農業強國背景下數字普惠金融對農業科技進步的影響研究

□ 葉子繁

一、引言

鄉村振興戰略是我國高質量發展的“壓艙石”，而堅持農業農村優先發展更是我國“農業強國”建設中的必要環節。“農業強國”建設是產出效益、科技創新等多維度的綜合體系，加快先進農機研發推廣不僅體現了農業領域科技創新，還提升了我國農業產出效益。在這一背景下，大型智能農機裝備、智能監測終端等先進農機的研發推廣能有效推動農業的提效降本。近年來數字普惠金融在我國快速普及，并對農村地區發展持續賦能，以金融活水有效促進了農業科技進步，惠及農村經濟高質量發展，并帶動農民創收致富。

農業科技進步作為農業生產率提升的關鍵驅動，在“三農”發展中的戰略地位日益凸顯。先進農機的研發推廣對實現我國“農業強國”有戰略重要性。傳統農業勞動力短缺、低效的問題制約了農業生產的發展，而大型智能農機裝備的使用可以極大地提高農業生產力和效率，如拖拉機、聯合收割機等大型農機可以替代人力進行土地開墾和收割，大幅度減輕了農民的勞動強度。此外，智能監測終端的應用也進一步提高了農業生產的精準性和效益，無人機、傳感器和自動控制系統等智能技術可以監測農田土壤、氣象信息，實現精確施肥、病蟲害監測和防治，提高農作物的產量和質量。

數字普惠金融通過惠及農戶為農村地區提供了更多的發展機遇。首先，通過數字普惠金融服務，農民可以便捷地獲得貸款、保險和支付等金融服務，擴大了農戶的融資渠道和機會，解決了傳統金融服務無法覆蓋農村地區的問題，農民可以利用這些金融服務來購買大型智能農機裝備、應用智能監測終端，提高農業生產規模和效率。其次，數字金融技術提高了農業金融服務的便利性和效率，有助力農業科技的應用推廣。最后，數字普惠金融還通過提供風險管理工具和金融教育，幫助農戶更好地應對農業風險，鼓勵農戶投資于農業科技改進。

數字普惠金融通過促進農業科技進步，加快農業現代化的推動并支持鄉村振興戰略的實施。大型智能農機裝備和智能監測終端的應用為農業生產提供了新的發展路徑，數字普惠金融則為農民提供了更廣泛的金融支持和服務。本文將重點探討數字普惠金融與農業科技進步之間的促進關系，分析其對農業經濟的影響，并提出相應的政策建議，以促進農業現代化和鄉村振興戰略的實施。

二、文獻回顧

黨的二十大指出必須全面推進鄉村振興、加快農業強國建設，現代化的農業科技和裝備是實現戰略的重要支撐。面對農業發展的新要求、國內農業資源的約束和國際市場的巨大挑戰，提高農業科技轉化率，推動農業現代化和可持續發展，必須依靠科技創新和技術推廣。但目前我國現代農業科技創新體系正面臨著農業科研與農業生產脫節、農業科技推廣與服務體系不健全等現實困境，如何用好金融活水促進農業技術進步、擺脫前述困境是具有現實意義的重大命題。

近40年來，農業技術進步是我國農業增長的重要驅動力，在未來的農業供給側改革中，要落實鄉村振興戰略，同樣需要農業技術進步（黃季焜，2018）。農業技術進步將會直接推動農業全要素生產率的提升，并且這一效應在我國的東部地區更加明顯（尹雷和沈毅，2014），并進一步帶動農民農業收入和非農收入的增長（陸文聰和余新平，2013）。當前基層農業技術推廣中存在推廣資金不足、社會資金吸引力不足的問題（姚愛梅，2020），在當前全面推進鄉村振興戰略的背景下，滿足合作社實體建設的金融需求與農戶在引入新品種、新技術時的資金借貸需求，是農業技術推廣的重要保障（孔祥智和樓棟，2012）。現有文獻多基于構建農業生產函數，基于農業投入和農業產出測算出農業科技進步（陶群山和胡浩，2011；陸文聰和余新平，2013）。

