商業銀行數字化轉型的驅動邏輯與實踐路徑探索

【摘" 要】“十四五”規劃《綱要》已將數字中國上升為國家戰略，以信息化培育新動能，用新動能推動新發展成為社會經濟發展的歷史性新機遇。2021年12月，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025）》，對商業銀行數字化轉型提出更高的目標及內在要求，數字化轉型成為商業銀行未來經營破局的一道必答題，也是一道開放題。商業銀行踐行國家戰略，讓數字化轉型成為如今銀行業銳意進取、不斷開拓創新并最大程度賦能企業經營的新戰場。論文結合商業銀行數字化轉型的驅動邏輯，探索其數字化轉型發展之道，以便于社會各界有關人員進行交流和借鑒。

【關鍵詞】商業銀行；數字化轉型；生態閉環；模式重塑

【中圖分類號】F49；F832.33" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文獻標志碼】A" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文章編號】1673-1069（2023）11-0155-03

1 引言

經過不斷探索，商業銀行數字化轉型已從系統搭建邁向以場景融合為核心的結構化、體系化建設，逐步形成了以基礎建設、組織敏捷、生態服務、模式突破為著力點，通過深化技術提高企業經營管理質效的轉型路徑，標志著商業銀行數字化轉型已進入經營模式重塑階段。如何踏好“著力點”，實現數字化躍遷，成為該階段商業銀行數字化轉型的破題關鍵。

2 商業銀行數字化轉型的驅動邏輯

在分析商業銀行數字化轉型過程中不僅要清楚數字化轉型對商業銀行未來可持續發展和社會經濟可能產生的影響，同時還應當從根本上了解在當前的時代背景下商業銀行為什么要實施數字化轉型。本研究基于詳細的文獻梳理和深入的實地參觀、訪談，從如下幾方面總結了我國商業銀行實施數字化轉型的邏輯。

2.1 數字化轉型是進一步提升金融服務水平的客觀需要

在我國商業銀行傳統的經營模式中，由于將更多的精力和資源投入到經濟資源相對發達的地區而忽視了對經濟資源相對落后地區的關注，從而使得商業銀行在經營模式上出現了供需結構矛盾。這不僅使得我國商業銀行未能有效的滿足廣大潛在客戶的金融需求，也進一步加劇了區域間發展水平的不均衡。同時，由于不少潛在客戶一直得不到及時、有效的金融服務，無法順利地成為資金的融入方，使得他們長期被動地扮演資金施舍者的角色，而未能真正地享受金融體系不斷完善和發展所帶來的便利，最終也削弱了商業銀行的金融服務水平。通過采用先進的數字技術以實現商業銀行的數字化轉型，一方面能在很大程度上打破由于地區資源水平差異所導致的金融服務受阻，使得偏遠地區的客戶也能享受到與資源發達地區客戶一樣的優質金融服務，從而提高商業銀行的服務能力和服務水平；另一方面，借助于大數據所提供的更加全面的信息，商業銀行在很大程度上能突破原有信息不對稱的窘境，從而能更加精準地對所服務群體的信用水平進行評估，最終提升商業銀行的服務水平和效率。

2.2 數字化轉型是為了更好地應對跨界競爭

隨著“互聯網+”的深入推進，阿里、騰訊、京東、百度等互聯網公司也順應數字經濟時代消費者對銀行業的需求變化，挾雄厚的資本、豐富的場景生態、極致的用戶體驗和顛覆式的產品創新策略，向金融領域發起沖擊，不斷蠶食原本屬于商業銀行業的市場。這些外部互聯網金融巨頭的強力打壓，迫使商業銀行不得不順應時代潮流進行深刻的數字化轉型。基于已有的廣泛客戶群體，優質的服務體驗以及極具規模效應的運營成本，新興的互聯網金融巨頭通過運用互聯網和大數據的思維邏輯，快速地進入了原本只屬于商業銀行的“存、貸、匯、投”等金融市場。此外，更加讓傳統商業銀行有壓迫感的是，互聯網金融巨頭憑借著第三方支付功能切斷了商業銀行與其客戶之間的傳統聯系，從而使得商業銀行無法及時有效地分析客戶習慣，進而使其金融服務功能被弱化。通過數字化轉型，商業銀行也能像新興的互聯網金融巨頭一樣通過實時的客戶信息及時分析當前的競爭態勢，進而快速地對自身的戰略定位進行調整以有效地應對來自跨界的競爭。

