數字技術賦能下農業中小企業供應鏈金融發展研究

□管思語，李彥熹

（黑龍江八一農墾大學經濟管理學院，黑龍江 大慶 163316）

近年來，隨著數字經濟的蓬勃發展，我國數字技術應用于農業領域的廣度和深度不斷加深，數字技術在農業領域的應用不僅促進了農業轉型升級，還有效解決了當前我國農業生產中存在的“融資難”“融資貴”問題。以電子支付、大數據分析、區塊鏈、物聯網等為代表的數字技術逐漸成為推動農業供應鏈金融發展的重要動力。與傳統供應鏈金融相比，數字技術賦能下的農業供應鏈金融不僅可以有效解決傳統金融發展過程中存在的信息不對稱和信用缺失問題，還能夠更好地挖掘農戶數據價值，提高農戶融資能力。隨著數字技術的不斷發展，現代化數字技術的應用為破解供應鏈金融難題提供了解決路徑。而農業產業數字化也是國家對農業現代化建設提出的基本要求，電商平臺等大型互聯網企業正在不斷向農業產業鏈上游延伸，這些環境要素都使得農業供應鏈金融需要從數字化轉型中尋找出路。

目前，國內學者對于供應鏈金融進行了多方面的研究界定，對于農業中小企業供應鏈金融研究較少，對于供應鏈金融在農業方面的使用還未完全規范。對于新型農業供應鏈金融的合理性，梁淑君（2022）[1]提出，供應鏈融資作為一種新型的模式，能為農業企業提供金融服務，并且逐漸成為農業金融的研究方向。肖志源（2023）[2]重點分析農業供應鏈金融的運行模式，認為運行過程中存在風險及控制管理。呂鵬和曲文俏（2022）[3]認為，為了有效地改善農業供應鏈，必須加強對其結構的維護，開發更多的金融產品，建立完善的信用體系，實現信息的有效共享，并且制定有效的政策措施，以期解決目前存在的諸多問題。根據鄒建國等（2022）[4]的研究發現，盡管我國農戶受到了一定程度的信貸限制，但這種限制仍然存在，其會導致農戶家庭消費減少，從而阻礙其投資行為，進而導致農業生產效率顯著下降。所以想要緩解農戶信貸約束，還需從優化環境、完善載體、提升能力和規避風險等方面，完善農業供應鏈金融運行機制。

劉迅等（2022）[5]認為，利用數字技術在農業供應鏈金融中的運用，可以降低服務成本，促進農業生產，促進綠色發展。數字技術賦能下的供應鏈金融可促進信息資源共享，降低交易成本，提高經營效率和風險管控水平，通過數據流帶動資金流的優化配置。但我國農村基礎設施薄弱、農民金融知識匱乏、信用體系不健全等因素影響了供應鏈金融在我國農村中小企業的發展。目前，國內對農村供應鏈金融領域的研究并不多，有研究主要集中于對農業供應鏈金融實踐情況的分析，而對于農業中小企業供應鏈金融數字化轉型及風控模式設計等方面的研究較少[6]。

1 農業中小企業供應鏈金融現狀分析

目前，國內京東數科“京農信”服務于農村中小微企業，通過線上線下相結合的模式，對中小微企業客戶進行篩選和分類后，結合大數據技術、區塊鏈技術建立模型進行授信和風險控制。在應用過程中將數字農業貸款和整村信貸有機地結合，幫助提高整村信貸的質量和效率。

將數字農貸與農產品產業鏈相結合，充分利用京東的客戶資源，將農產品供應鏈中的核心企業、上下游客戶等信息進行對接，并在此基礎上，開展網上借貸、網上支付等服務，“在外”提高農貸的服務體驗，“在內”幫助銀行提高信用質量。京東數科“京農信”以鄉村振興為主題，充分發揮京東數科供應鏈金融優勢、數字技術優勢以及農產品上行平臺資源優勢，為農戶及中小微企業提供全面、精準的金融服務。

農業中小企業是農業產業鏈上的重要主體，但是由于資金規模小、抗風險能力弱等特點，往往很難獲得銀行貸款。而互聯網技術的發展為金融機構提供了一個全新的場景，使得金融機構可以利用大數據、區塊鏈等數字技術對農業中小企業進行全方位的風控，幫助中小企業獲得低成本的資金支持。但由于數字技術的約束條件較為廣泛，應用意識薄弱、實際操作困難、數字技術基礎設施設備稀缺，并且政府未建立合理的激勵政策鼓勵農業中小企業數字化轉型，導致大多農業中小企業尚未普及數字技術。同時，數字技術本身存在數據真實性偏低、數據傳輸安全性較弱、大數據處理效率較低等問題。

