金山區創新農業農村保險服務助力鄉村振興

■ 王常偉 劉 望

近年來，金山區農業農村和保險部門緊密協作，立足金山農業農村發展實際，通過產品創新、模式創新、服務創新、技術創新，推出了40余個農業農村保險險種，有效應對了農業生產和農村生活面臨的一系列風險，助力了金山鄉村振興與農民增收，形成了一批可復制可推廣的經驗，為農業保險高質量發展探索了模式路徑。金山區農業保險的實踐，突破了傳統農業保險保農業的業務范圍，拓展了農業保險的服務邊界，由保農業風險向?！叭r”風險延伸，由事后補償向事前預防與正向激勵轉變，已成為產業發展、農民幫扶與農村治理的重要助手。

一、立足產業興旺，助力本地農業穩定高質量發展

（一）助力本地優質水稻生產與品牌打造

2021年起，金山農業保險部門創新推出優質稻米收入保險，對水稻種植戶在開展“輪作休耕”后種植的優良品種稻米采取收入托底保障。保險公司按照訂單農業的模式，為參保種植戶在稻米生產、加工、銷售全流程中提供“五個統一”（統一養地、統一供種、統一技術、統一營銷、統一保障）服務，從“好田好地”“良種良法”“優質優價”三個環節加強風險保障。目前，該險種已覆蓋了全區80%水稻綠色認證生產面積，保障優質稻米產量達1.68萬噸。2022年，金山農業保險部門進一步創新服務，牽頭推出“穗優行動”計劃，助力上海稻米的優質優價?！八雰炐袆印庇媱澰诮鹕睫r業保險部門的推動下，由上海644家糧食種植戶共同種植，糧食加工企業以訂單形式統一收購，經專業的品牌打造后推向市場。參與該項目的糧食種植戶，以“地塊”為單位投保，通過“保險+訂單”收入保險模式鎖定收入預期，項目整合了保險公司、合作銀行、農業科技機構、糧食加工企業以及銷售商等不同主體，創新打造出“保險+訂單+服務+信貸+科技+品牌”的市場化商業模式，實現了稻米的優質優價，穩定并提高了農業生產主體的盈利能力。

金山農業保險部門推動的“穗優行動”具有重要意義：一是拓展了農業保險服務范圍，將保險覆蓋到了整個產業鏈，與農業一二三產業融合發展相契合，穩定并增加了農業產業鏈價值與農民收入；二是助力小農戶融入大市場，農業保險的介入克服了小農戶參與大市場時環節多、風險高的特點，在農業保險的支持下穩定了各主體合作的意愿與動力，為小農經濟下推進規模化與品牌化探尋了道路；三是轉變了農業保險的職能，使之由災后理賠向助力產業發展與增值轉變。

（二）以保險的精細化服務特色農業

2021年起，金山農業保險部門聯合氣象局、農技中心，科學設置日照、降雨、溫度等定損指標，推出了以“小皇冠”西瓜品質為投保對象的氣象指數保險，為全區20戶種植大戶1000畝面積提供保障，對因氣象原因導致西瓜品質不高造成的損失予以理賠，消除了農戶豐產不豐收的顧慮。同時，農業保險部門還為當地特色的水果蟠桃、黃桃創新開發了收入保險，2022年承保面積近4500畝，涉及農戶445戶。隨著上海農業保險深度與密度的增加，農業保險服務也由粗放式向精細化方向轉變，金山農業保險部門通過對細分市場的研究，創新農業險種，滿足了不同農業經營主體的個性化需求，發揮了助力特色農業發展的作用。