農業經濟健康發展與金融體系的支撐密不可分。由于農村地區業務收益較低，在缺乏政策引導下商業銀行會選擇將網點機構撤出鄉村地區（譚燕芝等，2014），農村金融機構為逐利會把資金更多地轉移到獲利更大的非農領域，導致農業領域金融資金嚴重不足（黃壽峰，2016），提高了農業從業人員的借款門檻，使得農業從業人員在借款條件上被農村金融所排斥，導致農村金融支持農業科技發展的資金短缺（黃紅光等，2018）。新興的數字金融填補了傳統金融的空白，服務傳統金融沒有服務到的地區和群體，農戶是否使用數字金融依賴于其對傳統金融的使用（郭峰和王瑤佩，2020）。其中，數字金融整體水平的提升增加了農村消費性正規信貸需求概率，同時減少了農村生產性正規信貸需求概率，但減少正規性信貸需求的作用機理尚不清晰（傅秋子和黃益平，2018）。

北京大學提出的數字普惠金融指數從數字金融覆蓋廣度、數字金融使用深度和普惠金融數字化程度等三個維度構建指標體系，數字金融覆蓋廣度主要通過電子賬戶數體現；數字金融使用深度主要從支付、信貸等金融服務類型，實際使用總量、人均使用活躍度等使用情況指標體現；普惠金融數字化程度主要從服務的低成本和低門檻優勢來體現，具體包括移動支付筆數占總支付筆數比例，如消費貸和小微企業貸利率、免押金支付筆數占總支付筆數比例（郭峰等，2020）。數字普惠金融發展可以增加信貸可得性，進而緩解居民貧困（周利等，2021），該作用機制主要通過數字支付渠道來實現，并且對農村地區的提升效應尤為顯著（楊波等，2020），實現從微觀機制上激發農戶、農村的活力，推動鄉村振興戰略和鄉村現代化建設。

三、理論分析與研究假說

（一）數字普惠金融對農業科技進步的直接影響

數字普惠金融的覆蓋廣度擴大了農民和農業從業者接觸和使用先進農業科技的機會。傳統金融在鄉村地區存在的金融排斥將對農戶的信貸獲取造成限制（黃紅光等，2018），金融服務缺失將會對農戶應用先進農機造成負面影響。此外，農戶或受限于教育程度、交通不暢等因素面臨著信息滯后的問題，無法及時獲取先進農業科技的信息。數字普惠金融的普及將在鄉村地區有效填補傳統金融的缺位，同時農民可以通過數字金融平臺獲取與農業科技相關的信息，從客觀和主觀上加強了農戶應用先進農機的積極性。

數字普惠金融的使用深度推動了農業科技的創新和應用。通過提供便捷的支付服務、便利的信貸服務以及農產品溯源和市場連接等功能，數字金融為農民和農業從業者提供了更好的工具和支持，促進了農業科技的發展和應用。首先，農戶可以通過數字支付更容易地購買農業科技產品、支付農業服務費用等，快捷的支付方式為農業科技創新應用提供了更廣泛的市場。其次，農戶可以通過數字金融平臺方便地申請貸款，獲取資金用于先進農機的購置，信貸服務的便利高效促進了農業科技的創新和應用。最后，數字金融技術可以幫助建立農產品溯源系統，追蹤農產品的生產、加工和流通環節，并提供市場連接服務，將農產品生產者與消費者、供應鏈各方連接，促進農產品銷售流通，激發農戶應用先進農機的動力（焦青霞和劉岳澤，2022）。

