數(shù)字保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及未來展望

張鈺康 彭波麗 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院

一、引言

數(shù)字保險(xiǎn)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的衍生，不僅僅是數(shù)字化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更涵蓋了利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠服務(wù)的全方位數(shù)字服務(wù)。由于全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處于發(fā)展階段，目前對(duì)數(shù)字保險(xiǎn)的內(nèi)涵并無專業(yè)的、標(biāo)準(zhǔn)的定義，各界尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)知。數(shù)字保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)科技，借助新興技術(shù)，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈條，重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，以精準(zhǔn)把握和滿足用戶需求，幫助傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司拓展其服務(wù)市場(chǎng)（完顏瑞云等，2022）。由此可以認(rèn)為，數(shù)字保險(xiǎn)是基于5G 通信、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列數(shù)字化信息技術(shù)，全方位應(yīng)用于保險(xiǎn)實(shí)踐中，以數(shù)字科技來推動(dòng)保險(xiǎn)的進(jìn)步，從而降低保險(xiǎn)成本，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率和保險(xiǎn)服務(wù)水平，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

黨的十九屆五中全會(huì)和“十四五”規(guī)劃對(duì)“打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢(shì)”作出了專門部署。《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋?jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。隨著全球進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)也迎來數(shù)字化變革的時(shí)代。2022年，原中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，提出全面推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿足人民的需求，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局，不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正成為我國金融行業(yè)重要的發(fā)展方向。

二、我國數(shù)字保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

目前，我國正全面推動(dòng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的數(shù)字化發(fā)展。國家醫(yī)療保障局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2022 年底，我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)134570 萬人，覆蓋率穩(wěn)定在95%以上，參保質(zhì)量持續(xù)提升，是全球參與醫(yī)療保險(xiǎn)人口最多的國家。隨著全國統(tǒng)一的醫(yī)保平臺(tái)上線，醫(yī)保數(shù)字化轉(zhuǎn)型得以進(jìn)一步完善，醫(yī)療數(shù)字統(tǒng)計(jì)更加具體，保障對(duì)象更加精確。同時(shí)，各地醫(yī)保部門也逐漸開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型。比如，為了促進(jìn)分級(jí)診療政策的落地和實(shí)施，福州市醫(yī)保局通過與衛(wèi)健部門的基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和家庭醫(yī)生簽約服務(wù)等信息系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，進(jìn)一步提升醫(yī)保系統(tǒng)與相關(guān)服務(wù)銜接的順暢度，并加強(qiáng)分級(jí)診療政策的實(shí)施效果；利用微信小程序等線上平臺(tái)，在醫(yī)保業(yè)務(wù)與就醫(yī)購藥等環(huán)節(jié)打造滿足百姓需求的智慧醫(yī)保服務(wù)，并借助人工智能等數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)了醫(yī)保監(jiān)督監(jiān)管升級(jí)（葉玲，2022）。又如，上海市醫(yī)療保障部門在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中積極探索，深入實(shí)踐，結(jié)合當(dāng)前面臨的形勢(shì)和挑戰(zhàn)，以借助數(shù)字化手段提供更人性化的健康服務(wù)為目標(biāo)，聯(lián)合上海市大數(shù)據(jù)中心推出了“隨申辦”APP 的“長者專版”，簡(jiǎn)化醫(yī)保應(yīng)用程序，并智能引導(dǎo)長者使用，保障其就醫(yī)權(quán)益（朱暢、黑斌博，2022）。我國各地正通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為城鄉(xiāng)居民提供更為精準(zhǔn)、更多層次的健康保障和服務(wù)，賦能健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

