金融創新與中國式現代化
——2023銀行家金融創新論壇發言集錦

編者按：2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，是“十四五”規劃承上啟下的關鍵一年，也是推進中國經濟高質量發展的奮戰之年。金融是現代經濟發展的關鍵力量，是推進中國式現代化的重要支撐。創新是引領高質量發展的第一動力，是推進中國式現代化的核心要素。金融創新是應對當前的復雜形勢，推動金融和經濟高質量發展，助力實現中國式現代化的中堅力量和必然選擇。黨的二十大報告提出的中國式現代化，從根本上要求金融業高質量發展要體現中國式現代化的特征，服務中國式現代化的目標任務。

日前召開的中央金融工作會議強調，要堅定不移走中國特色金融發展之路，推動我國金融高質量發展，為以中國式現代化全面推進強國建設、民族復興偉業提供有力支撐。新征程上，中國金融業應把握戰略機遇和發展窗口期，鞏固提升核心競爭力，構筑更具發展韌勁、穩定性更好、經營能力更強的中國式現代化的金融體系。

新的時代賦予金融創新以新的歷史使命。本刊主辦的“2023銀行家金融創新論壇”以“金融創新與中國式現代化”為主題，圍繞中國金融業以金融創新助力中國式現代化建言獻策。本刊特將嘉賓發言整理摘登在本期“銀行家論壇”欄目，文章根據嘉賓發言整理，部分內容未經其本人確認。

王力：以金融高質量發展推進中國式現代化

東邊日出西邊雨，道是無晴卻有晴。放眼全球，當今世界格局正在發生重大調整和深刻變化。世界經濟重心正由大西洋向太平洋轉移，世界政治格局非西方化與多極化并行，發展中國家正在加速崛起；經濟全球化曲折前行，新一輪科技革命和產業變革加速演進，發展中國家參與全球治理體系改革面臨機遇。世界百年未有之大變局，與中華民族偉大復興的戰略全局，相互交織、相互激蕩、相互影響。胸懷“兩個大局”，是我們謀劃工作的基本出發點。

今天，我們比歷史上任何時期都更接近、更有信心和能力實現中華民族偉大復興的目標。黨的二十大報告莊嚴宣告：“從現在起，中國共產黨的中心任務就是團結帶領全國各族人民全面建成社會主義現代化強國、實現第二個百年奮斗目標，以中國式現代化全面推進中華民族偉大復興。”中國式現代化是中國共產黨領導的社會主義現代化。既有各國現代化的共同特征，更有基于自己國情的中國特色。中國式現代化是人口規模巨大的現代化，是全體人民共同富裕的現代化，是物質文明和精神文明相協調的現代化，是人與自然和諧共生的現代化，是走和平發展道路的現代化。實現高質量發展是中國式現代化的本質要求，也是全面建設社會主義現代化國家的首要任務。高質量發展最為核心的問題就是要解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。金融是現代經濟的核心，人民日益增長的美好生活需要包括對高質量金融服務的需要。

金融高質量發展是中國式現代化的內在要求。當前我國金融發展不平衡不充分問題主要表現在：一是金融深度不夠，金融機構與金融市場的供給規模和能力，難以滿足人民對投資、理財、資管等高質量金融產品和服務的需求；二是金融可得性不足，居民和企業獲得金融服務的便捷度與成本可承擔性有待提高；三是金融交易和資源配置效率不高；四是金融系統穩定性有待提升。

為此，金融高質量發展要深化金融供給側結構性改革，創新金融服務方式和產品，注重產業金融、綠色金融、數字金融和普惠金融領域的創新發展，不斷滿足人民對更高層次金融產品和服務的需求；要進一步推進普惠金融高質量發展，提升重點領域金融服務可得性；要順應數字金融發展的歷史潮流，改善金融服務的結構和效率；要提高直接融資比重，加強多層次資本市場建設，健全資本市場功能，有效匹配不同經濟主體債務性和權益性融資需求，為經濟發展和結構轉型提供更多相對穩定的中長期資金；要進一步擴大金融市場對外開放，提升中國金融體系、經濟體系和世界經濟體系的互動水平，服務國家全面開放新格局；要進一步改革金融體制，統籌金融發展與金融安全，建設現代中央銀行制度，加強和完善現代金融監管，強化金融穩定保障體系，守住不發生系統性風險底線。

（作者系《銀行家》雜志主編、特華博士后科研工作站執行站長）

何德旭：深刻認識中國式現代化金融的本質和規律

如何理解金融創新與中國式現代化？我認為，它的核心就是怎么通過金融創新來更好地為實體經濟提供服務、為經濟社會提供一個適宜、寬松的貨幣金融環境，從而適應建設社會主義現代化強國的需要、適應推進中國式現代化的需要。也就是說，我們的金融應如何來匹配中國式現代化，并在推進中國式現代化過程中發揮應有的作用。

圍繞該主題，我想談一個觀點，即我們應不斷深化對中國式現代化金融本質和規律的認識。這是基于幾方面的考慮：一是中國式現代化金融是中國式現代化的重要組成部分；二是中國式現代化金融的本質特征就是要服務好實體經濟；三是中國式現代化金融的動力源泉就是通過改革、通過創新來促進金融的發展，進而讓金融更好地為現代化國家建設服務；四是在中國式現代化金融的發展過程中一定要控制好風險，這是中國式現代化金融最堅實的保障；五是中國式現代化金融的根本保證就是加強黨中央的集中統一領導。

關于中國式現代化金融，目前尚無一個統一、明確的定義，但其中的內在邏輯必須引起重視：要推進中國式現代化，一定要有中國式現代化金融，或者說中國式金融現代化；要建設現代化強國，一定包括建設現代化的金融強國；要建設現代化的經濟體系，金融作為現代經濟的核心，當然要有一個現代化的金融體系來與現代化的經濟體系相匹配、相適應；要建設現代化的產業體系，當然應該有一個現代化的金融產業體系。這些也都是黨的二十大報告提出的明確要求，所以在此背景之下，我們應該有，也必須有一個中國式現代化金融。

我認為，中國式現代化金融的基本框架是：通過專門的、先進的、現代的、科學的體制、機制、制度、法律、技術等來規范或促進資金、資本與資產流動；其基本功能是：以金融市場為基礎，具有支付清算、金融資源配置、信息傳遞、資產定價、風險轉移與財富管理等；其基本要求是：規模適度、結構合理、治理有效、功能完善、先進科學、安全高效；其基本特征是：創新性、安全性、開放性（國際化）、政治性、普惠性（服務性和人民性）；此外，該現代化金融體系應具備持續經營能力、資源配置能力、政策傳導能力、資產定價能力、發展創新能力及風險防控能力等基本能力。很顯然，這樣一些內容或要求既不同于西方國家的金融，也不同于我們傳統的金融，它是中國式現代化金融。

迄今為止，在學術研究中，中國式現代化金融的提法不一，有中國式現代化金融、中國式金融現代化、中國金融現代化、現代金融等。但無論提法如何，必須把握住兩個關鍵點：一是“中國式”，這強調的是具有中國特色的金融；二是“現代化”，這意味著也應該具有發達國家金融的共同特征。

在推進中國式現代化的進程中，顯然是需要，也離不開中國式現代化金融。黨的二十大報告指出，中國式現代化是人口規模巨大的現代化，是全體人民共同富裕的現代化，是物質文明和精神文明相協調的現代化，是人與自然和諧共生的現代化，是走和平發展道路的現代化。在這五個方面，金融都應該發揮作用而且也能夠發揮作用，這五個方面的推進必須有金融的支持，也離不開金融的支持。

為實體經濟服務，是中國式現代化金融最本質的特征。雖然一些國家，特別是美國，不怎么注重也不特別強調金融要為實體經濟服務，以及金融要和實體經濟保持密切聯系，但在中國，我們必須重視這一點，而且要切實做到這一點。中國式的現代化金融必須充分體現為實體經濟服務這一宗旨，這也是金融的天職。金融要為實體經濟服務，這是習近平總書記在多個場合反復強調過的，“十四五”規劃也把其作為一個長期的任務提出來了。過去一些年，相關部門和金融機構在這方面做了很多工作，推出了許多舉措，但到目前為止，在金融服務實體經濟方面還是存在一些薄弱環節和短板。因此，加強金融對實體經濟的支持，仍然是未來我們需要繼續努力的一個重要方向。黨的二十大報告強調，要堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。金融當然要高效地服務于實體經濟，這對于中國式現代化金融而言責無旁貸。

在這樣的大背景下，我們就應當調動所有的金融要素來服務于實體經濟，不僅是商業銀行，還包括資本市場、保險、政策性金融等。與此同時，我們還要明確和突出金融服務實體經濟的重點，這體現在幾個方面：一是支持科技創新。二是支持綠色發展，金融支持綠色發展當中還有一個新內容，就是要大力發展轉型金融。三是大力發展普惠金融。雖然近年來我國大力推動普惠金融，但我們在發展普惠金融方面仍然有很大空間。今年10月11日，國務院印發了《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，對于我們進一步推進普惠金融發展有非常重要的指導意義。四是金融支持制造業。制造業對于中國這么一個發展中的大國的意義不言而喻，是國家經濟增長的主要驅動力，對我國整個經濟體系發揮著至關重要的作用。此外，還有一個就是金融支持基礎設施和重大項目的建設。

特別需要強調的是，我們應當重塑金融的服務性。很多指標都反映出，我們的金融服務的覆蓋面還不夠廣，金融服務的效率還不夠高，例如，通過對金融業增加值占GDP的比例、金融業凈資產收益率和實體經濟凈資產收益率的國際間橫向比較可以看出，我國在金融服務實體經濟方面的效率還需要提高。

此外，我們還應通過深化改革、加大金融創新的力度，來為中國式現代化金融提供動力。在這方面我們也做了很多工作，取得了不小的成績，但在“十四五”期間這仍然是需要進一步深化和加強的。我們應深刻認識到，金融供給側結構性改革的實質，就是從提高金融供給質量出發，用改革的辦法推進金融結構調整，矯正金融要素配置扭曲的問題，實現金融制度優化和金融服務效率提升；擴大金融有效供給，提高金融供給結構對金融需求變化的適應性和靈活性，以提高金融資源配置效率來優化金融服務實體經濟的功能，更好地滿足廣大人民群眾的金融服務需要，促進經濟社會持續健康發展。深化金融供給側結構性改革的任務至少包括以下幾個方面：建設現代中央銀行制度；建設現代商業銀行體系，也就是間接融資體系；建設現代資本市場體系，健全資本市場功能，提高直接融資比重；建設開放型現代金融體系，推進金融雙向開放；建設現代金融監管體系，加強和完善現代金融監管。我們應當通過這些改革，為經濟高質量發展、為推進中國式現代化、為推進現代化國家建設作出貢獻。