普惠金融的數字化主要體現了其低成本、低門檻的服務優勢，但其仍面臨數字鴻溝、信任和安全問題等挑戰。一方面，數字化的普惠金融可以通過在線平臺和移動應用等方式提供金融服務，減少傳統金融機構運營成本進而降低金融服務成本；通過簡化申請流程、減少紙質文件等要求，降低了金融服務的門檻，大大提高了金融服務的便利性和可及性。另一方面，出于數字化依賴于電子設備和互聯網連接、農戶可能對在線金融服務的安全性和個人信息保護感到擔憂、老齡化農戶可能難以接受數字化的金融服務等原因（譚燕芝等，2014），數字普惠金融覆蓋廣度、使用深度不足的地區或存在數字鴻溝問題。

綜上所述，數字普惠金融的廣度和深度對于對農業科技的推廣應用具有積極影響。數字金融的廣泛覆蓋、深度服務能幫助農村地區克服了傳統金融排斥和信息滯后的問題，擴大了農民接觸和使用先進農業科技的機會，提高了農業生產的效率和質量。為此，本文提出假設：

H1：數字普惠金融將會推動農業科技進步。

（二）數字普惠金融通過農戶貸款對農業科技進步的間接影響

數字普惠金融可以提供更廣泛的農業貸款機會，幫助農戶獲得資金支持（周利等，2021）。傳統金融機構在鄉村地區的覆蓋較少，農民在購置先進農機時往往面臨資金短缺的問題。由于農業風險較高、收入不穩定等因素，傳統金融機構對農戶的貸款需求往往采取較為保守的態度（郭峰和王瑤佩，2020）。數字金融的廣泛覆蓋可以克服地域限制，使得更多農戶能夠便捷地獲得貸款，從而推動先進農機的應用在農村地區的推廣。

數字普惠金融可以提供更多的貸款選擇和創新產品。傳統金融機構的貸款審批流程繁瑣、時間長，并且要求較高的抵押品和擔保條件，這使得許多農戶難以獲得貸款支持。數字普惠金融通過數字化的流程和技術平臺，可以實現在線申請、快速審批和迅速放款。此外，數字普惠金融還提供了一些創新的貸款產品，如小額信用貸款、農業生產周轉貸款等，更好地滿足滿足農戶購置先進農機的資金需求（傅秋子和黃益平，2018），推動先進農機的應用推廣。

數字普惠金融可以降低農戶貸款的成本和門檻。在成本上，傳統金融機構通常需要農戶前往銀行辦理貸款手續，而數字普惠金融通過在線平臺和移動應用等方式提供貸款服務，降低了機構的運營成本和農戶的交通費用（郭峰等，2020）。在門檻上，傳統金融機構通常對貸款申請人提出較高的要求，而數字普惠金融可以通過使用大數據進行風險評估，減少對于抵押物和擔保人的依賴。

綜上所述，數字普惠金融通過覆蓋更多農戶、深入服務農戶的金融需求，對農戶的貸款獲取具有積極作用。數字普惠金融提供廣泛貸款機會，克服了傳統金融機構在鄉村地區的覆蓋不足問題，幫助農戶獲得資金支持，促進先進農機在農村地區推廣。此外，數字普惠金融還通過提供更多的貸款選擇和創新產品，簡化的貸款流程和快速的審批放款，滿足了農戶購置先進農機的資金需求。最后，數字普惠金融還降低了農戶貸款的成本和門檻，通過在線平臺和移動應用提供貸款服務，減少了機構的運營成本和農戶的交通費用，并采用大數據風險評估降低了對抵押物和擔保人的依賴。為此，本文提出假設：

H2：數字普惠金融將會通過農戶貸款推動農業科技進步。

四、研究設計

（一）變量選取

1.被解釋變量：農業科技進步（Tech）。本文參考陶群山和胡浩（2011）、江艷軍和黃英（2019）的做法，采用柯布-道格拉斯（C-D）生產函數法，通過構建農業生產函數對各省農業科技進步率進行測算。

其中，Yt為各農業生產總值，k1為農業耕地面積（本文選用糧食總播種面積），k2為農業勞動力人數（本文選用第一產業就業人數），k3為農業機械總動力，k4為農業化肥施用折噸量，At為農業科技進步率，β1、β2、β3、β4分別為耕地面積、農業勞動力人數、農業機械化水平和農用化肥對農業產出的貢獻率，其中可得農業科技進步率公式如下：

