預防家庭財務風險

汪標

生活中會遇到各種各樣的家庭財務風險，包括失業風險、現金流風險、債務風險、投資風險和健康風險等，需要我們通過制定合理、可行的理財規劃來加以預防，這才是理財的真正意義。

《理財周刊》自2001年創刊開始，就提出了“你不理財，財不理你”的口號，這句口號早已被老百姓所熟知，也成了不少理財師的座右銘。經過20多年的發展，我們的讀者的的確確感受到了理財所帶來的好處，個人財富得到快速增加。

然而，隨著經濟增速和收入增長放緩，財富積累的速度沒有以前那么快了，購買股票、基金、銀行理財產品等也時不時會虧損，于是有些人又喊出了：“你不理財，財是不會離開你的。”面對未來隨時可能出現的家庭財務風險，我們究竟該不該理財呢？

理財并不等于投資

之所以會得出不理財更好的結論，源于他們對理財概念的理解并不全面。什么是理財？很多人認為理財就是投資，其實投資只是理財的一個組成部分。

每個人都需要理財，理財的目的并不是要賺多少錢，而是要讓我們的生活過得更幸福，更美好。

進入21世紀之后，中國經歷了一段高速增長的黃金期。那段時間，投資很容易賺到錢，人們的財富積累速度非常快，讓大家體驗到了財富增長所帶來的樂趣。

新冠疫情發生前，中國經濟的發展速度已經降低了;受到疫情的影響，近3年大家賺錢越來越難。和高速發展時期相比，如今大家面臨的風險越來越多，如果不能制定行之有效的理財規劃，就會讓我們在風險來臨時束手無策。

理財的核心說到底就是對現金流進行規劃，讓自己隨時隨地都有錢可花，哪怕是遇到風險的時候，也有充足的資金，保證自己的生活不受影響。舉個例子來說，受經濟不景氣影響，很多人會面臨失業的風險，一旦失業，收入就中斷了，會對家庭生活帶來巨大的影響。一些背負沉重房貸的家庭，還會面臨房貸斷供的風險。

出現失業的情況怎么辦？你不能等風險來臨了再去想辦法，要在事先做好準備，這就是理財。比如，家里一定要備有應急準備金，數量的多少要與失業的風險和再就業的難易程度掛鉤。工作穩定，不存在失業風險，可以保留3個月的支出作為應急準備金;工作不穩定，但再就業難度低，留6個月就夠了;從事高收入的工作，失業后很難找到類似的工作，就要多留一些備用金，留出12個月的開支，就能讓自己在失業后1年內不用為錢發愁。

增加金融資產

在中國家庭的資產中，房產所占的比例最高，平均占到70%左右，這讓家庭的資產流動性明顯不足。特別是在房產市場陷入低谷之后，房產交易周期長、難度大、成本高的特點顯現無疑。說到底房產屬于不動產，流動性是無法和金融資產相比的。

就算房價還能再漲，在如此之低的租金收益率下，變不了現的房產也無法提供更多可以用來消費的現金流，也很難增加家庭的幸福感。

除了擁有充足的應急準備金外，擁有足量的金融資產非常重要，一旦我們在短期內需要大額的資金，金融資產的變現速度遠遠好于房產，也可以對家庭的財務安全起到保障作用。

對于一些年輕人來說，在貸款買房之后，家里沒有多少金融資產，大部分錢都用于首付、稅費和裝修了，家庭的財務安全是比較脆弱的，財務風險很高。此時，一定要注重金融資產的積累，每個月要做到收大于支，保持正的現金流。幾年后，重新積累了一定的金融資產，家庭財務的風險才會降低。一些家庭嫌房貸利率高，會選擇提前還貸，在還貸前要適當留一些金融資產，不能把所有的錢都拿來還債，避免出現需要資金時拿不出錢的窘境。

合理控制負債

負債也是一種現金流的安排，是我們拿未來的現金流彌補當下現金流的不足。但我們要學會合理控制負債，哪些債務是可以借的，哪些債務是不能借的，要心中有數。比如，現在年輕人買房多數需要向銀行申請房貸，買房的好處是讓人有家的感覺，增加歸屬感和安全感，消除租房帶來的漂泊感以及房租上漲的不安定因素。因此，即便采取貸款的方式購房，也還是值得的。但買房要量力而行，切莫耗盡現金流，讓自己處于高風險之中。

除了房貸外，其他的消費貸哪怕利率再低，能不借就不借。只有正的現金流才能讓生活持續下去，靠借債度過每一天，最終必然會落到債務陷阱中無法自拔。

投不投資都有風險

要想有更多的資金用于消費，增加收入必不可少。除了增加職場收入外，投資收益也是非常重要的收入來源。

然而，只要是投資就一定有風險。近幾年，投資風險持續暴露，股市、基金的虧損自然不用說了，銀行R2級理財產品、純債基金按說風險較低，可照樣出現跌破面值的情況。就連連續上漲了20多年的樓市，也出現了房價下跌的情況。一些開發商由于過度負債加上銷售不暢，資金鏈斷裂，導致了樓盤爛尾，給購房者帶來了巨大的傷害。這也是為什么會出現“你不理財，財是不會離開你的”這種說法的原因。

你以為不投資就沒有風險了嗎？當然不是，不投資一樣有風險。比如，人人都會遇到的通貨膨脹風險，隨著物價的上漲，你不進行投資，購買力就會縮水。30多年前，“萬元戶”是富人的代名詞，那時的1萬元是普通人月工資的200倍。如果不投資，這1萬元放到現在，低于北京、上海等城市職工平均1個月的工資，購買力縮水的情況可見一斑。因此，不投資同樣有風險。

在投資時，我們主要會碰到兩類風險，一是系統性風險，如通貨膨脹率、利率、匯率等的變動，這些風險我們很難規避，只能默默承受;二是非系統性風險，如公司經營風險、行業周期波動等，我們可以通過分散投資的方式來降低。

身體健康很重要

除了收入增速放緩，甚至有可能遭遇失業風險外，我們的身體也存在著健康隱患。在工作節奏越來越快、生活壓力越來越大的今天，多數人的身體處于亞健康狀態。一旦遭遇健康問題，輕則影響工作狀態，重則產生巨額的醫療費用。

對于還處于財富積累過程中的年輕人來說，單靠個人的積累未必能扛得住疾病的風險。好在如今的保險產品越來越豐富，此類風險可以通過保險來化解。比如，要解決醫療費用問題，可以購買百萬醫療險;結余較多的家庭可以投保重疾險;背負較高房貸的家庭應考慮購買意外險、定期壽險等。

當家庭財務中有可能發生的風險都得到了有效防范后，剩余的資金我們可以用來消費，以提高生活品質;或者進行長期投資，為未來積攢更多的現金流。