應當指出的是，中國式現代化金融有序有效運行的前提是防控好金融風險。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央強調要把防控金融風險放到更加重要的位置，牢牢守住不發生系統性風險的底線，采取一系列措施加強金融監管，防范和化解金融風險，維護金融安全和穩定，防范化解重大金融風險攻堅戰取得重要階段性成果。與此同時，我們也要看到，我們面臨的金融風險的形勢依然十分嚴峻，我國的金融市場、金融機構、金融產品體系還不完善，防范化解金融風險能力也還有待提高；我國金融業的市場結構、經營理念、創新能力、服務水平還不適應經濟高質量發展的要求，一些矛盾和問題仍然突出。一些重點領域風險，例如，商業銀資產質量風險、房地產金融風險、影子銀行業務風險、地方政府隱性債務風險、大型企業債務風險、外部沖擊風險等還值得我們高度關注。今年7月，中央政治局會議特別提到了當前的三大風險點，即房地產風險、地方政府債務風險和金融機構特別是中小金融機構的風險。同時，我們還應當注意財政及金融風險相互疊加、相互傳染的風險。因此，要構建中國式現代化金融，就必須防控好金融風險，創造一個寬松穩定安全的貨幣金融環境。

最后需要強調的是，堅持和加強黨中央對金融工作的集中統一領導是至關重要的，這也是中國式現代化金融最本質的特征之一，是解決我國金融發展和安全問題的最大政治優勢和保障。加強黨對金融工作的全面領導，做好金融領域重大工作的頂層設計、總體布局、統籌協調、整體推進、督促落實，是“堅持黨對一切工作的領導”的重要組成部分，是“堅持黨對一切工作的領導”在金融領域的深化和具體化。在全面建設社會主義現代化國家的新征程中，要提升我國的經濟實力，要充分發揮金融的作用，就必須繼續堅持和加強黨對金融工作的全面領導。

（作者系中國社會科學院財經戰略研究院院長）

史建平：踐行ESG理念 助力高質量發展

近期，有兩件事值得引起大家的關注。

第一，2023年6月26日，國際可持續發展標準理事會（ISSB），正式頒布了兩項國際財務報告可持續披露準則，《國際財務報告可持續披露準則第1號：可持續發展相關財務信息披露一般要求IFRS S1》和《國際財務報告可持續披露準則第2號：氣候相關披露IFRS S2》。這兩項準則要求企業必須按可持續發展的要求來披露相關的可持續發展信息。國際可持續發展標準理事會是國際會計準則委員會下面的一個機構，具有相當的權威性。這意味著中國要堅持國際化，就必須遵循這些準則和標準。

第二，2023年5月，歐盟推出“碳邊境調節機制”，也就是“碳關稅”。該機制要求進口至歐盟或從歐盟出口的高碳產品（包括鋼鐵、水泥、鋁、化肥、電力及氫等），繳納相應額度的稅費或退還相應的碳排放配額。7月31日，歐盟委員會又發布了《歐洲可持續發展報告準則》，該準則由12項標準組成，其中2項是跨領域的，其余10項包含了環境、社會和治理等主題標準。2024年1月1日起，這套準則將作為歐盟的法律正式實施。歐盟正式推出碳關稅，以及可持續發展準則的實施意味著，在達不到歐盟的ESG標準或不符合歐盟的可持續發展標準要求的情況下，我們與歐盟的貿易就要增加碳關稅。

這對我國的影響將是極大的。首先，如果我國的企業要與國際接軌，其信息披露必須按照ISSB和歐盟的要求披露環境信息及ESG信息。其次，如果我國企業要跟歐盟做生意就必須符合歐盟的ESG標準。很顯然，這在短期內對我國的制造業和外貿行業形成了巨大挑戰。

同時，這也意味著，對金融機構而言，綠色金融、綠色發展已經從軟約束變為硬約束了。中國式現代化和中國高質量發展必然以綠色為底色，必須堅持綠色發展。金融的現代化、金融創新及商業銀行的高質量發展，也必須緊緊圍繞“綠色”這一主旋律。面對來自國際社會的挑戰，以及我國的“雙碳”目標的要求，商業銀行必須積極、主動地發展綠色金融，促進經濟社會的綠色高質量發展。

我們應當思考的是，我國的金融業、銀行業在綠色低碳發展中應該發揮什么樣的作用？一方面，金融是資源配置的手段，是為實體經濟服務的。經濟的綠色低碳發展需要金融首先踐行綠色理念、發展綠色金融，服務實體經濟綠色發展，這是從金融的功能上來說的。另一方面，當前中國的金融業也急須改變自身的形象。毋庸置疑，我國的金融業為我國經濟社會的發展作出了巨大的貢獻，但由于金融發展中的一些問題，如房地產泡沫、P2P風險、中小企業融資難、融資貴等問題，使社會大眾對金融業形成了一些負面的認知。我們要實現經濟的高質量發展，金融必須高質量發展，而金融發展的高質量，就是要能夠防范風險，能夠推動經濟社會可持續發展，這樣的金融才能有效發揮金融的功能，才能得到社會的認可，這是從改善自身形象來說的。因此，無論是從中國式現代化的客觀要求、應對當前國際國內面臨的各種挑戰來看，還是從改善或提升自身形象的需要來看，金融業都必須大力地宣傳和踐行ESG理念，助力經濟的高質量可持續發展。

關于商業銀行踐行ESG理念、發展綠色金融，中國人民銀行和原銀保監會近年來都出臺了一些政策和監管要求，各商業銀行也都有許多優秀實踐。但據我的觀察，可能還存在一些挑戰。

一是認識尚不深入。目前，各界都認識到經濟社會的發展需要堅持ESG理念，但對ESG理念的認識尚不夠透徹。關注環境、社會和公司治理對可持續發展的影響，是人類社會可持續發展的要求，也是一家負責任的公司或機構應有的價值觀。商業銀行踐行ESG理念，不僅能履行社會責任、改善自身形象，同時，作為金融市場和金融體系的主體，商業銀行還能發揮引領ESG發展的作用，商業銀行的投資決策在很大程度上決定了企業、產業的ESG發展方向和水平。所以，在ESG理念的學習和宣傳上，還需要進一步加強。

二是標準還未統一。歐盟與國際會計準則委員會都制定了標準，但我國肯定不能照搬這些標準。中國有中國的國情，所以需要和這些委員會進行溝通，做到求同存異。我們需要建立既有中國特色又能得到國際認可的ESG標準體系，這也包括信息披露、評級體系。目前，全球共有超600家ESG評級機構，中國的也不少，但標準五花八門，急需統一。

三是工作機制有待建立。商業銀行的“三會一層”，從董事會到經營層，應如何把ESG從理念層面落實到業務當中，落實到銀行工作的各個方面，目前還沒有看到比較成熟的經驗。

四是ESG效益的內生化問題。目前，綠色發展和綠色金融更多地被看成是公益，經濟效益不明顯或短期內無法顯現。商業銀行作為企業，應如何把環境效益、社會效益內生化，這個尚待研究。

五是風險管控需要探索。商業銀行現有的風控體系對ESG所涉風險尚無專門的設計，ESG因素也未納入商業銀行的全面風險管理中，商業銀行對客戶的評價也缺少對ESG因素的考察，對發展綠色金融過程中產生的新的風險缺少識別、評價和控制的方法和手段。

我認為，對ESG信息的強制披露應該為時不遠了。商業銀行要切實踐行ESG理念，助力經濟的高質量發展，至少需要做好以下幾方面的工作：首先，在戰略層面，商業銀行應當在發展戰略中全面融入ESG理念，體現可持續發展的要求。其次，要建立保證ESG理念得以實施的工作機制。從董事會的決策、監事會的監督、到經營層的業務發展都要體現可持續發展的要求，尤其是在產品和服務創新方面，要大力發展綠色金融產品、轉型金融產品、碳金融產品和生物多樣性金融產品，滿足經濟綠色轉型和可持續發展需要。最后，在風險控制方面，商業銀行應盡快將ESG納入全面風險管理體系，開發涉ESG的風險管理方法和工具，加強ESG風險管理。

此外，在國家的層面，目前急需解決標準不統一的問題。應當制定國家的統一標準，包括ESG評級標準和信息披露標準。還要從國家層面與國際機構進行對接、談判、溝通，建立中國的一套統一的標準體系。最后，應建立配套的激勵和約束機制，這可能需要國家多部門的協同配合才能實現。

（作者系中央財經大學原副校長）

張文武：讓數字普惠成為高質量發展的鮮明底色

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央把創新作為引領發展的第一動力，全力推進數字技術創新能力提升。商業銀行是數字技術應用的前沿陣地。近年來，中國工商銀行加快推進數字工行（D-ICBC）建設，實現業務模式和管理模式重塑。以普惠金融為例，中國工商銀行順應時代變化，深化數字技術應用，初步探索出一條數字普惠發展路徑。

打造數字普惠產品體系，提升適配性。強化內外部數據要素協同，沿著數據、鏈條、資產搭建信用類“經營快貸”、交易類“數字供應鏈”、抵質押類“網貸通”三大數字普惠產品體系。其中，“經營快貸”挖掘融資場景，運用“數據+模型”模式實現客戶精準準入、模型授信和智能監測。

構建全方位觸達體系，拓寬覆蓋面。

線上，將普惠金融服務嵌入手機銀行、企業網銀，推出“興農通”App、線上“云網點”等，使小微企業實時享受在線申請、在線辦理的便捷金融服務。線下，依托全行10多萬名客戶經理，逐步將全行1.6萬家網點，建設成為小微客戶業務咨詢中心、生態服務中心與價值創造中心，將普惠金融貼心服務融入網點廳堂、帶到客戶身邊。

創新推出綜合服務平臺，提高滿意度。自主設計研發“環球撮合薈”“興農撮合”平臺，向小微企業提供產品推介、供需對接、融資支持“一站式”服務，幫助企業開拓市場與合作渠道。推出全球支付平臺——“工銀全球付”，服務全球超1萬家跨國企業。搭建政務、財務、村務、黨務、金融服務“五位一體”的數字鄉村綜合服務平臺，促進農村增效、農業增產、農民增收。

堅持機控和人防結合，增強可持續性。整合內外部數據信息，構建客戶篩選模型，打造以“數據驅動、智能預警、動態管理、持續運營”為特征的全流程風險管理體系，提升普惠業務風險管控的精準性、前瞻性和有效性。加大對線下“活情況”“實信息”的搜集，結合專家判斷，強化線上線下交叉驗證，及時做好風險核查、反饋和化解，推動普惠金融健康可持續發展。

近期，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《意見》），提出未來五年，要基本建成高質量普惠金融體系，同時強調有序推進數字普惠金融發展。在此，我結合中國工商銀行的實踐，談四點思考。

守正創新，厚植數字普惠基因。《意見》提出，要提升普惠金融科技水平。數字化轉型在普惠金融的實踐，是一場從思想到行動、從頂層到基層、從內部到外部的變革。金融機構應堅定不移走數字普惠發展的道路，將數字基因滲透到業務發展的各個環節、各個層級。要堅持線上線下融合，不斷完善普惠業務組織架構、管理流程、業務模式等，提升員工的數字普惠素養，推動形成“全行懂、專業做”的局面，讓數字普惠成為高質量發展的鮮明底色。