本文基于以下方程并采用雙向固定效應模型，確定βi的取值：

再基于βi估計值得出各省的農業科技進步率（Tech）。

2.解釋變量：數字普惠金融（DFIIC）。本文直接采用各省層面的中國數字普惠金融發展指數衡量省內普惠金融的發展。為進一步探究數字普惠金融的哪一個層面對居民消費產生影響，本文還選用了數字普惠金融發展指數的一級細分指標(郭峰等，2020)。

3.參考肖干和徐鯤（2012）、焦青霞和劉岳澤（2022），本文還選用了以下控制變量：（1）經濟發展水平（PerGDP）,采用地區人均GDP衡量。（2）財政支農（Gov）,用財政農林水事務支出與地方財政預算支出的比值度量。（3）城鎮化率（Urban），采用城鎮常駐人口占總人口的比重衡量。（4）地區人力資本（Human），使用各省份人均受教育年限衡量，具體的計算公式為（小學學歷人口數×6+初中學歷人口數×9+高中學歷人口數×12+大專及其以上學歷人口數×16）÷6歲以上人口數。

（二）模型設定

本文采用以下模型檢驗假設是否成立：

其中，Xit代表本文選取的控制變量，包括經濟發展水平（PerGDP）、財政支農（Gov）、城鎮化率（Urban）、地區人力資本（Human）。同時，基于以下模型對數字普惠金融發展指數的細分指標如何促進農業科技進步進行檢驗：

其中，Zit代表數字普惠金融發展指數的一級細分指標，包括覆蓋廣度（Cov）、使用深度（Dep）、數字化程度（Dig）。需要說明的是，由于在農業科技進步的測算中已經控制了省份和年度的雙向固定效應，因此本文對上述模型均采用隨機效應模型。為了確保模型的準確性，本文進行了豪斯曼檢驗和BP檢驗，檢驗p值分別為0.3188和0.0000，拒絕了使用固定效應模型和混合模型的假設，采用隨機效應模型是適當的。

（三）數據來源及描述性統計

本文以2011-2020年中國31個省（直轄市、自治區）為樣本。對于農業科技進步的測算，數據來源于CSMAR、中國統計年鑒及各省統計年鑒。數字普惠金融指數來源于北京大學數字金融研究中心。控制變量均來源于CSMAR。為了直觀考察變量的各項特征，挖掘其蘊含的內在規律，以便下文更好地開展實證研究，先對變量進行描述性統計。

從表1中農業科技進步（Tech）的均值和標準差來看，農業科技進步率在各樣本的取值存在較大差異，各省的農業科技進步情況存在快慢的區別。從數字普惠金融（DFIIC）、覆蓋廣度（Cov）、使用深度（Dep）、數字化程度（Dig）的均值和標準差來看，樣本的取值存在較大的差異性，表明各省份的數字金融整體發展狀況、具體發展情況均存在較大差異。這為本文后續的實證檢驗提供了很好的數據基礎。同時，本文按照東部沿海、中部內陸和西部邊遠地區對農業科技進步率、數字普惠金融進行分年度統計，統計結果如下表所示。

從表2可以看出農業科技進步率在時間維度和地區維度上存在較大差異，在國家全面推進鄉村振興戰略下，各地區的農業科技進步率都呈現逐年增加的總體趨勢，其中東部沿海地區的農業科技進步整體更快。隨著智能手機的覆蓋率越來越廣，支付寶、微信為代表的移動支付加速了數字普惠金融的發展，同時各家銀行也加大金融科技的投入，我國各地區的數字普惠金融進程也不斷提升，其中東部沿海地區的普惠金融發展好于中部內陸和西部邊遠地區。