2.3 數字化轉型是“因客而變”的必然結果

數字化和信息化已成為當今社會各行各業轉型、變革的催化劑，我國的商業銀行也紛紛投入數字化改革的時代浪潮，運用數字化和信息技術深入挖掘潛在的數字價值，進而推動自身的整體經營變革。信息技術的快速更迭使得互聯網幾乎滲透到人們日常生活的所有方面，卓越的客戶體驗、便捷的服務功能、更低的使用成本、智能的商業模式等都逐漸成為新的商業標準，與之相隨的是日益高漲的用戶心理預期。為了更好地滿足當前和潛在顧客群的這種高標準的金融需求，真正做到想客戶之所想急客戶之所急，商業銀行就應當運用先進的數字化、信息化技術實現自身的轉型，進而提升服務的智能化水平。在此基礎上，商業銀行才能進一步降低客戶思考和選擇的成本，在虛擬場景中完成交易。換言之，通過數字化轉型，能有效縮短商業銀行給客戶提供服務的時空距離，真正讓服務變得“無感”。而要想實現這種轉變，商業銀行應當通過大數據技術，從客戶紛繁復雜的日常活動中捕捉到他們的興趣、偏好、信用等關鍵信息，進而為其提供更加個性化的服務，完成從“客戶倒逼”到“主動為客”的轉變。

2.4 數字化轉型是應對不斷變化的經營環境的主動選擇

隨著大數據、云計算、物流網、5G、人工智能等技術的不斷發展和推進，信息化已上升到國家的戰略高度，此外，“互聯網+”的出臺也標志著我國的網絡環境發生了重大的變化。在這些高新技術的支撐下，整個社會的運行效率得到極大提升。其中，最引人注目的是政府和諸多公共服務部門正在快速地實現自身的智能化和數字化轉變，這些都有力地推動了我國社會經濟發展模式的變革。在此背景下，社會經濟的各個領域都在加快轉型的步伐。在未來的經濟生活中，整個社會的物流、信息流、資金流等都將在數字化場景中完成交易和流動，這些在給商業銀行業務發展帶來挑戰的同時也提供了巨大的機遇。商業銀行只有通過快速地實現數字化轉型，才能更好地應對不斷變化的經營環境，抓住新的時代趨勢所帶來的紅利。

3 商業銀行數字化轉型的基本特征

國內外商業銀行在實施數字化轉型過程中盡管所采取的措施存在一定的差異，但其主要目的都是更好地滿足客戶的核心需求，其基本手段都是強調運用先進的數字技術對傳統的金融業務模式進行改造、調整，進而強化自身的數字化能力。目前我國商業銀行數字化轉型基本具備以下3個方面的特征。

3.1 金融科技是核心推動力量

無論何種類型的轉型，其背后一定有相應的技術支撐。我國商業銀行在轉型過程中，金融科技始終扮演著核心推動力量的角色。具體而言，金融科技賦能于商業銀行的結算、支付、轉賬、匯款、借貸等諸多領域。基于先進的金融科技，商業銀行的轉型和發展步伐大大加快。相關統計部門的數據表明，從2012年至今，我國金融科技的營業收入以每年平均超過50％的增長速度快速擴張，在2020年甚至已經突破2萬億元大關。因此，我國商業銀行在數字化轉型過程中可利用金融科技拓展新的業務領域，創造新的競爭優勢，并不斷鞏固自身的核心競爭力。

3.2 移動領域的市場份額競爭日益激烈

隨著移動互聯網技術的深入發展和移動互聯終端使用的日益普及，商業銀行通過數字化轉型后在移動領域的市場份額競爭日益激烈。通過使用先進的金融技術，商業銀行的業務范圍突破了傳統基礎設施的限制，實現了在縱深方向的發展。此外，通過數字化技術的運用，商業銀行在很大程度上克服了由于營業網點在不同區域的覆蓋差異的局限，從而能更好地為客戶提供優質、便捷的服務，確保不同地區的客戶不會因為資源豐富程度的差異而體驗不同的金融服務。同時，在互聯網、云計算、大數據等先進的金融技術支撐下，商業銀行所提供的金融服務也更加便利、敏捷和普惠，這不僅使得較多的線下業務被取代，同時也使得各商業銀行在移動領域的市場份額上展開了更加激烈的競爭。

3.3 構建場景生態成為大勢所趨

伴隨著大數據、云計算等新興技術的深入發展，高頻化、多元化、復雜化、移動化已成為當前金融服務的主要趨勢，從而使得場景與服務之間的聯系更加緊密。綜合運用當前日益普及的金融技術，商業銀行能更為高效地挖掘原有的數字價值，與更多的利益主體構建新的商業生態，通過跨界融合與產業鏈的有效結合，能更為全面地構建主體多樣、內容多元、聯系緊密的數字化金融場景鏈。通過這一系列的建構和整合，商業銀行傳統的業務模式將被顛覆，產業及服務邊界也將被重新界定。加快以數字化為支撐的數字生態銀行的建設，重構鏈圈式的銀行生態系統成為大勢所趨。通過新興技術和金融科技的綜合使用，商業銀行能將自己的產品和服務融于日常生活和經營業務中，實現由點、線、面結合向場景生態的拓展，讓金融服務遍布生活的方方面面。