截至2022年底，我國保險(xiǎn)公司數(shù)量已達(dá)到350 家。隨著2022 年初保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)扶持政策的出臺(tái)，保險(xiǎn)公司紛紛開始自身轉(zhuǎn)型升級(jí)，大型保險(xiǎn)公司內(nèi)部成立新研發(fā)部門，中小型保險(xiǎn)公司利用自身優(yōu)勢(shì)細(xì)分領(lǐng)域開展運(yùn)營，眾多保險(xiǎn)公司通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，共同推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)互利共贏（周延禮，2017）。2022年7月，中華財(cái)險(xiǎn)與阿里云合作推出了業(yè)內(nèi)首個(gè)“5G物聯(lián)網(wǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)”，并搭建了一體化的水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，為漁民提供水產(chǎn)養(yǎng)殖相關(guān)的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和服務(wù)系統(tǒng)。通過該平臺(tái)，養(yǎng)殖戶可以更加快捷地獲取農(nóng)事數(shù)據(jù)，掌握關(guān)鍵的養(yǎng)殖指標(biāo)，如水質(zhì)、溫度、飼料消耗等，從而更好地管理養(yǎng)殖環(huán)境，提高養(yǎng)殖效益。基于物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備收集到的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司更全面、準(zhǔn)確地評(píng)估養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的保險(xiǎn)策略，風(fēng)險(xiǎn)管理手段也得到了顯著增強(qiáng)。該創(chuàng)新項(xiàng)目利用了5G 和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)養(yǎng)殖過程的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)收集，不僅有助于提升水產(chǎn)養(yǎng)殖效率和產(chǎn)量，也為漁民提供了更多的風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)營支持。通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和服務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用，養(yǎng)殖行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也得到了推動(dòng)，為水產(chǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。這一合作彰顯了保險(xiǎn)公司與科技公司的聯(lián)合創(chuàng)新和發(fā)展的潛力，為保險(xiǎn)行業(yè)及其他行業(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有益借鑒和啟示。

此外，為迎合數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，不少保險(xiǎn)公司推出許多線上保險(xiǎn)產(chǎn)品。螞蟻保是螞蟻集團(tuán)旗下的保險(xiǎn)代理平臺(tái)，消費(fèi)者可以在平臺(tái)上接受保險(xiǎn)購買、保單管理、理賠報(bào)案等一站式服務(wù)。自上線以來，螞蟻保已經(jīng)和100 家以上的保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，共同為6 億用戶提供服務(wù)，其中超過55%的在保用戶來自三線以下城市。螞蟻保一直致力于通過技術(shù)和產(chǎn)品能力為保險(xiǎn)公司搭建一個(gè)數(shù)字化的陣地。通過這個(gè)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以靈活地推出更多優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足用戶多樣化的需求。同時(shí)，螞蟻保也提供更全面、更便捷的服務(wù)，如為用戶提供個(gè)性化的保險(xiǎn)方案和高效的理賠服務(wù)。螞蟻保作為數(shù)字保險(xiǎn)的典型代表，致力于實(shí)現(xiàn)家家戶戶都能享受到全面的保障，為用戶提供更加便利和可靠的保險(xiǎn)選擇。它的努力不僅為保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了推動(dòng)力，也為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。

三、我國數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)于信息安全、保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定勢(shì)必會(huì)帶來許多新的挑戰(zhàn)，主要包括以下幾點(diǎn)。

（一）監(jiān)管法規(guī)的滯后

國內(nèi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于起步發(fā)展階段，目前尚未形成對(duì)數(shù)字化技術(shù)和數(shù)字保險(xiǎn)明確的監(jiān)管體系，對(duì)未來人工智能等數(shù)字化信息技術(shù)應(yīng)用還缺少法律框架，導(dǎo)致監(jiān)管措施存在一定的不確定性。目前只能依靠保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，但沒有對(duì)數(shù)字保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)提出明確的監(jiān)管要求。隨著數(shù)字技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)的深入，越來越多的參與主體涌入保險(xiǎn)市場(chǎng)，活躍市場(chǎng)的同時(shí)，也帶來了一定的混亂，如何管理好參與保險(xiǎn)市場(chǎng)的各方，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前遇到的一大難題（唐金成、張淋，2022）。隨著技術(shù)和市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的安全風(fēng)險(xiǎn)一直在不斷變化和更新，而法律法規(guī)卻難以跟上數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展的步伐，法律法規(guī)的滯后性將導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

