淺析住房公積金歸集、提取及貸款的管理

張海濤

隨著經濟社會的快速發展和城鎮化進程的不斷加速，住房問題已成為影響社會經濟發展和居民幸福感的重要因素之一。因此，在住房問題的解決方面，政府不斷出臺相關政策并加大力度，其中住房公積金作為一種重要的公共福利制度，其發揮的作用也日益受到社會各界的關注。本文旨在通過對住房公積金歸集、提取及貸款的管理進行分析，探討優化住房公積金管理建議，以期為住房公積金制度的改革和創新提供參考。

住房公積金是一種由政府引導和管理的社會保障制度，旨在為職工提供住房保障和積蓄管理服務，同時促進房屋消費和穩定經濟。住房公積金的歸集、提取及貸款是其管理運營的重要方面，直接涉及公共資源的分配、職工生活保障及房地產市場的調控。

一、住房公積金歸集

住房公積金歸集是指將職工的工資、獎金等可支配收入的一定比例劃入公積金賬戶，其中，職工和企業按約定的繳存比例分別繳納。

（一）住房公積金歸集管理中現存問題

1.歸集覆蓋率低

部分用人單位沒有按照國家規定繳納公積金，或者不履行繳存義務，把公積金的負擔轉嫁到職工身上，這使得一些職工不能享受到公積金制度的保障，也造成對公積金的濫用和亂扣現象，從而影響了公積金的歸集覆蓋率。同時，一些沒有穩定工作的人群，也無法繳納公積金。

2.歸集覆蓋面窄

首先，一些人群如返鄉農民工、個體工商戶等由于其工作性質或勞動關系特殊，也難以納入公積金制度，從而造成公積金覆蓋面的縮小。其次，由于住房公積金體系的缺陷以及管理漏洞，一些默認繳存、虛假繳存、強制繳存等情況可能會出現，如公積金管理機構監管不力或缺乏有效的監管措施和手段，不能有效地遏制這些不規范的行為。

3.繳存差額較大

由于公積金制度的不同計算方式和管理漏洞及缺陷，不同地區和不同企業存在著不同的公積金繳存基數。例如，一些城市的公積金基數較高，而一些企業則采取強制繳存的方式，導致職工繳存數額與實際工資脫節。

（二）優化住房公積金歸集管理建議

1.創新歸集政策

首先，通過采用信息化手段實現電子化歸集，縮短辦理時間，減少人力資源投入，提高管理效率。建立數字化材料管理和審核系統，實現系統自動判斷材料的真實性和完整性，不僅可以提高審核效率，也可以降低人工審批錯誤率。其次，建立開放式數據查詢和公眾監督機制，讓公眾了解每月和每年的繳存情況，并建立公眾投訴機制，公眾可以利用該機制提出投訴和建議，從而提高住房公積金歸集管理的公開透明程度。最后，制定“按揭獎勵”政策，對使用住房公積金購房的人員給予一定數額的貸款利率折扣或還貸補貼，從而增加住房公積金的歸集量和使用率。

2.完善法律制度

首先，明確歸集方式、繳存期限、繳存比例等歸集相關條款，規范繳存行為，防止繳存不足或違規，保障職工住房公積金權益。建立違約制度，強化對違反歸集規定行為的處罰，從而進一步規范住房公積金歸集行為。其次，建立定期審核機制，加強對繳存單位政策宣傳和對繳存行為的監管，防范違規行為發生。建立違規扣款等懲罰制度，對繳存單位和個人的違規行為進行打擊和懲罰，并建立健全的申訴處理機制，以維護職工的合法權益。最后，制定差額補繳政策，對符合條件的單位和個人給予一定的財政補貼，以鼓勵企業和個人加大住房公積金繳存力度。對繳存額度足夠但貸款額度不足的購房人員給予貸款補貼或貸款擔保，從而幫助其順利購房。

3.擴大宣傳推廣

首先，建立多樣化的宣傳渠道，包括各大媒體、社交媒體、物業公司、繳存單位等。利用公共場所資源，諸如廣告牌、車站、人流量較大的地方等，通過多種途徑，推廣宣傳住房公積金相關知識、政策。其次，舉辦各種形式的宣傳活動，如住房公積金知識講座、現場咨詢、公益活動等，向大眾全面傳達住房公積金歸集相關政策法規。增加住房公積金歸集相關廣告的創意性，從而吸引大眾更多的關注。最后，使用圖文并茂的形式，讓大眾更加直觀地了解住房公積金歸集。在宣傳內容中應包含住房公積金歸集的政策、法規、操作流程和福利優惠等方面的細節內容，要注重梳理住房公積金歸集的重要價值，如減少住房壓力、增加家庭穩定性等，從更為理性、全面的角度，展示住房公積金歸集的內在優勢，切實地激勵更多人的歸集參與。