數據驅動，持續優化金融服務。《意見》提出，提升小微企業、個體工商戶、涉農主體等金融服務可得性和質量。數據資源向數據資產轉變，為金融機構科學評估決策提供更多參考。金融機構應廣泛采集數據，打通部門、機構壁壘，貫通“數據、洞察、決策、行動”全流程，創造更多普惠價值。同時，加強面向偏遠地區人群、老年客戶等弱勢群體的特色功能服務的供給，提供更有溫度的金融服務，以新技術賦能彌合數字鴻溝。

底線思維，統籌發展與安全。《意見》提出，將數字普惠金融全面納入監管。數字化技術的應用，應當遵循商業銀行經營規律，符合信貸基本邏輯。金融機構應堅持金融與技術融合，把握關注宏觀政策、研判經濟周期、識別還款意愿、鎖定還款能力、提升數據質量、迭代優化模型等核心要素。廣泛利用“ABCDI+5G”技術，完善數字化時代要求的智慧風控體系，加強合規管理，強化消費者權益保護，持續提升防范化解金融風險的水平。

開放合作，實現多方共贏格局。《意見》提出，打造健康的數字普惠金融生態。開放化與生態化已成為當前數字經濟發展的突出特征。金融機構應堅持開放發展和跨界融合，聚焦政府、企業、個人三端，強化數字化供給和生態化鏈接能力，通過產品輸出、平臺對接、場景互嵌，將金融產品嵌入人民生活消費和企業生產場景，助力中小微企業數字化轉型，打造共贏發展的數字共同體。

（作者系中國工商銀行副行長）

金磐石：數字技術助推普惠金融高質量發展

數字普惠發展順應時代之變，是支持實體經濟發展的內在要求

數字技術正前所未有地改變著人類的生產和生活方式，創新數字普惠金融新模式，是緩解金融供需矛盾的重要抓手，也是助推構建“雙循環”新發展格局、實現共同富裕的有效舉措。

以數字技術助推普惠金融發展，是落實黨的二十大報告中關于“支持中小微企業發展”“促進數字經濟和實體經濟深度融合”部署的要求。中小企業是中國經濟長期健康發展的重要基石。2018年，中國建設銀行將普惠金融確立為全行發展戰略，秉持“數字、平臺、生態、賦能”發展理念，通過數字技術深化金融供給側結構性改革，讓更多市場主體平等、高效地享受現代普惠金融服務，保障新時代普羅大眾的平等金融權益。截至2023年9月末，中國建設銀行普惠金融貸款余額近3萬億元，全市場占比約10%，服務客戶近310萬戶，已成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機構。

以數字技術助推普惠金融發展，是打造新引擎、提升金融服務供給能力、更好服務實體經濟的要求。小微企業“融資難”這個世界性難題，需求端表現為融資難、融資貴、融資慢，供給端則體現為信用發現難、評價難、獲客難，究其癥結在于銀企信息不對稱，而金融科技給予了我們“破題”的機會和能力。銀行綜合運用大數據、互聯網、人工智能等新興科技手段，分析用戶沉淀的數據信息，從而實現全面、精準的客戶畫像、需求識別與服務推送，提升服務實體經濟的質效。

以數字技術開辟嶄新路徑，實現金融服務的“普”與“惠”

隨著科技革命加速，數字技術已然從底層基礎設施躍升為頂層創新先導，驅動我們重構金融邏輯和方法，增強信息融通，提升服務效率。中國建設銀行探索出了數字普惠金融新模式，成為人民銀行發布的國內首個數字普惠金融行業標準藍本，為業界發展普惠金融貢獻了建行方案。

以數字技術提高普惠客戶洞察能力。中國建設銀行突破了傳統以財務報告為主的信用建構方式，對內將小微企業和企業主的交易流水、工資發放等多維數據進行系統整合，對外形成以政府及公共事業類數據為主體、特色場景類數據為助力的外部數據體系。通過內外部數據集成和交叉驗證，精準洞察企業生產經營和信用狀況，構建普惠金融客戶畫像，通過數字化手段為普惠客群從“千人一面”突破到“千人千面”找到了路徑。普惠客群“小而散”的特點也決定了其需求的多樣性，根據不同客群的特點，創新研發“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”“交易快貸”“跨境快貸”“善貸”六大產品體系，基于26萬項行內數據、3000余項行外數據，改變傳統“抵押依賴”和“人工線下”的作業模式，通過流水線式靈活裝配，構建線上標準化作業流程，實現了真實的普惠——小額、低息和快速。

以數字技術提升普惠金融服務效率。

一是提供更加便捷的專業金融服務。普惠金融客戶點多面廣，傳統金融一直難以解決服務耗時長、半徑小、成本高的問題。中國建設銀行深度挖掘數據，提煉關鍵特征和信用評價要素，構建小微企業評分卡模型，并重塑小微信貸作業流程，支持客戶自主申貸、自主辦理，貸款效率大幅提升。二是打造更加友好的金融服務體驗。中國建設銀行在業內首創針對小微企業融資的移動端服務平臺——“建行惠懂你”App。通過運用生物認證技術和數據模型精準化識別客戶、自動化獲取信息，將單點式、分散型的技術優勢變成系統性、網絡化的智能融合，讓普惠群體獲得“7×24小時”移動化服務，享受“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費的申貸體驗，提升了普惠金融服務的可得性和便利性，有效降低了服務成本。

以數字技術賦能普惠金融服務拓維。在小微領域，“建行惠懂你”平臺整合集團內外資源，以自研移動眾研平臺和開放銀行為基石，構建“信貸融資+綜合金融+公共服務”一體化生態平臺，提供企業開辦、納稅申報、財務管理等800余項經營管理服務，實現從“低頻、單一融資功能”向“高頻、綜合服務”的躍升，助力小微企業健康成長。在涉農領域，建設鄉村振興綜合服務平臺，依托“裕農通”普惠金融服務點，集成“存貸匯繳投”等金融產品和民生服務功能，把銀行網點的“窗口”延伸到“村口”。在科創領域，全力落實科技成果評價改革試點工作，創新形成科創金融“價值”服務體系，推動信貸服務向前、向早，實現知識產權、人才稱號從一紙證書變成銀行信用額度；創建“創業者港灣”，提供創業孵化、創投服務、產業對接等全生命周期綜合服務。

以數字技術增強普惠金融風控效能。

利用多模態數據，使用流計算、內存數據庫、小樣本學習等技術，構建針對不同客群的集成模型，形成動態更新的信用評價體系，支持實時綜合智能決策。創新“六位一體”風控體系，設計十大風控工具，提前揭示不良客戶風險，以3%的月均預警率覆蓋95%的不良客戶，建構業務健康發展的“護城河”。

夯實數字技術基礎，推動數字普惠高質量發展

10月11日，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，強調要有序推進數字普惠金融發展，支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，打造健康的數字普惠金融生態，健全數字普惠金融監管體系。面對新階段、新格局下的新要求，須進一步夯實基礎，推動數字普惠向更寬領域、更深層次、更高質量發展。

推動數據要素的高效流通，實現數據要素的價值最大化。數據要素是數字普惠金融發展的關鍵。一是豐富數據要素供給，在企業數據、政府及第三方信息平臺的公共數據基礎上，融入實體經濟價值鏈、創新鏈、產業鏈和供應鏈等諸多數據要素，補充信用評價依據。二是構建高標準的數據資產管理體系，集成多源數據信息，在數據治理、數據資產運營、數據安全、數據價值評估等環節科學管控，夯實數據質量基礎。三是推動隱私計算在普惠金融數據可信流通領域廣泛實踐，破解金融機構基于隱私保護、數據安全等諸多因素考慮，無法采用傳統數據共享方式進行信息互聯的困局，實現數據不出門、可用不可見、可控可計量的目標。

強化先進數字技術的賦能應用，驅動多元化場景模式的研發創新。數字技術能夠將現實物理空間、社會生活空間和虛擬網絡空間進行多維聯通融合，有效連接普惠金融相關市場主體，激發創新動能。通過運用開放銀行、物聯網、大數據、人工智能等技術，聚合保險、信托、互聯網公司等多方資源，將數字普惠服務無縫嵌入客戶的生產生活場景中，以客戶訴求觸發金融服務需求，實現“無處不在的銀行服務”。全社會各方攜手共享科技成果，在深化技術合作的道路上推進普惠金融新模式新場景的持續創新。

堅守風險防控底線，護航普惠金融行穩致遠。數字技術是一把雙刃劍，在賦予普惠金融全新內涵的同時，也帶來了新的風險問題。如技術漏洞帶來的黑客攻擊、數據造假濫用帶來的金融欺詐、客戶信息泄露帶來的隱私暴露等，需要全方位提升風控能力，在技術升級加固、反欺詐體系建設、消費者權益保護、模型算法安全、授信額度策略等方面進一步完善夯實，守牢風險防控生命線。

商業銀行數字化建設的本質在于提升金融服務質效，更好地滿足客戶需求。中國建設銀行將堅守初心使命，踐行國有大行責任擔當，提升數字化專業能力，持續提升金融服務的專業性，用科技改變金融，以新金融服務實體經濟和社會民生。

（作者系中國建設銀行首席信息官）

白曉東：為全面推進鄉村振興貢獻金融力量

鄉村振興，金融先行。作為國務院批準組建的首家省級股份制農商銀行，北京農商銀行深耕京華大地72載，始終牢記為農使命，踐行支農初心，在助力農民資產保值增值、護航現代農業提質升級、推動城鄉金融服務的均等化和便捷化上做出了諸多探索，把更多金融資源配置到鄉村振興的重點領域和關鍵環節，為首都農業高質高效、鄉村宜居宜業、農民富裕富足貢獻金融力量。

胸懷“國之大者”，牢牢把握“三農”工作的戰略地位。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視“三農”工作，圍繞打贏脫貧攻堅戰、實施鄉村振興戰略作出一系列重大決策部署。北京農商銀行堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署和北京市委、市政府工作要求，深刻把握北京“大城市小農業”“大京郊小城區”的市情農情，將全面服務鄉村振興作為全行戰略重點，調整成立“三農”金融服務委員會，建立鄉村振興金融服務專班，打造“1+1+1+N”的鄉村振興管理體系，高位推動鄉村振興工作縱深發展。從源頭引導信貸資金流向農產品發展的關鍵領域和重要環節，創新推出六大類23款“鳳凰助飛”融資服務系列產品，十余年來累計發放鄉村振興領域貸款超5500億元。近三年全行監管口徑涉農貸款復合增長率為15.34%，普惠型涉農貸款復合增長率為70.02%。

踐行“金融為民”，推動金融服務均等化便捷化。農村金融具有“三高一低”的特點：投入高、成本高、風險高，但收益低，京郊居民分布廣而散，無形中提高了金融服務的成本，需要農村金融機構保持跨越周期的戰略定力，以滴水穿石的韌勁、苦耕不輟的行動打通金融服務“最后一公里”。北京農商銀行與鄉鎮政府緊密合作，在確保“一鄉一鎮一網點”的基礎上，不斷健全“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的服務體系，在北京郊區絕大部分行政村建設“鄉村便利店”，使村民“足不出村”就可以辦理基礎金融業務。截至目前，北京農商銀行在北京市布設服務渠道超2600家，其中在京郊地區建設鄉村便利店近1500家，金融服務觸角直抵北京東西南北最遠的“四極”村落，并且以“大村帶小村、以點帶面”輻射式建設模式，實現京郊地區基礎金融服務全覆蓋。