4 商業銀行實施數字化轉型的主要路徑

為了在商業銀行數字化轉型這場復雜的變革實踐中抓住事情的本質，制定恰當的戰略目標和實施路徑，商業銀行應從以下方面著手，進行數字化轉型的全面布局。

4.1 明確數字化轉型目標

第一，結合自身實際情況，明確轉型目標。制定明晰的落地路徑圖，充分厘清企業自身在哪里、去哪里、怎么去3個問題。針對銀行現狀與發展目標，明確轉型路徑步驟、尖兵策略，重點突破優先級、責任部門和資源分配，有效實現規劃落地。第二，在明確目標的基礎上，商業銀行需配套支撐轉型的敏捷組織體系。通過組建跨部門的專項敏捷項目團隊、搭建PMO項目管理、引入完善的技術工具平臺等手段，建立高效的轉型管理機制，對重點項目、尖兵策略實現快速突破，自上而下地實現由點及面的全局性覆蓋。第三，強化風險管控，防范重大風險發生。商業銀行應建立健全大數據風控體系和風險預警機制，并加強對大數據風控模型的動態管理，同時，要強化對大數據信息安全領域的風險防范意識和管理能力，另外，還要加大對信息系統漏洞的排查力度和技術防范手段。

4.2 提升數字化運營能力

第一，強化客戶精準營銷。商業銀行要結合大數據、人工智能等技術手段，對客戶進行精準畫像和分析，為不同類型的客戶提供個性化的金融服務，滿足客戶的不同金融需求。例如，可以利用人工智能技術對銀行已有的客戶信息進行分析和整理，為潛在的目標客戶提供差異化的金融服務。第二，開展產品和服務創新。商業銀行可以利用互聯網思維將現有的產品和服務進行重新組合，在保證基本功能不變的前提下，優化產品結構和功能模塊，簡化操作流程，提高業務效率，并將新產品開發與現有產品進行有效整合，以適應不斷變化的市場環境。同時利用大數據技術對金融產品進行分析和預測，及時發現市場動態和客戶需求變化并作出相應調整，保證產品滿足市場需求。第三，推動線上線下一體化融合。商業銀行要從思維模式、經營方式、管理方式、服務模式等方面對現有業務流程進行再造和優化，積極構建線上線下一體化融合發展新格局，不斷提高金融服務能力。

4.3 加快數字化設施建設

第一，建立全面的技術體系。商業銀行要積極引入區塊鏈、大數據、人工智能等新興技術，加快自身業務系統改造升級，優化數據倉庫和數據集建設，提高數據采集的覆蓋率、更新頻率和準確度。積極開展人工智能技術應用研究，依托大數據、云計算和區塊鏈等技術，加快對客戶行為數據、交易數據、互聯網數據的挖掘與分析，構建全面的客戶畫像系統，使銀行可以根據客戶不同的行為習慣和消費特征提供精準化的產品服務。加強與第三方平臺的合作，利用第三方平臺所擁有的海量數據優勢，實現對客戶行為偏好信息、交易特征信息、消費行為信息等多重數據的融合分析，更好地為客戶提供個性化服務。第二，建設自主可控的數字基礎設施。商業銀行要實現數字化轉型，需要構建自主可控的數字基礎設施，將基礎設施建設與創新相結合。一方面，要利用新興技術推進銀行內部基礎設施轉型升級；另一方面，要積極與外部合作伙伴建立合作關系，充分發揮外部合作伙伴在數據、技術和服務上的優勢，商業銀行可以與專業軟件公司建立戰略合作關系。

4.4 優化數字化轉型人才環境

第一，商業銀行應通過設置多元化的人才培養體系，全面提升員工的綜合能力。商業銀行要在內部建立良好的人才培養機制，將內部人才培養和外部招聘相結合，通過內部培養和外部招聘相結合的方式，吸引數字化轉型所需要的復合型人才。第二，商業銀行要優化人力資源結構，將具備數字化轉型能力的員工納入組織結構中來。商業銀行應建立科學合理、有針對性、具有競爭性的人力資源管理體系，優化組織架構和業務流程，實現人力資源管理工作的精細化和科學化。第三，商業銀行應根據數字化轉型對人才素質的要求制定相應的考核評價標準。商業銀行應建立科學、全面、合理的人才考核評價體系，通過績效考核制度將數字化轉型所需要的復合型人才納入考核中來，以此激發員工對數字化轉型工作的積極性和主動性。同時，商業銀行應在數字化轉型工作中設立專項激勵制度，給予員工一定額度的數字化轉型工作獎勵資金或配套福利待遇。

5 結語

通過本文的探討，可以看到商業銀行數字化轉型的重要性及其背后的驅動邏輯。數字化轉型是商業銀行適應市場變化、滿足客戶需求、提高競爭力的關鍵。在實踐路徑上，商業銀行需要調整組織架構，實現業務流程數字化，創新產品和服務，加強數據治理和風險管理。這些措施將有助于商業銀行順利完成數字化轉型，實現可持續發展。

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【作者簡介】趙原（1990-），男，吉林長春人，滿族，經濟師，研究方向：金融經濟、銀行信貸。