2 農業中小企業供應鏈金融數字化轉型存在的問題

2.1 數字技術基礎設施不完善

首先，核心數字技術發展受限。當前我國數字技術科研創新水平不夠高，數字基礎設施發展深度和創新性都與世界先進水平有差距，并且數字共享技術存在短板，數據開放和共享程度不高，信息溝通交流不暢，導致數字基礎設施賦能作用有局限。其次，資金投入有限。我國政府雖然對數字基礎設施建設投入了資金，但是與發達國家相比，投入資金的力度較小、比例相對較低，難以滿足我國數字基礎設施建設的需要。投資機構難以給予資金支持，部分投資機構顧慮投資風險、回報周期、盈利情況等多種因素，不愿加入數字基礎設施建設進程中，導致資金投入主體力量不足。再次，建設不平衡、應用不充分。農村各區域間發展不平衡，經濟發達地區創新技術領先，數字基礎設施配備完善，而經濟相對落后地區產業結構、技術研發、科技水平、人才布局等與發達地區差距大，導致數字基礎設施薄弱。產業經濟是支撐數字基礎設施建設的基礎和核心，然而當前部分農村地區關鍵產業基礎薄弱、融合數字基礎設施能力不足，導致地區間數字基礎設施應用有限。

2.2 數字技術與農業供應鏈金融結合不全面

供應鏈金融是農業供應鏈中的核心，以核心企業為支點，通過核心企業將上下游中小企業聯系起來，以整體運營為基礎，在產業鏈上開展貿易金融、支付金融等創新業務。然而在農業中小企業中因其核心主體不明確，無法有效連接上下游中小企業，以及農產品生產、加工、銷售和物流等諸多環節，分布在產業鏈的不同主體之間尚待整合，這些都阻礙產業間的溝通與協調以及協作能力的提高，導致運轉體系效率低、風險高、成本高。數字技術與農業供應鏈各環節連接不緊密，信息化共享程度低，導致農業供應鏈金融所面臨的市場風險較大，無法將供應鏈生產、流通、服務各環節進行有效連接與優化。

2.3 數字技術應用存在風險

由于農業供應鏈自身特點，導致供應鏈金融在農業領域的研究與實踐存在很多困難。雖然國內許多商業銀行紛紛推出供應鏈金融產品，但實際應用效果卻不盡人意，使得供應鏈金融項目對于解決企業融資問題的效果大打折扣，更不用說助推產業鏈升級與實現現代化。究其原因是供應鏈金融參與主體內在動力不足，由于農產品供應鏈內道德風險、信息真實性與共享有效性等問題，帶來風險評估難度較大，以及擔保的高成本與高風險，使得無論內部、外部供應鏈融資模式推進艱難。農產品供應鏈組織結構帶來的運營風險，產品特征差異大、地域分布分散，這就造成了農業中小企業供應鏈融資在數據獲取、交易成本、風險控制等方面都有一些不足之處。

3 數字技術賦能下農業中小企業供應鏈金融轉型策略

3.1 完善數字技術基礎設施建設

數字技術在農業中小企業供應鏈金融中的應用需要有健全的基礎設施作為支撐，以便于各主體更好地進行信息交互和共享，從而提升農業供應鏈金融的效率。目前，農業中小企業供應鏈金融市場還處于發展階段，因此完善數字技術基礎設施是十分必要的。首先，政府應該加大對農業供應鏈金融數字化基礎設施的投入力度，為各參與主體提供更好的基礎設施。其次，各個利益主體應當加強與政府的溝通和交流，構建良好的互動關系，以便政府能夠及時掌握各主體所遇到的困難和問題。再次，各參與主體應該加大技術研發力度，從供給側和需求側角度出發，實現各環節的整體優化與重構，以更好地推動數字技術在農業供應鏈金融中的應用。

3.2 加強數字化培訓

針對農村中小企業數字化應用來說，企業人員大多是農民。首先，要加大宣傳力度，讓企業中的人員了解數字技術在農業供應鏈金融中的重要性。同時，加強對中小企業的數字技術培訓，讓其掌握數字技術的應用方式，幫助其建立起良好的金融信用意識。其次，要加強對農業中小企業的數字化信息素養教育，隨著農業產業結構的不斷優化，農村地區就業形勢也發生了改變，越來越多的勞動力開始向外轉移，但很多企業中的員工不知道如何使用數字技術獲取相關信息，因此政府應該加強對農村中小企業的數字化信息素養教育，讓其能夠合理利用數字技術獲取農業生產信息。再次，要加強相關數字技術培訓工作，政府應該為農村地區提供數字化培訓服務，比如對農村地區開展數字化技能培訓，使農民能夠學習數字技術，學會使用數字技術來獲取農業生產信息。這樣不僅可以提高農村地區的數字技術應用能力，還能讓農民更好地利用數字技術。

