數字普惠金融助力鄉村振興的研究

田夏曉 河南城建學院

數字普惠金融是一種新興的金融模式，通過數字普惠金融為鄉村發展提供助力的方式已經得到了大面積的普及，但是在實際工作之中，數字普惠金融提供給鄉村的金融服務較少，并且由于監管、征信體系不完善，導致數字普惠金融工作在鄉村開展艱難。

一、數字普惠的意義

農村金融體系是國家金融體系的組成部分，同時也是提高鄉村振興工作的重要推手，鄉村振興離不開金融的支持。目前農村金融的功能正在不斷削弱，這就導致農村金融為鄉村提供的服務項目越來越少，從而導致農村金融發展滯后的問題，數字普惠金融是一種以互聯網+普惠金融的新模式的介入為鄉村振興注入了新的而動力，是推動鄉村經濟發展的重要支撐。

(一)數字普惠對鄉村的發展作用

首先，數字普惠金融的使用能夠讓更多的金融服務項目在鄉村落地，解決農村金融資金不斷外流的問題。通過前文的分析得知，數字普惠金融是互聯網+金融的方式進行的，是互聯網發展的必然產物，隨著手機的普及以及手機APP 的開發，數字普惠金融也得到了更大的發展，許多銀行都開設了電子賬戶支持轉賬、借貸、電子支付等多種便捷式金融服務功能，極大提高了金融服務在鄉村地區的普遍性[1]。其次，由于之前農村地區金融實體網點較少，導致農民對于農村金融的使用效率低下，并且其為農民提供的金融服務較少，很難滿足農民生產生活所需，并且在實體網點進行金融業務辦理的過程中，農民因為不熟悉金融流程導致農民在辦理業務的過程中困難重重，極大地降低了農民對于金融服務的信任感，從而使農村金融業務辦理陷入停滯。數字普惠金融的加入則極大地改善了這一問題，簡化流程、辦理快捷，極大地提高了農村金融服務水平，推動了鄉村的發展。

(二)降低服務成本

數字普惠金融能夠有效地降低其服務成本，傳統的金融服務行業主要依托于各網點為用戶提供貸款、存款、轉賬等業務，還會提供一定的理財服務，所以傳統金融行業想要持續發展就需要不斷地建設新網點，重新招聘工作人員、購買設備等等，這些都大大增加了金融機構的開支，提高了銀行金融服務的成本，高昂的成本會使銀行金融服務更多地存在于城市之中，而鄉村地區金融網點的開設則會變得相對遲緩，一些銀行不愿意在農村地區設立此類金融服務網點。而數字普惠金融的應用與開發則多以手機為主體，利用網絡支付平臺開展各類的金融服務，普通的鄉村居民只需要下載專用APP 就能夠享受到各種金融服務，同時數字普惠金融的服務也能夠拓展到偏遠鄉村，將偏遠鄉村也納入到了金融服務范圍之內，從而提高了金融服務能力[2]。并且由于現在個人信息都是網絡互通的，所以農村居住人口在進行金融業務的辦理過程中，系統會自動對辦理人進行信息識別，同時對用戶的個人信譽做出評估，對可能存在的風險點進行重點控制，這種方式既方便了金融服務流程，也提高了金融服務的安全性。目前我國很多金融平臺內部都會對用戶進行信譽評估，以此為基礎為用戶發放小微貸款。

(三)提高金融資源的有效供給水平

大數據、云計算是這些年新興的詞匯，同時也是一種十分有發展前景、應用十分廣泛的電子信息技術，數字惠普金融借助互聯網終端服務模式，徹底解決了鄉村地區金融服務長期以來的弊病，打破了實體網店的限制。數字普惠金融以手機、電腦等電子產品為依托，為鄉村人民提供金融服務，所以數字普惠金融服務也具有互聯網的共享性，農民能夠享受到與城市居民相同的金融服務，體現了服務的平等性。同時依托于云計算與大數據功能，金融服務APP 還能夠根據客戶的工作內容、身份信息為客戶精準推送相關的金融服務信息，從而提高了金融資源的利用效率

二、數字普惠金融發展現狀分析

數字普惠金融雖然擁有服務成本低、業務辦理全面、辦理方式簡單等諸多優勢，但目前我國對于鄉村地區的數字普惠金融工作過程中依舊存在這一定的問題，這些問題的產生不僅會影響到金融服務質量，還會對銀行等金融機構造成損失，下面將針對我國鄉村數字普惠金融發展現狀做出研究。