著眼“共同富裕”，為鄉村振興貢獻金融力量。北京農商銀行積極發揮金融“壓艙石”作用，鞏固脫貧幫扶成果有效銜接鄉村振興，以黨建幫扶為引領，持續統籌推動產業幫扶、就業幫扶、消費幫扶、公益幫扶和金融幫扶。從幫扶地區自身發展規劃、政府幫扶政策、獨特資源稟賦和長遠產業潛力上尋找新的工作著力點，帶動特色產業發展、提高農民生活質量。與此同時，努力完善農村信用體系建設，深入推進信用鄉鎮、信用村、信用戶“三信”工程建設，有效整合工商、稅務、司法、環保、社保等信息渠道，積極搭建信用信息共建共享平臺，全面提速升級版信用戶評定工作，面向信用戶提供優惠貸款支持，持續營造良好的金融生態。

堅持“精準施策”，全力助推農業發展、農村建設、農民增收。隨著北京城鄉融合發展的加快，鄉村已處于大轉型、大發展的關鍵時期，北京農商銀行堅持從首都鄉村實際出發，從新農村基建、農業技術更新、農產品銷售渠道、特色農業發展等多方面入手，以金融產品創新積極培育鄉村新產業新業態。一是聚焦穩產保供和農業現代化建設，深化銀政、銀企、銀擔合作，創新設施農業貸款、農民專業合作社貸款、市場經營貸等特色服務，制定了支持種業振興金融服務方案和首都特色農業專項創新計劃。二是聚焦美麗新農村建設，創新推出美麗鄉村建設貸款，全面對接農村基礎設施建設、環境整治、村莊升級改造等鄉村建設需求，累計為各類新農村建設項目提供授信支持超過1700億元。三是聚焦農戶安居樂業，創新推出“農薪通”農民工資支付保函、宅基地房屋建設貸款等產品，累計為186戶農戶提供宅基地房屋建設資金6000余萬元。傾心打造“鳳凰鄉村游”服務品牌，協助農戶通過網絡商城、直播帶貨等方式拓展農產品銷售渠道，帶動城鄉資金融通和消費。

（作者系北京農村商業銀行行長）

鞠維萍：用科技驅動金融創新 用創新服務實體經濟

近十年來，世界步入大變局、大博弈、大調整、大動蕩、大轉型的大時代，也是我國新經濟、新基建、新能源、新國潮破繭而出的新舊動能轉換時代。2023年以來，雖面臨內外部多重挑戰，但我國國民經濟持續恢復，黨和政府加大宏觀調控力度，密集釋放穩經濟新舉措，我國經濟也在波浪式發展、曲折式前進中展現出巨大的韌性和潛力，體現了我國經濟發展長期向好的大勢。

在共同富裕的戰略方針下，面對我國社會主要矛盾的變化，黨的二十大報告提出堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。實體經濟是一國經濟的立身之本、財富之源。金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職。平安銀行作為內地首家公開上市的全國性股份制商業銀行，一直以來秉承金融服務實體經濟的初心，切實履行用科技驅動金融創新，用創新更好服務實體的使命和責任。2023年以來，平安銀行將貫徹落實黨中央、國務院決策部署和推動自身穩健發展有機結合，踐行金融服務實體經濟、服務普惠民生、服務鄉村振興的初心使命，推出支持實體經濟“十五條”舉措，多方發力，持續加大對居民消費、小微企業、民營企業、制造業等領域的金融支持力度。

大力發展消費金融，助力擴大內需

當前及未來相當一段時期，消費顯然已經重新成為我國經濟增長的第一拉動力。平安銀行積極行動，通過多措并舉、產業協同的方式，助力擴大內需，為消費回暖“加柴添薪”。

一方面，平安銀行充分發揮平安集團綜合金融組合拳優勢，積極運用科技手段切入個人消費場景，為客戶提供“省心、省時又省錢”的金融服務，助力擴大內需，滿足人民群眾對美好生活的向往。

平安銀行信用卡持續通過市場活動、權益服務升級和數字化運營，聚焦核心客群，提供個性化、定制化的全生命周期金融服務。針對汽車消費、夜間經濟、境外旅行與留學等消費領域，平安銀行以專屬活動激發消費熱情、滿足大眾需求；在養老領域，平安銀行打造有特色的養老解決方案，讓老年人生活舒心、消費放心。

同時，平安銀行私人銀行在打造了“開放式產品貨架”和“平安優選”品牌的基礎上，強化資產配置能力，并通過數字化技術提升客戶需求洞察水平，從而提供更精準的服務，針對企業特定場景需求提供包括員工激勵、企業董監高投融資、企業治理數字平臺等服務在內的“一站式”綜合金融方案，幫助企業主解決實際困難。自2016年啟動零售轉型以來，平安銀行財富客戶數增長了2.7倍，財富管理規模增長了3.5倍。

另一方面，平安銀行積極推進數字化轉型，提升經營效率和風控能力，降低運營成本、人力成本和風險成本，從而降低客戶的融資成本，讓更多老百姓以更低的資產和風險成本享受到更加優質且安全的消費金融服務，提升人民群眾對金融服務的獲得感。

2022年，平安銀行啟動了“智能化銀行3.0”的建設，旨在顛覆“以產品為中心”的傳統模式，做實“以客戶為中心、以數據和AI驅動”的經營模式。平安銀行結合新模式的發展要求，搭建科學的客群劃分機制以及由總部“AI大腦”決策引擎驅動的智慧經營體系，推動更精準的客戶需求洞察、更適配的產品服務供給以及更智能的運營觸達，實現對客戶全生命周期的精細化、智能化經營，全面進階“智能化銀行3.0”。自平安銀行零售改革轉型以來，業務規模及經營效益實現翻倍式增長。截至2023年6月末，平安銀行的個人貸款余額超過2萬億元。平安銀行不僅著力在消費端，助推“內循環”，還通過鏈式反應，助推著生產端，促進實體經濟發展。

大力發展普惠金融、供應鏈金融，助力民營企業發展

民營經濟是推進中國式現代化的生力軍。平安銀行大力發展普惠金融、供應鏈金融，助力民營企業發展。堅持“真普惠、真小微、真信用”的“三真”發展思路，著力解決傳統銀行不敢服務、不愿服務的客群的融資難題。首先是“真普惠”，即增量、擴面、降本，截至2023年6月末，平安銀行普惠型小微貸款戶數超過百萬戶，貸款余額較上年末增長9.3%，新發放貸款利率不斷下降；其次是“真小微”，平安銀行貸款金額在百萬以下的戶數，占比近九成，處于產業鏈最底端的小微企業主和個體工商戶占了絕對主體；最后是“真信用”，平安銀行信用類普惠型小微企業貸款余額占普惠型小微企業貸款余額的比例達17.4%。

在供應鏈方面，平安銀行積極創新，構建基于數據的信貸審批和風險控制體系，打造新型供應鏈金融，將信貸服務延伸至以往不敢經營、不會經營的產業鏈上下游“毛細血管”末端，極大地提高了產業鏈末端企業融資的可獲得性，同時降低企業融資成本，更好地助力產業鏈供應鏈穩定。2023年上半年，平安銀行供應鏈金融融資發生額超過5500億元。以平安銀行在物聯網金融領域的探索成果——“星云物聯計劃”為例，近年來，平安銀行與合作伙伴聯合發射物聯網衛星，構建“上有衛星，下有物聯網設備，中有數字口袋和數字財資的開放銀行數字經濟服務生態”，為服務偏遠地區和特殊行業的中小企業提供有力支持。截至6月末，平安銀行“星云物聯計劃”已在智慧車聯、智慧制造、智慧能源、智慧農業、智慧基建、智慧物流等六大產業領域落地多個創新項目，支持實體經濟融資發生額累計超8000億元。

大力發展現代產業金融，探索服務現代化產業新模式

現代化產業體系建設是高質量發展的重中之重，平安銀行通過積極創新特色金融，更好助力制造強國、質量強國、航天強國、交通強國、網絡強國、數字中國建設，為現代化產業體系升級提供保障。例如，在高端制造領域，平安銀行以綜合金融推動產業上下游資源整合，加速產業升級迭代；在支持專精特新方面，平安銀行通過與資本市場高頻互動，為企業撬動價格更低、期限更長的直接融資，通過提供跨境投融等工具，助力企業揚帆出海。2022年，平安銀行通過綜合金融方式為實體經濟提供投融資的規模達9877億元。

同時，作為產業幫扶和金融下鄉的主要實施者，平安銀行目前已累計投放鄉村振興支持資金近800億元，累計惠及農戶105萬人，累計發放鄉村振興借記卡13.7萬張，線上線下累計培訓致富帶頭人8萬多名。

大力發展綠色金融，助力經濟社會綠色轉型

綠色是中國式現代化的鮮明底色，也是經濟高質量發展的重要特色。平安銀行大力發展綠色金融，助力經濟社會綠色轉型。

平安銀行不僅將綠色金融作為落實國家“雙碳”戰略的重要政治任務，更將其作為未來發展的戰略重點，通過持續完善綠色金融架構、制度、流程，提供包括信貸政策、專項額度、激勵補貼等一系列資源支持，深入布局綠色金融產業化發展，積極支持清潔能源、節能環保、清潔生產、生態環境、基礎設施綠色升級、綠色服務等綠色產業重大項目，全面助力實體經濟低碳綠色可持續發展。截至2023年6月末，平安銀行綠色貸款余額1266.78億元，較上年末增長15.4%。

新使命催人奮進，新征程任重道遠。“十四五”規劃圍繞構建“雙循環”新發展格局作出了一系列重大部署。展望未來，經濟金融仍將保持持續向好態勢，新發展格局的構建將為銀行業發展帶來新的機遇。平安銀行將保持戰略定力，踐行金融工作的政治性、人民性，持續提升實體經濟服務能力，持續強化金融風險防控，持續深化全面數字化轉型，助力實現高質量發展，助力實現中國式現代化，為滿足廣大人民群眾對美好生活的向往與追求貢獻平安銀行的金融力量。

（作者系平安銀行副行長）

張斌：數字化轉型助力民生銀行走高質量發展之路

數字技術的持續創新和廣泛應用催生了數字經濟的興起和蓬勃發展，發展數字經濟已上升為國家戰略。經濟是肌體，金融是血脈，數字經濟與數字金融相互依存，相互促進。數字技術是當前金融創新的重要驅動力，發展數字金融成為助力金融供給側結構性改革，實現數字經濟與實體經濟融合發展，進而推動中國式現代化進程的重要途徑。

中國民生銀行始終全面、深入貫徹黨中央、國務院關于發展數字經濟、建設數字中國的一系列決策部署，按照國家金融監管機構有關指導意見，對數字化轉型進行頂層規劃、統籌部署，扎實推進數字金融發展和金融服務現代化，為實現中國式現代化貢獻力量。