（三）創新訂單保險保障蔬菜供應

新冠肺炎疫情發生后，為應對蔬菜市場供求不平衡和批發價格波動大的情況，金山農業保險部門為區內訂單農業大戶制定了商業性蔬菜訂單價格指數保險方案。當保險蔬菜理賠期間平均市場價格較同期保險價格上漲，且上漲幅度超過保險約定漲幅時視為保險事故發生，從而保障了蔬菜種植戶的利益。目前，該險種的保障金額累計達到2500萬元。同時，疫情期間金山區還加大了綠葉菜價格保險的推進力度，實現搶種補種農戶“愿保盡?！?，在不增加每畝保險費的基礎上，降低理賠門檻，保障菜農在獲得原保險理賠款的基礎上再增加1倍理賠款。穩定蔬菜供應是上海農業的主要任務，金山農業保險部門在原有蔬菜種植保險、價格保險的基礎上不斷創新，為上海蔬菜的穩定供應做出了貢獻。訂單農業作為穩定農民收益與農產品生產供應的重要經營模式之一，一直受到政府與相關主體的重視，但由于價格的波動，在農產品價格上漲時農民往往存在違約的動機，這也導致了訂單農業在實際推廣過程中面臨著困難。蔬菜訂單價格指數保險的推出，通過保險的方式保證了農戶的種植收益，弱化了農戶在農產品價格上漲時的違約動機，也通過穩定訂單保障了下游商家的利益，為訂單農業的發展保駕護航，促進了上海蔬菜生產供應的穩定性。

（四）對接“動檢通”應對畜禽養殖風險

除種植業外，金山農業保險在養殖業方面也開展了一系列的創新性實踐。近年來，金山農業保險部門與全國首款動物檢疫移動監管系統“動檢通”開展合作，將全區15萬余頭生豬、4400余頭能繁母豬和12萬余頭仔豬有效切入生豬全流程在線管控，總保額達2億元，提高了保險的精準性，幫助養殖主體應對養殖風險。此外，2021年金山農業保險還探索了生豬“保險+期貨”價格指數保險，分散了生豬養殖主體的市場風險。

二、立足生態宜居，激勵農戶綠色良好行為

（一）助力美麗鄉村建設

美麗鄉村建設是打造生態宜居鄉村的重要抓手。在創建美麗鄉村的過程中，金山農業保險部門開發了農村村民建房保險和環境整治費用補償保險，并在楓涇鎮新義村、下坊村實施，為205戶農戶農房修繕、宅前屋后環境整治、小三園品質提升提供配套金融服務。2022年起，金山農業保險部門還創新開發了村容村貌優化提升保險，共帶動6鎮28個村參保，保費規模達到2940萬元。通過保險機制的介入，建立了“政府+保險+村民”的以工代賑新機制，為村民、施工人員、工程建設項目標的等對象提供全面的風險保障，提高了村民參與人居環境整治的責任意識。

村容村貌優化提升保險主要有三個特點：一是改變了傳統農業保險損失險的性質，通過正向激勵的方式促進農村人居環境優化提升；二是建立“政府+保險+村民”的以工代賑新機制，在為相關對象提供全面風險保障的同時，提高了村民參與人居環境整治的主動性；三是創新了財政資金的使用機制，通過保險機制的介入，各級財政以及村集體原本對村容村貌優化提升的投入轉化為保險，通過保險補償方式對各建設參與主體進行補助，提高了財政補貼的效率與精準性。

（二）創新地力保護保險

提高耕地質量不僅是改善鄉村環境的重要內容，也是藏糧于地的要求，是農業可持續發展的要求。2018年起，金山農業保險部門創新開發了耕地地力指數保險，以三年為周期，由專業機構前后兩次對土壤有機質含量和耕層厚度兩項地力指標進行檢測，視指標變化的“增幅水平”來承擔給付賠償。通過投保，農戶對土地保護的意識明顯增強，全區承保的5萬畝耕地地力顯著提升。同時，金山區保險部門還率先推出綠肥養地保險，利用衛星遙感技術對全區12.75萬畝綠肥進行全生育周期監測，既解決了疫情期間無法開展實地勘察核查的難題，也借助高科技手段使綠肥測產更加精準高效，提高了財政補貼資金的使用效率。通過創新耕地地力指數保險以及綠肥養地保險，為以激勵方式促進生產主體良好生產行為提供了新途徑。

（三）激勵農業種養循環

金山農業保險部門在農業種養循環方面也有創新性探索。2022年起，金山農業保險部門創新種養循環生態農業綜合保險，解決種養循環試點過程中由于糞污搜集處置、糞肥就地就近還田所面臨的各類風險和不確定因素，通過保險機制進一步加快本區畜禽糞污資源化利用，打通種養循環堵點，推進化肥減施增效，提升耕地地力。目前，該險種擬在廊下鎮試點1萬畝，保費規模100萬元。