(一)金融平臺混亂

近些年來數字普惠金融得到了飛速的發展，各大金融服務APP 相繼推出，但是一些不法金融平臺等也借機得到了發展，其通過推送、網絡虛假宣傳等多種方式吸引用戶辦理業務，但其實際辦理業務卻與宣傳的業務天差地別，很多人因此上當受騙，這種亂象不僅發生在城市中，還發生在廣大農村地區，使得一些農民遭受到了損失，極大地降低了農民對于數字普惠金融服務的信任，從而導致數字普惠金融的發展受限。同時由于金融平臺混亂，且借貸等金融服務業務辦理速度較快，使得很多農民不清楚自己到底辦理了多少種金融業務，這就導致一些金融服務業務可能存在逾期現象，影響到了農民的征信，從而增加了未來金融業務辦理的難度，經常發生農民真正急需金融服務時卻因為征信問題無法辦理的情況，極大地降低了鄉村人民對于數字普惠金融服務的辦理熱情[3]。同時由于金融平臺管理混亂，還滋生了非法的P2P 借貸、網絡高利貸、小額貸款等等亂象，這些非法金融平臺涉嫌非法集資，嚴重影響了市場秩序，并且讓農民蒙受了巨大的經濟損失，金融平臺的亂象已經持續了一段時間，目前國家也正在加大打擊力度，相信不久的將來金融平臺亂象問題將會得到了很好的解決。

(二)監管機制不完善

監管不完善體現在對內、對外兩個方面，對內監管機制不完善是指一些金融平臺甚至是一些國家正規金融平臺，為了提高自身業務辦理數量，獲得更多的效益，采用一定的話術向農民推薦他們本不需要的金融服務，這些都不符合金融工作流程，但是由于監管機制的不完善，蒙受損失的只有農民。數字金融普惠監督機制對外而言，仍舊存在監管機制不完善、身份信息核實不完善等情況，這些情況很可能導致金融服務資金的流失，并且由于網絡的局限性，其工作流程、工作方式都與傳統的金融服務工作流程有較大差別，這增加了監管、資金追回的難度。我國對于金融服務工作雖然有十分嚴格的流程，但工作中存在的問題仍舊頻頻出現，現在又加入了數字普惠金融服務，這無疑是對金融服務監管機制的另一次考驗，增加了監管過程中的難度。

(三)村民金融安全意識薄弱

首先，村民金融安全意識薄弱是我國數字普惠金融助力鄉村振興工作中遇到的難點問題，近些年來媒體對于農村村民的詐騙、非法融資行為的事件報道屢見不鮮，村民的財產安全受到了極大的威脅，并且村民資金受損之后，其資金的追查難度較大，所以導致村民對數字普惠金融的不信任感增加。其次，村民金融安全意識薄弱還會影響到正規金融服務業務的開展，增加了金融服務的難度。村民金融安全意識薄弱，并且對于金融信息、金融知識等專業領域并不了解，也缺少相應的了解通道。目前針對農民的金融風險意識宣傳活動還沒有廣泛地開展，且一些地區的宣傳活動還受到地域等客觀因素的限制，使實際宣傳工作并沒有達到應有的效果。村民金融安全意識薄弱還會加劇農村資金外流的現象，對當地的農村金融機構造成了承重的打擊，一些農村金融機構由于缺少資金已經在勉力運營，還有一些農村金融機構已經瀕臨停運，這些事件的發生降低了數字普惠金融服務工作質量，無法完成助力鄉村振興的工作目標。并且一些鄉鎮不注重巡查工作，對于一些非法的金融組織下鄉宣傳等行為的監察力度不足，導致農民輕信其宣傳，上當受騙，使農民的利益收到了極大的損失，對數字普惠金融的評價降低。

(四)特色金融業務較少

針對農民生產生活所需的特色金融業務較少，農民養殖、種地、開展旅游等都需要資金的投入，但是目前針對農民生產生活所需的金融業務沒有得到完全的發展，一些生產所需要的資金仍舊算入普通貸款，這無疑增加了農民的經濟負擔，不能夠有效地實現鄉村振興工作目標，說明金融服務機構并沒有深入農村研究調查，工作方式較為簡單，影響了數字普惠金融的工作質量[4]。

三、數字普惠金融助力鄉村振興的方式探究

綜上，目前我國針對鄉村的數字普惠金融服務工作中存在金融平臺混亂、監管機制不完善、村民金融安全意識薄弱與特色金融業務較少等問題，這些問題都極大地削弱了數字普惠金融在鄉村振興中的作用，不能夠完全滿足鄉村地區的生產生活所需，所以金融機構應繼續提高數字普惠金融服務工作質量，探究數字普惠金融助力鄉村振興的方式。