戰略引領，統籌規劃

數字化轉型是民生銀行戰略的核心組成部分

2021年，新的五年發展規劃確定了民生銀行“服務大眾，情系民生”的使命和“民營企業的銀行，敏捷開放的銀行，用心服務的銀行”的戰略定位。同時，明確了“打造敏捷高效、體驗極致、價值成長的數字化銀行”的目標，以及通過優化組織架構、變革體制機制、全面提升數據能力與科技能力，推進生態銀行和智慧銀行建設的數字金融策略。

民生銀行將數字化轉型視為數字時代銀行經營管理的一次全面而深刻的變革，成立了由董事長任組長、經營班子參加的數字金融領導小組，負責全行數字化有關重大事項的決策和統籌部署。總行發展規劃部承擔數字化領導小組秘書處職責，負責數字化轉型日常工作的組織推動和跟蹤檢視。同時，新設生態金融部、數據管理部兩個數字化“先鋒”部門。數據管理部牽頭全行數據治理，統籌數據資產管理，致力于發揮數據價值，賦能銀行轉型發展；生態金融部借助靈活的創新機制，通過業務、風險、科技緊密結合，發揮生態金融業務解決方案孵化器的作用。

人才方面，加大外部引進與強化內部培養并重。在持續引進高素質數字化人才的同時，建立面向全行干部員工的數字化領導能力、數字化專業能力和數字化通識能力的分層培訓體系，為數字化轉型奠定智力基礎。

以科學的策略和方法論指導全行數字化轉型工作有序推進

民生銀行深入分析數字技術和數字經濟對金融變革帶來的深層影響，在互聯網金融重新定義了客戶對服務體驗的基準和期望的同時，金融服務歷經從工商業場景中獨立出來專業化發展，得以再次融入場景回歸以客戶為中心。順應發展趨勢，堅守金融初心，民生銀行制定了“生態銀行謀突破，智慧銀行上臺階”的轉型策略。建設智慧銀行，就是要通過利用數字技術全面改造、升級商業銀行價值鏈，以提升客戶體驗為目標端到端重塑客戶旅程。建設生態銀行，就是要創新金融服務，探索場景金融新模式，通過進入或聯合共建生態，將金融服務融入企業生產經營和個人生活場景。

科技規劃和數據戰略為數字化轉型提供有力支撐和保障

作為數字金融戰略的重要一環，民生銀行制定了新的三年科技發展規劃和全行首個數據戰略。

科技規劃以“科技水平進入國內商業銀行領先行列”為愿景，制定了數字化營銷、數字化風控、數字化運營、數字化決策等七大企業級數字化解決方案；規劃了中臺化應用架構、模型化數據架構、云原生技術架構、立體化數字安全架構，以及綠色數據中心布局等；同時，明確了業技融合、敏捷高效的科技治理方向。

數據戰略明確了“用數據洞察，用數據決策，用數據管理，成為數據驅動的銀行”發展愿景，“數據可見可訪問、數據可用可理解、數據易連接可共享、數據可賦能可增值、數據安全可信”五大原則，以及數據能力提升和賦能經營發展的重要領域和任務。

堅定執行，成效顯著

科技能力和數據能力得到全面提升

一是優化了科技治理體系，建立了企業級架構管理、BizDevOps體系、“敏捷精益”雙模研發體系，完成DataOps方案的規劃制定；二是強化了數字基礎設施，數據中心PUE值從1.63下降至1.55，湖倉一體平臺按計劃投產，云原生技術基礎設施建設持續推進；三是企業級架構持續優化，業務中臺進一步沉淀統一權益、內容、額度、押品、反欺詐等共享能力，數據中臺服務日趨豐富。云原生完成服務網格投產試點。四是經營活動價值鏈得到重塑，數字化營銷、風控、運營等企業級數字化能力逐步落地，有力地支持了智慧銀行和生態銀行建設。

生態銀行和智慧銀行建設取得顯著成效

一是豐富了數字金融產品與服務。以“民生E鏈”產品為基礎，推出了系列供應鏈數據增信產品，滿足了中小微客戶在各類業務場景的融資需求，截至2023年9月底，生態金融業務系列產品融資余額已突破1000億元。二是打造了智能風控體系。利用風險圖譜和機器學習技術，精準識別和預警客戶風險；構建反洗錢、反欺詐統一數據底座及智能監測預警模型，守護資金安全與業務合規經營。三是集中運營能力得到提升。應用“賬戶機器人”實現50%的企業信息變更業務線上化，“近遠場協同”運營模式減少了客戶跑銀行網點的不便。四是場景金融探索不斷取得新突破。繼推出“民生云”開放銀行平臺后，打造了面向中小微企業，涵蓋人事、財務、薪酬、稅務等功能的“一站式”企業經營管理數字化平臺“民生e家”，截至9月底，已與600余個生態伙伴建立合作關系，簽約服務B端客戶1.3萬戶。五是協同辦公效率得到極大提升。引入先進的飛書工具與自研辦公系統全面集成，新一代平臺化的“i民生”系統極大提升了協同效率，促進了知識沉淀和共享。

在民生銀行推進經營管理數字化的過程中，始終將金融科技賦能實體經濟發展、增強金融的普惠性、服務政務民生放在最優先的位置。

在服務小微客戶方面，民生銀行組建專班，構建基于大數據分析的主動授信智能決策體系，通過額度智能測算和風險智能檢測打破信息不對稱，推出了契合小微客戶特點的“民生惠”系列產品，提升小微客戶金融服務的可獲得性。結合農業大數據，創新推出農貸通、棉農貸等惠農信貸產品，支持鄉村振興和農業高質量發展。

在支持科創企業方面，發布了面向專精特新科創企業的線上純信用貸產品“易創E貸”，并著手打造“科創評價、科創產品、科創行研和科創生態”四大平臺，以專業的金融服務支持科創企業做大做強。

在賦能智慧政務方面，推出了政采快貸，升級了“招標通”“銀法通”“房管通”等產品，成為教育部“全國校外教育培訓監管與服務綜合平臺”監管銀行之一。

數字基因與文化轉變

民生銀行全面推進數字化轉型兩年多來，隨著工作持續深化和成效逐步顯現，“以客戶為中心”的經營理念深入人心；跨部門協同、敏捷創新、持續迭代成為工作常態；員工數據思維和數字素養得到普遍提升。

迎接挑戰，守正創新

民生銀行數字化轉型在探索中取得了突破性進展和階段性成果，為數字時代走高質量發展道路奠定了堅實的基礎。面向未來，我們能看到前行道路上的各種挑戰。

在技術領域，以全面云原生為基礎的科技治理和技術平臺現代化，還需要付出持續的努力；數據資產的有效管理和要素價值的充分發揮，還有賴于數據能力的全面提升；以生成式人工智能為代表的AI技術取得的突破，正催生以算力和大模型為基礎底座的新的應用構建范式，并在人機交互方式上顛覆傳統模式。

在業務領域，數據智能還存在“局部應用”和“項目水平”的現象，規模化、體系化應用仍有巨大潛力；隨著數字經濟的進一步發展，場景金融有望取得新的突破，實現金融與更豐富場景的融合；進入數字化轉型深水區，經營管理和業務流程變革需要與數字技術全面應用同步協調推進。

在安全領域，與客戶、合作伙伴日益廣泛的數字連接，對銀行網絡信息安全保障能力、反詐和資金鏈治理能力提出了更高的要求；高效利用銀行內外部數據資產的前提，是根據國家法律法規和監管要求對數據進行分類分級，制定相應的保護策略，采用有效的技術防護措施；開源軟件給我們帶來新的能力，也同時帶來了不容忽視的合規風險和網絡安全風險。

科技是第一生產力，創新是引領發展的第一動力。民生銀行將直面困難和挑戰，堅持守正創新，堅守金融工作的政治性和人民性，緊抓數字化轉型帶來的新發展機遇，跨越數字化轉型深水區，為實現金融高質量發展，推動中國式現代化進程作出貢獻。

（作者系中國民生銀行首席信息官）

張先德：打通金融服務鄉村振興的“最后一米”

桂林銀行地處山水甲天下的廣西桂林，是廣西資產規模最大的單一法人銀行，資產規模位列廣西國企集團第三位，在全國125家城商行中，資產規模、營業收入、核心資本等主要指標均躋身前30強。

桂林銀行自2019年10月末開啟由傳統城商行向服務鄉村振興的“三農銀行”的戰略轉型。我們以“金融成就美好生活”為使命，以“成為服務鄉村振興的標桿銀行”為愿景，在全國銀行業做到服務鄉村振興的“四個率先”，即率先提出做“服務鄉村振興的銀行”，將服務鄉村振興作為全行戰略的重中之重；率先提出構建城鄉融合、獨特于同業的服務鄉村振興“市—縣—鄉—村”四級服務網絡；率先提出打造集金融、政務、便民等服務于一體的“三農”綜合服務平臺；率先在全行自上而下全面構建服務鄉村振興組織架構和工作機制。其中，我們最大的優勢就是建成了城鄉融合、獨特于全國銀行業的“市—縣—鄉—村”四級服務網絡。

我們最大的價值就是我們服務鄉村振興的網絡架構已經成了一個巨大的生態圈，成為一家“最不像銀行”的銀行，通過不斷整合資源，服務農村人口超2000萬人，占廣西農村人口總數的70%以上。

目前，我們在廣西共設立縣域支行（村行）78家，覆蓋廣西87%的縣域；在鄉鎮設立縣鄉小微支行362家，覆蓋廣西超60%的鄉鎮；在行政村把普惠金融綜合服務點直接建在農民家中。

目前，桂林銀行已建立了約7000個農村普惠金融綜合服務點，覆蓋了廣西超55%的行政村。我們通過與當地有聲望村民合作的方式，將服務點建在村民家中，節省了房租、水電、固定人工等費用，實現了輕資產運營，并充分發揮服務點站長熟悉村情的優勢，降低銀行與農村之間的信息溝通成本，使信貸資金高效下沉到村，有效解決了資金在城市過剩、在農村短缺的結構性矛盾，引導資金要素穩定、長期投入新型縣域經濟發展，使農村大量資源性要素轉化成可價值化、可交易的資產。

我們依托這些服務站點，不斷整合社會資源，構建了一個服務鄉村振興的“生態圈”，搭建“金融+政務+便民”共享平臺，助推公共服務資源向鄉村延伸覆蓋。幫助村民實現足不出村就能享受基礎金融服務和社保代繳、養老保險資格認證、預約掛號、遠程視頻問診、創業就業咨詢等超20項公共便民服務，提高了金融服務在農村的可得性、便利性、可及性，真正打通金融服務“三農”的“最后一米”。

在服務鄉村振興的實踐中，我們有幾點經驗體會。

一是創新服務渠道，建好服務鄉村振興的隊伍。通過推動渠道、人員和服務下沉鄉村，打破“唯報表、唯押品、唯現金流”的銀行傳統授信理念，把在城市中明顯過剩的資金引到農村去，大大提高了農民融資的可得性、便利性。其中，服務鄉村振興金融隊伍的培養、建設是重中之重。桂林銀行共有5200多名員工下沉田間地頭、農家小院，這個比例超過了桂林銀行員工人數的一半。

