升

隨著科技的發展，保險機構可以借助人工智能、大數據分析等先進技術，提升產品開發與養老服務的融合程度。例如，通過智能化平臺為客戶提供個性化推薦和定制化服務；利用大數據分析客戶需求，優化產品設計和防范控制；結合互聯網和移動端技術，提供便捷的理賠和投保流程。這些創新技術的應用將有效改善用戶體驗，并滿足市場對于便利、高效、個性化服務的需求。

總之，保險機構在養老金融服務模式中，產品開發與養老服務的融合必須緊密關注人口老齡化趨勢和養老金缺口問題，并根據多樣化的市場需求進行創新。同時，借助先進技術提升服務體驗也是不可忽視的方面。只有深入了解市場需求并不斷創新調整自身業務模式，保險機構才能更好地滿足廣大人民群眾對于養老金融服務的期待。

(三)保險業產品開發與養老服務融合的相互促進

從這幾年保險公司的發展情況來看，保費規模的增長速度放緩，保險產品的同質化現象日趨加重，而客戶對于保險公司有了更多多樣化的需求，特別是在保險的增值服務這一部分。早在2013 年出臺的促進健康保險服務業發展的文件中，就已經明確了健康保險+相關服務的發展理念，而這里的相關服務具體指什么，在接下來的原中國保監會的文件當中予以明確，為健康保險+健康管理的服務，從而使得保險公司的產品更能滿足消費者的需求，也讓產品更加具有競爭的實力。

在現在看來，“保險+服務”也不僅僅只是局限在健康保險領域，養老保險+養老服務的模式，也越來越成為市場的需求和新的熱點。這樣可以使保險公司的產品可以有效整合保險產品的金融屬性和養老服務的功能屬性，使得保險產品和服務更具價值。

首先，保險業產品開發與養老服務的融合可以提供更全面、多樣化的養老金融方案。傳統上，人們在面臨退休后所面臨的風險主要包括醫療費用、意外事故以及生活費用等方面。然而，隨著社會變革和科技進步，人們對于養老金融服務需求也日益增加。通過將保險產品與養老服務相結合，可以提供更多元化、個性化的選擇，滿足不同人群的需求。

其次，保險業產品開發與養老服務的融合能夠提高投資回報率和風險管理能力。在養老金融服務中，保險機構可以通過產品開發創新，提供更多與養老相關的投資渠道，如養老金理財、長期護理保險等。這些產品不僅能夠幫助個人實現資產增值，還可以為養老金融市場注入更多的資金，促進市場穩定和發展。

此外，保險業產品開發與養老服務的融合還可以提升保險機構的競爭力和品牌影響力。隨著社會對于養老問題的關注度不斷提高，保險機構積極參與到養老服務領域，并推出相關產品，有助于樹立企業良好形象和品牌認知度。通過將保險業產品開發與養老服務緊密結合，可以提升企業的綜合競爭力，在市場中獲取更大份額。

保險業產品開發與養老服務的融合能夠相互促進，為人們提供更全面、多樣化的養老金融方案，同時也為保險機構帶來更大的投資回報率和提升品牌影響力。

三、以保險機構為核心的養老金融服務模式創新實踐

作為一種產品，一般包含產品的核心功能、有形的產品和無形的產品。對于保險產品而言，其核心是風險的保障與風險的防范，而有形產品一直以來是保險行業在思考和探索的問題。

紙質化保單，作為保險產品中普遍可及的有形產品，又有逐漸被電子化保單取代的趨勢，因此，保險公司逐漸通過投資建設養老機構、投資建設醫療機構，創新發展自己的有形產品。

保險客戶通過實體的養老機構、實體的醫療機構，感受到保險公司的整體實力和未來的服務。

隨著國家頂層設計的不斷完善，行業的發展方向更加明確，“保險+”逐漸成為了行業發展的共識。在目前的行業當中，“養老保險+養老服務”“健康保險+健康管理”成為了很多保險公司服務模式的創新實踐。

(一)“養老保險+養老服務” 模式創新實踐

20 世紀60 年代第二次人口出生高峰時期出生的人口，在未來的十年實踐逐漸步入老齡化，使得我國的人口老齡化水平進入增長的“快車道”。人口結構進一步發生深刻變化，老齡化與少子高齡化進程不斷加快，人口流動變化與人戶分離現象常態化，家庭結構越來越小型化[7]。

一方面，老年人口越來越多；另一方面，則是提供專業養老服務的年輕人數量不足。因此，養老保險不僅僅需要為獲取養老服務提供經濟的支持、資金的保障，還需要提供優質的養老服務。

保險機構還可以基于保險業務從多個環節參與到養老服務行業，通過保險產品形成打通養老服務上下游產業產業鏈，該模式的閉環效應被充分體現，能夠有效促進養老產業的健康發展。

(二)“健康保險+健康管理” 模式創新實踐

“健康中國2030”規劃綱要提出，鼓勵開發與健康管理服務相關的健康保險產品，健康保險與健康管理服務的融合成為了國家戰略的內在要求。

商業健康保險的發展，可以與健康管理進行結合，進而形成“健康保險+健康管理”模式，更有效提升老年人的健康質量，進而雙方均能從中受益。

綜上所述，在保險機構養老金融服務模式研究中，我們需要關注創新、合作以及政府的角色，并且不斷優化和改進現有模式。隨著社會發展和人口結構變化的不斷演變，保險機構需要緊跟時代步伐，為廣大老年人提供更好、更全面的養老金融服務。相信通過持續努力和協同合作，養老金融服務模式不斷完善和創新，為老年人的晚年生活帶來更多福祉。■