三、立足鄉風文明，使保險服務走入鄉村生產生活

（一）搭建鄉村服務網絡

金山農業保險部門將服務力量下沉到最基層，在全區124個行政村建立了“三農”金融保險服務站，組建了一支以農副村長為主要成員的村級協保員隊伍，通過災前預防動員，災后查勘定損，為農民提供點到點、零距離的“三農”保險服務。通過農業保險網點的建設，讓村民及時了解農業保險政策，增加了農業保險服務的深度與廣度，也促進了農業保險的作用在鄉村發展中有效發揮。

（二）完善網上服務程序

在建設線下服務網點的同時，金山區依托“一網通辦”平臺對區農業農村委、區氣象局的相關證明開具和保險公司的農業保險理賠申請3個事項進行整合和業務流程再造，打造了線上理賠申報系統。當事人只要選擇農業保險理賠申請“一件事”并進入申報流程，便可通過政府間的數據共享實現線上“零證明、快理賠”。農業保險高效線上理賠申報系統提高了行政效能，方便了群眾，使農業保險的服務更便捷高效。

（三）推進鄉鄰合作共建

長三角一體化高質量發展已是國家戰略，金山農業保險部門在跨區域合作與政策一體推進方面也進行了積極的探索。浙江平湖市與金山區毗鄰，兩地相近的水果種植結構，使嘉興農戶也期盼能享受同樣的農保服務。對此，金山農業保險部門主動牽線搭橋，在金山區呂巷鎮和平湖市新埭鎮成功試點農業保險“一體化”發展，以黃桃、梨等特色水果風險保障需求為切入點，協助雙方政府制定統一標準的補貼政策，初步形成了“統一布局、統一政策、統一標準”的“滬浙一體化”農業保險服務體系。近三年，兩地承保面積共1.12萬畝。農業保險的一體化成為長三角一體發展中打破行政邊界、不破行政隸屬的具體實踐。

四、立足治理有效，助力鄉村治理現代化

（一）對沖鄉村綜合治理風險

金山農業保險部門以村委會為單位設計了鄉村綜合治理保險方案，將醫療救助、火災事故、食品安全、見義勇為、動物襲擊、無過錯責任、人身意外傷害、集體資產損失等一攬子風險事項進行打包兜底，一旦觸發相應條款則由保險公司進行快速理賠，為村委會減少了額外的財政負擔，及時化解了社會矛盾。2020年至今，全區每年有50余個村投保，年均保額超過6億元。近期，金山農業保險部門正在積極開發鄉村振興示范村管護興農綜合保險，以期探索一條可實現示范村創后建設項目及設施長效運營道路。

（二）高效參與大災應急處置

金山農業保險部門與農業、氣象部門聯合建立了災害天氣預警機制和突發災害應急機制，在應對臺風等自然災害時做到第一時間響應，根據災情實際先行賠付給農戶，將政府臨時性、后置式的救災救濟行為，轉化為制度化、前置式的災害應對機制，發揮了金融行業的“穩定器”作用。比如，2020年“黑格比”臺風災害期間，保險公司為761家農戶賠償3348萬元，2021年“煙花”臺風災害期間，保險公司為817家農戶賠償6622萬元。通過參與大災應急賠償處置，參保農戶可以快速應對相應損失，助力其盡快恢復正常生產生活。

（三）積極應對突發事件

為防范2021年初寒潮對農作物的損害，金山農業保險部門還創新防災減損新模式，采購了18900米無紡布送往多家合作社，幫助農戶樹立“以防代賠”的理念，有效降低了經營主體損失，也減少了農業保險的賠款支出。2022年疫情發生后，金山農業保險部門主動承擔社會責任，發揮保險的“社會穩定器”作用，相繼推出“三農安疫保”（針對合作社、家庭農場）和“復工保”（針對農業企業），為疫情導致的營業中斷損失、疫情防控及停業損失和確診補償責任等提供理賠，努力減少疫情對經濟社會發展的影響。為支持中小微企業和農民專業合作社購買抗疫保險產品，金山區對符合標準并成功投保的市場主體，按照其繳納保險費的50%給予補助，單戶企業每年補助不超過3萬元。兩大保險在疫情嚴峻復雜的情勢下推出，不以贏利為目的，體現了農業保險的社會責任，助力市場主體有效應對了疫情的沖擊，發揮了保險的“社會穩定器”作用。目前，“三農安疫?！背斜Ａ?22家農業合作社，“復工保”承保了8家涉農中小企業，保障金額累計達3806萬元。