二是創新支持方式，解決涉農主體融資難題。通過推廣供應鏈金融、“整村產業授信”等方式，降低對抵質押物的依賴度，進一步提高涉農主體貸款的可得性、可及性和便利性。2019年10月以來，桂林銀行累計向鄉村振興領域投放貸款超2500億元。

三是創新合作模式，助力產業振興，暢通產業循環。桂林銀行立足優勢資源和特色產業，實行“一縣一策”“一企一策”，目前已在廣西80%的縣域打造了550個服務鄉村振興示范點，推動金融服務嵌入產業鏈、供應鏈，建立龍頭企業與上下游經銷商、農戶的利益聯結機制，打造“銀行+客戶+農戶+基地”農產品上行模式，助力農民持續穩定增收。我們通過大力推廣產業鏈金融，與廣西近三分之一的農業產業化龍頭企業建立合作關系，輻射帶動小農戶嵌入產業鏈、融入大市場。

在服務鄉村振興的道路上，桂林銀行致力于構建一個提供戰略鏈接、加載服務功能的共享平臺，打造要素集成、開放融通、合作共贏的“金融+”生態圈。誠邀志同道合的有識之士，凝心聚力把更多“不可能”變為可能，攜手繪就鄉村振興新畫卷、共同譜寫壯美廣西新篇章！

（作者系桂林銀行行長）

朱玥：金融科技支持鄉村振興的實踐與展望

黨的十九大以來，落實鄉村振興戰略，建設現代化農業強國已經成為我國“三農”領域的主要任務。在這個過程中，我國的商業銀行已經開始將數字鄉村建設及相關的場景金融建設作為服務鄉村振興的新戰場。

數字鄉村建設的概念其實提出已久，最常見的表現形式就是各地紛紛建設的與“智慧鄉村”相關的App和小程序。目前從數量上看，鄉村振興場景的系統逐漸豐富，但從質量上看依然呈現出小、散、亂的態勢，其原因主要有如下三點。

一是項目投入普遍不足。大部分系統的建設周期都較短，投資規模也比較小，承建方公司體量不足，從深度上難以支撐復雜系統持續建設。

二是建設統籌不足，場景分散重復。各地機構各自組織投入研發，導致很多系統同質化嚴重。各系統在面客渠道、用戶體系、服務功能等方面都是分散的，無法形成真正有效的、有價值的數據資產來幫助農村地區提高生產、管理、服務效率。

三是推廣速度較慢，應用深度不足。基層群眾乃至基層政府工作人員對于利用信息化手段提高生產生活質量的理解比較慢，因此，推廣范圍和速度可能無法達到預期。

由于上述原因，一部分商業銀行牽頭的場景系統其實并沒有很好地起到金融引流、金融服務鄉村的作用。銀行的融資、信貸產品在農村還是存在“不敢貸、不會貸”的問題，場景金融本意是解決以上問題，卻因為缺少有效的數據采集手段，缺乏準確全面的客戶信息評估體系，從而無法深入理解和準確把握農村地區用戶痛點，難以真正做深做透。

我們需要思考的問題是，如何才能更有效地讓金融科技服務鄉村振興的建設。作為國有銀行中服務“三農”的國家隊和主力軍，中國農業銀行率先啟動了數字鄉村金融服務工程。農銀金融科技有限責任公司（以下簡稱“農銀金科”）作為中國農業銀行的全資子科技公司，落實總行數字鄉村工程部署，自成立以來一直致力于打造金融科技服務鄉村振興的新生態。

我們認為，應當以金融企業的科技能力，將“三農”地區的政府、企業、個人等主體按照各自訴求組織成一個有機的共同體，形成具有我國特色的“三農”泛金融生態圈。具體場景生態建設路徑有兩條：一是“從金融到場景”，二是從“場景到金融”。

首先是從金融到場景，這是以銀行金融業務為主干，將其向鄉村地區生產、生活、管理場景進行深度延伸。在此路徑下，銀行要篩選出與鄉村場景有一定結合潛力的金融業務，利用科技手段對其進行優化和外延擴展，主要目標是深化金融服務能力，解決在以前金融服務流程框架下存在的瓶頸問題。

例如，由于養殖行業風險較高，俗稱“家有萬貫，帶毛的不算”，銀行傳統貸款服務面向畜牧養殖戶時，大量養殖的活畜本身是無法作為抵押物的，仍然需要以養殖戶的固定資產作為主要抵押對象；針對這個問題，我們通過金融科技手段介入后，利用物聯網傳感器及視頻設備等科技手段對活體牲畜進行標記和監管，解決了對活畜全周期盤點的難題，這樣就可將活畜作為抵質押物，幫助畜牧養殖者將最重的資本投入轉變為活動資金，極大地提升了我們的信貸服務水平。

另一個方向是“從場景到金融”，指以鄉村地區自身場景為主干，在部分可能需要金融服務的環節中獲取數據和根據客戶意愿進行引流或推薦。

在此路徑下，金融機構要先與鄉村地區主體深度研究并合作，解決客戶主體本身的場景建設需求，然后以此合作為基礎在適當環節嵌入金融服務。例如，在農業社會化服務種植模式中，土地承包者在作物種植的各個環節包括翻耕、播種、施肥、除害、收獲等，在服務市場尋找專業供應商購買服務以替代自身勞動。這個過程一般由當地農業局主導，銀行可以幫助農業局建設全流程的農業社會化服務信息化系統；在系統中，專業服務商可以注冊成為某些生產環節的供應商，土地承包人可以在政府的推薦和建議下，與服務商簽訂服務合同并支付報酬，農業局可以對服務過程進行監管并獲取統計數據；商業銀行可以在系統中嵌入支付結算業務，還可以根據經營數據對優質服務商進行商業貸款授信。這就是一個從“場景到金融”的典型鮮活案例。

從“金融到場景”的路徑是商業銀行長期以來從事并積累了一定經驗的路徑，而從“場景到金融”對商業銀行來說是一條新路。但兩種路徑的建設目標其實是一致的，都是推動鄉村場景與金融服務更有機地結合，產生更好的效果，不過二者在實施中仍存在差異，主要體現在兩個方面：一是需求主體不同，前者主要解決的是既有金融服務如何擴展渠道、外延風控、營銷客戶的問題，而后者主要解決的是場景主體參與者本身的信息化問題；二是建設主體不同，前者必然以金融機構為主要建設力量，而后者金融機構可能只是提供部分的科技能力支撐。

對于商業銀行來說，最重要的是收益方式的不同。前者將直接帶來金融機構自身經營指標的增長，如獲客、賬戶、存款、貸款等；后者應該首先帶來的是應用主體本身的效率和業務的提升，然后應用主體才可能繼續加強與金融機構的合作，從而間接為金融機構帶來經營效益的回報。

目前，農銀金科已經打造了一系列“三農”場景應用，構建了較為全面的“三農”領域SaaS服務平臺——農銀惠農云平臺，初步形成了“1平臺+N場景”的鄉村振興泛金融場景生態圈。

通過的前期金融科技助力鄉村振興建設經驗的反思和總結，我們認為，商業銀行從傳統金融服務加入互聯網場景建設這個賽道還有很長的路要走，應特別注意加強以下四個方面。

一是銀行需要不斷提升自身對鄉村振興場景金融的認知水平。銀行需要更深入地了解互聯網、了解鄉村經濟和生活的各個方面，應當具備從傳統的金融服務者轉變為場景服務商的意識。二是銀行需要積極探索和嘗試新的協同運營服務。所謂“三分研發七分運營”，銀行應以更好的運營服務適應鄉村振興場景金融發展的新趨勢。三是銀行應積極解決鄉村振興領域的場景碎片化問題。銀行可以通過構建一套完整的產品體系，將不同業務場景集成到統一平臺上，實現各場景間的高效協同。四是銀行還應注重場景金融業務發展與風險防范的平衡，確保金融科技建設的可持續性和穩健性。

（作者系農銀金融科技有限責任公司副總裁）

王洪棟：財富管理高質量發展的變與不變

黨的十九大報告指出，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，黨的二十大報告進一步指出，高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務。經濟的高質量發展，也對財富管理行業提出了高質量發展的新要求，這就需要把握財富管理內涵中“變”與“不變”的辯證關系。

2023年，財富管理行業的同仁都有同樣的感受，即增長壓力較大。具體體現在幾個方面：中高端客戶數量和管理資產規模同比增速趨緩；存款規模增長尚可，但成本壓力較大；理財市場受債市波動影響較大，普益標準的數據顯示，2023年9月末凈值型理財存續規模比去年10月高點低了近4萬億元；A股市場處于波動期，公募基金特別是權益類基金募集量不及預期；7月31日后人身險產品定價利率調整，加之后續行業自律手續費變化，短期內銀保業務承壓。整體來看，營收增長的挑戰較大。

在我們看來，當前是財富管理行業轉型期遇上了宏觀經濟和資本市場波動期，又遭遇了新冠疫情等外部沖擊，多個不利因素交織，因此，大家普遍感到要保持像過去一樣的高速增長有難度。然而，正如國家統計局副局長盛來運在《經濟日報》刊發的文章中提到的“當前盡管面臨著來自國際國內新的困難挑戰，但中國經濟持續恢復、總體回升向好的態勢沒有變，韌性強潛力大空間廣的基本面沒有變，高質量發展長期向好的大勢不可逆轉”。同樣，財富管理行業總體向上的趨勢不會變，度過轉型期后會越來越好，仍然具有成長性。

該判斷的依據是居民財富保值增值的樸素愿望始終存在，不會改變，應該被充分滿足和尊重。“通過銀行理財產品獲得穩健收益、通過保險產品獲得風險保障、通過公募基金獲得超額回報”的需求不僅不會變，還會進一步增長。居民可支配收入將隨著經濟增長而提高是大勢所趨，而可投資資產的持續增加，正是需求源源不斷增長的根本所在。因此，眼下的挑戰是暫時的，財富管理行業前景廣闊，大有可為。

值得注意的是，既然客戶需求仍然存在，為什么行業感到有壓力有難度呢？這是因為過去一段時期內，財富管理行業在滿足客戶需求方面是相對容易的。比方說，在銀行理財上，過去通過滾動發行、集合運作、分離定價的方式，對募集資金進行資金池運作，為客戶提供了預期收益型的剛兌產品。此類產品受客戶歡迎，規模上得快。但在該運作模式下，多只資管產品對應多項資產，每只產品的收益來自哪些資產無法辨識，風險難以衡量。

在保險產品方面，隨著人民群眾收入水平的提高和財富管理需求的快速增長，兼具保險保障和理財投資功能的保險產品受到歡迎。由于中短存續期產品滿足了上述需求，并具有收益穩定、透明度高、銷售誤導少等特點，得到了持續快速發展。但個別公司在發展中短存續期產品中可能面臨資產負債不匹配、現金流不足等風險隱患。