表2 分地區統計

從圖1可以初步判斷，農業科技進步與數字普惠金融發展呈正相關關系，但是否為因果效應及存在怎樣的中間傳導機制將在后文進一步檢驗。

圖1 Tech和DFIIC散點圖

四、實證結果

（一）基準回歸分析

表3的結果顯示，數字普惠金融（DFIIC）、覆蓋廣度（Cov）、使用深度（Dep）的回歸系數均在1%水平上正顯著，而數字化程度（Dig）的回歸系數相對接近于0且不顯著，支持前文的理論分析，并且從一級細分指標看，支持了數字化金融主要通過覆蓋廣度、使用深度促進地區農業科技進步，但是數字化程度并不會促進農業科技進步，結果支持本文的假說H1。

表3 基準回歸分析

（二）穩健性分析

1.內生性檢驗

由于數字普惠金融的發展程度和農業科技進步之間可能存在反向因果關系，如農業科技的迅速進步將帶動農村地區的迅速發展，為數字普惠金融的發展創造經濟條件。這種情況下將會導致模型無法正確識別數字普惠金融與農業科技進步間的因果關系，為弱化這一情況本文參考了易行健和周利（2018），通過構建數字普惠金融指數的滯后項和一階差分項的乘積作為工具變量，運用工具變量法進行估計。工具變量分析的檢驗結果表明，Anderson LM-statistic為75.625表明不存在識別不足，Cragg-Donald Wald F值為104.184表明不屬于弱工具變量。表4顯示，在考慮內生性問題后，數字普惠金融對農業科技進步的積極作用仍然顯著，證明本文的結論穩健。

表4 內生性檢驗

2.更換時間區間

2013年，受益于推出的“掃一掃”功能，支付寶移動支付業務開始快速崛起，并對中國的支付方式和消費習慣產生了深遠的影響。支付寶的興起為其他互聯網企業和金融機構提供了參考和借鑒的模式，成為了中國數字金融發展的開端。為此，參考莊旭東和王仁曾（2021），本文僅保留2013-2020年的樣本進行穩健性檢驗。表5顯示，數字普惠金融（DFIIC）、覆蓋廣度（Cov）、使用深度（Dep）的回歸系數均在1%水平上正顯著，證明前文結論穩健。

表5 更換時間區間

（三）路徑分析

基于前述基準回歸，數字普惠金融主要通過覆蓋廣度和使用深度實現農業科技進步，本文選取農業生產過程中農戶這一關鍵對象，通過觀察農戶貸款如何作為作用渠道實現本文結論。本文構建指標農戶平均貸款（Loan）,用地區農戶貸款余額/地區鄉村人口數來衡量，數據來源于《中國農村金融服務報告》、CSMAR等。表6顯示，數字普惠金融（DFIIC）與覆蓋廣度（Cov）、使用深度（Dep）、數字化程度（Dig）的交乘項回歸系數均為負顯著，說明在農戶平均貸款更低的地區，數字普惠金融對農業科技進步的促進作用更顯著，表明數字普惠金融不僅僅是傳統金融的替代，有效緩解鄉村地區的金融排斥，并且通過促進農戶貸款進而從微觀層面上促進農業科技進步，這支持了本文假說H2。

表6 路徑檢驗

（四）異質性檢驗

對我國這樣一個區域經濟發展不平衡的國家來說，數字普惠金融的發展對農業科技進步的促進效應是否同樣具有地區差異呢？本文參考易行健和周利（2018），將總樣本劃分為東部沿海地區、中部內陸地區以及西部邊遠地區1其中東部沿海地區包括北京、天津、河北、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南（11個省、市）；中部內陸地區包括山西、吉林、黑龍江、安徽、江西、河南、湖北、湖南（8個省）；西部邊遠地區包括重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、內蒙古、廣西（12個省、市、區）三個子樣本并分別進行回歸。

表7的結果顯示，僅東部沿海地區的樣本數字普惠金融（DFIIC）的回歸系數顯著，而在中部內陸、西部邊緣地區前述效應不顯著。這表明，數字普惠金融對農業科技進步的推動作用在中國東部沿海地區更明顯，而在中部內陸地區和西部邊遠地區則不太明顯。這一現象可以歸因于以下原因。