（二）數(shù)據(jù)安全的擔(dān)憂

數(shù)據(jù)安全一直是所有人關(guān)心的話題。保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫中詳細(xì)記載了保險(xiǎn)客戶的家庭成員、財(cái)產(chǎn)、身體狀況等信息，是重要的保險(xiǎn)資產(chǎn)，一旦這些數(shù)據(jù)遭受黑客攻擊或因技術(shù)故障、人為操作等原因被泄露，導(dǎo)致客戶信息被竊取，將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展造成巨大沖擊（王喬、李欣瑞，2023）。并且，保險(xiǎn)公司在對(duì)人工智能等數(shù)字技術(shù)使用中存在受第三方委托的行為，一旦出現(xiàn)侵害個(gè)人隱私的情況，保險(xiǎn)公司就需要承擔(dān)巨額的賠償（李偉群等，2023）。保險(xiǎn)公司如何管理好數(shù)據(jù)安全道阻且長。

（三）技術(shù)發(fā)展的超前

隨著未來數(shù)字化的加速發(fā)展，數(shù)字化技術(shù)也不斷升級(jí)，機(jī)器人、虛擬人等人工智能超前進(jìn)化可能會(huì)導(dǎo)致人們的主觀意愿與人類社會(huì)的原則和利益的矛盾。人工智能所具有的自主決策能力可能不符合保險(xiǎn)的邏輯和常識(shí)，會(huì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司作出錯(cuò)誤的決定。甚至在保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)機(jī)器人通過自我認(rèn)知擅自理賠或拒賠，會(huì)給保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)業(yè)帶來不可挽回的損失。同時(shí)，隨著數(shù)字化技術(shù)的更新，涉及的技術(shù)系統(tǒng)和軟件也變得更加復(fù)雜，超前技術(shù)的發(fā)展可能讓保險(xiǎn)行業(yè)無法跟上數(shù)字技術(shù)發(fā)展的步伐。此外，雖然數(shù)字化技術(shù)能增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但是，保險(xiǎn)公司也需要付出高昂的技術(shù)研發(fā)經(jīng)費(fèi)來維持自身的競(jìng)爭(zhēng)力，因此成本壓力可能會(huì)轉(zhuǎn)移到客戶身上，一旦科技競(jìng)爭(zhēng)失敗，保險(xiǎn)公司將面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）欺詐行為的防范

許多人認(rèn)為買保險(xiǎn)是一種投機(jī)行為，他們通過購買保險(xiǎn)并采取高風(fēng)險(xiǎn)甚至違法的方式獲得理賠，通過保險(xiǎn)賠償金與保險(xiǎn)費(fèi)用的差額獲得利潤，這種投機(jī)行為嚴(yán)重危害到保險(xiǎn)公司的利益。隨著數(shù)字化技術(shù)發(fā)展，這種投機(jī)行為的方式也會(huì)越來越多樣化。趙亞鵬（2023）指出，仿生虛擬人的出現(xiàn)可能導(dǎo)致用戶的樣貌、聲音被不法分子利用，后者通過AI（人工智能）技術(shù)合成虛擬人進(jìn)行理賠，會(huì)給保險(xiǎn)公司造成損失。數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展不僅會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐違法成本降低，還會(huì)使保險(xiǎn)欺詐識(shí)別成本越來越高昂（劉軼、董敏，2022），保險(xiǎn)公司需要花費(fèi)大量的人力物力和財(cái)力去完善識(shí)別技術(shù)，付出與回報(bào)不成正比。此外，隨著科技的革新，保險(xiǎn)的騙賠風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)也將加大（侯旭華、謝冬青，2020）。與此同時(shí)，醫(yī)保詐騙的監(jiān)管形勢(shì)依然嚴(yán)峻復(fù)雜，截至2023 年4 月，醫(yī)保部門累計(jì)檢查相關(guān)機(jī)構(gòu)341.5 萬家次，處理案例162.9萬件次，追回資金805億元。姜懿容和孟彥辰（2023）指出，醫(yī)保詐騙涉及的單位與人員復(fù)雜、欺詐手段多樣，與有關(guān)法律規(guī)定的犯罪認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)難以吻合。如何應(yīng)對(duì)投保人的投機(jī)行為是數(shù)字化技術(shù)需要攻克的一個(gè)難題。