五、立足生活富裕，助力農民收入穩定

（一）穩定農產品銷售

金山農業保險部門通過不同保險品種為多種農產品提供價格保險，當實際平均銷售價格低于保險目標價格時，按照約定進行賠償，從而幫助金山農戶實現農產品銷售優質優價，保障農戶收入。如完成上海首單生豬“保險+期貨”承保以及全國首單生豬“保險+期貨”理賠服務，為生豬養殖企業額外提供了3600萬元的市場風險保障。同時，金山農業保險部門從2020年起開發了有機水稻收入保險，為全區3800畝有機水稻提供畝均保額為2400元的產量損失和價格損失風險保障。2021年，又推出了有機稻米價格保險，引導有機水稻種植戶從“賣稻谷向賣稻米”轉變，累計承保面積3554畝。通過對不同農產品提供價格保險，幫助農民應對市場沖擊，穩定農民農業經營收入。

（二）為生活困難農戶提供保障

為解決本地生活困難農戶實際需求，金山農業保險部門打造了全市首個農村綜合幫扶公共管理平臺，定制了全市首個集“物價補貼、重疾、醫療、意外、財產”五位一體的農村綜合幫扶保障計劃，總保額達23億元。2020年，針對低收入農戶一日三餐的剛性支出，創新開發了“菜籃子”物價指數保險，根據市發改委每月公布的糧油菜肉禽蛋價格指數的漲幅來計算賠償金額。目前，每位農戶獲得的物價補貼由2020年的562元提高到2021年的818元。為減少疫情對低收入農戶造成的影響，2022年還創新設計了托底保障救助機制，每人增加900元的保險救助。通過農業保險的介入，實現了對困難農戶幫扶的機制化，提高了救濟的精準性與科學性。

六、金山農業保險創新實踐的啟示

通過轉變理念、創新思路、拓展險種，金山農業保險部門充分發揮了機制靈活、補償精準、運作高效的優勢，為新時期農業保險助力鄉村振興提供了寶貴的實踐經驗，給我們以有益的啟示。

一是為開展群眾工作提供了多樣抓手。金山農業保險一方面發揮風險損失補償的作用，弱化各類風險對農民的沖擊，另一方面還積極轉變思路穩定農業訂單、促進農業一二三產業融合、助力產業鏈增值，推動農民收入的增加，成為農民收入的穩定器與助力器。此外，金山農業保險還以保險介入的方式為低收入群體提供生活保障，完善了幫扶機制，起到了對困難群眾托底照顧的作用。農業保險已成為開展群眾工作的重要幫手。

二是為政府應急決策和管理提供了市場保障。金山農業保險創新“三農”領域的風險保障，如鄉村治理綜合險等，一旦碰到風險事件，農業保險部門可以按照企業理賠流程及時撥付補償款，起到了應急救助作用。此外，通過農業保險的介入，將風險由政府轉移至責任相對清晰的保單，改變了以往農民遇事就找政府的習慣，有利于化解農村各類糾紛矛盾，通過保險的參與也有利于農民契約精神的培養。金山農業保險還通過創新耕地地力保險以及綠肥養地保險等，提高農業補貼政策的精準性與導向性，提高了財政資金的使用效率。

三是為農業招商引資提供了良好環境。一方面，農業生產經營主體通過保險實現了信貸增信，農業保險部門發揮了監督和保障的雙重作用，有效解決了鄉村產業融資難的問題，撬動了更多社會和金融資本流向農業農村。另一方面，金山農業保險部門通過創新農業保險，為涉農企業提供更多的風險保險計劃，有利于企業的發展與經營的穩定，也成為吸引企業投資的重要因素之一。如2022年為應對疫情的沖擊，金山農業保險部門推出了“三農安疫?！焙汀皬凸け！?，為經營主體的穩定經營提供了風險保障，增加了市場主體生產經營的信心，深受市場歡迎。

四是為政府摸清底數精準施政提供了另一視角。金山農業保險積極助力鄉村振興，通過對涉農保險大數據的累積與動態監測，對金山農業農村狀況有著深入的了解。通過與政府部門的合作以及數據共享，提高了政府決策的精準性和科學性，如為編制農業農村專項規劃，推進收入調節再分配等工作提供了有力支撐。