在公募基金方面，過去通過打造“明星人設”和“爆款基金”，在牛市里面看似滿足了客戶追求超額回報的需求，行業規模快速增長。但當熊市來臨時，客戶體驗落差較大，長期投資的資產配置理念有所動搖。

理財產品凈值化、中短存續期保險產品逐漸減少、基金投資波動較大，受此影響，過去滿足客戶需求的服務方式難以為繼，財富管理機構需要做出改變。因為，財富管理高質量發展的基本內涵是，既要滿足客戶需求，也要管理好風險。

在高質量發展階段，財富管理機構需要做出一系列的主動改變，以下重點談幾個方面。

第一，銀行理財業務。要體系化地圍繞債券市場構建專業服務能力。在產品研發上，低波動穩健產品的重要性需要得到更高程度的重視；在投研能力上，要加強對債券市場的研究，尤其是對信用風險的跟蹤，要形成House View；在客戶服務上，從業人員的知識結構要補上債券知識，能夠用專業而通俗的解讀，讓客戶更好地理解市場和產品的波動；在客戶細分上，凈值化轉型后，一部分客戶因凈值波動而不再接受銀行理財產品，所以我們要找到適配該業務的客戶。凈值化轉型后，零售業務增長的核心競爭力，將從“高收益產品單力拉動”轉變為“凈值產品和顧問服務的雙力拉動”，從“客戶觸達能力+信息分發能力”轉變為“投資研究能力+數據驅動能力”。在完成上述轉型后，理財業務的質量將會得到明顯提升。

第二，保險業務。在高質量發展的背景下，保險業務應回歸風險保障的本源。要堅持“保險姓保”，客戶經理需要聚焦資產安全、養老規劃、收入補充、資產傳承四大類保險場景，為客戶做好全面風險管理。保險業務的銷售方法論要從“講收益，比現價”向“談保障，懂規劃”升級。要完成這個過渡就需要深入洞察客戶需求，找準契合客戶的風險管理場景。保險銷售的難點在于，大家都有風險意識，但風險是未知事件，每個人對風險發生的概率都有自己的看法。所以，從業人員需要從風險管理的視角去思考問題，既要理解風險存在的機理，又要懂得運用保險產品管理風險。

第三，公募基金業務。這兩年來，基金經理明星化的認同感下降，甚至有些投資者對主動管理產生超額收益的性價比產生質疑。今后，公募基金還是應該回到顧問式服務上。顧問式服務提出已有一段時間，取得了一定的成績，但離大規模商業實踐的成功還有一段距離。顧問式服務的體系到底應該怎么建立，是中心化模式還是分布式模式，這個問題始終沒有令人信服的答案，目前還處在摸索的過程中。中心化模式更像投資管理業務，投資團隊面向全市場提供微調比例的類標準化的全權委托式產品和服務，存在投研人員不足和風險度集中的壓力；而分布式模式對客戶經理專業能力要求很高，存在管理流程復雜、管理成本過高等問題。總體來看，顧問式服務在私行領域相對容易實現，但面向億級全量客戶提供服務的難度較大。

目前，中信銀行的探索方向是圍繞“顧問式管理”這樣一種介于中心化和分布式之間的模式，通過建立多層次的顧問體系，面向全量客戶提供顧問式管理服務。凈值化產品完成配置后，我們在后臺幫助客戶跟蹤凈值波動、管理人變更等，以及基于對客戶持倉的行業集中度、風格集中度的分析，給出合理化調倉和投資建議。通過數字人財富顧問等人工智能技術，快速響應客戶需求，支撐高頻互動。在此基礎上，還應進一步豐富公募基金產品線。除了主觀多頭策略，逐步引入量化指數增強、多資產多策略等品類，適應多種市場環境，建立盈利信心，滿足客戶的不同需求。

做好做精銀行理財、保險、公募基金三大業務的共同要求是，客戶分層分群經營要做得更加細致。因為過去類剛兌產品幾乎可以滿足所有客戶的需求，凈值化之后，只有精準找到目標客戶，準確識別客戶的風險承受能力、資金狀況、投資偏好等信息，才能提高銷售效率。這就需要夯實數字化這一基座，其中關鍵是要業數團隊深入融合。中信銀行已經建立了多個業數融運團隊，實現業務和數據的深度融合。

當前，財富管理行業，變的是市場環境，不變的是客戶需求，需要改變的是服務方式和能力模型，不變的是“以客戶為中心”的初心。改變就需要攻堅克難，行業實現轉型之后，財富管理將真正開啟高質量發展的新階段，全量客戶的需求在數智化的支持下被充分地、便捷地滿足，從業者專業水平不斷提升、顧問服務能力成為傍身之技，財富管理機構的業務規模和盈利收入能夠熨平周期穩步增長。

（作者系中信銀行財富管理部總經理）

江芳：共譜金融創新與高質量發展的新篇章

金融業是推進中國式現代化進程的重要力量，深入討論中國金融業高質量發展，深刻領會金融工作的政治性、人民性，強化金融有效供給的匹配性，是金融機構胸懷“國之大者”、堅守“金融為民”的價值體現。

作為金融體系中一支獨特而不可或缺的力量，過去十余年，在服務實體經濟方面，信托業憑借其靈活創新的優勢整合金融資源，高效引導社會資本參與經濟建設，在融資供給、金融市場建設、居民財富管理等方面發揮了重要作用。

當前，信托業正處于“風險防控期”和“轉型關鍵期”雙期疊加階段，守牢風險底線、強化服務功能、找準服務重點，是尋求高質量轉型與發展的題中之義。

讓信托成為理財市場的主力軍

共塑高質量發展新格局，首先需要信托行業整體凝聚共識，緊緊圍繞“回歸本源”，按照“三分類”業務方向轉型。2023年，《關于規范信托公司信托業務分類的通知》的出臺恰逢其時。資產服務信托、資產管理信托和公益慈善信托三大分類分別體現了對信托公司滿足人民美好生活需要、服務實體經濟發展和助力共同富裕的要求，決定著信托服務的基本立場。

過往的信托業務分類以“融資”為核心進行考慮設計，而新分類則是站在信托制度及功能的角度考慮。“資產服務信托”位于三大業務首位、“公益慈善信托”單獨分類，鼓勵信托公司挖掘“制度基因”“回歸本源”的導向不言自明。

實現信托業高質量發展，首先要選好“賽道”。相較于較早發展并逐步成熟的融資類服務、風險類服務，理財類金融服務雖然出現時間最晚，但最契合當前我國人民向往“美好生活”的需求，市場競爭格局尚未成型，潛力巨大。信托行業可在這一“賽道”中發揮優勢，成為主力軍。

首先，信托制度可有效發揮風險隔離和他益功能，屬于財富管理領域的最佳法律安排。信托公司可廣泛聯合同異業機構，基于客戶家庭財富規劃視角，打造全生命周期服務生態，為客戶的財富保護、增值、運用和傳承提供“一站式”金融服務。

其次，信托公司可充分發揮資產端產品的識別和創設能力，通過資產管理和財富管理“雙輪驅動”，形成業務發展協同的良性生態。信托公司兼備投融資手段，可覆蓋證券、股權、不動產和另類投資全品類，并可通過跨市場、跨品類的資產配置，有效熨平個別資產周期波動，滿足客戶多樣化的理財需求。

最后，信托公司可以真正將慈善信托與財富管理有機結合。依托財產獨立、破產隔離、管理專業、運作高效等優點，以“公益慈善信托”為抓手，發揮其在共同富裕目標下的責任擔當，在鄉村振興、教育醫療、綠色生態等多領域引導財富向善，促進第三次分配。

蝶變與創新，贏得市場信任

打鐵還需自身硬，無須揚鞭自奮蹄。共塑高質量發展新格局，還需要信托公司主動探索、積極創新，下決心贏得市場信任。

一直以來，國投泰康信托堅持“穩中求進”的經營理念，深入貫徹落實“資管新規”和信托監管要求，認真完成傳統業務壓降任務，積極發展符合本源要求的資產管理和財富管理業務，用實際行動推動中國式現代化進程。

賦能實體經濟，聚勢新質生產力

秉承國投集團“以投資創造更美好的未來”宗旨，國投泰康信托圍繞普惠金融、資產證券化、供應鏈金融等主題，強化直接融資服務，服務實體經濟。2022年，聚焦中小企業紓困難題，國投泰康信托創新發行全國首單車險分期ABS，解決中小微企業融資難、營運資金緊張的難題，目前已累計服務小微企業3100余家。

新質生產力是科技創新中發揮主導作用的生產力，特點是高效能、高質量。國投泰康信托與國投集團旗下的創投基金及外部知名投資機構聯動，聚焦半導體、芯片、電動汽車等成長型企業，重點支持先進制造業、戰略新興產業。作為業內最早一批按市場化、專業化理念打造股權投資業務的信托公司，目前股權投資管理規模超50億元，覆蓋底層項目超100個。

助力鄉村振興，實現共同富裕

通過慈善信托助力鄉村振興、推動共同富裕，一直是國投泰康信托努力的方向。

作為先行者，國投泰康信托自2016年以來，累計受托成立14單慈善信托，涉及教育幫扶、產業幫扶、鄉村振興等領域，備案規模約1.83億元，實現了多個行業第一，并榮獲民政部第十屆“中華慈善獎”，成為《慈善法》發布以來首個獲得該獎項的信托公司。2023年初，國投泰康信托設立慈善信托業務部，整合內外資源，加快業務發展，受托設立國內規模最大的鄉村振興慈善信托及“國投公益”系列慈善信托。截至2023年上半年，備案規模占全行業的19%。

此外，國投泰康信托于2023年9月發布的“心奕慈善”品牌，意在促進委托人、受托人、受益人“心意”相通，通過慈善信托放大愛心，使涓涓細流匯聚成服務社會、推動共同富裕的磅礴力量。

重塑定位，服務人民美好生活

如何在資產配置、代際傳承、共同富裕等訴求中管理好財富，滿足財富家庭整合化、多元化需求？新時期，信托服務客群進一步延伸，在滿足高凈值人群家企財富管理需求的同時，信托還將為中等收入群體提供高品質的受托服務，這也契合了“人口規模巨大的現代化”特色化要求。

國投泰康信托在8月發布的《2023中國保險金信托創新發展白皮書》中提出，保險金信托將成為中高收入群體嘗試信托服務、實現財富保護和傳承、系統開展家庭財富規劃的重要渠道。未來，具有普惠性質的保險金信托、家庭服務信托、養老信托等將受到市場青睞，賬戶信托也將成為人民美好生活的新標配。

基于此，國投泰康信托從戰略統籌、組織架構、產品服務等方面，開展財富管理“范式轉型”，詮釋信托獨特優勢。公司創設的“赫奕傳家”財富管理服務信托品牌，秉承“正大美好的家族傳承”理念，以“奕賬戶”為起點和落腳點，建立“家庭服務信托、保險金信托、家族信托、家族辦公室”業務矩陣，圍繞“場景、客群、資產”三大維度，攜手合作伙伴為客戶提供財富規劃、資產配置、保障傳承、養老和教育規劃、公益慈善、家企治理等財富管理綜合服務。