（五）專業(yè)人才的缺乏

監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月30日，中國保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量為570.7 萬人，較2021年底減少了71.2萬人。人才的流失是保險(xiǎn)業(yè)一直存在的問題。目前，在我國金融行業(yè)中，保險(xiǎn)行業(yè)的比重相對(duì)較低，市場(chǎng)發(fā)展程度與其他金融行業(yè)存在較大差距。這導(dǎo)致了保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生更多地選擇從事證券、銀行或其他行業(yè)的工作，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的人才供給造成了一定影響。因此，保險(xiǎn)公司不得不雇傭一些非保險(xiǎn)專業(yè)人員來從事基礎(chǔ)的保險(xiǎn)銷售等工作。然而，這些僅接受過標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)的員工可能沒有專業(yè)的素養(yǎng)和知識(shí)水平，往往給客戶留下不專業(yè)的印象（張旭，2023）。此外，部分保險(xiǎn)公司的薪酬和福利不高，難以吸引高端人才加盟。隨著保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，人才缺乏將愈發(fā)嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司難以尋找到高素質(zhì)的人才，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也會(huì)受到阻礙。如何在培養(yǎng)優(yōu)秀的技術(shù)人才的同時(shí)，又能完成公司經(jīng)營目標(biāo)，是保險(xiǎn)公司在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中需要考慮的問題。

四、我國數(shù)字保險(xiǎn)的展望

目前，我國數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展正處于初步發(fā)展階段，在保險(xiǎn)營銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保理賠環(huán)節(jié)有著極大的上升空間，人工智能、大數(shù)據(jù)和5G 通信等數(shù)字技術(shù)可以充分應(yīng)用于數(shù)字保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）保險(xiǎn)營銷手段多樣化

在5G 保險(xiǎn)時(shí)代，由于數(shù)字網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)世界間的“屏障”幾乎已經(jīng)消失（王廈、李寶雙，2023），保險(xiǎn)公司與客戶的信息差也將大大減少，客戶自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力和信息獲取能力飛速提升，這增加了保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇范圍，同時(shí)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思路和運(yùn)營模式提供了更多的方向。數(shù)字化技術(shù)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，不僅可以實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)（如不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況）并迅速應(yīng)對(duì)調(diào)整經(jīng)營方向，還可以幫助保險(xiǎn)公司精確定位服務(wù)人群，對(duì)投保人的性別、年齡、家庭情況以及保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，為投保人定制個(gè)性化保險(xiǎn)，提供更有效的服務(wù)。比如，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司通過對(duì)上傳的被保險(xiǎn)人有關(guān)身體、年齡等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，就能為客戶提供更有針對(duì)性、更合適的保險(xiǎn)。李論（2023）指出，保險(xiǎn)公司擁有大量的客戶信息和其他數(shù)據(jù)信息，但這些數(shù)據(jù)并沒有被充分利用。利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度匹配，保險(xiǎn)公司可以找到與客戶需求契合度高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而提高產(chǎn)品營銷的成功率，擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)占有率。