3.3 構建基于數字技術的一體化供應鏈金融體系

通過將上下游企業的金融供給進行連接，根據農業供應鏈的特點和各環節的資金需求，通過“金融+產業”的有機結合，以核心企業為依托，整合政府、銀行、保險公司和融資企業等相關資源，構建一體化供應鏈金融體系，服務農業中小企業解決融資問題。一體化的供應鏈金融服務體系能夠對中小企業供應鏈生產、流通、服務各環節進行連接與優化，實現整個供應鏈的“降本、提質、增效”。數字技術的應用能夠優化貨物存儲、流通加工和產品運輸管理，提高信息管理水平和貨物流轉效率，以實現各種復雜作業的自動化和精準化管理，同時還能提高庫存周轉率、提升交貨效率、降低管理和倉儲成本等。

一體化供應鏈金融體系通過區塊鏈技術可以實現更高效的管理，減少人工干預、降低人工成本，并實現數據透明、安全、準確，進而降低供應鏈金融風險，提高風險控制水平。還可以借助物聯網等技術，提升企業的業務處理效率、市場價值和融資能力，整合農業供應鏈資源，進一步減少在金融服務中的交易成本，最大程度發揮供應鏈金融的功能，提高農業中小企業市場價值。

3.4 數字技術在農業中小企業供應鏈金融中的應用

3.4.1 風險控制

由于農產品生產周期長，受自然環境和市場環境的影響較為嚴重，農業生產具有很大的不確定性，因此農業金融市場風險較大。在這種情況下，傳統的風控模式很難滿足農業供應鏈金融業務發展的需要，并且農業供應鏈金融中存在大量的中小企業信用缺失問題，需要建立國家、行業、企業和個人的多層次風險防范機制，針對不同信用等級企業進行差異化監管。農業中小企業供應鏈金融風險防范體系中存在著平臺過度競爭問題，因此需要制定相關法律法規約束供應鏈金融市場主體行為和平臺過度競爭問題。數字技術賦能下的供應鏈金融中還存在信息不對稱問題，需要基于農業供應鏈金融風險防范體系去分析企業信用狀況和違約概率，建立規范的風險防范體系，合理防患與減輕應用數字技術所帶來的負面影響。

3.4.2 平臺體系

數字技術在農業供應鏈金融中的應用有助于規范農業金融市場，可以將整個供應鏈中涉及的各方組織起來，建立一個可信的供應鏈信用評價體系。數字技術可以使供應鏈中的企業建立起在線支付結算機制、風險預警機制等，從而能夠有效降低經營風險，提高銀行信貸業務開展的效率和水平。具體來說，數字技術可以從以下方面規范其應用。首先，通過大數據和區塊鏈技術創新搭建多方參與、互信互利的農業供應鏈金融數字化平臺，切實解決農村中小企業融資難、信息不對稱的問題。其次，為促進農業供應鏈金融發展，相關部門要加強數字基礎設施建設，培育多元化市場主體，完善新型信息技術平臺，推動數據共享，提升農戶科技水平，培養新時代新型農民，發揮聯盟優勢，實現合作共贏。再次，構建符合中國國情的農業供應鏈金融數字化風控體系，加強對供應鏈各環節信息的管控以及對農戶違約行為的監控，防范數字技術中存在的安全風險以及數據泄露風險等問題。

4 結束語

隨著農業數字化進程的加快，金融科技與現代信息技術不斷融合，供應鏈金融業務呈現出數字化、場景化、生態化的特征。數字技術賦能供應鏈金融可以實現對傳統農業供應鏈金融的優化升級，農業中小企業供應鏈金融不再僅僅局限于傳統信貸業務，而是運用數字技術為農產品提供金融服務支持。

數字技術賦能下的供應鏈金融能為農業中小企業提供資金支持，還能夠極大地解決貸款難的問題。由于農村地區信用體系建設相對滯后，導致很多農村地區存在融資難、融資貴、信息不對稱等問題，進而嚴重阻礙了數字化發展進程，因此在數字技術賦能下解決農村地區中小企業信用體系建設不完善和信息不對稱的問題顯得尤為重要，從根本上解決當前存在的問題，才能實現農業中小企業供應鏈金融數字化轉型，最終達到鄉村振興的目標。