為實現財富業務戰略轉型，國投泰康信托扎實推進投研基礎建設，通過股東聯動、同業機構合作，構建了“全光譜+特色化”的產品供給體系，滿足客戶多元化配置需求。

贏得市場信任非一日之功。卓越的資管能力、綜合的客戶服務能力、專業的人才聚合能力、穩健的經營治理能力是信托公司可持續發展的核心，良好的信托文化塑造能力更是信托公司踐行“長期主義”的支撐。信托文化包含“誠信、專業、勤勉、盡職”的價值理念。國投泰康信托一直注重“受托人”品質建設，尊重金融規律、經營法則，堅守職業操守，始終踐行“有道而正，信則人任”核心價值觀，將受益人利益置于第一位。2018年資管新規實施以來，公司連續四年獲得行業最高評級——A類。

價值共創，譜寫金融創新與高質量發展新篇章

展望未來，在支持實體經濟發展、服務人民美好生活、助力社會共同富裕方面，信托行業勢必將承擔更大職責，其服務內涵將持續深化，其發展格局也將進一步重塑。

過去，信托公司往往注重開展投融資類信托業務，“同質化”競爭嚴重。近年來，監管部門積極鼓勵、引導信托公司走差異化轉型之路。“三分類”新規的出臺，預示著信托業分類分級的差異化監管時代或將到來。信托公司將逐步摒棄“大而全”的外延式經營模式，不再盲目追求無所不能的“金融超市”戰略，轉而謀求“專而精”內涵式發展。

新的發展格局呼喚新作為。信托行業高質量轉型發展、推動中國式現代化進程是一個長期而復雜的過程，不僅需要信托人志存高遠、積極創新，也需要信托機構保持定力、久久為功。國投泰康信托愿與同業伙伴“生態耦合、優勢互補、價值共創”，共創“國之投，共未來”美好藍圖，共同譜寫中國金融創新與高質量發展的新篇章。

（作者系國投泰康信托有限公司副總經理）

婁恒：構建金融機構的數字創新力和關鍵技術能力

在人類社會的發展過程中，基礎科學、基礎技術和基礎材料為社會進步帶來了巨大的推動作用。

近年來，不管是物聯網和移動互聯網等技術突破帶來的移動App、O2O服務的大爆發，還是隨著4G/5G、AI等技術突破，以及通信和帶寬的增長，帶來的直播、短視頻、自動駕駛、VR等新型業務服務的涌現，基礎技術突破都會使金融行業在金融業務的展業、服務及產品形態產生一些新變化。可以看出，基礎技術與金融服務的不斷融合，在金融機構的發展創新過程中起到了舉足輕重的作用。

當前，從消費互聯網爆發的數字化進程，正在不斷地傳導到產業端的各個環節，包括設計、生產、物流、服務等都依托數字化技術來提升效率。因此，對產業的服務將成為銀行數字化發展的新藍海和重點方向。

金融機構應該隨著產業互聯網的大發展，逐漸將小微金融、對公金融、綠色金融、場景金融等與產業互聯網相結合，實現銀企的數據互通，將原來對企業、小微、“三農”的服務過程中信息不透明的瓶頸打破。由此，不同于過去集中在C端和零售端，銀行的數字化建設目前已開始逐步聚焦到產業端和生態端。

在從零售端到產業端的數字化轉型過程中，金融機構也逐漸建立起自身的一套數字化創新體系，主要體現為“三大數字創新力”和“六大關鍵技術能力”。

第一個創新力是“全場景連接”。其對應兩大關鍵技術能力。一是數字化連接能力，又稱直接連接，包括通過移動應用、小程序、音視頻技術等各種SaaS服務連接人；通過物聯網、遙感等技術連接物；通過API、區塊鏈等技術連接各種場景服務。二是生態合作與開放能力，又稱間接連接，指通過生態合作來建立與各種場景的間接連接與服務。平安銀行的星云開放聯盟、工行的ECOS等是這類生態合作伙伴模式，即通過SaaS化場景服務連接產業端和B端，在他們的場景化業務過程中實現銀企無縫打通與業務融合。很多銀行通過生態云構建自身的數據資產化能力體系，將SaaS能力、API市場能力、移動應用等輸出為產業端的服務，讓小微企業、園區、物流企業等直接使用該服務，并在其使用過程中自然而然將金融服務無縫融入場景中，實現銀企的數據融合、場景融合、服務融合。

第二個創新力是“精準制導”。與該能力相對應的關鍵技術是“數據資產化”與“金融智能”。目前，越來越多的銀行開始注重全公司的數據能力建設，希望讓數據“動起來、用起來”，起到精準制導作用。當前，多數銀行已認識到全行數據融合和數據資產的價值。為精準化服務，銀行希望將內部的交易數據、渠道數據，以及外部的業務合作數據進一步融合并形成精準的客戶畫像、客戶標簽，以此進行精準化客戶運營服務。許多銀行都在構建自身的數據資產化能力體系，包括全行的數據中臺、全行數據治理、數據資產平臺、數據流通平臺等，將全行的數據進一步融合與盤活，真正讓數據成為有價值的“資源和資產”。

與此同時，“金融智能”也已成為“精準制導”方面重要的武器，AI技術應用場景越來越普及，在營銷、風控、客服、運營、投研等領域與業務不斷融合，實現增效降本。隨著AI技術的飛速發展，特別是在統一化大模型出現后，許多公司都著手將大模型融入其業務當中。目前，阿里也開發了一個大模型——通義千問。該模型包括圖生文、文生圖及文本涌現，以此為我們提供在產業端、行業端的大模型支持。

第三個創新力是“敏捷與可靠”。數字化業務對技術架構的要求和挑戰非常高，即所謂的“既要安全可靠，又要快速敏捷，還要高并發”。許多銀行正在著手通過“云原生技術”打造自身新一代“數字底座”，通過“多芯、多云、多地、多活”架構實現基礎設施的“安全可靠+敏捷反應”能力。在基礎設施之上，通過云原生技術對應用研發進行敏捷能力提升。業務前線的全場景連接、精準化服務能力越高，對技術架構的敏捷可靠要求也越高。

目前，大部分金融機構都處在一個“雙期疊加”的轉型過程，既要面對信息技術創新的架構轉型，也要面對金融業務的數字化轉型；既要完成大規模基礎設施的敏捷轉型，也要加快敏捷研發交付。對此，云原生技術可以快速實現“端到端”，即從基礎設施到技術架構、數據架構，再到應用架構，都能快速響應前端的數字化業務創新需求，提升前端業務的快速交付和高并發響應能力。

（作者系阿里云新金融事業部副總裁）

黃萬忠：看金融科技前沿發展 數“六合上甲”前世今生

2022年，神州信息推出了“六合上甲”平臺——一個智能數據資產開發和管理平臺。目前，與銀行數據相關的系統有幾十個，如數據分析、數據服務平臺、數據建模工具等。這些工具都是由不同的廠商開發的，有不同的規范和標準，給銀行IT部門的管理和業務部門的使用帶來了很大困擾。大家都很期待能將數據的開發、加工、管理、應用通過一套工具實現，即實現“數據資產全域管理”。

由此，“六合上甲”應運而生。該平臺覆蓋數據全域生命周期的管理，從數據的設計、開發、使用、維護到分析服務，實現“一站式”、智能化、敏捷化。

“六合上甲”的發展演變

“六合上甲”初始版本于2022年1月面世，主要聚焦在基于云底座的一體化數據開發工具，涉及建模、集成、開發、數據服務等。2022年8月，2.0的增強版本推出，主要集成了燕云DaaS的采集功能，增加了流批一體組件。2023年5月，“六合上甲”將智能湖倉存算底座引入平臺，引入AIGC自動生成技術，融入更多數據實施方法論，系統能力進一步增強。我們計劃在2024年初，發布智慧型“六合上甲”，進一步增強AIGC賦能，并將該平臺打造成可自主學習和演進的智慧平臺。

“六合上甲”的產品定位

“六合上甲”平臺是基于DataOps和DataFabric理念的“一站式”智能大數據全生命周期研發平臺，可實現對數據的采集、開發、治理、分析、分享等全鏈路數智場景的應用能力，并融入AIGC自動生成技術，實現將企業數據向數據資產的轉化，幫助企業激活數據價值。

該平臺有八個特點：一是從真正意義上實現數據一體化研發的DataOps理念；二是支持場景式的一體化開發，融合了項目管理的理念；三是支持本地化、私有化及共有云化的部署方式，支持靈活部署；四是融入湖倉的實施方法論；五是融入了數據治理的交付方法論，特別是事前和事中管控部分；六是融入了數據資產盤點和數據資產運營的方法論；七是融入了數據安全咨詢和實施的方法論，在工具中對數據安全的分類分級提前進行了處理，包括脫敏和加密；八是融入了AIGC技術，加強腳本自動生成與測試的功能，可自動生成幾萬個數據加工腳本，讓開發和測試工作變得很簡單。

“六合上甲”也是一個能力整合平臺，用戶可以根據需要選擇不同的能力進行組合，創造出不同的新的數據產品。因此，“六合上甲”可以不斷轉化，其強大的能力框架，可以保證功能的隨意組合。數據產品千變萬化，而“六合上甲”的數據能力不變，以不變應萬變，這就是“六合上甲”的設計初衷。

“六合上甲”的關鍵技術和新特性

關鍵技術

“六合上甲”的關鍵技術是多方面的：基于云原生的；全鏈路跟蹤數據生命周期；融入了Data Fabric數據編織理念；支持多維計算；融入了流批一體計算引擎；支持AI建模；支持低代碼；多活融合；緩存加速，引入了類似Kylin的跨域、多模的計算技術；存儲和計算分離；采集和計算分離；支持彈性擴容。

新特性

第一，引入AIGC技術。在全鏈路數據開發全生命周期，加入了離線數據開發腳本自動生成、流批腳本自動生成功能，對常用算法做了更加簡便的生成技術，同時，在單元測試和業務測試上用了自動腳本生成功能。另外，引入了自動開發機器人的概念，在標準化數據項目實施方面，提供虛擬開發機器人，讓其在模型設計、檢查、腳本糾錯、數據核對、資產盤點上提供相關的服務。

第二，升級“三態”模式。開發態重在開發和主動的元數據捕捉，測試態重在數據測試，生成態重在智能運維和數據資產分析。對“三態”進行了網絡隔離，可以通過發布中心發布包的形式聯動，一鍵導入即可實現自動上線，并完成上線后的驗證工作。

第三，元數據多態管理。支持元數據多態一體化管理，參考了Data Fabric的動態元數據概念，分別對三種不同周期的元數據進行了捕捉和分析，讓各個模塊之間快速、高效地協同。

第四，引入了更多的標準化實施工藝。標準化工藝和方法論是靈魂，如果沒有標準的實施工藝指引，再好的工具也無用武之地。“六合上甲”集成了EDW、湖倉、實時數倉、集市、挖掘、資產、模型等工藝，而且未來還會不斷加入新的實施工藝流程，讓“六合上甲”有血有肉更有靈魂，賦能敏捷開發。

（作者系神州信息首席數據官、上地大數據研究院院長）