表7 異質性檢驗

第一，東部沿海地區相對于中部內陸地區和西部邊遠地區在經濟發展和基礎設施建設方面具有明顯的優勢。東部沿海地區在經濟發展上更為先進，有著較高的產業集聚度和技術創新能力，這為數字普惠金融的發展提供了更好的基礎。同時，東部沿海地區的基礎設施完善，網絡覆蓋更廣，數字金融服務的普及程度較高，這為農業科技的應用和普及提供了更便捷的條件。

第二，中部內陸地區和西部邊遠地區的農業生產環境和產業結構與東部沿海地區存在差異。東部沿海地區的農業生產更多以大規模、現代化的農業企業為主導，對農業科技的需求和應用程度較高。而中部內陸地區和西部邊遠地區的農業生產以小農戶為主，經濟規模相對較小，科技應用的需求和能力相對較低。這種差異導致數字普惠金融在東部沿海地區的推動效果更為明顯，而在中部內陸地區和西部邊遠地區的作用相對有限。

第三，中部內陸地區和西部邊遠地區面臨的經濟發展、教育水平和信息化程度相對較低。這些地區的經濟相對落后，人口流動性較小，金融機構和科技企業的覆蓋范圍有限。同時，教育水平和信息化程度的不足也限制了農戶對數字普惠金融服務的了解和應用能力，進而影響了數字普惠金融對農業科技進步的推動效果。

由此，為促進數字普惠金融在中部內陸地區和西部邊遠地區的推廣應用，需要加強相關政策支持，加大投入力度，提升基礎設施和信息化水平，加強農戶教育和培訓，以提高數字普惠金融在這些地區的普及程度和推動農業科技進步的效果。

五、結論及政策建議

堅持農業農村優先發展是實施鄉村振興戰略的總方針，農業科技作為農業發展的關鍵驅動，對于提高農業生產效率、改善農民生活條件以及促進農村經濟發展具有重要意義。本文探討了數字普惠金融對推動農業科技進步的積極作用，從覆蓋廣度、使用深度的維度具體解釋了數字化為普惠金融的重要賦能，并從農戶信貸的視角強調了農戶在鄉村振興中的關鍵作用。基于前文的理論分析和實證結果，本文認為數字普惠金融相較于傳統金融，將覆蓋更廣闊的農村地區，并深化數字信貸、支付結算等金融應用的服務功能，緩解農戶在農村地區面臨的金融排斥、幫助農戶獲取資金，最終實現推動農業科技的進步。由于數字普惠金融發展程度的不同，其對農業科技進步的推動效應在東部沿海地區更為明顯，在中部內陸和西部邊遠地區的發展推廣有待加強。本文的結果為政府、銀行和農戶均提供了重要啟示。

第一，政府應加大對數字普惠金融在農業領域的政策支持力度，鼓勵金融機構擴大對農戶的信貸覆蓋，特別是在中部內陸地區和西部邊遠地區。同時加強對農業科技創新的支持和引導，建立政策和資金支持機制，鼓勵農戶利用數字普惠金融提高農業生產效率和質量。

第二，銀行應進一步加強數字化轉型，提升數字普惠金融的服務能力和覆蓋范圍，以滿足不同農戶的需求。創新金融產品和服務，根據農戶的特殊需求設計定制化的貸款產品，提供更靈活、便捷的貸款服務。

第三，鄉鎮政府、金融機構應提高農戶對數字普惠金融的認知和理解，加強金融知識和技能的培訓，以便更好地利用數字普惠金融服務。積極參與農業科技創新和應用，關注數字普惠金融在提高農業生產效率和質量方面的潛力，并主動與金融機構合作，獲取資金支持。

數字普惠金融在推動農業科技進步方面發揮著重要作用。政府、銀行和農戶應共同努力、加強合作，促進數字普惠金融在農村地區和農業領域的深入發展應用，助力實現農業科技進步、農村經濟發展、農民收入增長，為我國的高質量發展打下扎實基礎。