二、住房公積金提取

住房公積金提取是指職工按規定從公積金賬戶中提取資金，用于購買、建造、翻建和大修住房及償還購買自住住房貸款本息的；本人及配偶公積金繳存地無自有住房，因租賃住房需要支付房租的；離休、退休的；出境定居或赴港、澳、臺地區定居的；職工死亡或被宣告死亡的；與單位解除勞動、人事關系，且個人賬戶封存半年以上的；部分或全部喪失勞動能力并造成家庭生活嚴重困難的；被納入本市城鎮居民最低生活保障范圍的，法律規定的其他情形。

（一）住房公積金提取管理中現存問題

1.繳存額占比低

當前部分城市物價水平較高，導致住房公積金對于房屋購買、裝修等方面的支持能力相對不足，從而影響了繳存額的實際作用。同時由于繳存比例的差異，部分人群需要繳納較高的稅費，這也降低了繳存額的占比比例。

2.提取條件受限

首先，住房公積金提取的條件相對較為嚴格，導致一些職工雖部分符合條件但未能滿足政策中所規定的所有要求，因此不符合提取條件，所以無法享受公積金的支持。其次，住房公積金的提取方式和政策存在著一定的限制。例如，對按揭購房后的公積金提取，部分省市通常要求多年的繳存歷史從而導致一些職工無法提取公積金。最后，由于政策執行的不統一和缺乏配套政策，一些職工在享受住房公積金提取上可能受限制。例如有些地區的住房保障指標限制，導致一些職工不能享受住房補貼和其他相關扶持政策。

3.提取手續復雜

住房公積金提取需要提供一些相關證明，例如購房合同、銀行轉賬證明等，使得職工的提取手續相對復雜，耗費時間較長。在提取過程中，不同的情況可能需要提供不同的證明材料，例如購房后需要提供貸款證明及貸款還款證明等，這也增加了職工提取的難度和手續的復雜度。同時，由于房產和土地的歸屬不同，不同政策的執行方式可能不同，在申請提取時需要經過復雜的核查流程和審批手續。此外，由于各地公積金管理的政策、標準、信息系統等在技術上存在差異，導致住房公積金提取的手續不易標準化和流程不易順暢，從而導致提取操作時更加繁瑣、耗時和復雜。

（二）優化住房公積金提取管理建議

1.提高公開程度

首先，對于符合公積金提取條件的個人，可以采取網上辦理方式，縮短審批與結算時間，降低提取的手續成本等。線上辦理，還可以讓辦事群眾少跑路。同時，建立統一的申請審核流程和標準，提高審批的透明度與公平性，嚴格審核公積金提取條件，防止公積金提取的違規行為。其次，提高信息公開程度，增強公眾的知情權，及時向公眾發布公積金提取的規則和流程等內容，使參與者明確公積金提取的申請、審批、發放等流程的規范性和公正性。

2.規范提取手續

首先，控制住房公積金的提取規模，避免住房公積金的過度提取和浪費，確保住房公積金的合理性和穩定性。例如，可制定具體的公積金提取標準和流程，嚴格審核公積金提取申請，對于不符合公積金提取條件的個人退回或拒絕提取申請。其次，完善住房公積金提取制度，規范提取流程，明確提取范圍和條件，對提取過程中的問題進行排查和解決。

3.提高監管力度

在監管機構建設方面，可以建立跨部門協調機制，明確不同部門的職責，規范化處理不同部門之間的溝通協調。增強監管機構的監管效能，培訓專業人員，提高監管人員的專業水平。增強監管制度的可操作性和可行性，建立相關的監督評估機制，對公積金提取管理效果進行定期評價和反饋，及時調整改善提取管理中存在的問題。為保障住房公積金提取的合法性和公正性，要建立健全的信息系統，完善提取數據的收集和管理，加強對提取資金使用的監控和審批，提高提取管理的效率和透明度。加強住房公積金提取監控和處罰力度，有助于提高監管的威懾力和效果。具體而言，可以建立住房公積金提取風險預警機制，通過信息技術手段，提前發現和避免違規提取行為的發生。同時，對于已發現的違規行為，應當及時進行調查和處理，問責追究，并給予嚴厲處罰，有效遏制違規行為的發生。