（二）產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)多元化

保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)提供了更多的創(chuàng)新機(jī)遇。2022 年末，Open AI推出全新的人工智能工具ChatGPT，受到了全世界的廣泛關(guān)注。ChatGPT的誕生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)搜索平臺(tái)構(gòu)成巨大的挑戰(zhàn)，甚至可能取代許多人的工作，更將顛覆眾多領(lǐng)域和行業(yè)（趙亞鵬，2023）。但對(duì)于保險(xiǎn)而言，各行各業(yè)面臨的科技風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，保險(xiǎn)公司也會(huì)推出更多相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種，比如，針對(duì)未來人工智能或者機(jī)器人服務(wù)出錯(cuò)導(dǎo)致客戶保險(xiǎn)標(biāo)的損失的人工智能險(xiǎn)。隨著未來對(duì)AI的深入研究，保險(xiǎn)公司甚至可以利用人工智能的自主意識(shí)來開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著市場(chǎng)需求不斷增加，復(fù)合型人才會(huì)創(chuàng)造更多的保險(xiǎn)供給（馮明緣，2023），各個(gè)行業(yè)的優(yōu)秀人才將會(huì)參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)中，使產(chǎn)品和險(xiǎn)種更加多元化。

（三）核保與理賠智能化

馬向東（2023）認(rèn)為，ChatGPT等生成式人工智能將有力推進(jìn)保險(xiǎn)的數(shù)字化。ChatGPT給保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有力工具，幫助金融保險(xiǎn)交易數(shù)字化，并在數(shù)字化核保和理賠等方面不斷開拓，提升保險(xiǎn)客戶體驗(yàn)并構(gòu)建專業(yè)知識(shí)圖譜，提高數(shù)字化賦能的效率，從而加大數(shù)字化建設(shè)的規(guī)模和深度，實(shí)現(xiàn)人工智能的巨大潛力和現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能將更廣泛地應(yīng)用于保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)。利用面部識(shí)別技術(shù)，投保人只需通過手機(jī)即可快速完成身份認(rèn)證，無需繁瑣的傳統(tǒng)線下流程。通過錄入的信息以及后臺(tái)已有客戶數(shù)據(jù)，人工智能可以科學(xué)合理地計(jì)算保費(fèi)，并根據(jù)計(jì)算結(jié)果決定是否承保。相比傳統(tǒng)的投保方式，數(shù)字化承保能夠顯著提高承保時(shí)效，提升用戶體驗(yàn)并提高投保率（張瑞綱、吳葉瑩，2022）。

未來在核保環(huán)節(jié)，投保人和科技企業(yè)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系將更加緊密，多方共享數(shù)據(jù)和信息，利用數(shù)字化科技工具提高核保效率和準(zhǔn)確性。比如，汽車中車載軟件可運(yùn)用于理賠管理中。傳統(tǒng)情況下，事故責(zé)任的判斷主要依賴于事故現(xiàn)場(chǎng)的證據(jù)。然而，利用車載軟件收集的行駛數(shù)據(jù)可以提供客觀且準(zhǔn)確的事故發(fā)生細(xì)節(jié)，如車輛的速度、加速度、轉(zhuǎn)向角度等，這些數(shù)據(jù)可以被用來分析事故發(fā)生前后的行為特征，從而更全面、客觀地判斷事故責(zé)任。此外，通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，根據(jù)車載軟件收集的車輛速度、剎車距離、轉(zhuǎn)彎半徑以及道路和交通標(biāo)志信息等數(shù)據(jù)建立預(yù)測(cè)模型，可以推斷出事故發(fā)生的主要因素，幫助保險(xiǎn)公司更好地理賠。

此外，數(shù)字化科技工具在共享經(jīng)濟(jì)中也扮演著重要的角色。在共享汽車和出行平臺(tái)上，數(shù)字化科技可以用于明確不同參與方（如車主、駕駛員、平臺(tái)等）的責(zé)任劃分，根據(jù)行駛數(shù)據(jù)對(duì)駕駛行為進(jìn)行評(píng)估，并結(jié)合相關(guān)合同和協(xié)議，更準(zhǔn)確地判斷各方責(zé)任，從而公正地解決事故糾紛。