(一)加強數字金融平臺管理

我國應當加強對數字金融平臺的管理工作，利用大數據、云計算等方式將全國所有登記在冊的金融平臺信息進行統一的整合，對于非法金融平臺進行賬戶封禁處理，并追究法律責任。同時國家還需要對數字金融平臺的宣傳方式、方法進行規范處理，在廣告彈窗等位置不得宣傳數字金融平臺的相關信息，從而降低農民上當受騙的幾率。同時對于農民多次使用金融服務平臺的行為應當予以監管，并通過短信發送、上門走訪等形式進行農民金融服務使用調查工作，防止農民因為辦理多個金融服務導致征信受到影響的情況發生。加強數字金融平臺管理的過程中，需要循序漸進的工作方式，一步步解決發生的問題，同時一步步優化平臺管理模式，從而達到數字普惠金融助力鄉村振興的工作目標。

(二)提升監管力度

金融服務行業應當從自身做起，努力提高數字金融服務的監管力度，通過前文的分析可以得知，一些金融服務機構為了獲利，采用引導、推送等多種方式向農民推薦其不需要的金融服務業務，使農民的利益遭受到了損失，針對這一亂象，各大金融機構應當刀尖向內進行徹底的監管制度改革，提高工作監管力度，要對金融工作人員進行職業道德培訓工作，并且需要定期對從業人員進行專業的考核，不斷提高從業人員的職業道德與職業技能，對于工作態度差、涉嫌引導農民辦理多余業務的情況要嚴肅處理，最大程度上保護農民的利益，從而實現金融服務工作的有效性，使數字普惠金融服務工作做到真正地服務于人民。對外要提高監管的有效性，通過科技創新、引進新技術的方式，提升網絡身份核實工作的質量，并且要增加身份核實工作步驟，采用身份證信息錄入、面部識別、密碼認證的步驟，確認金融服務辦理者的身份，提高金融資金的安全性。并且還要對辦理者每月還款情況進行調查分析，若發現還款異常的情況，需要及時安排工作人員去實地進行走訪，這樣既能夠保證金融資金的安全，也能夠保障農民的征信不受影響。

(三)加強金融安全宣講活動

鄉村居民缺乏金融安全意識，所以當地政府、銀行機構的工作人員、警察等都需要定期為鄉村基民進行金融安全知識講座，通過宣傳等方式提高其金融防范意識，在宣傳過程中宣傳人員應當用實際案例向居民進行宣講，同時在宣講過程中還需要為鄉村居民發放宣傳手冊，通過圖文結合的方式更加生動地將目前常見的金融詐騙、非法集資方式展現在大家面前。宣傳人員還要大力宣傳讓村民下載手機版的國家反詐APP，從上面能夠獲取到更多關于金融詐騙的信息，提高居民們的金融安全意識[5]。安全宣傳人員需要定期舉行一次類似的宣傳活動，并且警方也要積極配合當地宣傳工作，將最新的詐騙方式及時傳遞給鄉村居民，提高鄉村居民的防詐騙意識。同時在這個過程中警方于當地金融監管部門還需要經常對周邊鄉村進行尋訪調查，發現類似于金融業務宣傳的人員應當及時調查，從根源上保障鄉村資金的安全。

(四)增加特色金融服務項目

目前針對鄉村的具有明顯金融幫扶特點的金融服務項目較少，農民想要致富需要資金的投入，但是由于缺少針對農村的特色金融服務項目，導致一些農民只能按照普通金融業務流程進行金融的借貸，所以針對這種情況數字普惠金融工作人員還需要結合當地實際情況為農民提供更加有針對性的金融項目，幫助農民致富，從而實現推動鄉村振興發展的目標。增加特色金融服務項目不僅能夠給予農民幫助，還能夠持續提升金融服務機構的影響力，目前具有鄉村特色金融服務項目的數字金融平臺較少，所以其具有巨大的發展潛力。

四、結語

數字普惠金融助力鄉村振興不僅是一句口號，很多農民通過數字普惠金融項目獲得了生產生活所需要的資金，提高了其生活品質，目前我國數字普惠金融服務工作仍舊存在一定的短板，這就要求數字普惠金融工作需要不斷地完善工作方式、改善工作架構，增加特色金融服務項目，使數字普惠金融助力鄉村振興的目標得以實現。