三、住房公積金貸款

住房公積金貸款是指按時足額繳存住房公積金六個月以上，且具有完全民事行為能力的繳存職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。

（一）住房公積金貸款管理中現存問題

1.貸前風險識別

首先，在貸款過程中，貸款機構需要評估職工的收入、工作穩定性、信用歷史等多方面信息，以確定貸款額度和利率，而這些信息的獲取相對有限和困難。其次，住房公積金貸款的擔保方式較為單一，通常只有房屋抵押擔保，這可能導致貸款機構過度依賴抵押物的價值和質量，而忽略了貸款人的個人信用與還款能力方面的分析，如果房屋市場出現波動，貸款風險可能會增加。

2.貸后風險識別

由于住房公積金的利率有一定的浮動，不同地區的利率可能不同，且根據經濟發展的需要隨時做調整，這會導致借款人的負擔變化，增加還款風險。同時貸款機構數量眾多，監管難度較大，根據相關法律，如果借款人喪失還款能力，住房公積金貸款機構喪失了收回貸款的保障，這加大了管理難度，也增加了貸款機構的貸后風險。

（二）優化住房公積金貸款管理建議

1.構建信用體系

首先，完備評估指標和數據采集手段。評估指標是對借款人和貸款項目的基本信息、還款能力、信用歷史、履約能力、風險偏好等方面進行度量和評估的量化指標；數據采集手段則是指對評估指標相關信息的采集、驗證、存儲和管理的信息技術手段和流程。其次，綜合應用多種評估指標和數據采集手段，例如，可以基于借款人的收入、財務狀況、房產信息、個人信用歷史等因素來設定評分模型和評估標準，利用信息技術手段，如大數據分析、人工智能技術等，提高數據采集和處理的效率及精度。完善數據共享機制，讓各相關部門的信息共享，從而提高評估的全面性和準確性。住房公積金貸款信用體系的實現，需要政策、法律、技術、服務等多方面密切配合。

（1）從政策和法律的角度給予支持和保障。加大對住房公積金貸款管理的宣傳推廣力度，制定相關的政策法規和管理制度，明確政府和相關機構的責任與義務，保障職工合法權益。

（2）從技術上建設和完善住房公積金貸款信用體系。加強信息技術的使用和創新，開發支持住房公積金貸款信用評估的軟件和工具，提高評估精度和速度。

2.提升操作水平

提升住房公積金貸款操作水平需要具備專業的技能和知識，包括住房公積金政策、法規制度、信貸業務操作流程、信用評估、風險控制等方面的知識。此外，為提升住房公積金貸款操作水平，除了必要的理論學習，還需要從實踐中積累經驗，加強對不同情況下操作環節的業務分析能力和問題解決能力。

（1）加強人才培訓，提高工作人員的理論素養和實際操作技能，培養其業務分析和解決問題的能力，為住房公積金貸款的正常運作提供有力支持。

（2）加強信息技術的應用和創新，建立一套穩定可靠、高效便捷的住房公積金貸款信息化管理系統，提供全方位的數據支持，提升操作水平和管理效能。

（3）積極推廣互聯網金融業務模式，結合傳統信貸業務模式，建立住房公積金貸款線上申請、審批、放款和線下服務相結合的綜合服務體系，提高服務效率和服務體驗。

3.落實抵押管理

為落實住房公積金貸款抵押管理，可以采取以下措施：

（1）建立和完善住房公積金貸款抵押管理的內控和流程體系，包括建立評估機制和定價體系，并建立抵押合同和抵押登記的標準流程，使住房公積金貸款抵押管理流程更加規范化、標準化和透明化。

（2）建立住房公積金貸款抵押管理信息化平臺，實現評估、定價、抵押合同簽訂、抵押登記等環節的信息化管理，對抵押物進行有效管理和跟蹤。

（3）加強與相關機構的溝通和協調，推動住房公積金貸款抵押管理政策的制定和開展，與監管機構和評估機構建立良好合作關系，建立合理的監管機制和評估體系等。

結語：

住房公積金制度的建立和實施，對于房地產市場的發展、解決城鎮居民住房問題、實現城鎮居民“居者有其屋”的目標具有重要意義。對于住房公積金歸集、提取及貸款管理的改進和完善，需要政府和行業管理者共同努力，共同探索。創新歸集政策，完善法律制度，擴大宣傳推廣改進歸集管理；提高公開程度，完善提取手續，提高監管力度優化提取手段，構建信用體系，提升操作水平，落實抵押管理防范貸款風險；全面提高住房公積金的歸集、提取和貸款的效率和水平。